Wie Sie für Ihren Ruhestand planen Einkommen

Stellen Sie jemandem seine größte finanzielle Furcht, und die meisten von ihnen werden Ihnen dasselbe sagen: Im Ruhestand knapp werden. Deshalb sind die Worte "Ruhestandseinkommen" die neuesten und profitabelsten Schlagworte an der Wall Street. Die Idee ist, dass, da die meisten Menschen, die heute arbeiten, wahrscheinlich keine traditionelle Rente haben werden, um die soziale Sicherheit zu ergänzen, sie einen regulären Ruhestands-Gehaltsscheck zusammenbauen müssen.

Komplizierende Dinge, muss dieser Einkommensstrom für drei Unbekannte gleichzeitig lösen:

• Langlebigkeit: Es muss so lange wie Sie dauern.
• Inflation: Es muss mit den Lebenshaltungskosten Schritt halten.
• Gesundheitsbedürfnisse: Die Kosten dafür sind in den letzten Jahren um fast das Dreifache der Inflation gestiegen.

Wie gehen Sie diese Herausforderung an und stellen ein so langes Einkommen zusammen wie Sie? Wir haben die neuesten Forschungsergebnisse zusammengetragen und eine To-Do-Liste zusammengestellt, um Sie durch die Studie zu führen.

Betrachten Sie Ihre Konsumgewohnheiten

Sind Sie ein Homebody, Feinschmecker oder etwas ganz anderes? Die Forscher von JP Morgan fanden heraus, dass etwa 75 Prozent der Bevölkerung in eines von vier Ausgabenprofilen passen …

• Foodies geben 28 Prozent ihres Einkommens für Essen und Trinken aus (Lebensmittel sowie Essen gehen).
• Homebodies geben 54 Prozent ihres Einkommens für Hypotheken, Grundsteuern, Renovierungen und Dinge aus, die sie in diese Häuser stecken, wie Möbel und Kabel für den Flachbildschirm; Es ist möglich, dass einige mehr als ein Zuhause haben.
• Globetrotter widmen ein ganzes Viertel ihres Einkommens dem Reisen.

Die vierte Kategorie umfasst eine kleine Gruppe von Einzelpersonen (etwa 2 Prozent der Haushalte unter 65 und 6 Prozent), die 28 Prozent ihres Geldes für die Gesundheitsversorgung ausgeben. Sie können anhaltende Bedürfnisse nach teuren Rezepten oder einer anderen chronischen Erkrankung haben.

… Aber überlegen Sie, wie sich Ihre Ausgaben verändern

Unabhängig davon, welche Art von Spender Sie sind, bedenken Sie, dass sich das, was Sie ausgeben, mit dem Alter ändert. Je älter man wird, desto mehr sinken die Ausgaben, erklärt Katherine Roy, Chief Retirement Stratege von JP Morgan Asset Management. Das gilt selbst unter Berücksichtigung der Inflation. "Obwohl die Preise steigen, geben Sie weniger aus", sagt Roy. Zum Beispiel gibt der durchschnittliche Haushalt in der 55- bis 64-jährigen Altersgruppe ungefähr $ 51, 000 pro Jahr aus. Das sinkt auf 45.000 $ für 65-bis-74-Jährige und 34.000 $ für die Menschen über 75. Kategorie-für-Kategorie, Ausgaben neigen auch dazu ab, wie Sie mit Ausnahme von Spenden, Geschenke (ah, Enkelkinder!) Und Gesundheitswesen zu altern.Letzteres kostet nach Angaben des Zentrums für Altersforschung am Boston College mehr als das Doppelte nach dem 85. Lebensjahr.

Ändern Sie Ihren Sparplan, um zu kompensieren

Werfen Sie einen Blick auf Ihre aktuellen Ausgabenmuster, um zu sehen, wo Sie fallen könnten. Dann planen Sie etwas Zeit für die Planung Ihrer zukünftigen Ausgaben in diesem Bereich. Zum Beispiel sollten Homebodies betrachten, wann sie wahrscheinlich in der Lage sind, die Hypothek abzuzahlen und / oder wenn Downsizing sinnvoll ist. "Fünfundvierzig Prozent der 65-Jährigen haben immer noch eine Hypothek", sagt Roy.

"Ob sie eine Opportunitätskostenabschätzung machen und stattdessen das Geld investieren, weil sie einen niedrigen Zinssatz haben oder weil sie Eigenkapital herauszogen, ist unklar. "Wenn Letzteres der Fall ist, kann es ein kluger Schachzug sein, vor der Pensionierung von diesem Darlehen wegzukommen. Dennoch sollten die Kosten für den Verkauf eines Standorts, den Kauf eines anderen, den Umzug und die Einrichtung des neuen Standorts nicht unterschätzt werden, sagt Ken Hevert, Senior Vice President Retirement Products bei Fidelity Investment. "Die Leute sind oft überrascht über die hohen Kosten für diese Dinge", sagt er.

Globetrotter sollten inzwischen verstehen, dass Fernweh nicht abnehmen wird, wenn Sie älter werden. In der Tat waren die Ausgaben für Reisen auf den höchsten Ebenen für Menschen in diesem Profil über 75 Jahre, so ist es ratsam, einen separaten Eimer Geld für Ihre Reisen beiseite zu legen.

Und was für Feinschmecker? Obwohl ihr Konsum von den Charts abhängt, sind sie in anderen Bereichen eher sparsam, mit ausgezahlten Hypotheken und niedrigen Grundsteuerabrechnungen. Die Forscher sahen keine Notwendigkeit, separat für das Essen zu sparen.

Getrenntes Konto für Gesundheitswesen

Fidelity Investments schätzt, dass ein 65 Jahre altes Paar, das in den Ruhestand geht, 260.000 $ (in heutigen Dollars) benötigt, um die Gesundheitskosten während seiner Lebenszeit zu decken. $ 130, 000 gegen Langzeitpflegebedürfnisse versichern (mehr dazu in einem Moment). Das sind große Zahlen, also sind Sie gut beraten, um die jährlichen Kosten zu verstehen. Letztes Jahr zum Beispiel hatte ein 65-jähriger, der traditionelle Medicare anstrebte, eine durchschnittliche Gesundheitspflegeausgaben von $ 4, 660, eine Zahl, die um ungefähr 6 Prozent pro Jahr steigt. Betrachten Sie einen separaten Vorrat an Geld - vielleicht in einem Health Savings Account - um diese Bedürfnisse zu berücksichtigen. "Wir wissen, dass Einzelpersonen, die es als separate Werbebuchung haben, sich viel sicherer fühlen, dass sie sich diese Kosten leisten können", sagt Roy.

Strategie, mit Steuern umzugehen

Der andere große Augenöffner, der in Fidelitys Journey into Retirement Study ans Licht kommt: Steuern. Vorruhestand, haben die meisten Leute Steuern von ihren Gehaltsschecks vorenthalten. Dann geben sie eine Rückgabe ein, erhalten vielleicht eine Rückerstattung, machen vielleicht eine Zahlung und ziehen auf das folgende Jahr um. Nach dem Eintritt in den Ruhestand - da die Mehrheit des Ruhestandseinkommens nicht besteuert wird - werden Steuern zu einer zu verwaltenden Ausgabe. Um dieses Problem zu lösen, sagt Hebert, mache drei Dinge: Plan für die Tatsache, dass du Steuern zahlen musst, wahrscheinlich vierteljährlich, indem du Geld abgibst, um diesen Job zu erledigen, bevor du es ausgibst.Fidelity behält Steuern von IRA-Distributionen bei einem Satz ein, der bei 10 Prozent beginnt, aber erlaubt Ihnen, diesen Zurückbehalt zu erhöhen, wenn Sie sich dafür entscheiden.

Denken Sie darüber nach, ob Ihr Steuersatz im Ruhestand höher sein wird als jetzt. Wenn ja, erwägen Sie, etwas Geld in eine Roth IRA (oder Roth 401 (k)) entweder über Beiträge oder Umwandlung zu setzen.

Stellen Sie sich eine Strategie vor, für welche Eimer Sie im Ruhestand Geld abheben werden. Im Allgemeinen stellt Hevert fest, dass das erste Geld, auf dem Sie bereits Steuern gezahlt haben, der Weg ist, um zu gehen.

Plan für die kleinen "What-Ifs"

Was passiert mit Ihrem Notfallkissen nach der Pensionierung? Der Ratschlag war, es in Ihr Geldkonto zu verschieben - das, das Sie verwenden, um die Monatsrechnungen zu bezahlen. Das Problem ist, dass Sie nicht genügend Flexibilität haben, um unerwartete Rechnungen wie Autoreparatur, Notfallchirurgie und so weiter zu behandeln. "Wir denken immer mehr daran, dass Notfallreservefonds die richtige Lösung sind", sagt Roy.

Wie groß sollte Ihr Notfonds im Ruhestand sein? Während Ihres Arbeitslebens besteht die Faustregel darin, einen Fonds zu haben, der Ausgaben von 3-6 Monaten abdeckt, aber es gibt keine entsprechende Regel für Rentner. Stattdessen sollten Sie aufhören zu überlegen, wie viel Sie benötigen würden, um Sie durch unerwartete Notfälle zu bringen, und diese Summe sowohl getrennt als auch liquide halten. Wenn und wenn Sie das Geld verwenden - wenn Sie Ihr Geldkonto auffüllen und neu ausgleichen - stellen Sie sicher, dass Sie es ebenfalls ersetzen.

Plan für langfristige Ausgaben

"Für die meisten von denen, die für einen längeren Zeitraum in einem Pflegeheim landen die finanziellen Auswirkungen wird katastrophal", sagt Jack Vanderhei, Forschungsdirektor des Mitarbeiters Nutzen Forschungsinstitut. Wenn Sie nicht über Millionen von Dollar an investierbaren Vermögenswerten verfügen, ist es unmöglich, diese Kosten aus eigener Tasche zu bezahlen. Deshalb schlägt Fidelitys Modell vor, gegen sie zu versichern. Vanderhei schlägt einen Qualified Longevity Annuity Contract oder QLAC (sagen wir "q-Mangel") vor. Dies sind aufgeschobene Annuitäten, die Sie innerhalb eines IRA oder eines anderen qualifizierten Altersversorgungsplans kaufen. Sie können bis zu 125, 000 oder 25 Prozent Ihres Guthabens in einen QLAC (je nachdem, welcher Betrag niedriger ist) einzahlen, und dieser Betrag wird von den Mindestverteilungsanforderungen ausgeschlossen. Das senkt Ihre Steuerrechnung und schützt Sie langfristig gleichzeitig, denn der Einkommensstrom, der bis zu 15 Jahre oder bis zu 85 Jahren aufgeschoben werden kann, hält so lange wie Sie.

Andere Rentner entscheiden sich in Erwartung dieser Ausgaben für die Pflegeversicherung, obwohl es auch andere Optionen gibt. Wichtig ist, dass Sie vorausplanen für eine Zeit, in der Sie vielleicht mehr Pflege benötigen als jetzt.