Haftpflichtversicherung

Dan sitzt in dem Sandwichladen, in dem er seine Daumen dreht. Obwohl es Donnerstag Mittag ist, ist der Sandwichladen verlassen. Normalerweise zu dieser Stunde ist das Restaurant, genannt Tasty Treats, voll mit Kunden. Leider war diese Woche alles andere als gewöhnlich.

Dan's Restaurant befindet sich in einem Bürokomplex. Vor zehn Tagen ist im Bürogebäude nebenan ein Brand ausgebrochen. Das Feuer verursachte erhebliche Schäden am Bürogebäude, aber zum Glück blieb Dan's Restaurant unversehrt.

Dennoch hat das Feuer einen großen Einfluss auf Dans Geschäft gehabt. Im Auftrag des Brandmarschalls wurden Barrikaden um das beschädigte Gebäude und die unmittelbare Umgebung errichtet. Dan's Restaurant befindet sich in dem Bereich, der abgesperrt wurde.

Reparaturen am beschädigten Bürogebäude werden einige Wochen nicht begonnen. Inzwischen ist es der Öffentlichkeit verwehrt, das Gebiet zu betreten. Dan ist besorgt über das Einkommen, das er verloren hat, und wird weiter verlieren, bis der Zugang zu seinem Restaurant wiederhergestellt ist.

Tasty Treats ist im Rahmen einer gewerblichen Schutzversicherung versichert, die die Deckung des Geschäftsertrags umfasst. Dan versteht den grundlegenden Zweck dieser Berichterstattung. Es deckt einen Einkommensverlust ab, den er erlitten hat, wenn sein Restaurantbetrieb wegen physischer Beschädigung des Eigentums aufgehoben wird, das in seiner Politik beschrieben wird. Ein Einkommensverlust ist nur dann gedeckt, wenn der physische Verlust aus einer von der Versicherung von Dan versicherten Gefahr resultiert.

Dans Restaurantgrundstück wurde durch das Feuer nicht beschädigt.

Sein Einkommensverlust ist aus den Aktionen des Brandmarschalls entstanden. Wird der Verlust durch die Deckung seines Geschäftseinkommens abgedeckt? Die Antwort ist wahrscheinlich ja.

Deckung durch die Zivilbehörde

Wenn Sie eine Deckung für Geschäftseinkünfte im Rahmen einer Gewerbeimmobilienpolitik erworben haben, enthält Ihre Police wahrscheinlich eine Deckung mit der Bezeichnung Zivilbehörde.

Diese Deckung gilt, wenn der Zutritt zu Ihren Räumlichkeiten von einer Behörde (z. B. einer Polizei oder Feuerwehr) aufgrund von Sachschäden , die nicht Eigentum von sind, untersagt ist. Der physische Schaden muss durch eine von Ihrer Police abgedeckte Gefahr verursacht werden.

Im vorherigen Szenario hat Dan's Restaurant einen Einkommensverlust erlitten, weil der Zugang zu seinem Geschäft vom Feuerwehrpolizisten (einer Zivilbehörde) blockiert wurde. Die Handlungen des Brandmarschalls sind auf Brandschäden (eine gedeckte Gefahr) zurückzuführen, die sich nicht im Restaurant von Dan befinden. Dan Einkommensverlust sollte für die Deckung unter der Deckung der Civil Authority qualifizieren.

Wartezeit

Bei einigen gewerblichen Immobilienrichtlinien (einschließlich der ISO-Richtlinie) unterliegt die Deckung für geschäftliche Erträge einer Wartezeit. Eine typische Wartezeit beträgt 72 Stunden (drei Tage). Eine Wartezeit ist eine Art Selbstbehalt. Wenn eine Wartezeit für die Deckung von Geschäftseinkommen gilt, gilt dies wahrscheinlich auch für die Deckung durch die Zivilbehörde.Wenn die Wartezeit 72 Stunden beträgt, beginnt die Berichterstattung durch die Civil Authority 72 Stunden nachdem die Feuerwehr oder eine andere Zivilbehörde gehandelt hat.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass die Property Policy für Tasty Treats eine 72-stündige Wartezeit für die Abdeckung von Civil Authority vorsieht.

Dans Verlust der Einkommensdeckung beginnt erst drei Tage nachdem der Feuermarschall den Zugang zu Dan's Restaurant blockiert hat. Die Wartezeit dient als 3-Tages-Selbstbehalt. Dan hat keine Deckung für das Einkommen, das er in den ersten drei Tagen verliert, nachdem der Feuermarschall den Zugang zu seinem Restaurant verweigert hat.

Die Wartezeit gilt nur für die Abdeckung von Geschäftseinkommen. Wenn Ihre Police zusätzliche Kosten umfasst, gilt die Wartezeit nicht für diese Deckung.

Geltungsdauer

Die Deckung durch die Zivilbehörde gilt für einen begrenzten Zeitraum, in der Regel maximal drei oder vier Wochen. Nehmen Sie im vorigen Beispiel an, dass die Immobilienpolitik von Dan vier Wochen Deckung unter der Zivilbehörde bietet. Angenommen, das Feuer ereignete sich am 12. August und der Feuermarschall schloß den Zugang zum Gebiet am folgenden Tag.

Die Berichterstattung von Dan's Civil Authority beginnt am 16. August (drei Tage nach dem Befehl des Brandmarschalls). Seine Police wird Einnahmen decken, die er verliert, während der Zugang zu seinem Restaurant blockiert wird. Die Deckungsfrist wird jedoch vier Wochen nicht überschreiten.

Entfernungsbeschränkung

Gemäß einigen Eigenschaftsrichtlinien gilt die Abdeckung durch Civil Authority nur, wenn sich Ihre abgedeckte Eigenschaft innerhalb einer bestimmten Entfernung (z. B. eine Meile) von der beschädigten Eigenschaft befindet. Nehmen Sie zum Beispiel an, dass die Richtlinie von Dan eine Entfernungsbeschränkung von einer Meile umfasst. Dans Einkommensverlust wird nur gedeckt, wenn sein Restaurant nicht mehr als eine Meile von dem Bürogebäude entfernt ist, in dem das Feuer stattfand.