Verständnis Was Coinsurance ist

Viele kommerzielle Eigentumsrichtlinien enthalten eine Mitversicherungsklausel . Diese Klausel erlegt den Versicherungsnehmern, die keine angemessene Versicherungsgrenze erwerben, eine Strafe auf.

Insurance to Value

Warum kümmern sich die Versicherer darum, wie viel Versicherungen Sie kaufen? Der Grund hat mit Versicherung zu Wert zu tun. Value-to-Insurance bezieht sich auf das Verhältnis Ihrer Versicherungsgrenze zum Wert Ihrer versicherten Immobilie. Angenommen, Sie besitzen ein kleines Bürogebäude.

Sie wenden sich an einen Bauunternehmer, um den Wert Ihres Gebäudes auf der Basis von Wiederbeschaffungskosten zu bestimmen. Sie und der Auftragnehmer kommen zu dem Schluss, dass die Wiederbeschaffungskosten des Gebäudes 2 Millionen US-Dollar betragen. Sie versichern das Gebäude im Rahmen einer Gewerbeimmobilienpolitik mit einem Limit von 2 Millionen US-Dollar. Ihre Versicherungsquote beträgt 100%.

Die meisten Sachversicherungsansprüche beinhalten Teilverluste. Wenn in Ihrem Gebäude ein Feuer ausbricht, zerstört es wahrscheinlich nur einen Teil der Struktur und nicht das gesamte Gebäude. Wenn dies der Fall ist, sollten Sie Ihr Gebäude nicht nur für einen Teil seines Wertes versichern? Schließlich können Sie viel Geld sparen, wenn Sie ein Gebäude zum Beispiel für die Hälfte seiner Wiederbeschaffungskosten oder seines tatsächlichen Barwerts versichern. Die Antwort ist nein.

Erstens dient ein Hauptzweck der Versicherung dem Schutz vor katastrophalen Verlusten. Für die meisten kleinen Unternehmen, die Eigentum besitzen, stellt die totale Zerstörung dieses Eigentums eine Katastrophe dar.

Wenn Ihr Gebäude brennt und Ihre Versicherung nicht genug Geld für den Wiederaufbau zur Verfügung hat, haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, im Geschäft zu bleiben.

Zweitens würden Sachversicherer nicht lange halten, wenn alle ihre Versicherungsnehmer ihre Immobilie unterversichert hätten. Schließlich würden einige dieser Versicherungsnehmer Totalverluste erleiden.

Die von den Policen generierten Prämien würden nicht ausreichen, um die großen Verluste zu decken.

Zweck der Versicherungspflicht

In der Sachversicherung soll Mitversicherung die Versicherungsnehmer dazu ermutigen, ihre Immobilien bis zu einem bestimmten Prozentsatz (typischerweise 80% oder 90%) ihres Wertes zu versichern. Es kann eine Mitversicherung gelten, wenn Ihre Immobilie für ihre Wiederbeschaffungskosten oder ihren tatsächlichen Barwert versichert ist.

Bei der Coinsurance wird Versicherungsnehmern, die nicht genug Versicherungen erwerben, um den in den Erklärungen angegebenen Mitversicherungsprozentsatz zu erfüllen, eine Strafe auferlegt. Es gibt keine Strafe, wenn der Versicherungsnehmer eine angemessene Versicherung abgeschlossen hat.

Die Mitversicherungsklausel hat keine Auswirkungen auf Sie, bis Sie einen Eigentumsverlust erleiden. Der Versicherer vergleicht dann das Versicherungslimit Ihrer Versicherungspolice (zum Zeitpunkt des Schadens) mit dem Versicherungsbetrag, den Sie aufgrund des Mitversicherungsprozentsatzes erwerben müssen.Wenn das Verhältnis kleiner als 1 ist, werden Sie bestraft.

In einer Richtlinie für gewerbliche Objekte wird die Mitversicherungsklausel normalerweise im Abschnitt "Richtlinienbedingungen" gefunden. Die Tatsache, dass Ihre Police eine solche Klausel enthält, bedeutet nicht , dass Ihre Police mitversicherungspflichtig ist. Die Mitversicherung gilt nur, wenn ein Mitversicherungsprozentsatz im Deklarationsabschnitt Ihrer Police angezeigt wird.

Beispiel

Angenommen, "80% Mitversicherung" erscheint in den Deklarationen Ihrer Gewerbeimmobilienpolitik. Was bedeutet das? Das folgende Beispiel zeigt, wie diese Klausel angewendet wird.

Angenommen, Sie besitzen ein Gebäude, das Sie auf Wiederbeschaffungsbasis versichert haben. Die Kosten für den Ersatz des Gebäudes betragen 1 Million US-Dollar. Da der Mitversicherungsprozentsatz 80 ist, müssen Sie Ihr Gebäude für mindestens $ 800, 000 (80% von $ 1 Million) versichern, um eine Strafe zu vermeiden. Stellen Sie sich vor, Sie haben sich entschlossen, auf Versicherungen zu verzichten. Um Geld zu sparen, versichern Sie Ihr Gebäude an einer Grenze von $ 700, 000. Ihre Politik hat einen Selbstbehalt von $ 5000.

Ein Feuer bricht in Ihrem Gebäude aus und verursacht Schäden, die 200.000 $ kosten, um zu reparieren. Zum Zeitpunkt des Verlustes war Ihre Versicherungsgrenze $ 700, 000. Auf der Grundlage der 80% Mitversicherungspflicht sollten Sie mindestens $ 800, 000 kaufen.

Das Verhältnis des Betrags, den Sie beförderten, geteilt durch den Betrag, den Sie war erforderlich (700, 000/800, 000) ist. 875. Während Ihr Verlust $ 200, 000 war, zahlt Ihr Versicherer Ihnen nur $ 175, 000 (200, 000 X. 875) abzüglich der $ 5, 000 Selbstbehalt oder $ 170, 000. Ihre Mitversicherungsstrafe ist $ 25, 000.

Verzicht der Coinsurance-Klausel

Eine Möglichkeit, die Mitversicherungsklausel zu umgehen, ist die Abdeckung des Kaufobjekts auf einem vereinbarten Wert . Unter dieser Option stimmen Sie und Ihr Versicherer vor dem Inkrafttreten der Richtlinie einem Wert für Ihre Immobilie zu. Der Wert kann auf Wiederbeschaffungskosten oder dem tatsächlichen Barwert basieren. Vereinbarte Wertdeckung gilt für die Laufzeit der Police. Um die Abdeckung für den folgenden Richtlinienzeitraum fortzusetzen, müssen Sie eine überarbeitete Werteanweisung einreichen, bevor Ihre aktuelle Richtlinie abläuft.

Eine weitere Option, die auf die Mitversicherungsklausel verzichtet, ist value reporting . Wertberichte werden normalerweise verwendet, wenn Eigenschaftswerte schwanken. Zum Beispiel kann ein Einzelhandelsgeschäft, dessen Umsatz von Monat zu Monat stark schwankt, beschließen, seinen Bestand auf einer Berichtsbasis zu versichern. Es stehen mehrere Berichtsoptionen zur Verfügung, beispielsweise vierteljährlich, halbjährlich und monatlich. Sie zahlen in der Regel eine Einzahlungsprämie und legen dann Berichte über Ihre Immobilienwerte nach einem Zeitplan vor, der von Ihrem Versicherer verlangt wird.

Andere Versicherungsarten

Die Versicherungsdeckung wird auch bei anderen Versicherungen angewendet. Beispiele sind Kranken- und Zahnversicherung. Viele Gesundheits- und Zahnbehandlungsrichtlinien decken medizinische oder zahnmedizinische Kosten in einem bestimmten Verhältnis wie 80/20 oder 70/30. Die größere Zahl (80% oder 70%) stellt den vom Versicherer gezahlten Prozentsatz dar, während die kleinere Zahl (20% oder 30%) der Prozentsatz ist, den Sie zahlen müssen.

Einige Haftungsregelungen für Direktoren und leitende Angestellte enthalten eine Mitversicherungsklausel.Gleichermaßen werden solche Klauseln manchmal in Richtlinien für berufliche Haftung (oder Fehler und Auslassungen) gefunden. Diese Klauseln sollten vermieden werden, da Sie möglicherweise einen Teil der Schadensersatz- oder Vergleichszahlungen zahlen müssen.