Liquid CDs - Vermeiden Sie Geldstrafen für vorzeitige Rücknahmen

Einzahlungszertifikate (CDs) sind großartige Werkzeuge, um mehr Geld zu verdienen. Aber was ist, wenn Sie Ihr Geld zurückerhalten müssen, bevor Ihre CD reift? Was ist, wenn die Zinssätze nach steigen, wenn Sie eine CD kaufen - bleiben Sie während der gesamten Laufzeit bei dieser niedrigen Rate oder können Sie Ihr Geld auf eine höher bezahlte CD umschichten?

Flüssige CDs adressieren die oben genannten Probleme, aber wie alles haben sie ihre Vor- und Nachteile.

Was ist eine flüssige CD?

Eine flüssige CD ist eine CD, mit der Sie Ihr Geld herausnehmen können, bevor die CD reift, ohne Vorfälligkeitsentschädigungen zu zahlen. Sie werden manchmal als "risikofreie" oder "zerbrechliche" CDs bezeichnet, je nachdem, wo Sie Banknoten ablegen.

Bei Standard-CDs berechnet Ihre Bank Gebühren, wenn Sie Ihr Guthaben vorzeitig abheben. Manchmal zahlen Sie sogar

mehr als Sie in Zinsen verdient haben - Sie erhalten also weniger, als Sie angefangen haben (sie ziehen von der ursprünglichen Hauptinvestition ab). Wenn Sie beispielsweise eine 12-monatige CD kaufen, müssen Sie möglicherweise sechs Monate vor dem Fälligkeitsdatum verzinsen. Wenn Sie die CD erst seit drei Monaten haben, kostet diese sechsmonatige Strafe mehr als Sie verdient haben.

Flüssige CDs sind unterschiedlich. Angenommen, Sie folgen allen Regeln der Bank (siehe unten), können Sie vorzeitige Auszahlungen ohne Strafe vornehmen. Das sind gute Nachrichten, wenn Sie das Geld früh benötigen.

Tradeoffs

Es gibt kein kostenloses Mittagessen, also was kostet eine flüssige CD? Im Allgemeinen zahlen diese CDs weniger Zinsen als Standard-CDs - und das macht Sinn, weil Sie die Freiheit haben, Ihre Mittel herauszuholen.

Mit einer flüssigen CD verdienen Sie weniger an Ihren Ersparnissen, aber Ihr Risiko ist geringer. Das macht es einfacher, sich auf eine CD zu begeben, wenn die Zinsen niedrig sind (es wird jedoch erwartet, dass sie zu einem unbekannten Zeitpunkt in der Zukunft steigen werden). Sie können auch mit einem dünneren Notfallfonds in Ersparnisse leben, wenn Sie wissen, dass Sie Backup-Mittel in flüssigen CDs haben.

Ist die niedrigere Rate das wert? Es hängt natürlich von Ihrer Situation ab. Es gibt andere Alternativen.

Wie sie funktionieren

Um Geld von einer flüssigen CD zu bekommen, ist es nicht so einfach, die Bank anzurufen, wann immer Sie Lust darauf haben (aber es ist nicht mehr weit). Jede Bank- und Kreditgenossenschaft ist anders, daher müssen Sie die Richtlinie unter

Ihrer Finanzinstitution überprüfen, bevor Sie eine CD kaufen. Wie viel:

Bei einigen Banken können Sie 100% Ihres Kontostands von flüssigen CDs abheben, während andere verlangen, dass Sie einen bestimmten Prozentsatz Ihrer ursprünglichen Einzahlung auf dem Konto behalten. Einige verlangen lediglich, dass Sie einen Mindestbetrag in Dollar auf dem Konto behalten, um Strafen zu vermeiden. Timing-Angelegenheiten:

Bei den meisten Banken müssen Sie mindestens eine Woche warten, nachdem Sie Ihre liquide CD geöffnet haben, um die Mittel herauszuholen. Investieren Sie also kein Geld, das Sie sofort benötigen. Danach gewähren einige Banken monatliche oder wöchentliche straffreie Auszahlungen, während andere nur eine straflose Auszahlung während der Laufzeit Ihrer CD zulassen. Zahlen Sie eine Strafe:

Wenn Sie die Kriterien für einen straflosen Abzug von Ihrer flüssigen CD nicht erfüllen können, haben Sie möglicherweise noch die Möglichkeit, Ihre CD zu "brechen" und Strafen zu zahlen. Das wäre bedauerlich, da Sie weniger Zinsen verdienen würden und Gebühren zahlen müssten, aber im Notfall könnte es notwendig sein. Alternativen zu flüssigen CDs

Bevor Sie eine flüssige CD verwenden, sollten Sie alle Optionen auswerten. Finden Sie eine kreative Lösung, die zu Ihrem Leben und Ihrer Geldpersönlichkeit passt. Einige Beispiele sind unten.

Solider Notfallfonds:

bewahre einen Notfallfonds auf, der ausreicht, um die meisten Curbs des Lebens abzudecken, und lege den Rest des "sicheren Geldes" auf Standard-CDs. Wenn sich herausstellt, dass Sie mehr brauchen, als Sie im Notfallfonds haben, können Sie eine CD zerstören (und Strafen bezahlen). Das ist nichts, wofür Sie planen und es sollte nicht oft genug passieren, um die Bank zu sprengen. CD-Ladders:

Eine Laddering-Strategie stellt sicher, dass Sie in naher Zukunft (in drei bis sechs Monaten) eine CD zur Reife bringen. Wenn Sie kein Geld sofort benötigen, können diese regelmäßigen Laufzeiten Ihnen helfen, Engpässe zu überwinden. Plus, wenn die Zinsen steigen, werden Sie kontinuierlich zu höheren Zinsen reinvestieren. Geldmarktkonten:

Wenn Sie wirklich nicht Ihr Geld sperren wollen, schauen Sie sich Geldmarktkonten als Alternative zu liquiden CDs an. Sie zahlen fast so viel wie CDs, aber Sie haben die Möglichkeit, ein paar Schecks zu schreiben und das Geld zu bewegen (obwohl Geldmarktkonten auch Einschränkungen haben - erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank).