Was bei der Bewertung der vorzeitigen Pensionierung zu berücksichtigen ist

Träumen Sie oft von dem Tag, an dem Sie nicht mehr zur Arbeit erscheinen müssen? Erfolgreiche Ruhestandsentscheidungen erfordern oft jahrzehntelanges Sparen und Planen, was Sie möglicherweise mit Ihrer Zeit, Ihren Talenten und Ressourcen tun könnten. Aber manchmal ergeben sich unerwartete Gelegenheiten wie ein Angebot von Ihrem Arbeitgeber mit besonderen Anreizen, früher in Rente zu gehen, als Sie ursprünglich erwartet hatten.

Viele Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern Vorruhestandsregelungen an, um freiwillige Austritte zu fördern.

Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, mag es ansprechend erscheinen. Es ist jedoch wichtig, sich die folgenden Fragen zu stellen, bevor Sie entscheiden, ob Sie ein Vorruhestandsangebot annehmen oder ablehnen sollten:

Sind Sie bereit, Ihren Arbeitgeber zu verlassen?

Seien Sie ehrlich mit sich selbst und bewerten Sie die Emotionen, die hinter Ihrer Entscheidung stehen, bevor Sie eine Renteneinkommensprognose durchführen. Wenn Sie mit Ihrer aktuellen Position wirklich zufrieden sind und Ihr Job ein zentraler Bestandteil Ihrer Identität ist, reicht ein großes Abfindungsangebot möglicherweise nicht aus, um Sie frühzeitig in den Ruhestand zu schicken, es sei denn, Sie können bei einem anderen Unternehmen Ähnliches tun. Sie können auch ein starkes soziales Netzwerk mit Ihren Freunden und Kollegen bei der Arbeit haben. Aber vielleicht ist die größte emotionale Herausforderung oft damit verbunden, wie Sie planen, Ihre Zeit zuzuweisen, wenn Ihr Job nicht mehr da ist.

Es ist auch wichtig, den Gesamtzustand der Zukunft Ihres Arbeitgebers einzuschätzen.

Wenn Sie über die langfristige Rentabilität des Unternehmens besorgt sind oder der Meinung sind, dass Ihr Arbeitsplatz potenziell gefährdet ist, kann dies ein weiterer Grund sein, ein Angebot zum vorzeitigen Ausscheiden anzunehmen.

Wenn Sie noch keine klare Vorstellung davon haben, worauf Sie im Ruhestand am meisten Wert legen, müssen Sie so schnell wie möglich damit anfangen.

Denken Sie daran, dass Sie nicht alles auf einmal herausfinden müssen. Viele Mitarbeiter nutzen ein Vorruhestandspaket als Möglichkeit, in ein anderes Unternehmen zu wechseln oder eine neue Startidee zu starten.

Können Sie sich jetzt realistisch auszahlen, um sich jetzt vollständig zurückzuziehen?

Wenn Sie sich eine Rentabilitäts-Grundrente leisten können, um zu sehen, ob Sie sich leisten können, zu Ihren Bedingungen in Rente zu gehen, sollten wir das mindestens einmal im Jahr tun. Diese Analyse sollte auf dem basieren, was Sie bisher gespart haben, anderen Anlageerträgen (Mietimmobilien und / oder Selbstständigkeit) und Ihrem geschätzten Einkommen aus Sozialversicherung und Renten. Der Akt des Betreibens eines grundlegenden Ruhestandsrechners gewinnt eine größere Bedeutung mit einem erhöhten Gefühl der Dringlichkeit, wenn Sie mit einer Vorruhestandsentscheidung konfrontiert werden. Als allgemeine Richtlinie empfehlen viele Finanzplaner, ein Einkommensersatzziel von 60-90 Prozent Ihres Vorruhestandseinkommens festzulegen, um den gleichen Lebensstil während Ihrer Ruhestandsjahre beizubehalten.

Das Problem bei der Verwendung dieser allgemeinen Regel besteht darin, dass sich die Bedürfnisse und Bedürfnisse des Renteneinkommens je nach Einkommen und anderen Faktoren wie dem gewünschten Lebensstil erheblich unterscheiden. Sobald sich Ihr geplantes Ruhestandsdatum dem 5- bis 10-Jahres-Fenster nähert, müssen Sie ernsthaft über Ihren zukünftigen Lebensstil und das Einkommen nachdenken, um den Ruhestand zu finanzieren, indem Sie einen allgemeinen Ausgabenplan für den Ruhestand erstellen - unabhängig davon, wie Sie diesen Schritt definieren. des Lebens.

Erstellen Sie einen Budgetplan für den Ruhestand, um Ihren gewünschten Renteneinkommensbedarf in heutigen US-Dollar vollständig zu ermitteln. Dies kann auch hilfreich sein, wenn Sie die Auswirkungen der verschiedenen Ausgaben untersuchen, die sich ändern können, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen (Krankenkassenprämien, Reisen usw.).

Wie erhalten Sie eine bezahlbare Krankenversicherung?

Es ist kein völliger Schock, dass die Krankenversicherung während der Arbeit und in den Ruhestandsjahren teuer ist. Die durchschnittlichen Gesamtkosten der Familienabdeckung belaufen sich auf über $ 18.000 pro Jahr. Wenn Sie jedoch an einem Gruppengesundheitsplan teilnehmen, wird Ihr Arbeitgeber höchstwahrscheinlich einen großen Teil der tatsächlichen Kosten der Krankenversicherung in Anspruch nehmen. Wenn Sie ein Vorruhestandspaket annehmen, bedeutet dies in der Regel, dass Sie eine erschwingliche Krankenversicherung benötigen, bis Sie 65 Jahre alt und berechtigt sind, an Medicare teilzunehmen.

Eine Überprüfung Ihrer Krankenversicherungsoptionen wird Ihnen helfen, mit Zuversicht voranzukommen. Hier sind die Krankenversicherungsoptionen für Mitarbeiter, die einen Vorruhestandsprogrammanreiz in Anspruch nehmen:

• Erhalten Sie Deckung durch den vom Arbeitgeber finanzierten Gesundheitsplan Ihres Ehepartners. Wenn Ihr Ehepartner noch arbeitet und Anspruch auf eine Krankenversicherung hat, kann der Arbeitgeber eine einfache Versicherungspolice finden. Wenn ein Ehegatte nach einem Vorruhestandsangebot die Krankenversicherung verliert, gilt dies als qualifizierende Veranstaltung, um zu einem bestehenden Plan hinzugefügt zu werden.
• Erkunden Sie die Deckungsoptionen unter dem Affordable Care Act (ACA). Der Verlust Ihrer vom Arbeitgeber bereitgestellten Deckung gilt als qualifizierende Veranstaltung, um außerhalb des offenen Einschreibungszeitraums eine Deckung unter dem ACA zu erhalten. Einkommensabhängige Subventionen sind im Rahmen des Affordable Care Act verfügbar. Abhängig von der Höhe Ihres neuen Haushaltseinkommens nach der vorzeitigen Pensionierung können Sie Anspruch auf eine Subvention von Versicherungsprämien haben. Diese Subventionen basieren auf Ihrem Einkommen während des Jahres, in dem die Police in Kraft ist. Sie können in Ihrem Bundesstaat bei HealthCare mit dem Vergleichen von Richtlinienoptionen beginnen. reg.
• Verwenden Sie COBRA, um die Gruppenabdeckung für 18 Monate aufrechtzuerhalten. In einigen Situationen können Arbeitgeber, die ein Vorruhestandspaket anbieten, die monatlichen COBRA-Prämien als Teil eines Abfindungspakets übernehmen. In dieser Situation wird COBRA oft eine kostengünstigere Option. Es ist jedoch möglich, dass unter dem ACA weniger kostenintensive Abdeckung gefunden wird.

Wann werden Sie anfangen, Einkommen von der Sozialversicherung zu erhalten?

Es ist verlockend, dass Rentner, die bald Rentner werden, mit 62 Jahren Sozialversicherungsbeiträge erhalten.In der Tat zeigt ein Bericht des Zentrums für Altersforschung, dass fast die Hälfte aller Frauen und über 40 Prozent der Männer so früh wie möglich Sozialleistungen erhalten. Abhängig von Faktoren wie der geplanten Lebenserwartung und Ihrem tatsächlichen Altersguthaben könnte dies langfristig Geld kosten.

Die meisten Arbeitnehmer, die in diesem Jahr Vorruhestandsregelungen erhalten, sind normalerweise berechtigt, ihre vollen Sozialversicherungsleistungen im Alter von 66 oder 67 Jahren zu beziehen. Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Leistungen frühzeitig in Anspruch zu nehmen, werden sie aufgrund der längeren Auszahlung reduziert. Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihr Startdatum für die Sozialversicherung bis zum Erreichen des vollen Rentenalters (oder möglicherweise bis zum Alter von 70 Jahren) hinauszuschieben, erhöhen sich Ihre monatlichen Sozialversicherungsleistungen. Hier sind einige wichtige Faktoren zu beachten bei der Entscheidung, wann Sie beginnen, Ihre Sozialversicherung zu erhalten.

• Benötigen Sie das zusätzliche Einkommen, um über die Runden zu kommen? Wenn Sie Ihren Budgetplan für den Ruhestand prüfen, können Sie diese Frage beantworten. In einigen Fällen ist eine Verzögerung der Sozialversicherung keine Option, wenn Sie das Einkommen unbedingt benötigen. Wenn Sie jedoch mit weniger oder mit einigen zusätzlichen Einkommen aus einer Teilzeitbeschäftigung auskommen, können Sie die monatlichen Sozialleistungen erhöhen, indem Sie die Sozialversicherung hinauszögern.
• Erwarten Sie Einkommen aus einer Anstellung oder arbeitet Ihr Ehepartner noch? Wenn Ihre Familieneinkünfte im Jahr 2016 15, 720 US-Dollar überschreiten, verlieren Sie 1 US-Dollar für alle 2 US-Dollar, die Sie über dem Limit verdienen. Aber keine Sorge, der Nutzen ist nicht völlig verloren, da es keine Begrenzung für den Geldbetrag gibt, den Sie verdienen können und trotzdem volle Sozialversicherungsbeträge erhalten, sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben.
• Wie ist der Status Ihrer Gesundheit? Wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen oder aus anderen guten Gründen glauben, dass eine überdurchschnittliche Langlebigkeit nicht in Ihrer Zukunft liegt, können Sie sich dafür entscheiden, frühzeitig Sozialversicherungsleistungen zu erhalten. Wenn Sie sich bei guter Gesundheit befinden, ist eine Verzögerung oft sinnvoller.
• Wie lange haben unmittelbare Familienmitglieder gelebt? Wenn Sie eine lange Lebenserwartung in Ihrer Familie haben, ist dies ein triftiger Grund, Ihren Beginn der Sozialversicherung zu verschieben. Dies gilt insbesondere, wenn jemand in Ihrer unmittelbaren Familie bis zu seinen 90ern oder 100 Jahren gelebt hat. Der Break-Even-Punkt liegt normalerweise bei 80 Jahren, wenn Sie vorhaben, die Sozialversicherung zur Deckung Ihrer Ausgaben im Ruhestand zu nutzen.
• Welche anderen Vermögenswerte sind verfügbar? Wenn Sie ein 401 (k) -, Renten-, IRA-, Spar- oder Brokerage-Konto haben, sollten Sie die Vor- und Nachteile dieses Vorgehens abwägen. Im Allgemeinen gibt es eine 8-prozentige Einkommenssteigerung für jedes Jahr, in dem Sie die Sozialversicherung aufschieben. Es ist schwierig, eine garantierte Investition zu finden.

Die Bestimmung, ob ein Vorruhestandspaket für Sie sinnvoll ist, ist eine persönliche Entscheidung, die entweder eine knappe Entscheidung oder ein kompliziertes Chaos sein kann. Es hängt alles davon ab, wie Sie Ihre Optionen in einen allgemeinen finanziellen Lebensplan integrieren.