Sie können ohne Geld unten kaufen - aber sollten Sie?

Das Kaufen eines Hauses ohne Anzahlung kümmert sich um eines der schwierigsten Teile eines Hauskaufes: die Anzahlung. Es ist schwierig, so viel Geld zu sparen, und es ist beängstigend, alles in ein Heim zu stecken, wenn es andere Bedürfnisse und Verwendungen für dieses Geld gibt. Sie können sicherlich Kreditgeber finden, die kein Geld Darlehen bieten, aber es ist wichtig, das Für und Wider dieser Darlehen zu verstehen.

Wie kaufe ich ohne Geld unten

Staatliche Kreditprogramme sind die beste Option.

Wenn die US-Regierung Kreditgebern gegen Verlust garantiert, werden sie eher Kredite ohne Anzahlung genehmigen. Aber Sie müssen sich noch für diese Darlehen qualifizieren. Wenn Sie nicht konventionelle Darlehen sind, kann eine Option sein, oder Sie müssen mindestens eine kleine Anzahlung auf Ihr Haus leisten.

VA-Darlehen sind über das US Department of Veterans Affairs (VA) erhältlich. Servicemitglieder, Veteranen und teilnahmeberechtigte Ehepartner können ein Heim mit null Prozent Rabatt kaufen. Diese Darlehen haben keine monatlichen Hypothekenversicherungsprämien, also können Monatszahlungen verhältnismäßig niedrig bleiben (aber, wann immer du mit null unten kaufst, sind deine Zahlungen hoch). Zahlreiche Kreditgeber in den USA können diese Kredite vergeben, also mit einem Hypothekenmakler oder Finanzinstitut abrechnen. Kreditgeber konkurrieren um Ihr Geschäft, also vergleichen Sie Angebote aus verschiedenen Quellen. Sie werden alle unterschiedliche Zinssätze und Abschlusskosten haben.

USDA-Kredite werden vom US-Landwirtschaftsministerium (USDA) unterstützt und sollen den Eigenheimbesitz in ländlichen Gebieten fördern.

Diese Darlehen haben Einkommensgrenzen, obwohl Sie normalerweise bis zu 115 Prozent des US-amerikanischen Familieneinkommens (oder eine landesweite Maßnahme) verdienen können, um sich für das Darlehen zu qualifizieren. Wie bei VA-Darlehen müssen Kreditgeber am USDA-Programm teilnehmen, aber es gibt viele Hypothekenmakler und Banken zur Auswahl.

Holen Sie sich Angebote von mehreren Kreditgebern und vergleichen Sie die Kosten, bevor Sie sich entscheiden.

Andere Quellen

Wenn Sie sich nicht für ein VA- oder USDA-Darlehen qualifizieren, können Sie möglicherweise ohne Verwendung anderer Quellen Geld kaufen (oder Sie müssen eine kleine Anzahlung leisten). In den vergangenen Jahren war es einfacher, ohne Anzahlung zu kaufen. Nach der Hypothekenkrise ist es nicht so einfach.

Anzahlungszuschüsse und -unterstützung kann Ihnen effektiv bei einer Null-Prozent-Anzahlung helfen. Eigentlich macht jemand eine Anzahlung, aber vielleicht bist du es nicht. Suchen Sie nach lokalen Organisationen, für die Sie sich qualifizieren können, und fragen Sie einen Vertreter der örtlichen Abteilung für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD) nach verfügbaren Ressourcen. Einige erste homebuyer Programme können auch hilfreich sein. Diese Programme sind schwer zu finden und schwieriger zu qualifizieren. Wenn Sie jedoch das Richtige für eine Organisation sind, können Sie möglicherweise die Hilfe erhalten, die Sie benötigen.

80/20 Kredite , auch Huckepackdarlehen genannt, ermöglichen den Kauf von zwei Darlehen. Vor der Finanzkrise war diese Strategie eine beliebte Strategie. Heutzutage benötigen Sie das richtige Kredit- und Einkommensprofil, um sich zu qualifizieren. Um diesen Ansatz zu nutzen, würden Sie eine erste Hypothek für 80 Prozent des Wertes des Eigenheims erhalten (was Ihnen eine 80-prozentige Beleihungsquote für diese Portion verschafft, was bedeutet, dass Sie keine private Hypothekenversicherung abschließen müssten).

Die restlichen 20 Prozent stammen von einer zweiten Hypothek, die Sie gleichzeitig mit Ihrer ersten Hypothek erhalten. Das zweite Darlehen wird einen höheren Zinssatz haben, aber Kreditnehmer versuchen in der Regel, diesen Kredit schnell zu bezahlen. Erkundigen Sie sich bei lokalen Banken und Kreditgenossenschaften, ob sie 80/20 Kredite anbieten und welche Anforderungen sie haben.

Private Kreditgeber können bereit sein, Ihnen 100% des Kaufpreises eines Hauses zu leihen. Diese können professionelle Kreditgeber sein oder nicht. In vielen Fällen stammen diese Kredite von Familienmitgliedern, die nur aushelfen wollen (sie sind nicht im Kreditgeschäft tätig). Wenn Sie diesen Weg gehen, verwenden Sie eine schriftliche Vereinbarung, damit jeder die Details Ihres Arrangements versteht (und dokumentiert hat). Wenden Sie sich an einen Anwalt vor Ort, einen Immobilienexperten und einen Buchhalter, bevor Sie die Vereinbarung unterzeichnen, da Sie alle geltenden Gesetze befolgen möchten (und Sie möglicherweise Steuern oder andere Vorteile erhalten, wenn Sie die Dinge ordnungsgemäß einrichten).

Wenn Sie das Glück haben, diese Option zu haben, kann es eine Win-Win-Situation sein, aber jeder muss wissen, worauf er sich einlässt.

Es kann am besten sein, eine Anzahlung zu leisten

Die Attraktivität des Kaufens ohne Geldnachlass liegt auf der Hand: Sie brauchen keine große Geldsumme, Sie können Ihre Ersparnisse für Einrichtung und Hausreparatur verwenden, und Sie kann wahrscheinlich früher als später kaufen. Aber es gibt mehrere Nachteile, die gesamte Kaufsumme zu leihen.

Höhere monatliche Zahlungen: Je höher Ihr Kredit ist, desto höher sind Ihre Zahlungen, und Sie bleiben während der Laufzeit Ihres Darlehens bei dieser Zahlung. Um zu sehen, wie die Zahlen funktionieren, berechnen Sie die Zahlungen für jedes Darlehen, das Sie in Betracht ziehen. Versuchen Sie, größere und kleinere Darlehensbeträge zu verwenden (eine Anzahlung reduziert den Darlehensbetrag), um zu sehen, wie wichtig es ist. Wenn Sie mit einer großen Zahlung beschäftigt sind, haben Sie in Zukunft weniger Optionen. Verletzungen, Jobwechsel oder andere Überraschungen sind schwerer zu vermeiden.

Höhere Zinsen: Wenn Sie 100% des Wertes eines Hauses ausleihen, erhöht dies die Gesamtkosten Ihres Hauses. Sie müssen heute vielleicht keinen Scheck mehr schreiben, aber Sie zahlen mehr Zinsen für Ihr Darlehen, als Sie mit einer gesunden Anzahlung bezahlt hätten. Diese Differenz im Interesse kann Zehntausende von Dollar über die Laufzeit Ihres Darlehens betragen. Um einige dieser Zahlen zu sehen, schauen Sie sich Kredit-Amortisations-Charts für alle Kredite an, die Sie in Erwägung ziehen.

Private Hypothekenversicherung (PMI): Wenn Sie mehr als 80% des Werts Ihres Hauses ausleihen, müssen Sie einen PMI zahlen, der Ihren Kreditgeber schützt. Der einzige Vorteil, den Sie aus dieser Zahlung ziehen, ist die Möglichkeit, ohne Geld zu kaufen (einschließlich der hier besprochenen Vor- und Nachteile).Diese Kosten können Tausende oder mehr zu Ihren gesamten Lebenszeitkosten hinzufügen, und es erhöht Ihre monatliche Zahlung weiter.

Hauspreisrückgänge: Idealerweise gewinnt Ihr Haus im Laufe der Zeit an Wert. Aber das passiert nicht immer - Häuser verlieren an Wert und man könnte gezwungen sein, mit Verlust zu verkaufen. Wenn dies geschieht, können Sie mehr auf das Haus schulden, als es wert ist. Um aus Ihrem Darlehen herauszukommen, müssen Sie eine erhebliche Zahlung an Ihren Kreditgeber leisten, und das ist nie eine willkommene Veranstaltung.

Im Wesentlichen gehen Sie ein signifikantes Risiko ein, wenn Sie ohne Geld kaufen. Ihr Einkommen muss gleich bleiben oder steigen, und Ihr Zuhause muss schneller an Wert gewinnen, als Sie bares Geld verlieren. Wir alle glauben, dass diese Dinge geschehen werden, aber viele, bevor Sie sich als falsch erwiesen haben.