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Die meisten Menschen, die im öffentlichen Bildungssystem arbeiten, haben Zugang zu TIAA-CREF-Investitionsoptionen innerhalb ihres vom Arbeitgeber finanzierten Plans. Viele bevorstehende Rentner, die TIAA-CREF haben, stoßen auf Verwirrung darüber, wie die TIAA Traditional Annuity-Option funktioniert, und insbesondere, wie es funktioniert, wenn Sie Geld abheben. Um diese Verwirrung aufzuklären, werfen wir einen Blick auf die Akkumulationsphase im Vergleich zur Auszahlungsphase.
AKKUMULATIONSPHASE
Die TIAA Traditional Annuity funktioniert anders, wenn Sie Geld sparen (sogenannte Akkumulationsphase), als wenn Sie Geld abheben (Auszahlungsphase).
In der Akkumulationsphase ist Ihr Auftraggeber garantiert und Sie erhalten einen garantierten Mindestzinssatz. Es können auch zusätzliche Zinsen verdient werden. Dieser zusätzliche Zinsbetrag wird jährlich vom TIAA Board of Trustees festgelegt und seit 1948 zahlt TIAA zusätzlich zum garantierten Mindestzinssatz einen gewissen Betrag an zusätzlichen Zinsen.
Die tatsächliche Höhe der Zinsen, die Sie für Ihre TIAA Traditional Annuity erhalten, hängt davon ab, wann Sie Beiträge leisten, da die Fonds in so genannten "Jahrgängen" gruppiert sind. Jede Geldgruppe kann einen anderen Zinssatz haben, und der Zinssatz für jeden Jahrgang kann sich mit der Zeit ändern. Details zum Zinsgutschriftenverfahren finden Sie auf der TIAA-CREF-Seite Retirement Investments & IRAs Interest Rates.
Einschränkungen bei der Geldüberweisung: Im Gegensatz zu vielen anderen Investitionsoptionen in Arbeitgeberplänen, bei denen Sie jederzeit online gehen und Geld zwischen den Auswahlmöglichkeiten transferieren können, können Sie nach der Wahl der TIAA Traditional Annuity nicht einfach Geld auf einmal zurücküberweisen.
Das schnellste Tempo, das Sie auszahlen können, ist die sogenannte "Transferauszahlungsrente", bei der ein Teil Ihres Guthabens jedes Jahr über zehn Jahre übertragen wird (einige TIAA-Annuitäten bieten unterschiedliche Transferzeiträume, aber die meisten sind zehn Jahre).
Das heißt, wenn Sie die Option TIAA Traditional Annuity auswählen, möchten Sie wissen, wie es in Ihren Plan passt, da es nicht so einfach ist, Ihre Meinung zu ändern.
Diese Beschränkung der ausgehenden Transfers ist wichtig für den Erfolg von TIAA, da TIAA die Kontrolle über die verwalteten Gesamtmittel hat, damit sie langfristig investieren und ihr Ziel erreichen können, ein hohes Maß an Interesse zu bieten und gleichzeitig den Auftraggeber zu garantieren. Schauen wir uns nun an, was passiert, wenn Sie Einnahmen aus Ihrer TIAA Traditional Annuity beziehen wollen - was ich die "Auszahlungsphase" nenne.
PAYOUT PHASE
Während der Auszahlungsphase haben Sie drei Hauptoptionen. Hier sehe ich viel Verwirrung.Sie haben folgende Auswahlmöglichkeiten:
- Einkommen aus der traditionellen Rente - damit können Sie nur die Zinsen aus der TIAA Traditional Annuity abziehen. Bei dieser Option gibt es einen geltenden garantierten Mindestzinssatz, der die vertraglich garantierte Mindestverzinsung bestimmt. Bei dieser Option müssen Sie Ihren Vertrag nicht rugieren - Sie ziehen nur die verdienten Zinsen ab. Wie in der Akkumulationsphase kann dieser Mindestzinsbetrag auch mit zusätzlichen Beträgen, wie sie Jahr für Jahr angegeben werden, ergänzt werden.
- Lebensversicherungsgarantierte Auszahlungsoptionen - Diese Option bietet garantierte Einkünfte, solange Sie leben. Sie wählen den Rentenbegriff wie Leben nur, gemeinsamer Überlebender oder Leben mit einer bestimmten Garantieperiode. Mit dieser Option müssen Sie ein Annuitätsangebot anfordern, um zu sehen, wie hoch Ihr monatliches Einkommen sein wird. Sie sollten nicht den oben beschriebenen garantierten Zinssatz verwenden, um Ihre Auszahlungsrate zu bestimmen. Zinssatz und Auszahlungsrate sind nicht gleich, und viele TIAA-Teilnehmer missverstehen dies und rechnen das monatliche Einkommen, das sie erhalten könnten, falsch aus. Ihre Auszahlungsrate ist eine benutzerdefinierte Zahl, die von Ihrem Alter, der Zeit, zu der Sie das Angebot anfordern, und der von Ihnen gewählten Auszahlungsdauer bestimmt wird. Ihre Auszahlungsrate verwendet einen garantierten Mindestzinssatz in der Formel (eine andere Rate als in der Akkumulationsphase), der Ihren Auszahlungsbetrag bestimmt - aber der garantierte Mindestzinssatz ist nicht Ihre Auszahlungsrate - er ist einfach eine Komponente einer Formel. Mit einer Annuitätsauszahlung enthält jede Zahlung, die Sie empfangen, Zinsen und eine Rückkehr von etwas von Ihrem Kapital. Genau wie in der Akkumulationsphase gibt es in der Auszahlungsphase zusätzliche Beträge, die zusätzlich zu Ihrem garantierten Lebenseinkommen gezahlt werden können. Diese zusätzlichen Beträge kommen vor, wenn das Unternehmen über Reserven verfügt. In der TIAA Traditional Annuity Übersicht heißt es: "Es ist wichtig anzumerken, dass, wenn TIAA eine typische Aktienversicherungsgesellschaft wäre, nicht benötigte Reserven zum Nutzen ihrer Aktionäre und nicht ihrer Teilnehmer verwendet werden könnten. "Zum Glück für die TIAA-Teilnehmer werden zusätzliche Reserven verwendet. Neben der von Ihnen gewählten Auszahlungsdauer können Sie zwischen einer abgestuften Methode, bei der Sie anfänglich weniger erhalten, aber Ihr Einkommen jedes Jahr erhöht, oder einer Standardmethode wählen, die einen festen monatlichen Betrag bereitstellt.
- Erträge aus einer variablen Annuität - Diese Option bietet monatliche monatliche Erträge, die je nach der Performance der zugrunde liegenden Anlageoptionen variieren. Mit dieser Option annullieren Sie wie bei Option 2 oben Ihren Vertrag und wählen die Laufzeit Ihrer Annuität.
TIAA CREFs Lifetime Retirement Income Broschüre bietet eine großartige Arbeit bei der Gestaltung der drei Optionen und am Ende bietet sie eine Musterabbildung des monatlichen Einkommens von jeder Option. Dies ist nur ein Beispiel und spiegelt nicht das monatliche Einkommen wider, das Sie bekommen könnten. Sie müssen eine personalisierte Abbildung anfordern, um Ihre Zahlen zu sehen.Diese Abbildung zeigt Ihnen die Differenz zwischen der vertraglich garantierten Auszahlung unter Option 2 oben und der potenziellen Auszahlung einschließlich zusätzlicher Beträge, die jedes Jahr vom Vorstand gewährt werden können.
TIAA des Online Retirement Planning Tool
TIAA ein großes Online-Vorsorgen Tool bietet (müssen Sie sich einloggen, es zu benutzen), die Ihnen potenzielle Transfers zu den TIAA Traditional Annuity Optionen zur Modellierung heraus erlaubt. Um dieses Modell innerhalb des Tools ausführen zu können, müssen Sie eine falsche Übernahme in die traditionelle Annuität vornehmen. Einige Teilnehmer machen sich Sorgen, dass dies tatsächlich Geld transferiert - aber innerhalb des Tools, nur für Modellierungszwecke - keine tatsächlichen Übertragungen stattfinden.
Wir haben festgestellt, dass nicht alle Kundendienstmitarbeiter von TIAA-CREF mit allen Nuancen der Einkommens- und Vertriebsoptionen vertraut sind. Denken Sie daran, dass viele Kundendienstmitarbeiter nur wenige Jahre außerhalb der Schule sind. Auf der anderen Seite haben Sie jahrelange Erfahrung. Seien Sie geduldig und gewissenhaft in Ihrer Forschung und Sie werden Ihre Optionen genau einschätzen und modellieren können.
Fazit: Wenn Sie ein garantiertes Ergebnis wünschen und Zugang zu einem TIAA Traditional Annuity haben, ist dies eine gute Wahl.
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