Was ist Kredit? Warum Scores und Credit Reports wichtig sind

Das Leben ohne Kredit ist schwierig. Die heutige Welt verlangt gute Kredite, aber was ist Kredit - und was macht es gut oder schlecht? Um Ihr Guthaben gesund zu halten, müssen Sie wissen, wie es funktioniert, wie Sie es im Auge behalten und wie Sie es verwalten können.

Was ist ein Kredit?

Kredit bezieht sich auf die Kreditaufnahme: Ihre Kreditfähigkeit und den Betrag, den Sie aufnehmen. Wenn es um Kredite (wie Kreditkarten, Autokredite und Wohnungsbaudarlehen) geht, ist Ihr Kredit Ihr Ruf als Kreditnehmer.

Es sagt den Kreditgebern, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Kredite zurückzahlen, was ihnen hilft, zu entscheiden, ob Sie Ihre Kreditanforderung genehmigen und wie viel Sie verlangen.

Ihre Gutschrift besteht aus Informationen über Ihre Ausleihhistorie. Die meisten Informationen stammen aus Ihren Kreditauskünften.

Was ist eine Kreditauskunft?

Kreditauskünfte sind eine Sammlung von Informationen, darunter:

Kredite, die Sie in der Vergangenheit verwendet haben, auch wenn Sie sie abbezahlt haben (in der Regel in den letzten sieben Jahren, obwohl es Ausnahmen)
Kredite, die Sie gerade verwenden (einschließlich ungenutzter Kreditlinien)
Wie viel Sie ausgeliehen haben
Ihre erforderlichen monatlichen Mindestzahlungen
Ihr Zahlungsverhalten - Haben Sie verspätete Zahlungen geleistet, oder bist du immer pünktlich?
Öffentliche Aufzeichnungen wie Konkurs und Zwangsvollstreckung
Alle Kredite, die Sie in Verzug gebracht haben und in Sammlungen

Ihre Kreditauskunft ist das Master-Dokument, das hinter Ihrem "Kredit" steht. Auf der Grundlage dieser Informationen entscheiden Kreditgeber, ob sie Ihnen ein Darlehen anbieten oder nicht.

Allerdings sehen die meisten Kreditgeber bei Ihrer Kreditauskunft nicht aus. Stattdessen durchläuft ein Computerprogramm die Informationen und erstellt eine Kreditbewertung (siehe unten). Ein Highscore bedeutet, dass Sie eher für ein Darlehen zu attraktiven Konditionen zugelassen werden.

Wenn jemand Ihre Kreditauskunft einsehen oder Ihre Kreditwürdigkeit erhalten möchte, wird diese von einer Kreditauskunftei (auch Kreditauskunfteien genannt) angefordert.

Gemäß Bundesgesetz können Sie Ihre Kreditauskünfte mindestens einmal pro Jahr kostenlos einsehen. Siehe, wie Sie Ihre Berichte anfordern können.

Was sind Kreditbüros?

Kreditauskunfteien sammeln alle Informationen, die in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Sie sind Information Warehouses, aber sie halten möglicherweise nicht so viele Daten, wie Sie denken. Zum Beispiel ist Ihr Jahreseinkommen nicht Teil Ihrer grundlegenden Kreditauskünfte.

Wiederum erhalten sie diese Informationen von Kreditgebern, mit denen Sie gearbeitet haben, öffentlichen Datensätzen und anderen Quellen. Sie verteilen oder verkaufen diese Informationen, wenn Sie einen Kredit beantragen, oder wenn jemand eine Kreditauskunft anfordert (wie zum Beispiel ein Arbeitgeber oder ein Vermieter - wer braucht Ihre Erlaubnis, bevor ein Bericht veröffentlicht werden kann).

Es gibt zahlreiche Kreditauskunfteien, aber die "Großen Drei" haben den größten Einfluss auf das, was am häufigsten als Ihr "Kredit" bezeichnet wird."Es ist wichtig, dass die Informationen in jeder Kreditauskunftei genau sind - wenn es Fehler in Ihren Kreditauskünften gibt, müssen sie behoben werden oder Sie werden für Darlehen abgelehnt (und es könnte Probleme in anderen Bereichen wie Bewerbungen oder Auto verursachen Versicherungspreisgestaltung.

Weitere Informationen finden Sie unter Wie Kreditbüros funktionieren.

Was ist Kreditbewertung?

Kreditauskunfteien haben jede Menge Informationen.

Es gibt Hunderte oder Tausende von Zeilen mit Informationen über Sie in ihren Datenbanken, und es ist schwierig für die Kreditgeber durch alle zu sortieren.Es gibt nicht genug Stunden am Tag für einen Mitarbeiter bei einer Bank, Kreditgenossenschaft oder Online-Kreditgeber, um Kredit-Berichte jedes Kreditantrags manuell zu lesen.

Infolgedessen verwenden die meisten Kreditgeber Kredit-Scores, anstatt Kredit-Berichte zu lesen.

Kredit-Scores sind Zahlen, die von einem Computerprogramm generiert werden, das Ihre Kredit-Berichte liest. Es sucht nach Mustern, Merkmalen und roten Fahnen in Ihrer Geschichte. was das Programm findet, es spuckt eine Kredit-Score aus. Punktzahlen sind für die Kreditgeber leicht zu interpretieren - sie können nur Regeln auf der Grundlage Ihrer Punktzahl festlegen. Zum Beispiel können Kreditscores über 720 automatisch genehmigt werden, Kredite zwischen 650 und 720 erhalten einen höheren Zinssatz und andere Kredite werden nicht genehmigt.

Während das Bundesgesetz Ihnen kostenlose Kredite Berichte gibt, bietet es keine freien Kredite Punkte . Allerdings können Sie Kredit-Score von Kreditauskunfteien kaufen, und es gibt mehrere Möglichkeiten, um Ihre Gäste kostenlos zu sehen. Beachten Sie, dass es zahlreiche Kredit-Scores gibt - erfahren Sie, wie sie funktionieren und welche am wichtigsten sind.

Wofür wird Credit verwendet?

Kredite wurden ursprünglich für Kreditentscheidungen verwendet, aber Kredit-Scores und Berichte werden auch in anderen Bereichen Ihres Lebens angezeigt. Konsumenten und Gesetzgeber beobachten ständig, wofür Kredite verwendet werden, und debattieren über die Fairness der Kreditbewertung und die zunehmende Verwendung dieser Bewertungen.

Leihen von Geld: Dies ist die häufigste Verwendung von Kredit-Scores. Potentielle Kreditgeber möchten wissen, ob Sie Ihre Darlehen wahrscheinlich rechtzeitig zurückzahlen werden. Da sie dich nicht persönlich kennen, versuchen sie, eine Vorhersage basierend auf deinen vorherigen Krediterfahrungen zu treffen. Ein Kredit ohne Bonitätsprüfung ist in der Regel teuer.

Versicherungsschutz: Versicherer überprüfen Ihren Kredit, um festzustellen, ob Sie gedeckt sind oder nicht, und zu welchen Konditionen. Sie verwenden Versicherungsbewertungen, die sich leicht von den Standardkrediten unterscheiden.

Beschäftigung: Einige Arbeitgeber überprüfen Ihren Kredit, obwohl Sie ihnen die Erlaubnis dazu geben müssen. Vermutlich versuchen sie ein Urteil darüber zu fällen, wie verantwortlich Sie auf Ihrer Finanzgeschichte beruhen. In einigen Jobs macht der Link Sinn (sie wollen Situationen vermeiden, in denen Sie von Bestechungsgeldern in Versuchung geführt werden könnten), während in anderen Jobs der Link weniger klar ist.

Dienstprogramme: Um Dienste wie Strom oder Wasser zu erhalten, müssen Sie möglicherweise eine Kreditprüfung durchführen. Wenn dies nicht möglich ist (weil Sie Ihr Guthaben noch nicht aufgestockt haben) oder Sie schlechte Bonität haben, verlangen die Dienstleister oft eine höhere Sicherheitsleistung.

Vermietung: Ähnlich wie bei Energieversorgungsunternehmen könnte Ihr nächster Vermieter Ihren Kredit beanspruchen. Abhängig vom Mietmarkt könnte Ihr Kredit Sie daran hindern, zu mieten oder zu einer höheren Einzahlung zu führen.

Es gibt eine Menge Verwirrung darüber, worum es sich bei um kreditbezogene Informationen handelt. Die wichtigsten Informationen, die bei einer Kreditentscheidung verwendet werden, sind Informationen aus Ihren Kreditauskünften und Details, die Sie in eine Anwendung aufnehmen. Zum Beispiel, Ihr Einkommen ist nicht in Ihrer Kredit-Bericht oder Punktzahl enthalten, aber Kreditgeber müssen wissen, ob Sie es sich leisten können zurückzuzahlen (indem Sie zum Beispiel ein Schulden-Einkommen-Verhältnis berechnen) -so fragen sie nach Einkommen auf der Anwendung. Lesen Sie mehr über die Faktoren, die Ihren Kredit beeinflussen und nicht beeinflussen.

Wie ist Guthaben für Konsumenten nützlich?

Kredite können hilfreich sein

oder schädlich für den Verbraucher. Um die Vor-und Nachteile zu sehen, gehen Sie zurück zu der breiteren Definition von Krediten: die Fähigkeit zu leihen. Ausleihen macht es möglich, teure Dinge zu kaufen. Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, müssen Sie vielleicht Hunderttausende von Dollar auf ein Sparkonto einzahlen, was für die meisten Menschen nicht machbar ist. Ein Hypothekendarlehen ermöglicht es Ihnen, ein Haus zu besitzen, Ihre Wohnumgebung zu kontrollieren und Eigenkapital im Haus aufzubauen (wenn Sie Glück haben, wird auch der Wert des Hauses steigen).

Autokredite ermöglichen ein sicheres und zuverlässiges Transportmittel. Studentendarlehen ermöglichen es, sich eine höhere Bildung zu leisten, was oft zu höheren Lebensarbeitszeiten und einem besseren Lebensstandard führt.

Mit Kredit können Verbraucher für teure Dinge mit kleinen Zahlungen bezahlen. Leider kann Versuchung (und manchmal nur Pech) Probleme verursachen. Sobald Sie etwas geliehen haben, müssen Sie es zurückzahlen. Wenn Sie sich die Zahlungen aus welchem Grund auch immer nicht leisten können, wird Ihr Guthaben leiden und Sie werden mit hohen Kosten konfrontiert (verspätete Gebühren, Anwaltskosten usw.). Verlockende "0% Zinsen" -Angebote können überraschend teuer werden.

Selbst wenn Sie immer pünktlich bezahlen, kann Kredit ein Parasit auf Ihre Finanzen sein. Zum Beispiel sind Zahltagdarlehen extrem teure Kredite, die oft Monate oder Jahre dauern. Wenn Sie nur das Minimum auf Ihrer Kreditkarte bezahlen, führt dies auch zu einer langfristigen Beziehung mit der Verschuldung. Es kostet fast immer Geld zu leihen, und manche Leute entscheiden sich dafür, ohne Schulden und Kredit zu leben, um die Kosten und Risiken zu vermeiden.

Was ist mit Kredit-Scores?

Diese sind wahrscheinlich hilfreich für die Verbraucher als Ganzes, aber sie sind ein Problem, wenn Sie schlechte Kredit haben. Kredit-Scoring macht es billiger, Kredite aufzunehmen, weil Kreditgeber Kreditentscheidungen mehr oder weniger automatisieren können. Was mehr ist, unterscheiden Kreditgeber nicht auf der Grundlage der Rasse oder andere Merkmale der Kreditnehmer (Kredit-Scores sind

angenommen , um jede Diskriminierung zu beseitigen), so dass die Kreditvergabe fairer ist. Schließlich können Kreditgeber ihre Verluste reduzieren, indem sie Kreditnehmer vermeiden, die mit höherer Wahrscheinlichkeit ausfallen, wodurch die Kosten für andere Kreditnehmer niedrig gehalten werden. Die Kehrseite ist natürlich, dass, wenn Sie schlechte Kredit haben, Sie eine harte Zeit haben, einen Kredit zu bekommen.Glücklicherweise ist es möglich, Kredit zu bauen und es wieder aufzubauen, nachdem Sie in schwere Zeiten geraten sind - und Verbesserungen können innerhalb einiger Jahre kommen.