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Zusätzliche versicherte Vermerke sind nicht immer das, was sie scheinen. Viele enthalten Ausschlüsse oder Einschränkungen, die erst sichtbar werden, wenn ein Verlust auftritt. Dieser Artikel beschreibt einige Fallstricke, auf die Sie achten müssen, wenn Sie versichert sind oder eine andere Person abdecken, unter einer Haftpflichtversicherung als zusätzlicher Versicherter. Andere häufige Einschränkungen werden im zweiten Teil dieser Diskussion beschrieben.
Standard versus Nicht-Standard
Viele Versicherer nutzen zusätzliche Versicherungszusagen, die vom Insurance Services Office (ISO) veröffentlicht werden.
Diese Vermerke werden standardmäßige zusätzliche versicherte Vermerke genannt. Einige Versicherer haben ihre eigenen zusätzlichen versicherten Vermerke entwickelt. Diese werden Nicht-Standard-Bestätigungen genannt.
Versicherer können nicht standardmäßige Vermerke "von Grund auf" erstellen, indem sie ihre eigene Formulierung verfassen. Alternativ können sie einen Wortlaut von ISO "ausleihen". Viele Versicherer erstellen proprietäre Endorsements, indem sie ein bestehendes ISO-Endorsement ändern. Daher sind viele Nicht-Standard-Vermerke ähnlich, aber nicht identisch mit ihren Standardgegenstücken. Wenn ein Versicherer einen ISO-Wortlaut in einem proprietären Vermerk verwendet hat, wird das Endorsement besagen, dass er urheberrechtlich geschütztes ISO-Material enthält.
Laufende Operationen
Eine der am häufigsten verwendeten zusätzlichen versicherten Vermerke ist für Auftragnehmer bestimmt. Sie wird verwendet, wenn ein Auftragnehmer Arbeiten im Namen einer anderen Person ausführt, beispielsweise eines Generalunternehmers oder Projektbesitzers. Das Indossament umfasst den Mieter (Generalunternehmer oder Projekteigentümer) als zusätzlichen Versicherten.
Das Endorsement des Auftragnehmers enthält eine Schlüsselbegrenzung. Es beschränkt die Deckung auf Handlungen oder Unterlassungen des Auftragnehmers, während er laufende Operationen durchführt. Das Indossament schließt Körperverletzungen oder Sachschäden aus, die nach Abschluss der Arbeiten des Auftragnehmers am Projekt auftreten.
Das folgende Beispiel zeigt, wie die Einschränkung gilt.
Elite Electric wurde von Prime Properties beauftragt, neue elektrische Leitungen in einem Wohnhaus zu installieren, das Prime besitzt. Prime ist durch einen zusätzlichen Versicherungsschein abgesichert, der der allgemeinen Haftpflichtversicherung von Elite beigefügt ist. Das Endorsement deckt Prime nur für Ansprüche ab, die aus der laufenden Arbeit von Elite an dem Projekt stammen.
Einen Monat nach Abschluss der Arbeiten bricht ein Feuer in der Apartmentanlage aus. Das Feuer wird Elites schlampiger Arbeit zugeschrieben. Ein Mieter ist verletzt und verklagt Prime Properties. Wenn Prime Deckung für die Forderung als zusätzlichen Versicherungsnehmer im Rahmen der Haftungsrichtlinie von Elite einfordert, wird der Anspruch nicht gedeckt. Die Verletzung des Mieters ereignete sich nach Abschluss der Arbeit von Elite an dem Projekt.
Ansprüche gegen einen zusätzlichen Versicherten, die aus einer abgeschlossenen Arbeit eines Auftragnehmers stammen, können unter einem gesonderten zusätzlichen versicherten Endorsement gedeckt sein.Dieses Indossament deckt Körperverletzungen oder Sachschäden ab, die ganz oder teilweise durch das abgeschlossene Werk des Auftragnehmers verursacht werden.
Alleinige Fahrlässigkeit Ausschluss
Einige zusätzliche versicherte Vermerke schließen einen so genannten Alleinverschulden Ausschluss ein. Dieser Ausschluss beseitigt die Deckung von Ansprüchen oder Klagen, die aus einer Fahrlässigkeit resultieren, die ausschließlich von den zusätzlichen Versicherten begangen wird.
Es wird keine Deckung gewährt, wenn der genannte Versicherte (Versicherungsnehmer) in keiner Weise zum Schaden beigetragen hat. Der alleinige Fahrlässigkeitsausschluss beruht auf der Vorstellung, dass ein weiterer Versicherter, der vollumfänglich für einen Schaden verantwortlich ist, sich für die Deckung auf seine eigene Haftpflichtpolitik stützen sollte.
Der alleinige Fahrlässigkeitsausschluss findet sich häufig in zusätzlichen versicherten Vermerken, die verwendet werden, um Folgendes zu versichern:
- Projektbesitzer und -unternehmer Dies ist der oben beschriebene Vertragspartner
- Lieferanten
- Architekten, Ingenieure und Besichtiger
Einige Vermerke verwenden nicht die Worte "alleinige Fahrlässigkeit". Vielmehr begrenzen sie die Deckung auf Verletzungen oder Schäden, die ganz oder teilweise durch Handlungen oder Unterlassungen der genannten Versicherten (Versicherungsnehmer) verursacht werden. Dies bedeutet, dass der Anspruch nicht gedeckt ist, wenn der genannte Versicherte nicht zu einem Unfall beigetragen hat, der zu einer Inanspruchnahme des zusätzlichen Versicherten führt.
Nehmen Sie in dem oben beschriebenen Elite Electric-Szenario an, dass die zusätzliche Zusicherung, die Prime Properties abdeckt, einen einzigen Fahrlässigkeitsausschluss enthält. Bei der Arbeit am Wohnhaus wird ein Mitarbeiter der Elite verletzt, wenn eine akustische Deckenplatte auf ihn fällt. Der Mitarbeiter sammelt Leistungen von Elite's Workers Compensation Insurance und verklagt Prime Properties wegen Fahrlässigkeit. Sein Anzug behauptet, dass Prime für seine Verletzung verantwortlich ist, weil er wusste, dass die Deckenplatte defekt war und ihn nicht warnen konnte. Prime schickt den Anspruch an den Versicherer von Elite. Der Versicherer verweigert die Deckung, weil der Unfall auf Fahrlässigkeit zurückzuführen ist, die ausschließlich von Prime Properties begangen wurde. Kein Fehler wurde Elite Electric zugeschrieben.
Zusätzliche Versicherte: primär und beitragsfrei
Bei vielen im Geschäftsverkehr verwendeten Verträgen muss eine Partei eine andere Haftpflichtversicherung abschließen. ist primär und nicht beitragspflichtig.
Für zusätzliche versicherte Personen
Unternehmen werden häufig gebeten, andere Parteien als zusätzliche Versicherte zu versichern. Erfahren Sie, warum diese Anforderungen bestehen und wie sie sich auf Ihre Versicherung auswirken.
Genehmigungen und zusätzliche versicherte Deckung
Um eine Genehmigung zu erhalten, kann Ihr Unternehmen eine staatliche Einheit als zusätzlich versichert. Erfahren Sie, welche Unterstützung normalerweise verwendet wird.