Rückgriffsdarlehen und Nicht-Rückgriffsschulden: Nach Sicherheiten

Wenn Sie Geld leihen, ist es wichtig zu verstehen, was auf dem Spiel steht. Was passiert, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen?

Mit einem Rückgriffsdarlehen (oder Rückgriffsschulden) haften Sie persönlich für alle nicht gezahlten Schulden, und der Darlehensgeber kann Maßnahmen ergreifen, um diese einzuziehen - auch nach Einnahme von Sicherheiten. Bei einem non -Ausfalldarlehen hat der Kreditgeber dagegen nicht so viele Optionen, weshalb die Bank mehr Risiken eingeht.

Sicherheiten und Verkaufserlöse

Mit einem Kreditvertrag erklären Sie sich einverstanden, nach einem festgelegten Zeitplan zurückzuzahlen.

Zum Beispiel hat ein Wohnungsbaudarlehen monatliche Zahlungen, die oft 15 oder 30 Jahre dauern. Wenn Sie aufhören, Zahlungen zu leisten, werden Sie den Kredit schließlich zurücksetzen. Abhängig von Ihrem Kredit (und staatlichen Gesetz), können Kreditgeber mehrere Optionen für das Sammeln auf einem unbezahlten Kreditsaldo haben.

Sicherheiten einnehmen: Wenn Sie Sicherheiten verwendet haben, um eine Genehmigung zu erhalten, können Kreditgeber die Sicherheiten fast immer entgegennehmen, verkaufen und den Erlös verwenden, um sich selbst zu bezahlen. Häufige Beispiele für diese Maßnahme sind Zwangsvollstreckungen mit Wohnungsbaudarlehen und Wiederinbesitznahme für unbezahlte Autokredite.

Defizit: Leider zahlt die Sicherheit nicht immer den gesamten Darlehensbestand aus. In einer Zwangsvollstreckung könnte die Immobilie weniger wert sein als das Gesamtdarlehenssaldo, insbesondere wenn der Wohnimmobilienmarkt seit der Kreditvergabe geschwächt ist (bekannt als Unterwasser oder auf dem Kopf stehend). Ein verbleibender nicht gezahlter Saldo - der Gebühren und Abgaben im Zusammenhang mit Zwangsvollstreckung oder Zwangsvollstreckung enthalten könnte - ist ein Defizit-Saldo.

Ob der Kreditgeber die Bemühungen fortsetzen kann, den Mangel einzuziehen, hängt davon ab, ob das Darlehen ein Rückgriffsdarlehen ist oder nicht.

Kein Rückgriff: Wenn die Schuld nicht Rückgriffsschulden ist, hat der Kreditgeber kein Glück. Jegliche Defizitbilanz muss vom Kreditgeber absorbiert werden (Verlust). Infolgedessen sind Non-Recourse-Kredite die riskantesten Arten von Krediten für Kreditgeber.

Banken bieten immer noch viele Darlehen ohne Rückgriffsmöglichkeit an, aber sie versuchen, ihr Risiko zu managen. Zum Beispiel müssen Sie möglicherweise höhere Kredit-Scores haben, um sich für Non-Recourse-Kredite zu qualifizieren, oder Kreditgeber benötigen möglicherweise niedrigere Beleihungsquote, um sich selbst zu schützen.

Rückgriffsdarlehen

Wenn es sich bei einem Darlehen um ein Rückgriffsdarlehen handelt, können Kreditgeber nach der Einnahme von Sicherheiten weiterhin versuchen zu sammeln. Ein Gläubiger kann ein Defiziturteil gewinnen, das eine rechtliche Handlung darstellt, die es ihnen erlaubt, andere rechtliche Schritte zu unternehmen. Typische Aktivitäten umfassen:

• Sammlungen: Der Kreditgeber könnte Sie kontaktieren, um Geld zu verlangen, oder der Kreditgeber kann die Schulden an ein Inkassounternehmen verkaufen, das versuchen wird,
• Pfändung: den Kreditgeber oder eine Sammlung zu sammeln. Agentur kann das Recht erhalten, Geld aus Ihrem Gehalt zu nehmen (Ihr Arbeitgeber muss den Gläubiger bezahlen), bis Ihre Schulden zurückgezahlt werden
• Abgaben: Gläubiger können Vermögenswerte nehmen, die in einigen Fällen nie als Sicherheit verpfändet wurden.Zum Beispiel können Gläubiger Geld von Ihrem Bankkonto nehmen oder sich für Eigentum interessieren, das Sie besitzen.

Diese Sammelbemühungen haben Grenzen, sprechen Sie also mit einem lokalen Anwalt, wenn Kreditgeber versuchen, einen Mangel zu beheben. Zum Beispiel können Gläubiger nur einen Teil Ihres Lohns übernehmen, und dieser Teil hängt von Ihren finanziellen Umständen ab - lassen Sie sie nicht zu viel nehmen.

Ebenso können Gläubiger nicht immer Geld von Ihrem Bankkonto abheben - Sie können Einspruch einlegen und begrenzen, wie viel ihnen zur Verfügung steht.

Identifizieren von Darlehensarten

Treffen Sie sich mit einem lokalen Rechtsanwalt oder Steuerberater, um sicher zu sein, ob Sie ein Rückgriffsdarlehen oder ein Darlehen ohne Rückgriffsrecht haben. Sie können die folgenden Informationen jedoch zur Diskussion verwenden.

Staatliche Gesetze bestimmen oft, ob ein Darlehen ein Rückgriffsdarlehen ist oder nicht. Kalifornien ist am besten bekannt als ein Non-Recourse Darlehen Staat, der es schwer macht für Kreditgeber zu klagen. Einige Staaten geben Kreditgebern Flexibilität bei der Ausführung von Zahlungsausfällen, aber viele Kreditgeber entscheiden sich, nicht zu klagen, weil säumige Kreditnehmer oft nicht viel zu verklagen haben.

Kaufkredite für Ihren Hauptwohnsitz sind höchstwahrscheinlich Non-Recourse-Darlehen in Non-Recourse-Staaten.

Refinanzierungen , zweite Hypotheken und "Auszahlung" -Transaktionen neigen dazu, Rückgriffsdarlehen zu schaffen (selbst wenn Sie zuvor ein Darlehen ohne Rückgriffsrecht hatten).

Mit anderen Worten, Sie könnten ein Haus kaufen und das ursprüngliche Darlehen ist nicht Rückgriffsschulden - aber alle zusätzlichen Kredite, die Sie mit den gleichen Sicherheiten erhalten, sind Rückgriffsdarlehen.

Rückgriffsdarlehen und Steuern

Im Falle eines Zahlungsausfalls kann Ihre Steuerschuld davon abhängen, ob Sie ein Rückgriffsdarlehen haben oder nicht. Unser Steuerexperte diskutiert diese Probleme in seinem Artikel: Zwangsvollstreckungen und Steuern. Auch hier ist es wichtig, vor der Einreichung mit einem Steuerberater vor Ort zu sprechen, damit Sie alle Einzelheiten richtig einschätzen können.

Non-Recourse-Schulden sind eine gute Nachricht, wenn es darum geht, die Handlungen von Gläubigern einzuschränken. Leider könnten Sie eine unerwartete Steuerschuld als Folge der unbezahlten Schulden erhalten.