Halten Sie nie steuerfreie Kommunalanleihen durch einen Roth IRA

Es gibt sehr wenige Regeln im Leben, die absolut sind, aber unter den Steuergesetzen, die seit Jahren bestehen, gibt es einen Fehler, den Sie als neuer Investor niemals begehen sollten. Ich sehe es die ganze Zeit. Was ist dieser fiskalische Trugschluss? Halten steuerfreie Kommunalanleihen in einem steuerbegünstigten Konto wie einem Roth IRA. Es ist eine unglaublich dumme Sache, die es zu tun gibt, und es gibt niemals vernünftige Gründe, sich auf dieses Verhalten einzulassen.

Es geht um die Grundmathematik.

Steuerfreie Kommunalanleihen rentieren weniger als reguläre steuerpflichtige Anleihen

Es ist eine Binsenweisheit, dass steuerfreie Kommunalanleihen weniger rentabel sind als ihre steuerpflichtigen Anleihen (Unternehmensanleihen, Staatsanleihen usw.). Um sie auf Parität zu bringen, müssen Sie etwas berechnen, das als steuerpflichtiger äquivalenter Ertrag bekannt ist, über den Sie mehr lesen können. Ab 2016 rentieren 20-jährige AAA-Unternehmensanleihen, die vollständig steuerpflichtig sind, 3,90%, während 20-jährige AAA-steuerfreie Kommunalanleihen 2,1% abgeben.

Diese Differenz von 1,71% ist nicht unerheblich.

Stellen Sie sich vor, Sie hätten $ 100, 000 in Ihrer Roth IRA, gebaut über Jahre hinweg, sorgfältig Geld gespart. Der Hauptvorteil Ihrer Roth IRA ist, dass praktisch alle Einnahmen innerhalb ihrer Schutzhülle steuerfrei sind. Es gibt keine Dividendensteuern, keine Zinssteuern, keine Mietsteuern und keine Kapitalgewinnsteuern. In diesem Fall würden Sie zwei Anleihen betrachten, die beide mit AAA bewertet werden und beide in 20 Jahren fällig werden.

Die Unternehmensanleihe zahlt Ihnen jährlich Zinsen in Höhe von 3 900 US-Dollar, während die Kommunalanleihe Ihnen jährlich Zinsen in Höhe von 2 190 US-Dollar zahlt. Keine vernünftige Person würde die $ 1, 710 in freiem Geld aufgeben, die auf dem Tisch sitzen. Die Macht deines Roth IRA ist so groß, dass sie die Unternehmensanleihen auch steuerfrei macht! Achten Sie auf Asset-Positionierung Wenn Sie einen Roth IRA haben

Es gibt eine Art von Portfolio-Management-Strategie Asset-Positionierung genannt, die in diese Art von Situationen, von denen viele auf einem Roth IRA beruhen. Wenn Sie sich

ansehen, wo Sie Ihr passives Einkommen generieren und sich ansehen, welche Arten von Einkommen auf der Grundlage ihrer Besteuerung besteuert werden, würde jemand, der Vermögenspositionen ausübt, sein finanzielles Leben so gestalten, dass die Gesamtsumme nach Steuern maximiert wird. Bargeld, das er oder sie behalten konnte. Stellen Sie sich keine Vermögenswerte vor, außer ein $ 500, 000-Portfolio mit $ 250, 000 in einem Roth IRA und $ 250, 000 in einem Brokerage-Konto. Sie haben nur zwei Investitionen. Die erste ist eine Sammlung von Anleihen, die jährlich 5% oder 12.500 USD pro Jahr ausgeben. Die zweite ist eine Sammlung von Blue Chips, die keine Dividenden zahlen.

Wenn Sie die nicht dividendenpflichtigen Aktien in die Roth IRA aufnehmen, die steuerpflichtigen Anleihen in einem Brokerage-Konto halten und Sie sich in der 35% -Grenze befinden, werden Sie mit einem Bareinkommen von $ 8, 125 pro Jahr enden. ..

Wenn Sie jedoch diese beiden Anlagen wechseln und die steuerpflichtigen Anleihen in die Roth IRA und die nicht dividendenpflichtigen Aktien auf dem Brokerage-Konto legen, erhalten Sie alle $ 12.500. Das sind zusätzliche $ 4, 375, oder 53. 85% mehr Geld, als Sie es sonst hätten, und zwar nur deshalb, weil Sie Ihre Anlagepositionen innehatten.

Diese kleinen Dinge sind wichtig, besonders über einen langen Zeitraum hinweg. Ein zusätzlicher $ 4, 375 investiert bei 10% für 50 Jahre ist fast $ 5, 100, 000. Es lohnt sich, im wahrsten Sinne des Wortes nicht nur die spezifischen Vermögenswerte, die Sie besitzen, sondern wo Sie diese Vermögenswerte parken.

Die allgemeine Regel für Roth IRA Investments

Obwohl die individuellen Umstände eines jeden Individuums unterschiedlich sind und bei finanziellen Entscheidungen berücksichtigt werden sollten, ist eine allgemeine Faustregel für Roth IRA Investitionen, dass Sie sich bemühen sollten, die geringste Steuer zu setzen. - Effiziente Wertpapiere und Vermögenswerte in der IRA selbst, während die steuerlich günstigsten Wertpapiere und Vermögenswerte über andere Standard-Kontentypen, einschließlich direkter Registrierung, DRIPs und Brokerage-Konten, gehalten werden.

Vermögenswerte, die dazu neigen zu schätzen, sind von Natur aus steuerbegünstigt im Vergleich zu jenen, die den größten Teil der Vermögensbildung in Form von Bargeld abwerfen.

Regelmäßige Unternehmensanleihen sind für eine Roth IRA oft eine gute Wahl, ebenso wie hochverzinsliche Dividendenaktien und Real Estate Investment Trusts.