Können Sie einige Kreditkarten behalten, wenn Sie Insolvenz anmelden?

Für längere Zeit arbeitslos zu sein, ist einer der Hauptgründe, warum eine Person Insolvenz beantragt. (Die anderen sind unbezahlte Arztrechnungen und Scheidung.) Wenn Sie Ihre Kreditkarten verwendet haben, um über Wasser zu bleiben, während Sie arbeitslos waren, ist es fast unmöglich, diese Schulden ohne Hilfe zu bewältigen. Dies ist die Geschichte eines Vertriebsmitarbeiters, der sechs Monate lang arbeitslos war:

Lieber Carron:

Ich bin ein Vertriebsmitarbeiter eines Unternehmens, das medizinische Geräte verkauft. Vor zwei Jahren war ich etwa sechs Monate arbeitslos. Meine Frau hat die Familie mit ihrer Arbeit unterstützt, aber die Dinge waren eng. Wir haben eine Menge Kredite verwendet, um uns am Laufen zu halten und einige unserer Karten zu maximieren. Wir haben auch $ 5.000 von ihrem Vater geliehen.

Ich habe endlich einen Job bekommen und wir haben Fortschritte gemacht, unsere Schulden zu begleichen, aber es sieht so aus, als ob wir so weit in einem Loch sind, dass wir niemals aussteigen können. .. Maddie und ich wollen Insolvenz anmelden, alles hinter uns bringen und einen Neuanfang wagen. Bevor wir das tun, hoffen wir, dass Sie einige Fragen beantworten können.

Ich mache mir Sorgen, was passieren wird, wenn ich wieder entlassen werde. Ich würde gerne ein paar meiner Kreditkarten behalten, nur für den Fall. Können wir das tun? Wenn ich diese Konten offen halte, wird uns das nicht helfen, unseren Kredit nach der Insolvenz wiederherzustellen?

Wir haben vor, Maddies Vater die von uns geliehenen 5.000 Dollar zurückzuzahlen. Ich möchte ihn wirklich nicht als Gläubiger aufführen.

Wenn ich nicht entlassen werde, mache ich mir Sorgen um meine Firmenkreditkarte. Mein Name ist auf der Karte und ich verstehe, dass ich dafür persönlich haftbar bin. Ich habe gerade ein Gleichgewicht darauf, weil ich meine letzte Geschäftsreise nicht erstattet bekommen habe. Was passiert mit meiner Insolvenz?

Danke,

Andrew

Mal sehen, ob wir Andrews Bedenken ansprechen können:

Kann ich ein paar Kreditkarten behalten? Mit einem Wort: "Nein. "Insolvenz ist kein auserlesenes Angebot. Insolvenz basiert auf einem Grundsatz der Fairness. Alle Gläubiger sind gleich zu behandeln. Es wäre nicht fair, wenn Sie den Betrag von 5.000 Dollar, den Sie dem First National Visa schulden, ausbezahlen, aber den persönlichen Kredit, den Sie bei der Arbeit von der Genossenschaftsbank leihen, behalten.

Manchmal sagen mir die Leute, dass sie keinen Gläubiger aufgelistet haben, weil das Konto einen Null-Saldo hatte. Ich habe auch Kunden haben, die mich fragen, ob sie ein Konto behalten können, um es einfacher zu machen, Kredit wieder herzustellen, nachdem der Bankrott vorbei ist. Leider sehen die Kreditgeber dies nicht so wie Sie es tun. Viele Gläubiger abonnieren Dienstleistungen, die die Insolvenzanträge landesweit täglich einsehen. Sie vergleichen die Einreichungen mit ihren eigenen Kundendatenbanken. Jedes aktive Konto, auch wenn es einen Saldo von Null hat, das mit einem Insolvenzfall übereinstimmt, verliert sofort seine Kreditprivilegien.

Es ist auch erwähnenswert, obwohl dies offensichtlich erscheinen mag, werden alle Konten, die Sie nicht in Ihrem Konkurs Papier auflisten, nicht entladen werden. Um zur Entlastung berechtigt zu sein, muss der Gläubiger über die Insolvenz informiert worden sein. Sie können also nicht einfach den Namen des Kontos ohne Adresse angeben oder falsche Informationen bereitstellen, die es dem Kreditgeber erschweren würden, das Konto zu identifizieren.

Die meisten Gerichte haben auch entschieden, dass Sie diese Konten bei einem zukünftigen Konkurs nicht entlasten können. Wenn Sie also ein Guthaben auf diese Konten erheben, müssen Sie bis zur Verjährung der Zahlung zahlen.

Kann ich dieses Darlehen vor meinem Schwiegervater schützen? Alles, was ich im vorigen Abschnitt gesagt habe? Es gilt auch hier. In den Augen des Gesetzes ist das Darlehen von Ihrem Schwiegervater nichts Besonderes. Es hat die gleichen Eigenschaften wie das Darlehen der Kreditgenossenschaft und der Visa-Karte. Das Prinzip der Fairness, über das wir sprachen, würde auch hier gelten. In der Tat, wenn Sie Geschäfte mit einem Insider machen (jemand, mit dem Sie eine besondere Beziehung haben), betrachtet das Gericht diese Transaktionen noch sorgfältiger, weil die Leute eine Tendenz haben, diese Beziehungen mit Gefallen zu behandeln.

Aber Sie sagen, ich möchte wirklich nicht, dass mein Schwiegervater von unserer Insolvenz und anderen persönlichen Geschäften erfährt. Ich habe Angst, dass das Schiff gesegelt ist. Sie haben sich dafür geöffnet, als Sie dem Familienkredit zugestimmt haben. Nach dem Gesetz hat Ihr Schwiegervater so viele Rechte wie jeder andere Gläubiger, einschließlich des Rechts auf Informationen über Ihre finanzielle Situation.

Um Ihnen dabei zu helfen, sich besser zu fühlen, bedenken Sie jedoch, dass Sie ihn auch dann zurückzahlen können, wenn das Darlehen in die Insolvenz einbezogen und entlassen wird.

Entladung macht die Schuld nicht magisch verschwinden. Es entbindet Sie nur von der Haftung, diese zu bezahlen. In der Tat gibt es Ihnen die Möglichkeit, später zu zahlen, wenn Sie sich entscheiden. Aber Sie können nicht gezwungen werden, es vom Gläubiger zu bezahlen.

Vermeiden Sie bevorzugte Transfers: Ich werde hier ein Wort über bevorzugte Transfers setzen. Es gibt einen anderen Weg, wie Sie Schwierigkeiten mit einem Familienkredit in einem Konkurs Fall verursachen können. Vor der Insolvenz, wenn Sie Zahlungen für diesen Familienkredit machen, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Zahlungen an Ihre anderen Gläubiger zu machen, behandeln Sie wieder nicht alle Ihre Gläubiger fair. Die Zahlungen für den Familienkredit werden als bevorzugte Transfers bezeichnet. Der Insolvenzverwalter, der vom Gericht für die Verwaltung Ihres Falls ernannt wird, hat die Befugnis, Ihren Schwiegervater zu bitten, diese Zahlungen zurückzuerstatten. Dieses Geld fließt in einen Pool, aus dem der Treuhänder Gläubigeransprüche anteilig, dh nach ihrem prozentualen Anteil am Ganzen, bezahlt.

Ihr Schwiegervater könnte einen Teil dieser Zahlungen zurückbekommen, aber wahrscheinlich nicht so viel, wie er hätte umtauschen müssen. Wie ist das fair, fragst du? Es mag für Ihren Schwiegervater ein hartes Ergebnis sein, aber es gibt Ihrem gesamten Gläubigerpool eine Chance, an dem Reichtum teilzuhaben, wo er sonst ausgeschlossen wäre.

Die Moral dieser Geschichte: Behandeln Sie Ihren Familienkredit genauso wie Sie Visa oder die Genossenschaftsbank.

Was ist mit dieser Firmenkreditkarte? Das Unternehmen hat Ihnen eine Kreditkarte ausgestellt, mit der Sie Ihre Reisekosten bezahlen. Sie sind besorgt darüber, es in Ihre Insolvenz aufzunehmen. Sie haben Recht, sich Sorgen zu machen, aber Sie müssen nur die Karte auflisten, wenn Sie dem Kreditgeber auf der Waage gegenüber haftbar sind.

Firmenkreditkarten sind in drei Varianten erhältlich, basierend darauf, wer auf dem Konto haftet (nicht unbedingt, wer die Rechnung bezahlt):

• Die monatliche Abrechnung geht direkt an den Arbeitgeber, und der Arbeitgeber ist für die Zahlung der Rechnung verantwortlich.
• Die monatliche Erklärung geht an den Mitarbeiter, der für die Zahlung des Kontos haftet, und ersucht den Arbeitgeber dann um Erstattung.
• Eine Kombination der beiden. Die Erklärung geht in der Regel direkt an den Arbeitgeber, aber der Mitarbeiter erstattet dem Unternehmen die ihm entstandenen persönlichen Kosten.

Offenlegen oder nicht offenlegen? Wenn Sie eine Insolvenz anmelden, müssen Sie diese Karte aufführen, wenn Sie irgendeine persönliche Haftung dafür haben. Wenn Ihr Unternehmen diese ganze Bürde übernimmt und Sie keine Verantwortung für das Konto haben, sollten Sie die Karte nicht auflisten.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie für die Bezahlung verantwortlich sind, sollte Ihre Personalabteilung dies klären können. Aber das kann Ihnen einen Hinweis geben: Wenn Ihr Arbeitgeber nichts weiter getan hat, als Ihnen eine Karte (sogar eine mit Ihrem Namen darauf) zu geben und Ihnen mitzuteilen, was Sie damit kaufen könnten, handelt es sich wahrscheinlich um eine Firmenausweiskarte, die keine individuelle Haftung beinhaltet. Wenn Sie einen Antrag für die Karte ausfüllen mussten, wie Sie es bei der Beantragung Ihrer anderen persönlichen Karten getan haben, sind Sie höchstwahrscheinlich haftbar und müssen diese in Ihrem Konkurs aufführen.

Was passiert mit dem Konto in meinem Konkurs? Also, was passiert, wenn Sie die Karte in Ihrem Konkurs auflisten? Fast überall wird der Kreditgeber das Konto schließen, sobald es von Ihrer Insolvenz betroffen wird. Aber der Kreditgeber wird immer noch eine Zahlung von dem Co-Kreditnehmer erwarten - Ihrem Arbeitgeber - wenn es ein Guthaben auf dem Konto gibt.

Muss ich meinem Arbeitgeber mitteilen, dass ich Insolvenz anmelden muss? Wenn Sie diese Firmenkreditkarte aufführen müssen, müssen Sie mit Ihrem Arbeitgeber sprechen, bevor Sie Insolvenz anmelden. Dies ist nicht etwas, das Sie Ihre Buchhaltung oder HR-Leute, oder Ihr Chef, herausfinden möchten, wenn sie eine Mitteilung von der kreditgebenden Stelle erhalten, dass das Konto geschlossen wird oder eine Mitteilung vom Konkursgericht.

Der Gedanke, sich bei einem Arbeitgeber niederzulassen und zuzugeben, dass Sie Insolvenz anmelden werden, kann ziemlich verdammt einschüchternd sein. Trotz allem, was Sie erwarten könnten, sind die meisten Arbeitgeber nach meiner Erfahrung ziemlich einfühlsam. Wenn Sie für ein großes Unternehmen arbeiten, können Sie sicher sein, dass Sie nicht der erste Mitarbeiter sind, den Sie in einen Konkursfall geschickt haben. Seien auch Sie versichert, dass es illegal ist, eine Person zu diskriminieren, nur um einen Insolvenzfall einzureichen.

Alternativen Wenn sich die Firmenkreditkarte im Konkurs befindet: Das Firmenkreditkartenkonto in Ihren Insolvenzfall einzureihen ist nicht ideal für Sie oder Ihren Arbeitgeber, aber es ist auch nicht das Ende der Welt.Es wird erfordern, dass Sie und Ihr Arbeitgeber mit einem Workaround kommen. Zum Beispiel:

• Eine weitere Firmenkarte : Viele nationale Banken, darunter American Express, die Bank of America, Capital One, Chase und Citibank, bieten Business-Kreditprogramme an. Ihr Arbeitgeber hat wahrscheinlich Beziehungen zu einem oder mehreren von ihnen aufgebaut und kann auf sein Business-Kreditkartenprogramm zugreifen. Höchstwahrscheinlich muss Ihr Arbeitgeber einem Konto zustimmen, für das Sie keine Haftung übernehmen müssen.
• Firmen-Debitkarte : Ihr Arbeitgeber kann Sie mit einer Debitkarte einrichten. Die Arbeitgeber mögen diese Vereinbarung nicht. Sie haben weniger Möglichkeiten, Ausgaben zu kontrollieren, wenn das Geld direkt von einem Depotkonto abgebucht wird.
• Ihre persönliche Debitkarte : Das schlimmste Szenario ist der Arbeitgeber, der Sie zur Verwendung Ihrer eigenen Debitkarte auffordert, Sie aber später erstattet.
• Ihre persönliche Kreditkarte : Ich weiß, Sie denken: "Warten Sie! Musste ich nicht alle meine Konten in den Insolvenzfall stecken? "Das ist wahr, aber es gibt keinen Grund, warum Sie nicht wenigstens versuchen können, ein anderes Kreditkonto zu eröffnen, nachdem Ihr Konkursfall vorbei ist. In der Tat werden Sie wahrscheinlich Angebote erhalten, bevor der Toner in Ihrer Entlassungsreihenfolge trocken ist. Die meisten davon sind Karten mit hohen Gebühren / hohen Zinsen oder gesicherte Kreditkarten, aber sie sind ein Weg, um wieder ins Spiel zu kommen und dieses Stück Plastik für Ihre nächste Geschäftsreise zu bekommen. Versuchen Sie diese Ideen für die Einrichtung von Krediten nach dem Konkurs.