Was ist eine aufgeschobene Rente?

Bei einer aufgeschobenen Annuität hinterlegen Sie Ihr Guthaben bei einer Versicherungsgesellschaft (durch Anlage in einen festen, variablen, aktienindizierten oder langfristigen Leibrentenvertrag) und die Steuern auf Anlagegewinne werden zurückgestellt bis zu dem Zeitpunkt, an dem Sie eine Auszahlung vornehmen. Jeder Gewinn, der vor Ihrem Alter von 59 ½ Jahren abgezogen wird, unterliegt zusätzlich zu den normalen Einkommenssteuern einer Strafsteuer von 10%.

In Ihren Vertrag mit aufgeschobener Rente wird die Option aufgenommen, Ihre aufgeschobene Rente nach Ablauf einer bestimmten Zeit in eine sofortige Rente umzuwandeln. Im Wesentlichen lassen Sie Ihre Erträge bis zu dem Zeitpunkt aufschieben, zu dem Sie die Investition in einen garantierten Einkommensstrom verwandeln möchten.

Aufgeschobene Annuitäten können mit allen möglichen Merkmalen (auf Kosten) ausgestattet sein, die bestimmte Arten von Todesleistungen und / oder zukünftige Einkommensgarantien vorsehen. Hier ist eine Übersicht über vier Haupttypen von aufgeschobenen Annuitäten; fest, variabel, aktienindiziert und Langlebigkeit.

Fixed Deferred Annuity

Eine feste aufgeschobene Annuität funktioniert ähnlich wie ein Einlagenzertifikat; Anstatt die ZREPLACEräge auf Ihrer Steuererklärung jedes Jahr geltend machen zu müssen, werden die Zinsen bis zu dem Zeitpunkt zurückgestellt, an dem Sie einen Rücktritt vom Rentenvertrag vornehmen. Wenn Sie eine aufgeschobene feste Annuität erwerben, sagt Ihnen die Versicherungsgesellschaft den garantierten Zinssatz, den Ihre Fonds verdienen werden.
Für risikoscheue Anleger, die die ZREPLACEräge aus ihrer Anlage bis zum Alter von 59 ½ Jahren oder später nicht benötigen, können feste Renten eine attraktive Option sein. Bevor Sie eine feste Annuität kaufen, vergleichen Sie die Rendite mit anderen sicheren Anlageoptionen wie Einlagenzertifikate und Staatsanleihen.

Variable aufgeschobene Annuität

Die Investition in eine variable aufgeschobene Annuität ist vergleichbar mit dem Besitz einer Gruppe von Investmentfonds. Diese Investmentfonds werden Unterkonten genannt, wenn sie in einer Annuität sind. Sie haben die Kontrolle über die Höhe des Anlagerisikos, das Sie haben, indem Sie aus einer vorausgewählten Liste von Unterkonten wählen, die sowohl Anleihen als auch Aktienanlagen umfasst.

Ihre Anlageerträge hängen von der Performance der zugrunde liegenden Unterkonten ab.
Langfristig dürften Investoren über die meisten Marktbedingungen besser in ein Portfolio von Index-Investmentfonds investieren als in eine Variable Annuity, und zwar aus den folgenden zwei Gründen:

1. Vorsicht bei der Verjährung bei variabler Annullierung - Da sich die Anlagen innerhalb einer Annuität befinden, werden alle Steuern bis zu dem Zeitpunkt zurückgestellt, an dem Sie eine Auszahlung vornehmen. Die Steuerstundung einer variablen Annuität wird von Annuitätsverkäufern oft als Vorteil angepriesen, aber für viele kann sie sich als Nachteil erweisen. Steuern können im Ruhestand höher sein, nicht niedriger.
2. Variable Annuity Rider und Sterbegeld kommen zu hohen Kosten - Annuity-Unternehmen bieten eine ganze Reihe von Features, die sich Rider nennen. Diese Fahrer können Todesfallgarantien und zukünftige Einkommensgarantien gewähren, oft zu hohen Kosten, die Ihre Investitionsrendite untergraben. Viele Annuitäten mit diesen Funktionen verlangen Gebühren von über 3% pro Jahr.

Aktienindexierte Annuität

Eine aktienindizierte Annuität funktioniert in gewisser Weise wie eine feste Annuität und wie eine variable Annuität auf andere Weise. Technisch ist es eine Art von fester Annuität.

Aktienindexierte Annuitäten haben zwei Komponenten: eine garantierte Mindestrendite und die Möglichkeit, eine höhere Rendite zu erzielen, indem Sie Ihrem Konto eine Rendite gutschreiben, die auf einer Formel basiert, die an einen beliebten Aktienindex wie den S & P 500 gekoppelt ist. Index.

Die Formeln innerhalb aktienindizierter Annuitäten sind für eine durchschnittliche Person oft schwer verständlich, und aktienindexierte Annuitäten haben oft hohe Ausgabeaufschläge (die zehn bis fünfzehn Jahre dauern).

Langlebigkeitsrente

Wenn Sie eine Langlebigkeitsrente kaufen, ist es wie der Kauf einer "Langlebigkeitsversicherung". Angenommen, im Alter von 60 Jahren hinterlegen Sie 100 000 Dollar in einer Langlebigkeitsrente. Die Versicherungsgesellschaft garantiert Ihnen eine bestimmte Menge an lebenslangem Einkommen in Ihrem Alter von 85 Jahren. Dies würde Ihnen die Freiheit geben, andere Vermögenswerte auszugeben, da Sie wissen, dass Sie einen garantierten Einkommensstrom haben, um Sie später im Leben zu unterstützen. Die Steuern und Einkommen für diese Art von Rente werden bis zum Alter von 85 Jahren aufgeschoben, wenn Sie anfangen, das Geld herauszunehmen.