CD-Leitern bieten Flexibilität: Beispiele und Tipps

Ein Einzahlungszertifikat (CD) kann Ihnen helfen, Ihre Einnahmen bei der Bank zu steigern, aber Sie müssen Ihr Geld für mehrere Monate oder Jahre einsperren. Glücklicherweise kann eine CD-Laddering-Strategie dazu beitragen, dass Sie flexibel bleiben und Ihre Einnahmen maximieren können.

Wir werden unten ausführliche Beispiele durchgehen, aber die Idee hinter einer CD-Leiter ist, dass Sie mehrere CDs mit Fälligkeitsdatum zu verschiedenen Zeiten in der Zukunft kaufen.

Vorteile von CD-Leitern

CDs sind mit Strings versehen: Sie müssen warten, bis eine CD reift, bevor Sie Geld abheben. Wenn Sie vorzeitig Geld abheben, zahlen Sie eine Strafe - möglicherweise mehr, als Sie in Zinsen verdient haben. Sie können "flüssige" CDs kaufen, mit denen Sie jederzeit Geld abheben können, aber diese Produkte sind in der Regel weniger kostenpflichtig als herkömmliche CDs.

Eine CD-Leiter ist eine einfache Strategie, um die Herausforderungen beim Investieren in CDs zu bewältigen.

Bedarf an Bargeld: Wenn Sie Bargeld von Ihren CDs benötigen, müssen Sie möglicherweise nicht lange warten, wenn Sie eine Leiter verwenden. Eine Ihrer CDs sollte bald reifen - flüssiges Bargeld ohne Strafe - und hoffentlich brauchen Sie nicht Ihr gesamtes Geld auf einmal.

Ändern der Zinssätze: Wenn Sie Geld in CDs investieren, bleiben Sie normalerweise beim Kauf der CD mit dem Zinssatz. Wenn die Zinsen hoch sind, funktioniert das zu Ihren Gunsten, aber es ist unglücklich, wenn die Zinsen steigen, nachdem Sie eine niedrige Rate festgelegt haben.

Mit einer CD-Leiter werden Sie im Laufe der Zeit kontinuierlich reinvestieren, sodass Sie Ihre Rate regelmäßig aktualisieren.

CD-Ladder-Beispiel

Eine CD-Ladder ist eine Reihe von CDs, die im Laufe der Zeit aufwachsen. Zum Beispiel haben Sie vielleicht $ 10.000, um in CDs zu investieren, aber Sie wollen nicht mit den heutigen Kursen stecken bleiben oder Ihr gesamtes Geld für mehrere Jahre binden.

Sie könnten eine Leiter mit folgendem Ansatz erstellen:

$ 2 500 gehen auf eine einjährige CD.
$ 2, 500 geht in eine zweijährige CD.
$ 2, 500 geht in eine dreijährige CD.
$ 2, 500 geht in eine vierjährige CD.

Jedes Jahr (beginnend nach der Reifung der einjährigen CD) wird Ihr fälliges Guthaben wieder in das lange Ende der Leiter zurückgeführt. In Fortsetzung des obigen Beispiels hat die ursprüngliche zweijährige CD nur noch ein Jahr bis zur Fälligkeit, die ursprüngliche dreijährige CD hat nur noch zwei Jahre und so weiter. Um zu Ihrem ursprünglichen Leiterentwurf zurückzukehren, müssen Sie nur die vierjährige CD ersetzen. Jedes Jahr wird der Zyklus fortgesetzt, und Sie können den Vorgang einfach wiederholen (indem Sie am Ende Ihrer Leiter eine neue vierjährige CD hinzufügen).

Das obige Beispiel ist eine relativ einfache Leiter, aber Sie können komplizierter werden, wenn Sie wollen - indem Sie sechsmonatige Intervalle oder längerfristige CDs hinzufügen. Das Beibehalten der Leiter wird jedoch schwieriger, wenn Sie Komplexität hinzufügen. Vielleicht haben Sie jetzt die Zeit und den Wunsch, eine komplizierte Leiter aufzubauen, aber die Dinge können sich in der Zukunft ändern.

CD-Leiterlänge

Wie lange sollte die CD-Leiter gehen? Es hängt davon ab, was Sie erreichen wollen. Die meisten Menschen hören drei bis fünf Jahre auf. CDs mit langen Laufzeiten zahlen höhere Zinssätze, weil Sie mehr Zins- und Liquiditätsrisiken eingehen, also sollte eine längere CD-Leiter ein bisschen mehr verdienen.

Das heißt, wenn Sie eine langfristige Leiter einrichten, während die Zinssätze niedrig sind, verdienen Sie vielleicht weniger, wenn die Zinsen schnell genug steigen - es hängt nur von Ihrem Timing ab und davon, wie sich die Zukunft entwickelt.

Um langfristig zu bleiben, müssen Sie mit dem Sperren des Geldes vertraut sein. Für langfristige Ziele ist es ratsam, mit einem Certified Financial Planner zu sprechen, um herauszufinden, welche langfristigen Strategien am besten zu Ihren Zielen passen.

Wie weit auseinander?

Sie müssen auch entscheiden, wie weit jede Sprosse auseinander liegen soll. Sollten Sie dreimonatige CDs oder zweijährige CDs verwenden? Die meisten Leute entscheiden sich für sechsmonatige oder einjährige Laufzeiten innerhalb einer CD-Leiter. Wenn Sie kürzer sind, wird die CD-Leiter zu einem wartungsintensiven Projekt (und Sie werden es wahrscheinlich nicht weitergehen lassen). Sie können jedoch mit CD-Leitern kreativ werden, um Ihr Ziel zu erreichen. Zum Beispiel könnten Sie die Fälligkeiten so festlegen, dass sie vorhersehbaren Ausgaben wie Studiengebühren entsprechen.

Wenn CD-Leiter herausfordernde

CD-Leitern beweisen, können Sie bei der Investition in CDs helfen und gleichzeitig die Risiken unerwarteter Ausgaben oder steigender Zinsen bewältigen. Es gibt jedoch mehrere Situationen, in denen sie am besten vermieden werden.

Kurzfristige Verwendung: Eine CD-Leiter ist ein Langzeitprogramm. Wenn Sie sich nicht an das Programm halten, gibt es vielleicht bessere Alternativen. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie die Rangliste aufbrechen und auszahlen müssen, können etwaige Vorfälligkeitsentschädigungen die zusätzlichen Zinsen, die Sie verdienen, mehr als auslöschen. Ein Sparkonto oder ein Geldmarktkonto ist liquider und erlaubt einen straflosen Abzug.

Raten in Bewegung: Mithilfe einer CD-Übersicht können Sie keine Vorhersagen über Zinsbewegungen machen - wohin die Kurse gehen, verdienen Sie. Wenn Sie jedoch vorhersagen können, dass die Zinsen steigen werden, kann es sich lohnen, auf den Aufbau Ihrer Leiter zu warten oder die Laufzeiten am kurzen Ende zu halten. Wenn Sie wissen, dass die Zinsen fallen werden, könnte eine Leiter, die zu längeren Laufzeiten tendiert, auch Sinn machen.

Der Zweck der Verwendung von CD-Leitern ist es, zu vermeiden, über diese Dinge nachzudenken, aber es kann eine Zeit kommen, in der man vernünftig vorhersagen kann, welche CD-Zinssätze es tun werden.

Was bestimmt die Bank-CD-Raten?

Alternativen zu CD-Leitern

Wenn Sie sich entscheiden, keine CD-Leiter zu verwenden, wo können Sie sonst Bargeld hinlegen?

High-Yield-Konten: Sparkonten können eine geeignete Alternative sein. Online-Banken zahlen möglicherweise so viel wie einige CDs, und Geldmarktkonten können ein Mittelweg zwischen CDs und Sparkonten sein. Sie könnten auch nach Belohnungen oder Zinskonten Ausschau halten, die hohe Zinsen auf liquide Mittel zahlen. Das Problem mit diesen Alternativen ist, dass Sie keine garantierte Rate erhalten. Die Zinssätze schwanken, und wenn sie nach unten gehen, sind Sie vielleicht besser auf einer CD gewesen.

Bullet-Strategie: Wenn Sie wissen, wann Sie Ihr gesamtes Geld von CDs benötigen und Sie nicht mehr mit dem Fahrrad fahren möchten, kann eine bullet Investmentstrategie für Sie funktionieren. Um diesen Ansatz zu nutzen, kaufen Sie alle Ihre CDs, damit sie zur gleichen Zeit reifen. Sie können die CDs im Laufe mehrerer Jahre kaufen, aber Sie wählen Laufzeiten, die ungefähr zur gleichen Zeit stattfinden. Diese Strategie kann für einen bekannten Aufwand nützlich sein.

Barbell-Strategie: Mit einem Barbell-Ansatz kaufen Sie nur zwei Arten von CDs - kurz- und langfristige Laufzeiten. Anstatt Ihre Reifedaten im Laufe der Zeit zu verbreiten, bleiben Sie bei den längsten und kürzesten verfügbaren Optionen (beim Überspringen von mittelfristigen CDs). Zum Beispiel könnten Ihre Bestände ausschließlich aus sechsmonatigen CDs und vierjährigen CDs bestehen, wobei jeweils die Hälfte Ihres Geldes ausgegeben wird.