Definition: Ein Einlagenzertifikat ist eine Vereinbarung über die Einzahlung von Geld bei einer Bank, die Ihnen Zinsen zahlt. Sie können für drei Monate, sechs Monate, ein Jahr oder fünf Jahre investieren. Sie erhalten einen höheren Zinssatz für die längerfristige Verpflichtung. Sie versprechen, das gesamte Geld und die Zinsen für die gesamte Laufzeit bei der Bank zu belassen.
Im Endeffekt leihen Sie der Bank Ihr Geld gegen Zinsen.
Die CD ist ein Schuldschein, den die Bank Ihnen ausstellt. So erwerben Banken das Geld, das sie für die Kreditvergabe benötigen. Die Zinsen, die Sie erhalten, sind geringer als die Verdienstgelder für die Ausleihe. So verdienen Banken einen Gewinn. Aber Sie verdienen einen höheren Zinssatz als bei einem verzinslichen Girokonto. Das, weil Sie die Mittel nicht für die vereinbarte Zeit zurückziehen können.
Drei Vorteile
CDs haben drei Vorteile. Erstens sind Ihre Gelder sicher. Die Federal Deposit Insurance Corporation versichert CDs bis zu 250.000 $. Die Bundesregierung garantiert, dass Sie niemals Ihren Kapitalbetrag verlieren werden. Aus diesem Grund haben sie ein geringeres Risiko als Anleihen, Aktien oder andere volatilere Anlagen.
Zweitens bieten sie höhere Zinsen als verzinsliche Giro- und Sparkonten. Sie bieten auch höhere Zinssätze als andere sichere Anlagen, wie Geldmarktkonten oder Geldmarktfonds.
Sie können nach dem günstigsten Preis suchen. Kleine Banken werden bessere Preise anbieten, weil sie die Mittel benötigen. Online-only-Banken werden höhere Zinssätze anbieten als Back-and-Mortar-Banken, weil ihre Kosten niedriger sind.
Nachteile
CDs haben drei Nachteile. Der Hauptnachteil ist, dass Ihr Geld für die Gültigkeitsdauer des Zertifikats gebunden ist.
Sie zahlen eine Strafe, wenn Sie Ihr Geld vor Ablauf der Frist zurückziehen müssen.
Der zweite Nachteil ist, dass Sie Investitionsmöglichkeiten verpassen können, die auftreten, während Ihr Geld gebunden ist. Zum Beispiel laufen Sie Gefahr, dass die Zinssätze während Ihrer Laufzeit für andere Produkte steigen. Wenn es so aussieht, als ob die Zinsen steigen, können Sie eine No-Penalty-CD erhalten. Es ermöglicht Ihnen, Ihr Geld nach den ersten sechs Tagen jederzeit kostenlos zurückzubekommen. Sie zahlen mehr als einen Geldmarkt, aber weniger als eine reguläre CD. (Quelle: "Einlagenzertifikate", Ally Bank.)
Das dritte Problem ist, dass CDs nicht genug zahlen, um mit der Inflationsrate Schritt zu halten. Wenn Sie nur in CDs investieren, verlieren Sie mit der Zeit Ihren Lebensstandard. Der beste Weg, um der Inflation einen Schritt voraus zu sein, ist die Aktienanlage, aber das ist riskant. Sie könnten die Gesamtinvestition verlieren. Sie könnten mit Treasury Inflation Protected Securities oder I-Bonds eine leicht höhere Rendite ohne Risiko erzielen.Ihr Nachteil ist, dass Sie Geld verlieren, wenn es eine Deflation gibt.
CDs vs. Geldmarktkonten vs. Geldmarktfonds
Einlagenzertifikate stellen die Gelder für Geldmarkt-Einlagenkonten bereit. Infolgedessen sind ihre Rückkehr etwas weniger als was Sie auf einer CD erhalten würden.
Der Vorteil ist, dass Sie Ihr Geld jederzeit ohne Strafe auszahlen können. Der andere Vorteil ist, dass wenn die Zinsen steigen, Sie nicht an eine feste Rendite gebunden sind. Viele Menschen bevorzugen diese Flexibilität. Geldmarktkonten sind ebenfalls FDIC-versichert.
Geldmarktfonds sind ausgewählte Investmentfonds, die in CDs und andere Geldmarktinstrumente investieren. Diese werden von einer Bank, Ihrem Broker oder einem anderen Finanzinstitut verkauft. Wie eine CD können Sie jederzeit auch Geld abheben. Der Nachteil ist, dass die FDIC sie nicht versichert.
Wie CD-Raten festgelegt werden
Banken verwenden die Mittel, um CDs auszugeben, um Kredite zu vergeben, Reserven zu behalten oder für ihre Operationen auszugeben. Aber sie haben viele andere Möglichkeiten. Diese Alternativen bestimmen die Zinssätze, die Banken auf CDs bezahlen.
Die Fed Funds Rate ist die kostengünstigste Geldquelle.
Die Zentralbank der Nation, die Federal Reserve, legt diese Rate fest. Die Banken können jedoch nur in dieser Nacht Fed Funds verwenden, um die Mindestreserveanforderungen zu erfüllen.
Für andere Bedürfnisse leihen sich die Banken untereinander zum Libor-Satz. Das ist die London Interbank Offer Rate. Die Bank zahlt diese Rate für einmonatige, dreimonatige, einjährige und fünfjährige Kredite. Sie zahlen mehr für Libor als für CDs. Aber CDs kostet sie mehr, weil sie sie verwalten müssen. Sie können Libor-Kredite einfach miteinander verdrahten. Sie können auch viel mehr ausleihen als die typische CD-Einzahlung.
CD-Raten werden niedriger sein als das, was sie ihren besten Kunden berechnen, um Geld zu verleihen, bekannt als der Prime Rate, weil die Banken einen Gewinn machen müssen. Ihre Einnahmen stammen aus Zinszahlungen von Kreditnehmern. Ihre Kosten sind die Zinsen, die an Kreditgeber gezahlt werden, wie andere Banken, Einleger in Geldmarktkonten und Einlagen in CDs. Somit werden die auf CDs gezahlten Beträge höher sein als der Leitzins, aber niedriger als der Leitzins.
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Einlagenzertifikat (CDs) Glossar Definition
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