Was Sie über Hypotheken-Refinanzierung wissen müssen

Die Hypothekenrefinanzierung ist der letzte Schrei, wenn die Zinssätze sinken. Preise müssen auch nicht sehr weit fallen, bevor Dutzende von Hausbesitzern entscheiden, dass die Refinanzierung ihrer Hypotheken sinnvoll ist. Aber es macht finanziell nicht immer Sinn, sich zu refinanzieren. Manchmal ist die Hypothekenrefinanzierung das Schlimmste, was Sie tun können.

Was ist Hypotheken-Refinanzierung?

Refinanzierung einer Hypothek bedeutet, dass die Eigentümer ihre bestehende Hypothek abbezahlen und diese Hypothek durch einen neuen Kredit ersetzen.

In der Regel werden die mit der Hypothekenrefinanzierung verbundenen Kosten in das Darlehen aufgenommen, dh sie werden dem bestehenden Saldo hinzugefügt, wodurch sich der Darlehensbetrag erhöht.

Wenn ein Kreditbetrag erhöht wird, verringert sich das Eigenkapital eines Eigentümers.

Es ist möglich, den Kapitalbetrag einer Hypothek zu erhöhen und die bestehende Hypothekenzahlung zu senken. Deshalb neigen viele Kreditnehmer zur Hypotheken-Refinanzierung. Um die bestehende Hypothekenzahlung zu senken, wird die Laufzeit des Darlehens verlängert. Aber eine niedrigere Zahlung zahlt sich auf lange Sicht vielleicht nicht aus. Es ist oft eine kurzfristige Lösung.

Warum Hypothek Refinanzierung verlängert die Laufzeit Ihrer Hypothek

Wenn die Laufzeit des Darlehens verlängert wird, wird es länger dauern, diese Hypothek vollständig zu bezahlen. Wenn Sie ein Darlehen aufgenommen haben, als Sie Ihr Haus kauften, war es wahrscheinlich ein 30-jähriges Darlehen. Sagen Sie, dass Sie sich entscheiden, Ihre Hypothek am Ende von 5 Jahren zu refinanzieren. Anstatt sich darauf zu freuen, Ihren Kredit in 25 Jahren an diesem Punkt auszuzahlen, werden Sie jetzt auf dieser Hypothek für einen Gesamtzeitraum von 35 Jahren zahlen.

Wenn Ihr ursprüngliches Darlehen für 30 Jahre auf eine Hypothek von 100 000 $ mit 6% Zinsen abgeschrieben wurde, beträgt Ihre monatliche Zahlung 599 $. 55. Wenn Sie diese Hypothek bei $ 103, 000, bei 5. 5% refinanzieren, ist Ihre neue Zahlung $ 584. 82. Ihr Darlehen wird auf eine 30-jährige Laufzeit zurückgesetzt. Die meisten Kreditnehmer wählen eine Amortisationszeit von 30 Jahren.

Sie werden zusätzliche 60 Monate Zahlungen leisten und $ 35, 065 mehr über die Laufzeit des Darlehens zahlen, sollten Sie lange genug in der Immobilie leben, um Ihr Darlehen zu tilgen.

Wenn Sie sich entscheiden, nach der Hypotheken-Refinanzierung zu verkaufen, verlieren Sie $ 3.000 des Eigenkapitals, zuzüglich des Hauptguthabens, das Sie auf das ursprüngliche Darlehen von $ 100.000 eingezahlt hatten.

Kosten im Zusammenhang mit der Hypotheken-Refinanzierung

Sie zahlen entweder die Kosten der Hypotheken-Refinanzierung durch einen höheren Zinssatz oder diese Gebühren werden zu Ihrem unbezahlten Hypotheken-Saldo hinzugerechnet, da nur wenige Hausbesitzer diese Kosten in bar bezahlen. Es gibt keine freie Fahrt. Im Folgenden sind typische Gebühren aufgeführt, die zur Erzielung einer Refinanzierung gezahlt werden:

• Beurteilung
• Titelrichtlinie
• Treuhand
• Kreditpunkte
• Origination
• Verarbeitung
• Underwriting
• Wire
• Begünstigter Bedarf
• Antrag
• Verwaltung
• Reconveyance
• Kredit-Bericht
• Notar
• E-Mail doc
• Steuer-Service
• Aufnahme

Es lohnt sich kaum, Ihre Hypothek zu refinanzieren unter diesen Umständen 15 Dollar im Monat zu sparen.Die meisten Hypotheken-Experten sagen, dass Sie in der Lage sein sollten, Ihre Kosten aus der Hypotheken-Refinanzierung über einen Zeitraum von 3 Jahren zu decken. Wenn Sie nur $ 15 pro Monat gespart haben und es kostet $ 3.000 in Gebühren, würde es 200 Monate dauern, um die Gewinnschwelle zu erreichen.

Wenn Ihre Gesamtkosten für die Refinanzierung Ihrer Hypothek jedoch z. B. $ 3.000 betragen und Sie $ 50 pro Monat in Ihrer Hypothekentilgung gespart haben, indem Sie sie um diesen Betrag gesenkt haben, würden Sie am Ende von fünf Jahren Gewinn machen. Manchmal werden Menschen zu seriellen Refinanzierern, und jedes Mal, wenn die Zinsen um einen halben Punkt oder Punkt fallen, beeilen sie sich, sich zu refinanzieren, weil sie denken, sie täten das Kluge, wenn es oft das Gegenteil ist.

Darüber hinaus könnte Ihre persönliche Situation einzigartig sein, und eine Neufinanzierung könnte für Sie sinnvoll sein, wenn Sie anderen nicht auf den ersten Blick erröten würden. Zum Beispiel, sagen Sie, dass Sie ein zweites Haus mit einem Hypotheken-Saldo von $ 200, 000 besaßen. Diese Hypothek könnte zu einer etwas höheren Rate als die heutigen Preise bezahlt werden. Wenn die Hypothek Ihres Hauptwohnsitzes, sagen wir, über 15 Jahre abgeschrieben wurde, könnten Sie wahrscheinlich Ihre Hauptwohnung über 30 Jahre refinanzieren, die Zahlung gleich halten und die Hypothek auf Ihrem Zweitwohnsitz abzahlen.

Wenn Sie Zweifel haben, fragen Sie einen Immobilienprofi, der keinen Hund im Rennen hat, wie einen Sachverständigen oder einen Treuhänder, oder sogar einen Immobilienmakler, um die Mathematik für Sie zu berechnen. Denn wenn Sie eine Hypothekenbank fragen, ob Sie refinanzieren sollten, ist die Antwort auf diese Frage meistens ja.

Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, eine Makler-Associate bei Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.