APR - Was sagt Ihnen über einen Kredit?

Wenn Sie Geld leihen, sehen Sie den Begriff APR, und Sie wissen vielleicht nicht, was dies bedeutet. APR hilft Ihnen, die Kosten eines Darlehens zu verstehen, aber es kann irreführend sein. Manchmal sind Gebühren enthalten, und manchmal ist das Darlehen mit dem niedrigsten APR nicht Ihre beste Wahl.

Um APR zu verwenden, müssen Sie nicht die Mathematik dahinter verstehen, aber Sie können immer tiefer graben und lernen, wie APR berechnet wird, wenn Sie mehr Informationen benötigen.

Was bedeutet APR?

APR steht für den effektiven Jahreszins. Es sagt Ihnen, wie viel es kostet, für ein Jahr zu leihen, einschließlich Zinskosten und zusätzliche Gebühren im Zusammenhang mit einem Darlehen. APR ist der "Preis" eines Kredits, der als Zinssatz angegeben ist. Zinssätze sind hilfreich, da eine Rate mit jedem Dollarbetrag verwendet werden kann.

Sobald Sie wissen, wie viel es kostet zu leihen, können Sie Kredite und Kreditkarten vergleichen, indem Sie den effektiven Jahreszins vergleichen.

Beispiel: Sie leihen sich $ 100 bei 10 Prozent APR. Im Laufe eines Jahres zahlen Sie 10 US-Dollar an Zinsen, da 10 US-Dollar 10 Prozent von 100 US-Dollar betragen. Um zu berechnen, multiplizieren Sie $ 100 mit 0. 10, um zu $ ​​10 zu gelangen ($ 100 x. 10 = $ 10). Beachten Sie, dass der Prozentsatz für die Berechnung in ein Dezimalformat konvertiert wird.

In Wirklichkeit werden Sie wahrscheinlich mehr als $ 10 bezahlen. Das obige Beispiel geht davon aus, dass Zinsen nur einmal pro Jahr berechnet und berechnet werden und Sie keine Gebühren zahlen - was möglicherweise nicht korrekt ist. Kreditkarten belasten in der Regel täglich oder monatlich kleine Zinsen (und addieren diese Gebühren zu Ihrem Darlehenssaldo), was bedeutet, dass Sie tatsächlich mehr zahlen, weil sie zusammengesetzt werden.

Bei Wohnungsbaudarlehen zahlen Sie normalerweise Abschlusskosten, die sich auf die Gesamtkosten Ihres Darlehens auswirken.

APR ist eine annualisierte Rate. Mit anderen Worten, es beschreibt, wie viel Zinsen Sie zahlen, wenn Sie ein ganzes Jahr leihen. Sie können jedoch nicht für ein ganzes Jahr leihen, oder der Betrag , den Sie ausleihen, könnte sich während des ganzen Jahres ändern (z. B. wenn Sie Einkäufe tätigen und Zahlungen über Ihre Kreditkarte tätigen).

Um genaue Zahlen zu erhalten, müssen Sie vielleicht ein wenig Mathematik machen.

Dennoch können Sie normalerweise davon ausgehen, dass ein niedrigerer effektiver Jahreszins besser ist als ein höherer effektiver Jahreszins (wobei Hypotheken eine wichtige Ausnahme darstellen).

Bei Kreditkarten wird Ihr APR normalerweise auf einen Tages Kurs gesenkt, da täglich Zinsen auf Ihr Guthaben erhoben werden und diese Zinsen Ihrem Konto gutgeschrieben werden. mehr Interesse am nächsten Tag.

Um Ihre Tagesrate herauszufinden, nehmen Sie den APR und teilen ihn durch 365. Wenn der APR 10 Prozent beträgt, wäre die Tagesrate 0. 0274 Prozent (0. 10 geteilt durch 365 =. 000274). Beachten Sie, dass sich einige Kreditkarten durch 360 Tage anstatt durch 365 Tage teilen.

Weitere Informationen zur Berechnung von Kreditkartenzahlungen und Kosten per Hand.

Was ist 0% APR?

Wenn Sie gesehen haben, dass s Angebote für "Teaser" anbietet, fragen Sie sich vielleicht, was null Prozent APR bedeutet. Null-Prozent-APR legt nahe, dass keine Zinsen auf von Ihnen aufgenommenes Geld erhoben werden. Der Mangel an Zinskosten macht es (wie) Sie zahlen langsam, mit Ihrem eigenen Geld, und manchmal werden Angebote als "wie Bargeld" beworben. »Aber Sie leihen sich immer noch Geld, und die Dinge können immer schlecht werden. Freie Entlehnung mag großartig klingen, dauert aber selten lange; null Prozent APR Angebote sind entworfen, um Sie in die Tür zu bekommen, so dass Kreditgeber können Sie schließlich Zinsen verlangen.

Kein kostenloses Mittagessen: Vergessen Sie nicht, dass Null-Prozent-APR-Angebote Ihnen helfen können, Geld für Zinsen zu sparen, aber Sie könnten trotzdem andere Gebühren zahlen, um Geld zu leihen. Zum Beispiel könnte Ihre Kreditkarte eine "Balance Transfer" -Gebühr für Sie verlangen, um Guthaben auf anderen Kreditkarten abzuzahlen. Die Gebühr könnte niedriger sein, als Sie mit der alten Karte in Zinsen zahlen würden, aber Sie zahlen immer noch etwas. Ebenso könnten Sie dem Kreditkartenaussteller eine jährliche Gebühr zahlen, die nicht im APR enthalten ist.

Es ist möglich, absolut nichts zu bezahlen und ein Null-Prozent-APR-Angebot in vollem Umfang zu nutzen, aber Sie müssen sorgfältig daran arbeiten, dies zu erreichen. Es ist wichtig, 100% Ihres Darlehensguthabens vor Ablauf des Aktionszeitraums zu begleichen und alle Zahlungen pünktlich zu tätigen. Andernfalls könnten Sie hohe Zinsen für verbleibende Restbeträge zahlen.

Abgegrenzte Zinsen entsprechen nicht null Prozent Zinsen. Diese Programme werden oft als "keine Zinsen" -Kredite beworben und sind besonders in den Winterferien beliebt. Sie zahlen jedoch Zinsen, wenn Sie den gesamten Kontostand vor Ablauf des Aktionszeitraums nicht zahlen. Bei einem echten Null-Prozent-Angebot zahlen Sie nach Ablauf Ihres Aktionszeitraums einfach Zinsen auf den verbleibenden Kontostand. Bei Zinsabgrenzung zahlen Sie rückwirkend Zinsen auf den ursprünglichen Darlehensbetrag, als würden Sie keine Zahlungen leisten. Abgegrenzte Zinsangebote dürfen nicht als "0% Zinsen" beworben werden. "

Was bedeutet ein variabler APR?

Wenn ein APR variabel ist, kann mit der Zeit variieren (oder sich ändern). Bei einigen Darlehen wissen Sie genau, wie viel Sie in Zinsen zahlen: Sie wissen, wie viel Sie leihen, wie lange Sie es zurückzahlen und welchen Zinssatz Sie für Zinsen verwenden. Kredite mit einem variablen APR sind unterschiedlich. Der Zinssatz könnte in Zukunft höher oder niedriger sein als heute (niedriger wäre nett, aber höher ist wahrscheinlicher).

Kredite mit variabler Verzinsung sind riskant, weil Sie denken, Sie können es sich leisten, den heutigen Zinssatz zu leihen, aber am Ende zahlen Sie möglicherweise viel mehr als Sie erwartet haben. Auf der anderen Seite erhalten Sie normalerweise einen niedrigeren anfänglichen Zinssatz, wenn Sie bereit sind, die Risiken der Verwendung eines variablen effektiven Jahreszinses zu übernehmen. In einigen Fällen sind variable APRs die einzige verfügbare Option - nehmen Sie sie oder verlassen Sie sie.

Was könnte Ihre Zinssätze erhöhen?Variable APRs steigen typischerweise, wenn die Zinsen allgemein steigen. Mit anderen Worten, sie steigen mit Zinssätzen auf Sparkonten und anderen Arten von Krediten auf. Aber Ihr Zinssatz kann auch im Rahmen einer "Strafe" steigen (unabhängig davon, ob Sie einen variablen effektiven Jahreszins haben oder nicht). Wenn Sie keine Zahlungen leisten oder einen universellen Standardauslöser treffen, können Ihre Tarife dramatisch ansteigen. Möglicherweise müssen Sie keine höheren Zinssätze für Ihr bestehendes Darlehensguthaben zahlen, aber Sie verlieren die Möglichkeit, in Zukunft mit der niedrigeren Rate zu leihen.

Mehrere APRs

Apropos höhere Zinssätze und niedrigere Zinssätze: Sie können je nach Kreditmethode einen anderen effektiven Jahreszins zahlen. Was sind diese verschiedenen APRs?

Denken Sie daran, eine neue Kreditkarte zu eröffnen: Sie könnten ein Guthaben auf diese Karte übertragen, einige Käufe tätigen und Bargeldvorschüsse von einem Geldautomaten erhalten. Da es sich um unterschiedliche Typen von Transaktionen handelt, bedeutet dies höchstwahrscheinlich unterschiedliche APRs. In der Regel erhalten Sie einen niedrigen (verkaufsfördernden) effektiven Jahreszins für Saldoübertragungen, einen regelmäßigen effektiven Jahreszins für Käufe und einen höheren effektiven Jahreszins für Barvorschüsse. Wenn Sie Zahlungen tätigen, kann Ihr Kreditkartenunternehmen darüber hinaus Zahlungen an die niedrigste APR-Kategorie zuerst vornehmen - so können Sie so lange wie möglich Zinsen zu den höheren Zinssätzen berechnen.

Gehen Sie nicht einfach davon aus, dass Sie wissen, was Ihr APR ist. Finde heraus, was passiert, wenn du etwas anderes machst, als deine Karte im Geschäft zu streichen.

APR für Mortgage Comparisons

Wenn es um Wohnungsbaukredite geht, ist APR kompliziert. Es soll eine Äpfel-zu-Äpfel-Methode sein, um alle der Kosten Ihres Darlehens zu vergleichen: Zinskosten, Abschlusskosten, Hypothekenversicherung und alle anderen Gebühren, die Sie zahlen könnten, um ein Haus zu bekommen. Darlehen. Da verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Gebühren berechnen, würde APR Ihnen idealerweise eine Nummer geben, die Sie beim Vergleich von Krediten betrachten sollten. Allerdings ist die Realität, dass verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Gebühren aus der APR-Berechnung enthalten (oder ausschließen), so können Sie nicht nur auf APR verlassen, um Ihnen zu sagen, welche Hypothek das beste Angebot ist. Weitere Informationen zum Vergleichen von APR-Quotes finden Sie unter APR-Fallstricke.

Was beeinflusst APR?

Ob Sie einen hohen effektiven Jahreszins oder einen niedrigen effektiven Jahreszins zahlen, hängt von mehreren Faktoren ab:

Art des Darlehens: Einige Kredite sind teurer als andere. Wohnungsbaudarlehen und Autokredite kommen im Allgemeinen mit niedrigeren Raten, weil das Haus als Sicherheiten verfügbar ist und Leute neigen, diese Darlehen zu priorisieren. Kreditkarten hingegen sind unbesicherte Kredite, so dass Sie aufgrund des erhöhten Risikos mehr bezahlen müssen.

Credit: Ihre Kreditaufnahme ist ein wichtiger Teil jeder Kreditentscheidung. Wenn Sie eine solide Geschichte der Rückzahlung von Darlehen auf Zeit zeigen können (und daher haben Sie große Kredit-Scores), erhalten Sie niedrigere APRs auf fast jede Art von Darlehen.

Verhältnisse: Auch hier dreht sich alles um das Risiko. Wenn Kreditgeber denken, dass sie vermeiden können, Geld zu verlieren, bieten sie niedrigere APRs an. Für Haus- und Autokredite ist es wichtig, eine niedrige Beleihungsquote (LTV) und eine gute Verschuldungsquote zu haben. Gute Verhältnisse zeigen, dass Sie nicht mehr abbeißen, als Sie kauen können, und dass der Verleiher Sicherheiten verkaufen und wenn nötig in der richtigen Form weggehen kann.