Faktoren der sozialen Sicherheit für verheiratete Paare

Der größte Fehler verheirateter Paare bei der Entscheidung, wann sie ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen, ist, dass sie die Entscheidung so betrachten, als wären sie ledig, was bedeutet, dass das Hauptaugenmerk auf dem Break-even-Alter liegt. Anstatt die gemeinsame Lebenserwartung zu betrachten, wird nur die Lebenserwartung der Person berücksichtigt, die bereit ist zu behaupten. Für Verheiratete, wenn man die Entscheidung der sozialen Sicherheit in Bezug auf das Break-even-Alter und eine einzige Lebenserwartung betrachtet, ist sie ein Riesenfehler .

Verheiratete müssen sich die gemeinsame Lebenserwartung ansehen und die Vorteile von Ehegatten und Hinterbliebenen berücksichtigen, um die vorteilhafteste Entschädigungsentscheidung treffen zu können. Hier sind die relevanten Faktoren zu beachten, wenn Sie entscheiden, wann Sie als Ehepaar die Soziale Sicherheit in Anspruch nehmen.

1. Berechtigung für Spousal und Survivor Benefits

Eine verheiratete Person kann Leistungen aus ihrer eigenen Verdienstaufnahme beantragen, kann aber in vielen Fällen auch einen Anspruch auf die Leistung ihres Ehegatten geltend machen, den sogenannten Ehegattengeldbetrag. Das Ehegattengeld ist ein großer Vorteil für nicht erwerbstätige Ehepartner oder Ehepartner, die seit vielen Jahren ein niedrigeres Einkommen hatten. Wie jede Sozialversicherungsleistung kann eine Person bereits im Alter von 62 Jahren Ehegattenleistungen beantragen, erhält jedoch durch vorzeitige Einreichung einen dauerhaft reduzierten Leistungsbetrag für das Leben.

Eine natürliche Person kann auch Hinterbliebenenleistungen auf die Verdienstaufzeichnung eines verstorbenen Ehegatten beziehen. Ein Überlebender kann bereits im Alter von 60 Jahren eine Ermäßigung der Leistungen beantragen; Sie werden jedoch mehr erhalten, wenn sie bis zu ihrem vollen Rentenalter (FRA) warten, bevor sie Anspruch erheben.

Wenn beide Ehegatten Leistungen beziehen, bleibt beim Tod des ersten Ehegatten nur der höhere der beiden erhaltenen Leistungsbeträge als Hinterbliebenenleistung erhalten. Das bedeutet, dass es für verheiratete Paare unglaublich wichtig ist, den Nutzen der höchsten Verdiener zu maximieren. Das wird ein Überlebensvorteil.

Indem sie früh Anspruch erheben, treffen viele Paare eine Entscheidung, die einem langlebigen Ehepartner schaden wird.

2. Auswirkungen von Ehegatten- und Hinterbliebenenleistungen für ein Ehepaar mit zwei Ehegatten

Es ist von Vorteil, wenn ein verheiratetes Ehepaar mit zwei Ehegatten einen ehelichen Vorteil hat. Wenn der Höchstverdiener am 1. Januar 1954 oder früher geboren wird, kann er bei Erreichung seiner FRA Anspruch auf Ehescheidensleistungen erheben, so dass die Leistung auf der Grundlage seiner eigenen Daten verbleibt, um aufgeschobene Altersgutschriften durch Stundung zu erhalten. Dieser Ehepartner mit höherem Einkommen wechselt dann mit etwa 70 Jahren zu seiner eigenen Arbeitslosenunterstützung. In diesem Szenario wird davon ausgegangen, dass die niedrigere Verdienerdatei für ihre Arbeitslosenunterstützung auf der Grundlage ihres eigenen Einkommensrekords zwischen dem 62. Lebensjahr und ihrem FRA basiert.

Diese Behauptung beansprucht nun erst später, dass die Strategie eine höhere Hinterbliebenenrente einschließt, je nachdem, welcher der längste Ehegatte ist, der lebt. Wenn die Hinterbliebenenrente berücksichtigt wird, kann ein Paar mit zwei Verdiensten feststellen, dass es vorteilhaft ist, die Leistungen für den höheren Verdiener hinauszuschieben und mit der niedrigeren monatlichen Zahlung frühzeitig für den Ehepartner einzuziehen.

Dann, wenn der höhere Verdiener stirbt, wechselt der Ehegatte mit niedrigerem Gewinn auf den höheren Betrag für die Hinterbliebenenrente. Mit anderen Worten, die Entscheidung, den höheren Verdiener zu verzögern, basiert auf der Lebenszeit des zweiten Ehepartners.

Dies maximiert lebenslange kumulative Vorteile für ein Paar, bei dem ein Ehepartner erwarten kann, das andere zu überleben. Es ist gleichbedeutend mit dem Kauf einer Second-to-Die oder Joint-Life-Annuität.

Ebenso ist die Entscheidung darüber, wann der Geringverdiener beginnen sollte, Leistungen in Anspruch zu nehmen, die Lebenszeit des ersten Ehegatten, der stirbt. Leistungen, die auf dem Einkommen des unteren Einkommens beruhen, dauern nur bis zum Tod des ersten Ehepartners.

Bedauerlicherweise bedeuten die im November 2015 verabschiedeten neuen Sozialversicherungsregeln, dass nur diejenigen, die am oder vor dem 1. Januar 1954 geboren wurden, Anspruch auf eine ehrenamtliche Leistung haben können, während sie weiterhin ihre eigenen Leistungen akkumulieren lassen.

Für diejenigen, die am 2. Januar 1954 oder später geboren sind, gibt es immer noch einen Vorteil, wenn sie die höhere Verdienstverzögerung haben - Sie werden nicht in der Lage sein, doppelt zu tauchen und eheliche Vorteile zu sammeln, während Sie bis zum Alter von 70 warten. 3. Steuern auf die soziale Sicherheit

Ein weiterer Faktor, der von Singles und verheirateten Personen gleichermaßen übersehen wird, sind die Auswirkungen von Steuern. Das Ruhestandseinkommen muss nach Steuern betrachtet werden. Jim Blankenship, CFP

® ^{, stellt in seinem Buch "A Social Security Owner's Manual" ein gutes Beispiel vor, in dem er die Nachsteuerergebnisse der frühen Einnahme von Social Security und IRA-Entnahmen später zeigt. Das würde die Sozialversicherung verzögern und stattdessen das IRA-Geld frühzeitig einsetzen. Das Ergebnis der Verzögerung der sozialen Sicherheit und der Verwendung von IRA Geld zuerst: $ 64, 000 mehr Nachsteuer Einkommen und $ 179, 000 mehr in der Bank nach 28 Jahren im Ruhestand. Das ist kein Trödelwechsel. Steuern sind wichtig. Diese Strategie funktioniert nicht für diejenigen mit großen Renten, aber für diejenigen ohne Rente oder eine kleine Rente, kann es Ihrem Ruhestand Geld helfen, mehr für Sie zu tun.} 4. Vergessen Sie nicht den Verdiensttest

Wenn Sie planen, zwischen dem 62. Lebensjahr und Ihrem FRA zu arbeiten, dann warten Sie, bis Ihr FRA mit den Leistungen beginnt. Warum? Die Einkommensprüfung wirkt sich auf Sie aus, wenn Sie weiterhin Arbeitseinkommen haben und Sozialversicherungsleistungen erhalten, bevor Sie Ihre FRA erreichen. In diesem Fall werden Ihre Sozialversicherungsleistungen reduziert, wenn Ihr Gesamteinkommen das Jahreslimit überschreitet. Wenn Sie einige Monate haben, in denen Ihr Einkommen so hoch ist, dass Sie nicht als "Rentner" betrachtet werden, können Ihre Leistungen bei Erreichen Ihres FRA neu berechnet werden. Es kann jedoch 13 - 14 Jahre dauern, bis der Betrag zurückgezahlt wurde. zurückgehalten.

5. Berechnen, dann Anspruch

Es gibt keinen Grund, über den besten Zeitpunkt zu raten, um Ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen. Online-Sozialversicherungstaschenrechner werden die Zahl, die für Sie und Ihren Gatten knirscht, tun und Ihnen zeigen, welche Anspruchsstrategie die lebenslänglichsten Vorteile für ein verheiratetes Paar ergeben wird. Es gibt keine Möglichkeit, dass ich sogar erwäge, eine Social-Security-Claiming-Strategie für ein Ehepaar zu empfehlen, ohne ihre Szenarien durch mindestens einen Online-Social-Security-Rechner laufen zu lassen.