Wie Sie verspätete Zahlungen von Ihren Kredit-Berichten entfernen

Kredit-Scores dienen dazu, vorherzusagen, ob Sie Zahlungen pünktlich leisten oder nicht. Daher ist es nicht verwunderlich, dass verspätete Zahlungen in Ihrer Vergangenheit Ihre Ergebnisse verschlechtern werden. Sie müssen Ihr Guthaben durch eine pünktliche Zahlung wieder aufbauen, und es ist sogar möglich, dass diese verspäteten Zahlungen aus Ihren Kreditauskünften entfernt werden.

Genau oder ein Fehler?

Verspätete Zahlungen erscheinen in Ihren Kreditauskünften, wenn Kreditgeber melden, dass Sie zu spät bezahlt haben.

Das kann auf zwei Arten geschehen:

1. Sie haben tatsächlich spät bezahlt, und der Kreditgeber sagt die Wahrheit.
2. Sie haben nie zu spät bezahlt, und der Kreditgeber oder das Kreditbüro hat einen Fehler gemacht und die Zahlung Ihrem Bericht hinzugefügt.

Wenn der Bericht korrekt ist , ist es schwieriger und zeitaufwändiger, die Zahlung aus Ihren Berichten zu entfernen - und dies ist möglicherweise gar nicht möglich.

Wenn es sich bei der verspäteten Zahlung um einen Fehler handelt, sollte es relativ einfach sein, den Fehler zu beheben: eine Streitigkeit über einen Fehler melden und verlangen, dass die Zahlung entfernt wird. Verwenden Sie einen Kurierdienst (wie FedEx oder UPS) oder senden Sie den Brief mit einer Rücksendebestätigung an USPS. Kreditgeber sind verpflichtet, Fehler zu berichtigen, andernfalls verstößt sie gegen das Federal Fair Credit Reporting Act (FCRA). Es kann mehrere Wochen dauern, bis der Fehler behoben ist. Möglicherweise können Sie den Vorgang jedoch durch schnelles Neukorrelieren beschleunigen. Das Bezahlen für eine schnellere Lösung ist normalerweise nur dann sinnvoll, wenn Sie mitten in einem Kauf oder einer anderen wichtigen Transaktion sind.

So erhalten Sie verspätete Zahlungen entfernt

Wenn die verspätete Zahlung korrekt ist, können Sie die Kreditgeber dennoch bitten, die Zahlung aus Ihren Kreditauskünften zu entfernen. Sie sind nicht dazu verpflichtet , aber sie können bereit sein, Ihre Anfrage zu bearbeiten, insbesondere wenn eines oder mehrere der folgenden zutreffen:

1. Sie haben einen berechtigten Grund für die verspätete Zahlung (Krankenhausaufenthalt, Bankfehler).
2. Sie können ihnen etwas zurückgeben.
3. Sie zahlen Ihre Rechnungen sonst pünktlich (oder Sie haben vor kurzem pünktlich bezahlt).

Zusätzlich zu den oben genannten Faktoren erzielen Sie bessere Ergebnisse, wenn Sie freundlich fragen. Denken Sie daran, dass Sie einen anderen Menschen bitten, Ihnen mit etwas zu helfen, das - technisch gesehen - nicht erforderlich ist. Dies ist eine stressige und wichtige Situation für Sie, die es besonders schwierig macht, aber Ihre Chancen sind immer besser, wenn Sie Ihren Fall ruhig erklären und um Hilfe bitten können.

Fragen Sie einfach: Der einfachste Ansatz ist, Ihren Kreditgeber einfach zu bitten, die verspätete Zahlung von Ihrer Kreditauskunft zu nehmen. Das sollte die Information von seiner Quelle entfernen, damit es später nicht zurückkommt. Es gibt zwei Möglichkeiten, diese Anfrage zu stellen:

1. Rufen Sie Ihren Kreditgeber auf dem Telefon an und bitten Sie um die Löschung der Zahlung.Die erste Person, mit der Sie am häufigsten sprechen, kann Ihnen nicht helfen. Bitten Sie höflich darum, das Problem zu eskalieren und mit einem Manager oder einer Abteilung zu sprechen, die Ihre Anfrage genehmigen kann. Sobald Sie sie am Telefon haben, machen Sie Ihren Fall höflich.
2. Schreiben Sie einen Brief und bitten Sie um eine Entfernung. Diese Anträge, die häufig als Goodwill-Brief bezeichnet werden, ermöglichen es Ihnen, formal zu erklären, warum die Zahlung entfernt werden sollte, und es ist einfach, Beweise einzubringen, die Ihren Fall unterstützen. Je mehr Beweise, desto besser.

Aushandeln: Vielleicht haben Sie auch Erfolg, wenn Sie Ihrem Darlehensgeber etwas anbieten, was er möchte. Zum Beispiel, wenn Sie hinter Zahlungen zurückbleiben, könnten Sie vorschlagen, alles zu bezahlen, was Sie sofort schulden (möglicherweise einschließlich Strafgebühren), im Gegenzug dafür, dass verspätete Zahlungen entfernt werden. Alternativ könnten Sie anbieten, automatische Zahlungen einzurichten, um sicherzustellen, dass Zahlungen in Zukunft pünktlich eingehen. Holen Sie sich alle Vereinbarungen schriftlich, bevor Sie eine große Zahlung an Ihren Kreditgeber senden.

Bezahlen Sie es ab: Eine weitere einfache Möglichkeit ist, sich einfach zu verstricken (oder die Schulden zu begleichen, die Sie schulden). Allerdings werden die verspäteten Zahlungen in Ihrer Kredit-Geschichte für sieben Jahre bleiben, so dass es schwieriger wird, für die besten Kredite und Versicherungen genehmigt zu bekommen. Nach dieser Zeit werden die Zahlungen von Ihren Kreditauskünften "abfallen" - sie werden nicht mehr anderen angezeigt, und sie werden nicht Teil Ihrer Kredit-Punktzahl sein.

Wenn es die einzige Option ist, die Sie haben, ist es besser, ein paar verspätete Zahlungen (die Sie schließlich eingeholt haben) als Abschreibungen zu haben.

Holen Sie sich rechtliche Hilfe: Manche Situationen sind so komplex, dass Sie professionelle Hilfe benötigen. Ein lokaler Rechtsanwalt kann Ihren Fall überprüfen und Anleitungen für zusätzliche Optionen anbieten, die nach bundesstaatlichen und staatlichen Gesetzen verfügbar sind.

Wenn Sie nicht erfolgreich sind

Versuchen Sie es erneut: Ihre erste Anfrage ist möglicherweise nicht erfolgreich. Das ist okay - fragen Sie mehrmals, weil Sie mehr Glück mit einer anderen Person haben könnten. Letztendlich können Sie diese Zahlungen möglicherweise nicht entfernen und Sie müssen nur mit ihnen leben.

Erstellen Sie Ihr Guthaben neu: Vor allem bei verspäteten Zahlungen in Ihren Berichten müssen Sie etwas Arbeit in die Wiederherstellung Ihres Guthabens investieren. Das Wichtigste, was Sie tun können, ist zusätzliche Zahlungsverspätungen zu vermeiden - erhalten Sie Ihre Zahlungen pünktlich. Senden Sie sie in ein paar Tagen zu früh und melden Sie sich für elektronische Zahlungen an (zumindest für die Mindestzahlung), um Probleme zu vermeiden. Das Hinzufügen neuer Ratenkredite und die pünktliche Rückzahlung könnten ebenfalls helfen, aber nur leihen, wenn es sinnvoll ist, Kredite aufzunehmen - tun Sie dies nicht einfach, um das Kreditsystem auszuprobieren.

Kreditaufnahme mit schlechtem Kredit: Ihre Punktzahl wird niedriger sein, wenn diese verspäteten Zahlungen anhalten, aber das bedeutet nicht, dass Sie keine Kredite aufnehmen können. Der Schlüssel ist, räuberische Kreditgeber (wie Zahltaggeldgeber) zu vermeiden, die hohe Gebühren und Zinssätze verlangen.

• FHA-Darlehen können Finanzmittel bereitstellen, um ein Haus zu kaufen, selbst wenn Sie keinen perfekten Kredit haben. Sie können keine verspäteten Zahlungen innerhalb der letzten 12 Monate auf Ihre Kredit-Berichte haben (24 Monate ist besser), aber ein paar Probleme in der fernen Vergangenheit sollte nicht Ihre Kreditantrag entgleisen.
• Manuelles Underwriting ermöglicht Kreditgebern, Kredite zu genehmigen, die sonst nicht genehmigt würden. Anstatt die Anwendung von einem Computer (wegen verspäteter Zahlungen) rausschmeissen zu lassen, können Sie eine tatsächliche Person Ihre Situation überprüfen lassen. Zusätzliche Informationen, wie mildernde Umstände und die Tatsache, dass Sie Ihre Miet- und Stromrechnungen pünktlich bezahlen, können einen Unterschied machen und zur Genehmigung führen.
• Ein Mitunterzeichner kann helfen Sie werden für Autokredite und Studentendarlehen zugelassen. Ein Mitbewerber beantragt einen Kredit bei Ihnen und verspricht die Zahlungen zu leisten, wenn Sie Zahlungen nicht rechtzeitig leisten. Die Kreditgeber werden sich die Kredit-Scores und -Einkommen des Co-Zeichners ansehen und den Kreditantrag auf der Grundlage der Fähigkeit Ihres Mitzeichners, den Kredit zurückzuzahlen, bewerten. Weitere Informationen dazu, wie Cosigning funktioniert.

Sind verspätete Zahlungen von Bedeutung?

Ihre Zahlungshistorie ist der wichtigste Teil Ihrer FICO-Kreditbewertung mit einer Gewichtung von 35 Prozent. Selbst wenn Ihre Kreditauskünfte in gutem Zustand sind, kann eine verspätete Zahlung Ihre Gutschrift beschädigen, und jene "Lates" werden in Ihren Kreditauskünften für bis zu sieben Jahre bleiben, es sei denn Sie etwas über sie tun.

Breite Auswirkung: Kreditgeber bewerten Ihren Kredit, um Kreditanträge zu genehmigen oder abzulehnen, aber Ihr Kredit wird auch in anderen Bereichen angezeigt. Starke Kredite können es einfacher machen, einen Job zu bekommen, günstige Versicherungen zu kaufen und ein Haus oder eine Wohnung zu mieten.

Wie viele Punkte? Die Auswirkungen einer verspäteten Zahlung hängen von mehreren Faktoren ab, einschließlich der Tatsache, ob Ihre Kreditgeber verspätete Zahlungen tatsächlich an Kreditauskunfteien melden.

• Wie spät? Zahlungen, die weniger als 30 Tage verspätet sind, werden wahrscheinlich nicht in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Danach werden Zahlungen kategorisiert (30 Tage, 60 Tage, 90 Tage usw., bis der Kreditgeber eine vollständige Gebühr auslöst). Eine 90-tägige Verspätung hat schwerwiegendere Folgen als 30 Tage Verspätung. Ein paar Tage Verspätung hat keinen Einfluss auf Ihre Gutschrift, aber Sie müssen wahrscheinlich Strafen an Ihren Kreditgeber zahlen, und Sie riskieren, dass Ihr Konto geschlossen wird.
• Wie oft? Ein oder zwei verspätete Zahlungen beschädigen sicherlich Ihren Kredit, aber der Schaden ist begrenzt, wenn Sie es vermeiden, daraus eine Gewohnheit zu machen. Wenn Sie häufig zahlen oder verspätete Zahlungen für mehrere Darlehen leisten, ist die Auswirkung größer.
• Wie aktuell? Eine verspätete Zahlung wirkt sich unmittelbar auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, da die Bewertungen dazu dienen, die Zukunft vorherzusagen, und Sie dem Bewertungsmodell neue Informationen hinzugefügt haben. Dennoch kann es hilfreich sein, verspätete Zahlungen, die mehrere Jahre alt sind, zu entfernen, da negative Punkte in Ihrem Guthaben Ihre Ergebnisse belasten.

Equifax, eine der drei großen Kreditauskunfteien, berichtet, dass ein Verbraucher mit einem guten Kredit bei der ersten Zahlung 30 Tage später einen Rückgang um 100 Punkte erleben könnte (der Wert sinkt von 780 auf 680). Wenn Sie bereits eine Punktzahl von 680 und ein oder zwei verspätete Zahlungen erhalten haben, kann Ihre Punktzahl um weitere 70 Punkte sinken, wenn Sie eine weitere 30-tägige Zahlungsverspätung hinzufügen. Basierend auf diesen Zahlen ist das Löschen der Zahlung, die diesen 100-Punkte-Drop verursacht hat, ein paar Anrufe und Briefe wert.