Worauf Sie beim Kauf eines Regenschirms achten sollten

Die Auswahl einer Umbrella-Haftungsrichtlinie kann schwierig sein. Zum einen gibt es keine Standardpolitik, daher kann ein Schirm erheblich von einem anderen abweichen. Zweitens können die Unterschiede zwischen den Richtlinien subtil sein. In diesem Artikel werden einige Merkmale hervorgehoben, nach denen Sie Ausschau halten, wenn Sie einen Regenschirm bewerten oder miteinander vergleichen.

Excess Versus Umbrella Coverage

Viele Umbrella-Policen bieten eine Kombination aus Überschuldung und Umbrella-Deckung.

Eine übermäßige Deckung bietet zusätzliche Limits, wenn ein Verlust die von Ihrer primären Haftpflichtrichtlinie vorgegebenen Grenzen überschreitet. Die Umbrella-Deckung gilt für Verluste, die nicht von der Erstversicherung abgedeckt werden.

Einige so genannte Schirme sind wirklich überschüssige Politik in Verkleidung. Sie spiegeln einfach die Deckung wider, die von den grundlegenden Richtlinien geleistet wird. Wenn Sie nach einem Regenschirm suchen, suchen Sie nach einer Richtlinie, die eine breitere Abdeckung bietet als Ihre primären Richtlinien. Ihr Agent oder Broker kann Ihnen helfen zu bestimmen, welcher Schirm der richtige für Sie ist.

Versicherungsvertrag

Der Versicherungsvertrag ist die Grundlage eines Daches. Es ist ein logischer Ort, um mit der Überprüfung einer Richtlinie zu beginnen. Es besteht aus einer umfassenden Erklärung, die die bereitgestellte Abdeckung umreißt. Es gibt drei Hauptmerkmale, nach denen in der Versicherungsvereinbarung gesucht werden muss.

Das erste ist eine Aussage, dass der Versicherer "im Namen" bezahlen wird. Das bedeutet, dass der Versicherer im Voraus Schadensersatz leistet, anstatt Erstattung zu gewähren.

Vermeiden Sie jeden Regenschirm, der mit der Phrase "Wir werden Sie entschädigen" beginnt. Dies bedeutet, dass Ihr Versicherer Ihnen die Kosten erst erstattet, nachdem Sie diese aus der Tasche bezahlt haben.

Zweitens sollte der Regenschirm den gleichen Deckungsauslöser (Ereignis oder Anspruch) haben wie Ihre primäre allgemeine Haftungsrichtlinie.

Wenn die primäre Haftpflichtpolice auf einer Ereignisbasis angewendet wird, sollte der Umbrella-Effekt auch auf der Grundlage eines Ereignisses gelten. Ebenso sollten Sie einen Forderungsschirm erwerben, wenn Ihre primäre allgemeine Haftungsrichtlinie behauptet wird.

Prüfen Sie drittens, ob der Schirm eine selbst versicherte Retention (SIR) enthält. Ein SIR ist ein Dollarbetrag (z. B. $ 10, 000), den Sie für jeden Anspruch, der durch den Regenschirm abgedeckt wird, aber nicht von Ihrer Erstversicherung, aus eigener Tasche bezahlen müssen. Wenn möglich, wählen Sie eine Richtlinie ohne SIR.

Wer ist bedeckt?

Eine Umbrella-Richtlinie sollte alle Personen und Organisationen abdecken, die im Abschnitt "Wer ist ein Versicherter" Ihrer allgemeinen Haftpflicht- und Haftpflichtversicherung beschrieben sind. Idealerweise bietet es eine breitere Abdeckung als Ihre grundlegenden Richtlinien.

Ein wichtiges Merkmal, auf das man achten sollte, ist die automatische Deckung für zusätzliche Versicherte. Dadurch entfällt die Notwendigkeit, einzelne Parteien über Bestätigungen zu Ihrem Schirm hinzuzufügen.Einige Richtlinien decken bestimmte Arten von zusätzlichen Versicherten wie Vermieter oder Anbieter ab. Andere decken alle Parteien ab, die als zusätzliche Versicherte in Ihren primären Richtlinien enthalten sind. Einige Schirme beschränken die Deckung auf Parteien, die gemäß einem schriftlichen Vertrag als zusätzliche Versicherte gedeckt sein müssen.

Verteidigung

Der Verteidigungsabschnitt der Police sollte besagen, dass der Versicherer zusätzlich zu (nicht innerhalb) der Versicherungsgrenze Verteidigungskosten zu tragen hat. Dies ist wichtig, da die Kosten für die Verteidigung einer Forderung erheblich sein können. Wenn diese Kosten Ihre Versicherungsgrenze reduzieren, haben Sie möglicherweise nur wenig oder gar keine Deckung, um Schadenersatz zu leisten.

Auf einigen Schirmen ist nicht eindeutig angegeben, ob Verteidigungskosten zusätzlich zum Limit bezahlt werden. Suchen Sie in diesem Fall nach dem Begriff endgültiger Nettoverlust . Die Versicherungsvereinbarung könnte vorsehen, dass der Versicherer den Nettoverlust im Namen des Versicherten bezahlt. Wenn die Richtlinie diesen Begriff enthält, suchen Sie im Abschnitt "Definitionen" nach dessen Bedeutung. Stellen Sie sicher, dass der endgültige Nettoverlust keine Verteidigungskosten enthält.

Ausschlüsse

Wenn Sie eine Haftpflicht- und eine Kfz-Haftpflichtversicherung abgeschlossen haben, sollte Ihr Regenschirm auch diese Deckungen enthalten.

Stellen Sie sicher, dass sie nicht ausgeschlossen sind.

Wenn Sie ein Umbrella-Angebot bewerten, stellen Sie sicher, welche Zusätze und Ausschlüsse der Versicherer der Richtlinie hinzufügen wird. Beachten Sie, dass ein Umbrella einige Verluste ausschließen kann, die durch eine primäre Richtlinie abgedeckt werden. Zum Beispiel schließen die meisten Regenschirme Sachschäden an Eigentum in Ihrer Obhut oder Kontrolle aus, einschließlich Schäden an den Räumlichkeiten, die Sie vermieten. Ebenso schließen die meisten Regenschirm-Obliegenheiten aus, die Ihnen unter einem unversicherten Autofahrer auferlegt werden, oder nicht-Fehlerautogesetz.

Bedingungen

Viele Schirme enthalten eine Bestimmung im Abschnitt "Bedingungen" unter "Pflege der Basisversicherung". Diese Klausel erfordert normalerweise die Aufrechterhaltung aller primären Richtlinien, die beim Kauf des Regenschirms in Kraft waren. Wenn Sie eine Primärpolice stornieren oder nicht verlängern, müssen Sie sofort Ihren Dachversicherer benachrichtigen.

Schließlich sollte das Deckungsgebiet in einem Dach umfassender sein als das in Ihrer grundlegenden Haftpflichtpolitik. Die meisten Regenschirme decken Ereignisse und Unfälle ab, die irgendwo auf der Welt stattfinden.