9 Dinge Ein Finanzberater kann Ihnen nicht sagen

Finanzplanungsberatung ist nicht immer objektiv. Viele Finanzplaner werden durch den Verkauf von Anlage- oder Versicherungsprodukten entschädigt und manche Berater haben mehr Verkaufstraining als Finanztraining. Dies kann dazu führen, dass einige Informationen nicht berücksichtigt werden, wenn Sie über Investitionen nachdenken und Ihre Zukunft planen. Hier sind 10 Dinge, die Finanzberater oft übersehen.

Öffnen Sie ein HSA-Konto anstelle eines IRA

Ein HSA oder ein Gesundheitssparkonto geht mit einer hohen Selbstbeteiligungsversicherung einher, ist also keine Option für jedermann.

Aber wenn Sie eine hohe Selbstbeteiligungspolitik haben, könnte es besser sein, Ihre HSA jedes Jahr zu finanzieren, anstatt Ihre IRA. Warum? Weil Ihr Geld in die Steuer aufgeschoben wird und steuerfrei für qualifizierte medizinische Ausgaben herauskommt, und medizinische Ausgaben sind ziemlich eine Sicherheit im Ruhestand. Aber wenn Sie IRA Rücknahmen verwenden, ist das Geld, das Sie herausnehmen, steuerpflichtig.

Nehmen Sie Ihre Rente als Rente, kein Pauschalbetrag

Es ist nicht allzu schwierig, eine einfache Tabelle zu erstellen, die Ihnen hilft, herauszufinden, ob Sie Ihre Rente als Pauschalbetrag oder in der Form annehmen sollten. von Annuität Zahlungen. Es kann schwierig sein, die gleiche Menge an sicherem, lebenslangem Einkommen mit einem Pauschalbetrag zu erwirtschaften, den Ihnen die Annuity-Option bieten könnte.

Sie können die potenziellen Ergebnisse beider Optionen über Ihre Lebenserwartung hinweg vergleichen, um eine objektive Entscheidung zu treffen. Jeder Plan wird variieren, daher gibt es keine Einheitsregel. Sie müssen eine Analyse durchführen, die auf Ihren verfügbaren Rentenoptionen, Ihrem Alter und Ihrem Familienstand basiert.

Lassen Sie sich von niemandem davon überzeugen, dass ein Pauschalbetrag am besten ist, bis Sie die Rechnung gemacht haben.

Roth IRAs verdienen einen zweiten Blick

Die Roth IRAs könnten aus zahlreichen Gründen die größte Investition sein, die dem Menschen bekannt ist. Sie können die ursprünglichen Beiträge jederzeit ohne Steuern oder Strafe zurücknehmen. Geld innerhalb eines Roth wächst steuerfrei.

Wenn Sie Abhebungen vornehmen, zählen Roth-Ausschüttungen nicht zu den anderen Steuerformeln, wie der, die bestimmt, wie viel von Ihrer Sozialversicherung steuerpflichtig ist oder die bestimmt, wie viel Sie in Medicare-Teil B-Prämien zahlen. Im Gegensatz zu regulären IRAs müssen Sie im Alter von 70 1/2 keine Verteilungen von einem Roth nehmen. Finden Sie heraus, ob Sie berechtigt sind, einen Beitrag zu einem Roth IRA zu leisten, der über die Höhe des Arbeitgebers hinausgeht, den Sie erhalten, oder ob Ihr Arbeitgeber eine Roth 401 (k) Option anbietet.

Verwenden Sie Indexfonds

Sie könnten überrascht sein, wenn Sie herausfinden, dass es eine Sache gibt, nach der Sie suchen können, um beständig die besten Fonds zu finden. Es sind die Ausgaben des Fonds. Fonds mit niedrigen Gebühren tendieren dazu, ihre höheren Gebühren zu übertreffen, und Indexfonds haben einige der niedrigsten Gebühren in der Branche.Warum sollte man für denselben Korb mit Aktien oder Anleihen mehr bezahlen, wenn man sie für weniger besitzen könnte?

Stornieren Sie Ihre Lebensversicherung

Lebensversicherung ist wichtig, wenn jemand finanziell von Ihnen abhängig ist, aber Ihr Einkommen und das zukünftige Ruhestandseinkommen Ihres Ehepartners können sicher sein, egal was passiert, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Sie können an diesem Punkt keine Lebensversicherung benötigen, es sei denn, Sie möchten jemanden nach Ihrem Tod versorgen.

Das ist in Ordnung, aber es ist wichtig zu wissen, warum Sie etwas bezahlen und objektiv entscheiden, ob es sich lohnt, Geld dafür auszugeben.

Ich kaufe Anleihen, keine feste Rente

I-Anleihen sind eine großartige Alternative zu CDs, Geldmarktfonds und Sparkonten. Sie erhalten steuerbegünstigte, inflationsbereinigte Zinsen mit vollständiger Liquidität, nachdem Sie sie 12 Monate lang besessen haben. I-Anleihen können nicht innerhalb eines Brokerage-Kontos gekauft werden, so dass ein Finanzberater sie nicht belasten oder mit dem Verkauf von Geld verdienen kann. Das könnte der Grund sein, warum Sie nicht öfter von ihnen hören. Fazit: I-Anleihen sind eine der besten sicheren Anlagen, die Sie tätigen können.

Soziale Sicherheit kann mehr Geld für Sie verdienen

Wenn Sie eine durchdachte und gut informierte Entscheidung darüber treffen, wann Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen, können Sie Ihrem Gesamtrenteneinkommen mehr "Rendite" hinzufügen als ein Anlageberater.

Verbringen Sie mehr Zeit für die Planung der sozialen Sicherheit und andere Formen der Finanzplanung und weniger Zeit für die Analyse von Investitionen, und Sie werden wahrscheinlich mehr Geld erhalten.

Aktien sind auf lange Sicht nicht sicher

Viele Grafiken und Grafiken zeigen, dass Aktien über längere Zeiträume weniger volatil sind. Der Aktienmarkt könnte in einem Jahr um 40 Prozent oder 40 Prozent nachgeben, aber die Rendite dürfte in einem Zeitraum von 20 Jahren eher von einem Tiefstand von 0 bis 2 Prozent auf einen Höchststand von 10 bis 14 Prozent reichen. Was diese Charts und Grafiken nicht sagen, ist, dass die Aktien auch über längere Zeiträume wie 20 Jahre keine höhere Rendite erzielen als sicherere Alternativen. Vielleicht werden sie kein Geld verlieren, aber das bedeutet nicht, dass sie weniger risikoreiche Entscheidungen übertreffen werden. Die Leute gehen davon aus, dass Aktien immer höhere Renditen liefern werden, wenn man sie lange genug besitzt, aber diese Annahme trifft nicht zu.

Ordnen Sie Ihre Investitionen neu an, um steuerrelevanter zu sein

Viele Finanzberater verwalten ein Konto für Sie, anstatt alle Ihre Anlagekonten ganzheitlich zu betrachten. Zum Beispiel könnten Sie ein 401 (k) und ein geerbtes, nicht-pensioniertes Anlagekonto haben, das von einem Berater bearbeitet wird. Er könnte Ihr Konto für Nicht-Ruhestand verwalten, ohne Ihre 401 (k) zu berücksichtigen, und jedes Jahr erhalten Sie 1099, die die Zins- und Kapitalerträge aus diesem Konto ausweisen.

Manchmal können diese Investitionen jedoch steuerlich effizienter gestaltet werden. Es könnte mehr steuerlich sinnvoll sein, mehr Anleihen in Ihrem 401 (k) -Konto zu finden und mehr Wachstumsinvestitionen in Ihre Nicht-401 (k). Wenn Sie über mehrere Konten verfügen, z. B. eine IRA, 401 (k) und nicht-rentenbezogene Ersparnisse, gibt es zahlreiche Gründe, Ihre Investitionsallokation ganzheitlich zu betrachten und nicht für jedes einzelne Konto.