Video: Crowdlending: Die Loan-to-Value Ratio | lending-school.de 2024
Ein Loan-to-Value (LTV) -Verhältnis ist eine Zahl, die die Größe eines Kredits im Vergleich zum Wert der besicherten Immobilie beschreibt. Kreditgeber und andere nutzen die Kennzahl, um zu verstehen, wie risikobehaftet ein Kredit ist, und sie können für die Genehmigung von Krediten oder für eine Hypothekenversicherung verwendet werden. Eine höhere LTV-Ratio deutet auf ein höheres Risiko hin, da die hinter dem Kredit stehenden Vermögenswerte das Darlehen weniger wahrscheinlich auszahlen, wenn sich das LTV-Verhältnis erhöht.
Anders ausgedrückt, das LTV-Verhältnis sagt Ihnen, wie viel von einer Immobilie Sie wirklich besitzen, verglichen mit dem, was Sie schulden. Das Verhältnis wird für verschiedene Arten von Krediten verwendet, einschließlich Haus- und Autokredite (sowohl Käufe als auch Refinanzierungen).
Berechnen
Um ein LTV-Verhältnis zu berechnen, dividieren Sie den Betrag eines Darlehens in den Gesamtwert des Vermögenswertes, der das Darlehen sichert.
Beispiel: Angenommen, Sie möchten ein Haus im Wert von $ 100, 000 kaufen. Sie haben $ 20, 000 für eine Anzahlung zur Verfügung, also müssen Sie $ 80, 000 ausleihen.
Ihr LTV-Verhältnis wird 80 Prozent betragen, weil der Dollar-Betrag des Darlehens 80 Prozent des Wertes des Hauses beträgt. $ 80, 000 dividiert durch $ 100, 000 ist gleich 0. 80 (was gleichbedeutend mit 80 Prozent ist - siehe Dezimalzahlen und Prozentsätze).
Berechnen Sie das LTV-Verhältnis, indem Sie den Darlehenswert in den Eigenschaftswert aufteilen: 80, 000/100, 000 = 0. 8.
Eine einfache Methode zur Berechnung des LTV ist die Verwendung des Taschenrechners Ihres Geräts oder die Suche nach Google mit dem Schrägstrich ("/") für die Division.
Der folgende Link sucht beispielsweise nach der Antwort: 80, 000/100, 000, oder Sie können diese in ein beliebiges Suchfeld (einschließlich Bing und Yahoo) eingeben.
Warum es wichtig ist
Ein LTV-Verhältnis hilft Kreditgebern bei der Risikobewertung: Je mehr Kredite vergeben werden, desto größer ist das Risiko, das sie eingehen. Höheres Risiko für den Kreditgeber bedeutet:
- Es ist schwieriger, Kredite zu erhalten.
- Möglicherweise müssen Sie mehr bezahlen (mit einem höheren Zinssatz).
- Möglicherweise müssen Sie zusätzliche Kosten bezahlen, z. B. eine Hypothekenversicherung.
Wenn Sie LTV berechnen, haben Sie es wahrscheinlich mit einem Kredit zu tun, der durch eine Art von Sicherheiten gesichert ist. Zum Beispiel, wenn Sie Geld leihen, um ein Haus zu kaufen, ist das Darlehen durch ein Pfandrecht an das Haus gesichert. Der Kreditgeber kann das Haus in Besitz nehmen und es durch Abschottung verkaufen, wenn Sie es versäumen, das Darlehen zurückzuzahlen. Das gleiche gilt für Autokredite - Ihr Auto kann zurückgenommen werden, wenn Sie Zahlungen stoppen.
Kreditgeber wollen Ihre Immobilie nicht wirklich - sie wollen ihr Geld schnell zurückbekommen. Wenn sie nur bis zu 80% (oder weniger) des Immobilienwertes verleihen, können sie die Immobilie zu weniger als Top-Dollar verkaufen, um ihre Gelder zurückzuerlangen. Das ist einfacher als ein tolles Angebot.
Gleichermaßen könnte das, was Sie gekauft haben, an Wert verloren haben, seit Sie es gekauft haben, so dass eine Kreditvergabe von 100 Prozent oder mehr die Kreditgeber gefährdet.
Schließlich, wenn Sie etwas von Ihrem eigenen Geld in einen Kauf stecken, werden Sie es wahrscheinlich schätzen und weiterhin Zahlungen leisten. Sie haben Haut im Spiel, also gehen Sie nicht weg, es sei denn, Sie haben keine Wahlmöglichkeiten.
Gute LTV-Ratios
Was ist ein gutes LTV-Verhältnis, das Ihnen dabei helfen kann, für ein Darlehen zugelassen zu werden?
Es hängt von der Präferenz Ihres Kreditgebers und der Art des Darlehens ab. Sie haben oft mehr Glück mit mehr Eigenkapital investiert (oder ein niedrigeres LTV-Verhältnis).
Bei Wohnungsbaudarlehen sind 80 Prozent eine magische Zahl. Wenn Sie mehr als 80 Prozent des Wertes eines Hauses ausleihen, müssen Sie in der Regel eine private Hypothekenversicherung (PMI) erhalten, um Ihren Kreditgeber zu schützen. Das ist eine zusätzliche Ausgabe, aber Sie können oft die Versicherung kündigen, sobald Sie unter 80 Prozent LTV bekommen. Eine andere bemerkenswerte Zahl ist 97 Prozent. Einige Kreditgeber können Sie mit 3 Prozent nach unten kaufen (FHA-Darlehen benötigen 3, 5 Prozent) - aber Sie zahlen eine Hypothek Versicherung, möglicherweise für die Laufzeit Ihres Darlehens.
Bei Autokrediten gehen die LTV-Verhältnisse oft höher, aber die Kreditgeber können Limits (oder Höchstwerte) festlegen und Ihre Zinssätze ändern, je nachdem, wie hoch Ihr LTV-Verhältnis sein wird. In einigen Fällen können Sie sogar zu mehr als 100 Prozent LTV leihen.
Under water: Wenn der LTV-Ratio höher als 100 Prozent ist, ist das Darlehen größer als der Wert des Vermögenswertes, der das Darlehen sichert (oder Sie haben negatives Eigenkapital). Das ist in der Regel keine gute Situation, weil Sie einen Scheck (oder eine Zahlung) schreiben müssten, um den Vermögenswert zu verkaufen - Sie würden kein Geld aus dem Geschäft herausbekommen. Nachdem Hauswerte während der Hypothekenkrise fielen, waren Unterwasserhausdarlehen ein Hauptproblem. Unterwasser Autokredite sind immer ein Problem. Wenn Sie mit einem hohen LTV-Ratio ausleihen, stellen Sie sicher, dass es einen guten Grund gibt, das Risiko einzugehen.
Denken Sie daran: Ihr Eigenkapital muss nicht in Form von Geld sein, das Sie zum Geschäft bringen. Wenn Sie Eigentum (oder einen Teil einer Immobilie) besitzen, können Ihre Eigentumsanteile als Eigenkapital verwendet werden, und der Wert dieser Zinsen kann sich mit der Zeit ändern. Zum Beispiel, wenn Sie gegen Ihr Haus mit einem Home-Equity-Darlehen ausleihen, verwenden Sie den Wert Ihres Hauses und effektiv erhöhen Ihr LTV-Verhältnis, wenn Sie einen Kredit erhalten. Wenn Ihr Haus aufgrund steigender Wohnimmobilien einen Wertzuwachs erlangt, wird Ihr LTV sinken (obwohl Sie möglicherweise eine Schätzung benötigen, um dies zu beweisen). Wenn Sie sich Geld leihen, um ein neues Haus zu bauen, können Sie das Land, auf dem Sie bauen, als Eigenkapital für ein Baudarlehen nutzen.
Größeres Bild
LTV-Verhältnisse sind extrem wichtig. Aber sie sind Teil eines größeren Bildes, das beinhaltet:
- Ihre Kredit-Scores (mit guten Krediten ist es einfacher, höhere LTV-Kredite zu bekommen)
- Ihr Einkommen verfügbar, um monatliche Zahlungen zu leisten
- Das Asset, das Sie sind Kaufen (Ist es ein Haus in gutem Zustand oder ein Mehrfamilienhaus? Ist es ein neues oder gebrauchtes Fahrzeug? Motorrad oder Wohnmobil?)
Neben Ihrem Kredit ist eines der wichtigsten Dinge für Kreditgeber Ihre Schulden-Einkommen-Verhältnis .. Das ist ein schneller Weg für sie herauszufinden, wie erschwinglich jeder neue Kredit sein wird - können Sie bequem diese zusätzlichen monatlichen Zahlungen übernehmen, oder kommen Sie über Ihren Kopf herein?Erfahren Sie mehr über die Verschuldungsquote.
Berechnung des Loan to Value LTV-Verhältnisses
Bei der Arbeit mit Immobilien Kunden, Agenten und Makler sind häufig damit beauftragt, Käufern zu helfen, herauszufinden, was sie sich in einem Haushalt leisten können.
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