Wie funktionieren Ballonkredite? Wofür werden sie benutzt?

Ein Ballon-Darlehen ist ein Darlehen, das mit einer großen Zahlung schließlich ausgezahlt wird (im Gegensatz zu der fortlaufenden Zahlung, bis der Betrag ausgezahlt ist). Im Allgemeinen werden Sie relativ kleine monatliche Zahlungen leisten, aber diese Zahlungen reichen nicht aus, um das Darlehen zu begleichen, bevor es fällig wird. Irgendwann ist eine letzte Zahlung erforderlich, um das Darlehen loszuwerden, und diese Zahlung (die Ballonzahlung) kann extrem groß sein.

Mehr traditionelle Kredite (wie 30-jährige festverzinsliche Hypotheken und 5-jährige Autokredite) sind vollständig amortisiert Darlehen. Mit diesen Darlehen zahlen Sie den Darlehenssaldo schrittweise über die gesamte Laufzeit des Darlehens ab; Der Großteil des Darlehens wird in späteren Jahren ausgezahlt, während Ihre Zinskosten in den ersten Jahren am höchsten sind (Sie könnten sogar mehr Zinsen zahlen, als Sie jeden Monat für den Saldo zahlen). Mit einem Ballon-Darlehen, auf der anderen Seite, zahlen Sie immer noch meist Zinsen für ein paar Jahre, und dann werden Sie schnell vor und machen Sie eine große Zahlung, um den Restbetrag auszugleichen.

Die Zeitspanne, bis Ihr Ballon fällig ist, variiert, aber 5 bis 7 Jahre sind ein gängiger Zeitrahmen.

Was passiert, wenn der Ballon fällig ist?

Wenn Sie ein Ballon-Darlehen in Erwägung ziehen, müssen Sie unbedingt den Tag planen, an dem Ihre Ballonzahlung fällig ist. Tun Sie dies, bevor Sie sich für den Kredit bewerben, und denken Sie daran, dass die Dinge nicht immer wie geplant funktionieren.

In den meisten Fällen ergreifen Kreditnehmer eine der folgenden Aktionen:

Refinanzierung: Wenn die Zahlung per Überweisung fällig ist, besteht eine Option darin, sie durch einen weiteren Kredit zurückzuzahlen. Mit anderen Worten, Sie refinanzieren. Dann fangen Sie an, ein nagelneues Darlehen mit einer längeren Rückzahlungsperiode (möglicherweise andere 5 bis 7 Jahre, oder Sie könnten ein Wohnungsbaudarlehen in eine 15 oder 30jährige Hypothek refinanzieren).

Um dies zu erreichen, müssen Sie in der Lage sein, sich für den neuen Kredit zu qualifizieren - so müssen Ihr Kredit, Ihr Einkommen und Ihr Vermögen in einem guten Zustand sein, wenn Ihre Ballonzahlung fällig ist.

Wenn Sie den Kredit refinanzieren und ausdehnen, denken Sie daran, dass Sie am Ende mehr Zinsen zahlen, weil Sie für einen längeren Zeitraum Kredite aufnehmen. Hoffentlich werden die Zinssätze die gleichen sein, wie sie waren, als Sie zuerst (oder niedriger) geliehen haben, wenn Sie sich refinanzieren; Wenn nicht, wäre es besser gewesen, einen traditionellen Amortisationskredit zu verwenden.

Verkaufen Sie das Asset: Eine weitere Option für den Umgang mit der Ballonzahlung ist es, das zu verkaufen, was Sie mit dem Kredit gekauft haben. Wenn Sie ein Haus oder ein Auto gekauft haben, können Sie es verkaufen und mit dem Erlös das Darlehen vollständig zurückzahlen. Natürlich geht dies davon aus, dass der Vermögenswert ausreichend ist, um den Darlehenssaldo zu decken; In der Immobilien- und Hypothekenkrise stellten einige Kreditnehmer fest, dass ihre Häuser viel weniger wert waren als sie schuldeten.

Zahlen Sie es aus: Wenn Cashflow kein Problem ist, können Sie das Darlehen einfach bei Fälligkeit abzahlen.Dies ist selten eine praktikable Option - deshalb haben Sie in erster Linie geliehen - und Ballonzahlungen können Zehntausende von Dollar (oder mehr) sein. Es kann jedoch vorkommen, dass Sie sich sicher sind, dass Sie über das nötige Geld verfügen.

Auch hier ist es toll, für die Zukunft zu planen, aber Sie sollten auch einen Backup-Plan haben, falls die Dinge nicht so funktionieren, wie Sie es erwartet haben. Überlegen Sie, was auf dem Spiel steht, wenn Sie weniger verkaufen müssen als Sie schulden: Ihr Kredit wird leiden, und Sie müssen möglicherweise einen Kredit zurückzahlen, von dem Sie nicht mehr profitieren, wenn es sich um einen Rückgriffsdarlehen handelt.

Wofür werden Ballonkredite verwendet?

Möglicherweise stoßen Sie in verschiedenen Situationen auf Ballondarlehen, darunter:

Unternehmensfinanzierung: Ballonkredite werden manchmal für den Kauf oder die Finanzierung von Unternehmen verwendet. Insbesondere für neue Unternehmen ist Bargeld knapp, und das Unternehmen hat keine Kredit-Geschichte (deshalb ist es wichtig, Kredit für Ihr Unternehmen aufzubauen). Verkäufer oder Kreditgeber könnten einen Kredit anbieten, der einfacher zu handhaben ist und den neuen Geschäftsinhabern die Möglichkeit gibt, nachzuweisen, dass sie Zahlungen wie vereinbart leistet: Zahlungen könnten so berechnet werden, als ob das Darlehen ausbezahlt würde über 10 Jahre (also die monatliche Zahlung ist relativ gering), aber eine Ballonzahlung ist nach 3 Jahren fällig. Nach 3 Jahren rechtzeitiger Zahlungen sollte es dem Käufer leichter fallen, die Genehmigung von einer Bank zu erhalten.

Hauskauf:

Ballonkredite können auch zum Kauf eines Hauses verwendet werden. In einigen Fällen wird eine Zahlung so berechnet, als ob Sie eine amortisierende 30-jährige Hypothek hätten (und ein Teil des Darlehensguthabens wird ausgezahlt), aber eine Zahlung per Luftpost ist nach 5 oder 7 Jahren fällig. In anderen Fällen zahlen die Darlehensnehmer nur solange Zinsen, bis die Ballonzahlung fällig ist. Dieser Ansatz kann monatliche Zahlungen erschwinglicher machen, aber es ist riskant: Sie werden eines Tages ein Los Geld schulden, und Sie werden Ihr Haus verlieren und Ihren Kredit ruinieren, wenn Sie nicht mit dem Bargeld kommen können .. Autokredite:

Sie können sogar Autokredite finden, die Ballonzahlungen enthalten, und die Idee (wie bei jedem anderen Kredit) ist, eine niedrigere monatliche Zahlung für den Käufer zu finden. Mit Automobilen sind Ballonkredite besonders riskant, weil Autos Vermögenswerte abwerten - sie verlieren Wert im Laufe der Zeit ("sobald Sie vom Dealer-Los losfahren", wie sie sagen). In 5 Jahren haben Sie also ein Auto übrig, das viel weniger wert ist, als Sie dafür bezahlt haben, und Sie müssen das meiste, was Sie geliehen haben, abbezahlen. Sie können versuchen, das Auto zu verkaufen, aber Sie können nicht genug bekommen, um das Darlehen zu decken - also müssen Sie einen Scheck schreiben (es ist nicht immer einfach, ein Auto zu verkaufen, dem Sie immer noch Geld schulden). Eine andere Alternative ist, das Darlehen für einige weitere Jahre zu refinanzieren und zu verlängern, so dass Sie auf dem Kopf stehen; Sie werden fast sicher mehr schulden, als das Auto in diesem Fall wert ist.