Wie Millennials an Krankenversicherung denken müssen

Millennials unterscheiden sich sehr von den älteren Generationen. Und das Gesundheitswesen ist keine Ausnahme.

Als allgemeine Regel sind Millennials kostenbewusster, was bedeutet, dass sie sich eher nach den Behandlungskosten und der Deckung erkundigen, bevor sie sie erhalten. Und diese Tendenz manifestiert sich in deutlich unterschiedlichen Ansätzen zur medizinischen Versorgung. Zum Beispiel neigen Millennials weniger dazu, sich an einen Hausarzt zu wenden, um sich für eine Notversorgung zu entscheiden, sondern sich für Einzelhandelskliniken, Notfallzentren oder Notaufnahmen zu entscheiden.

Und sie neigen auch eher dazu, die Pflege ganz auszulassen: Laut einer Studie des Transamerica Center for Health Studies (TCHS) haben fast die Hälfte der Millennials die Gesundheitskosten durch Überspringen, Verzögern oder Stoppen minimiert. Pflege, stattdessen versuchen, medizinische Probleme allein zu lösen.

Und weil diese Generation die medizinische Versorgung anders konsumiert, müssen sie auch lange überlegen, wie sie ihre Krankenversicherung wählen.

Wenn Sie also ein Jahrtausend alt sind, sollten Sie zunächst einen Blick zurück auf das vergangene Jahr werfen, um ein Gefühl für Ihre typische Verwendung zu bekommen: Wie oft sind Sie zum Arzt gegangen, zu einem Arzt? Klinik, in eine Notaufnahme? Wie oft wollten Sie gehen, aber nicht wegen der Kosten? Wie viel haben Sie für verschreibungspflichtige Medikamente ausgegeben, und gibt es irgendwelche, die Sie ständig nehmen? Gibt es irgendwelche anderen medizinischen Bedürfnisse oder Bedingungen, die oberste Priorität haben - vielleicht denkst du daran, schwanger zu werden, oder Physiotherapie für deine Oberschenkel zu bekommen?

Nachdem Sie diese Selbstbewertung abgeschlossen haben, müssen Sie Folgendes tun.

Kennen Sie die Terminologie

"Die große Sache für Millennials - vor allem für Erstkäufer, die sich von der Deckung ihrer Eltern lösen - ist, die Schlüsselkonzepte zu verstehen, die Kosten in Anspruch nehmen", sagt Jennifer Fitzgerald, CEO und Mitbegründerin von PolicyGenius, ein unabhängiger Online-Versicherungsmarktplatz.

"Das Gesundheitswesen ist kompliziert … die Prämie, die Sie zahlen, ist nicht die ganze Geschichte. "Sie müssen die grundlegenden Unterschiede zwischen hohen absetzbaren Plänen (vielleicht mit HSAs) und PPOs verstehen. Es ist auch wichtig, copays (Pauschalgebühren, die Sie für Dienstleistungen bezahlen, wie Termine und Medikamente) und Mitversicherung (ein Prozentsatz der Kosten für Dienstleistungen, für die Sie bezahlen, in der Regel nach der Erfüllung Ihres Selbstbehalts) zu berücksichtigen. Das gleiche gilt für Prämien, Selbstbehalte und Out-of-Pocket-Höchstbeträge.

Stellen Sie Ihr Budget und Ihren Vergleichs-Shop

Wie bei jeder neuen Ausgabe berechnen Sie, wie viel Sie sich jeden Monat leisten können - und fragen Sie sich dann, wie viel Sie bereit sind zu zahlen. Für diese offene Einschreibungssaison betragen die monatlichen Prämien für die Altersgruppe von 18 bis 24 Jahren laut eHealth, einer privaten Online-Krankenversicherungsbörse, durchschnittlich 219 US-Dollar. für die Altersgruppe 25-34 ist es $ 288.

Allgemein gesagt: "Wenn Sie jetzt bei guter Gesundheit sind und keine zukünftigen Verfahren geplant haben, dann gehen Sie für eine höhere Selbstbeteiligung vor", sagt Fitzgerald. "Wenn nicht, dann gehe zum niedrigeren Selbstbehalt. "Und egal, wo Sie auf das Jahrtausendspektrum fallen, tun Sie Ihre Due Diligence, um den besten Preis zu finden, indem Sie alle Optionen, die Ihnen zur Verfügung stehen, kaufen", sagt Hector De La Torre, Geschäftsführer von TCHS.

Mit anderen Worten, nur weil Sie bis zum Alter von 26 Jahren auf dem Plan Ihrer Eltern stehen können, bedeutet dies nicht, dass es die beste Option ist, die Ihnen zur Verfügung steht.

Verstehen, wie 26 und 26 Jahre jünger sind

Wenn Sie jünger als 26 Jahre sind, ist es möglicherweise günstiger, auf dem Plan Ihrer Eltern zu bleiben, als zu Ihrem Arbeitgeber zu wechseln. Wenn Sie in der Schule sind, ist es vielleicht günstiger, sich für Ihren Gesundheitsplan zu entscheiden (die meisten vierjährigen Schulen haben einen). Aber das sind Verallgemeinerungen: Sie werden es nicht wissen, wenn Sie die Zahlen nicht ausführen. Nachdem Sie 26 Jahre alt geworden sind, haben Sie 60 Tage Zeit, um Ihren eigenen Versicherungsschutz zu erhalten, wenn Sie noch im Plan Ihrer Eltern sind. Wenn Ihr Arbeitgeber einen anbietet, ist dies im Allgemeinen die kostengünstigste Lösung. Aber einige Arbeitgeber geben so viel von den Kosten an die Angestellten ab, dass Sie in der Lage sein könnten, entweder besser auf den Plan Ihres Ehepartners einzugehen (wenn Sie Zugang zu einem haben) oder indem Sie unabhängig voneinander einkaufen.

Sie wissen nur, dass wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, Sie nicht für Subventionen an den Börsen zugelassen sind und Sie einen Aufkleberpreis zahlen müssen. Und wenn Sie keine arbeitgeberbasierte Abdeckung haben, dann kann die Börse Ihre Basis sein - und Sie können sie mit dem traditionellen Versicherungsmarkt vergleichen (über einen Broker oder ein Unternehmen außerhalb der Börse wie eHealth.com).

Auf Bequemlichkeit achten

Millennials bevorzugen Unmittelbarkeit und Komfort, sagt Robin Gelburd, Präsident von FAIR Health, einer gemeinnützigen Organisation, die Transparenz bei den Gesundheitskosten sucht. Zwischen unkonventionellen Berufen (zB freiberufliche Tätigkeiten oder Arbeit außerhalb der üblichen "9-zu-5") und mangelt es daran, starke Beziehungen zu Hausärzten aufzubauen oder zu unterhalten, sagt sie den Trend, Privatkliniken zu bevorzugen, dringende Sorgen und Notaufnahmen ist nicht überraschend. Wenn Sie diese Einrichtungen häufig besuchen - oder wenn Sie zu ihnen gehen möchten, dann suchen Sie nach Plänen, die sie abdecken. Suchen Sie auch nach Plänen, die eine Form von Telemedizin oder elektronische Kommunikation (per Telefon, E-Mail und Webcam) mit Ärzten für Nicht-Notfallsituationen anbieten (denken Sie an Erkältungen, Schnupfen, Hautausschläge usw.). Für einen Durchschnitt von etwa 40-50 Dollar können Sie einen Arzt aufsuchen - und sogar verschriebene Medikamente bekommen - bequem von zu Hause oder im Büro. Zu den Branchenführern gehören Teladoc, Doctor on Demand und American Well.

Faktor in Rezepten

Ebenso sollten sich Notfall-Junkies auf Rezepte konzentrieren. Unter Kostengesichtspunkten sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass Sie erhebliche Änderungen einsparen können, wenn die Rezepte, die Sie regelmäßig einreichen, in der Formelsammlung Ihres Plans enthalten sind (dh sie sind abgedeckt).Die Formulare ändern sich nicht allzu oft, also ist es eine kluge Entscheidung, das in Ihre Entscheidung einzubeziehen, sagt Fitzgerald. Aber, wie Nate Purpura von eHealth erklärt, sollten Sie auch verstehen, dass ungefähr zwei Drittel von einzelnen Marktgesundheitsversicherungsplänen Ihre Verschreibungsdrogen nicht abdecken, bis nach Sie Ihren Selbstbehalt treffen. Wenn Sie mehr als $ 50 pro Monat für Rezepte ausgeben, lohnt es sich daher, Pläne mit niedrigeren Selbstbehalten zu prüfen.

Wenn Sie für die niedrigste monatliche Prämie einkaufen, werden Sie wahrscheinlich an den Börsen mit Bronze oder katastrophal belohnt. Aber mit kostspieligen Rezepten im Verstand, bist du normalerweise besser dran, sich für einen Silberplan zu registrieren, um sie teilweise oder völlig bedeckt zu bekommen.

Was auch immer Sie tun, gehen Sie nicht ohne

Denken Sie nicht, dass die günstigste Option für die Krankenversicherung ohne sie auskommt. Unter dem Affordable Care Act bedeutet das Auslassen einer Krankenversicherung eine hohe Geldstrafe: Die Gebühr für die Nicht-Krankenversicherung betrug im Jahr 2016 695 US-Dollar oder 2,5 Prozent Ihres Einkommens, je nachdem, welcher Betrag höher war. Und diese Pauschalgebühr wird für die Inflation für 2017 angepasst. Während die Trump-Regierung die Krankenversicherungsanforderung zusammen mit dem Rest von Obamacare auflösen könnte, denn diese Strafe bleibt bestehen.

Und es gibt weitere finanzielle Risiken, wenn man ohne Versicherung geht. Ihre Gesundheit zu opfern, um Geld zu sparen, könnte zu noch größeren Problemen mit noch größeren Preisschildern führen. Zum Beispiel, wenn Sie die Kavität und die $ 170 ignorieren, die es heute kosten könnte, zu füllen, dann setzen Sie sich für später einen Wurzelkanal, der Sie über $ 1, 000 laufen lassen könnte. Und während Sie sich gesund und unbesiegbar fühlen könnten in Ihren 20ern wissen Sie, dass eine katastrophale Krankheit oder Verletzung jedem passieren kann - und wenn es passiert, wenn Sie keine Versicherung haben, laufen Sie Gefahr, Ihre Finanzen zu dezimieren und tief in medizinische Schulden zu gehen.

Mit Kelly Hultgren