Ansprüche-gemachte Richtlinie gegen Occurrence-Politik

Praktisch alle Haftungsrichtlinien fallen in eine von zwei Kategorien: Vorkommen oder Schadenersatz . Eine Eintrittsrichtlinie deckt Ansprüche ab, die sich aus einer Verletzung oder einem anderen Ereignis ergeben, das während der Vertragslaufzeit auftritt. Die Abdeckung hängt vom Zeitpunkt des Ereignisses ab. Eine Anspruchsrichtlinie deckt Ansprüche ab, die während des Versicherungszeitraums geltend gemacht werden. Bei dieser Art von Richtlinien hängt die Abdeckung vom Zeitpunkt des Anspruchs ab.

Die meisten Haftungsrichtlinien, die von Kleinunternehmern gekauft werden, sind Versicherungspolicen.

Eine Ausnahme bilden Fehler- oder Auslassungsrichtlinien, die normalerweise auf einer Anspruchsbasis gelten. Dieser Artikel beschreibt die Hauptunterschiede zwischen Schaden- und Ereignisrichtlinien. Zu Demonstrationszwecken wird es die Auftrittsversion der allgemeinen ISO-Haftpflichtpolice mit der von ihr geltend gemachten Cousine vergleichen.

Vorkommen CGL

Die meisten Business-Liability-Policen sind in der Erscheinungsform des ISO Commercial Ceiling Coverage Form (CGL) oder in einem diesem sehr ähnlichen Formular enthalten. Dieses Formular deckt Schäden ab, die Sie (der benannte Versicherte) oder andere Versicherte wegen Körperverletzung oder Sachschäden gesetzlich verpflichtet sind. Für eine Reklamation muss die angebliche Körperverletzung oder der Sachschaden:

1. durch ein Ereignis verursacht werden, das im -Deckungsgebiet
2. stattfindet und während des Regelzeitraums auftritt; und
3. dem Versicherten vor Beginn der Police nicht bekannt sein.

Beachten Sie, dass ein Anspruch nur dann von der CGL übernommen wird, wenn die Verletzung oder Beschädigung während des Versicherungszeitraums eintritt.

Die Richtlinie gibt nicht an, wann das Ereignis (Unfall) stattfinden muss. Daher kann ein Ereignis vor oder während der Versicherungsperiode eintreten, solange die Verletzung oder der Schaden während der Versicherungsperiode eintritt.

Die CGL schweigt auch über den Zeitpunkt der Ansprüche. Ansprüche können während des Versicherungszeitraums oder jederzeit danach geltend gemacht werden.

Ein Hauptvorteil einer Ereignisrichtlinie besteht darin, dass sie Ansprüche abdeckt, die viele Jahre nach Ablauf der Richtlinie eingereicht wurden.

Claims-Made CGL

ISO bietet eine anspruchsgemäße Version der oben beschriebenen ISO CGL an. In vielerlei Hinsicht ist die CGL, die Ansprüche geltend macht, identisch mit ihrem Auftreten als Gegenstück. Die Ausschlüsse, Grenzen, Definitionen und "wer ist versichert" Abschnitte in den beiden Formen sind sehr ähnlich.

Auf den ersten Blick scheinen die Versicherungsverträge in beiden Formen identisch zu sein. Wie das Vorkommen CGL umfasst das Schadenformular Schäden, die der Versicherte wegen Körperverletzung oder Sachschäden gesetzlich verpflichtet ist. Darüber hinaus muss die Körperverletzung oder der Sachschaden durch ein Ereignis verursacht werden, das im Versorgungsgebiet stattfindet.Das Formular für Ansprüche enthält jedoch zwei Bestimmungen, die nicht in der Auftrittsform enthalten sind:

• Ein Schadensersatzantrag muss während des Versicherungszeitraums oder einer eventuell vorgesehenen erweiterten Berichtsperiode zunächst gegen jeden Versicherten gestellt werden.
• Die Körperverletzung oder der Sachschaden müssen am oder nach dem Rückwirkungsdatum auftreten, wenn eines in den Deklarationen angezeigt wird, jedoch nicht nach Ablauf des Richtlinienzeitraums.

Merkmale von Ansprüchen gemachten Richtlinien

Die oben zitierten Absätze zeigen zwei Schlüsselmerkmale einer Anspruchsrichtlinie.

Erstens begrenzt die Richtlinie die Deckung auf die Ansprüche, die während des Richtlinienzeitraums zuerst geltend gemacht wurden. Ein Anspruch wird normalerweise an dem Tag "gemacht", an dem Sie (oder Ihr Versicherer) ihn zum ersten Mal erhalten oder aufzeichnen. Ein Anspruch, der vor dem Inkrafttreten der Police oder nach dem Ablaufdatum erhoben wird, ist nicht abgedeckt.

Zweitens kann eine Anspruchsrichtlinie ein rückwirkendes Datum enthalten. Wenn ein rückwirkendes Datum enthalten ist, wird keine Deckung für Ansprüche bereitgestellt, die aus Ereignissen resultieren, die vor diesem Datum aufgetreten sind. Das rückwirkende Datum ist das früheste Datum, an dem Verletzungen oder Schäden auftreten können und immer noch unter die Police fallen. Angenommen, Sie sind im Rahmen einer rückforderungspflichtigen Police versichert, die rückwirkend zum 1. Januar 2016 gilt. Ihre aktuelle Police gilt vom 1. Januar 2017 bis zum 1. Januar 2018. Am 3. März 2017 erhalten Sie einen Anspruch auf eine Verletzung, die am 15. Dezember 2015 erlitten wurde.

Da die Verletzung vor dem rückwirkenden Datum aufgetreten ist, ist die Forderung nicht gedeckt.

Das rückwirkende Datum ist normalerweise das Anfangsdatum Ihrer ersten Ansprüche gemachten Richtlinie. Dieses Datum sollte jedes Mal gleich bleiben, wenn die Abdeckung Ihrer Ansprüche verlängert wird. Es sollte nicht vorgerückt (aufgerückt) werden, da dies Ihre Abdeckung verringert. Vermeiden Sie beim Einkauf für Versicherungsleistungen, eine Police zu kaufen, die ein rückwirkendes Datum enthält. Viele Versicherer bieten Policen an, die diese Bestimmung nicht enthalten.

Anspruchsmeldungsanforderungen

In allen Anspruchsrichtlinien ist festgelegt, dass Ansprüche während des Richtlinienzeitraums geltend gemacht werden müssen. Viele Policies (einschließlich der von der ISO behaupteten CGL) spezifizieren keinen Zeitraum für die Meldung von Ansprüchen. Vielmehr geben sie einfach an, dass Ansprüche so bald wie möglich (oder so bald wie möglich) gemeldet werden müssen. Diese Richtlinien sind als reine Ansprüche-getroffene Richtlinien bekannt.

Einige Richtlinien sind restriktiver und erfordern, dass während des Versicherungszeitraums an den Versicherer gemeldet und gemeldet wird . Diese Richtlinien werden als Ansprüche-gemeldete und -berichtete Richtlinien bezeichnet. Eine reine, von Ansprüchen gemachte Politik ist einer solchen vorzuziehen, die auf der Basis von Ansprüchen und Berichten gilt, da erstere eine breitere Abdeckung bietet.

Behauptungen zum Vorliegen von Versicherungsfällen

Versicherungslücken können auftreten, wenn Sie von einer Anspruchsrichtlinie zu einer Versicherungsfallrichtlinie wechseln. Das folgende Beispiel zeigt, warum dies der Fall ist.

Angenommen, Sie sind im Rahmen einer allgemeinen Haftpflichtversicherung versichert. Ihre Richtlinie beginnt am 1. Januar 2017 und endet am 1. Januar 2018. Wenn Ihre Richtlinie abläuft, entscheiden Sie sich für eine Verlängerung gemäß der standardmäßigen ereignisbasierten Richtlinie.Ihre Eintrittspolitik läuft vom 1. Januar 2018 bis zum 1. Januar 2019.

Am 15. Dezember 2017 besucht Ed, ein Kunde von Ihnen, Ihr Büro, wenn er auf ein loses Teppichstück stolpert. Ed verletzt seinen Rücken. Am 15. März 2018 werden Sie darüber informiert, dass Ed eine Klage gegen Ihre Firma eingereicht hat. Er behauptet, dass Sie für seine Verletzung haftbar sind, weil Sie den Teppich nicht richtig gepflegt haben. Jim sucht Schadensersatz in Höhe von $ 50.000. Die Forderung ist nicht unter Ihrer Anspruchsrichtlinie abgedeckt, da sie nach Ablauf der Police erstellt wurde. Die Forderung ist auch nicht unter Ihrer Eintrittspolitik abgedeckt, da die Verletzung von Ed während der Laufzeit dieser Police nicht aufgetreten ist.

Erweiterte Berichtsperiode

Die oben genannte Deckungslücke hätte vermieden werden können, wenn Sie eine erweiterte Berichtsperiode erworben hätten. Ein erweiterter Berichtszeitraum oder ERP verlängert den Zeitraum, in dem Ansprüche an den Versicherer gestellt und / oder gemeldet werden können. Es verlängert nicht Ihre Politik. Ein Anspruch wird nur dann von einem ERP abgedeckt, wenn er aus einer Verletzung (oder einem anderen abgedeckten Ereignis) resultiert, die vor Ablauf der Police eingetreten ist.

Viele von Anspruchsberechtigten erstellte Richtlinien stellen ein automatisches ERP bereit, wenn Ihr Versicherer Ihre Richtlinie storniert oder nicht erneuert, sie durch eine Eintrittsrichtlinie ersetzt oder das rückwirkende Datum vorschiebt. Die automatische ERP gilt in der Regel für eine kurze Zeit, z. B. 60 Tage.

Gründe für den Kauf von Claims-Made-Coverage

Von Ansprüchen gemachte Policen weisen eine Reihe von Fallstricken auf, so dass Unternehmen diese normalerweise eher aus der Notwendigkeit als aus der Wahl heraus kaufen. Einige Deckungen, wie zum Beispiel die Haftung für Beschäftigungspraktiken, sind nur unter den von den Anspruchsberechtigten getroffenen Richtlinien verfügbar. Andere Deckungen, wie etwa die Haftung für Leistungen an Arbeitnehmer, können für beide Arten von Formularen verfügbar sein, aber die Exemplarversion kann sehr teuer sein. Da von Ansprüchen erstellte Formulare weniger Deckung bieten, sind sie in der Regel günstiger als Vorgangsformen.