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Ein Health Savings Account (HSA) ist eine Option, mit der Sie Ihre zukünftigen Krankenkassenprämien und andere medizinische Ausgaben vorausplanen können. Ist es jedoch eine gute Idee, wenn Sie über 55 Jahre alt sind? Lass es uns herausfinden.
HSA Basics
Die Verwendung eines HSA mit einem hohen absetzbaren Versicherungsplan kann Ihnen helfen, die Krankenkassenprämien zu senken und Steuergelder zu sparen. Um ein HSA mit einer hohen absetzbaren Krankenversicherung einzurichten, müssen Sie selbstständig sein, für den Erwerb Ihrer eigenen Krankenversicherung verantwortlich sein oder für einen Arbeitgeber arbeiten, der HSAs als Option anbietet.
Zunächst wählen Sie eine hohe absetzbare Krankenversicherung, die die HSA-Anspruchsvoraussetzungen erfüllt. Da diese Krankenkassen hohe Selbstbehalte haben, sind die monatlichen Versicherungsprämien niedriger als andere Alternativen.
Als Nächstes verwenden Sie das gesparte Geld (jetzt, da Sie keine höhere monatliche Prämie für einen niedrigen absetzbaren Versicherungsplan zahlen), um abzugsfähige Beiträge zu einem HSA zu leisten (vorbehaltlich Abzugsbegrenzungen). Diese Beiträge reduzieren Ihr steuerbares Einkommen und senken damit Ihre Steuerlast.
Die Mittel in Ihrem HSA können steuerfrei verwendet werden, um förderfähige medizinische Kosten zu bezahlen. Auf diese Weise ermöglicht Ihnen die HSA, medizinische Kosten mit Geld zu bezahlen, für das Sie niemals Einkommenssteuern zahlen. Für nicht erstattungsfähige medizinische Kosten entnommene Mittel unterliegen der normalen Einkommensteuer und einer Strafgebühr von 10%, wenn Sie nicht älter als 65 Jahre sind.
Bewerten Sie die Kosten und Einsparungen eines HSA
So funktioniert die Mathematik für eine Person, die wir Denise nennen, die zu einer HSA wechselte.
Mit Nein HSA
zahlte Denise $ 596 pro Monat für ihre Krankenversicherung und hatte einen Selbstbehalt von $ 1 000. Nach ihrer Selbstbeteiligung war sie immer noch für 20% ihrer medizinischen Kosten verantwortlich, bis zu ihrem Out-of-Pocket-Maximum, das $ 2.500 pro Jahr betrug.
- In einem Jahr ohne kostspielige Gesundheitsereignisse würde sie jährliche Prämien von $ 7, 152 zahlen.
- In Jahren mit einem teuren Gesundheitsereignis würde sie Prämien plus ihr Out-of-pocket Maximum zahlen: $ 7, 152 + $ 2, 500 = $ 9, 652.
Mit einem HSA
Mit einem HSA-fähigen Plan zahlt Denise 349 Dollar im Monat und hat einen Selbstbehalt von 5 500 Dollar. Nachdem ihr Selbstbehalt erreicht ist, zahlt die Versicherungsgesellschaft 100% ihrer medizinischen Kosten.
- In einem Jahr ohne teure Gesundheitsereignisse wird sie jetzt jährliche Prämien von $ 4, 188 zahlen und sie kann bis zu $ 3, 350 (der 2015 & 2016 Single Limit) Beitrag zu ihrem HSA-Konto abziehen, was spart ihr Geld auf Steuern, und kann dann steuerfrei für medizinische Ausgaben verwendet werden, die kommen.
- In Jahren mit einem kostspieligen Gesundheitsereignis zahlt sie ihre Prämie plus ihr Out-of-pocket Maximum: $ 4, 188 + $ 5, 500 = $ 9, 688.
Mit dem Gesundheitssparenkonto in gesunden Jahren, Denise hat die Fähigkeit, Geld zu sparen, das sonst an die Versicherungsgesellschaft gehen würde.Sie kann dieses Geld jederzeit für medizinische Ausgaben verwenden, oder sie kann es wachsen lassen und es wie eine IRA nutzen, nachdem sie 65 Jahre alt ist.
Sie können diese Suite von HSA-Tools ausprobieren, um Ihre Pläne zu vergleichen und herauszufinden, ob HSA ist vielleicht das Richtige für Sie.
Risiken des Umstiegs auf einen HSA-förderfähigen Gesundheitsplan
Ich kenne ein Paar, das zu einem hohen absetzbaren HSA-förderfähigen Plan mit einem Selbstbehalt von $ 10.000 pro Jahr wechselte.
Im nächsten Jahr wurde bei ihr Brustkrebs diagnostiziert. Seit Jahren mussten sie den Selbstbehalt in Höhe von 10 000 Dollar aus eigener Tasche bezahlen, bevor ihre verbleibenden jährlichen medizinischen Kosten gedeckt wurden.
Wenn Sie ein Alter von 55 Jahren oder mehr erreichen oder wenn Sie an Aktivitäten mit hoher Gefahr teilnehmen, steigt das Risiko, dass Sie ein teures medizinisches Ereignis erleben. Betrachten Sie diese Risiken sorgfältig, bevor Sie zu einem hohen Selbstbehaltplan wechseln.
Sollte ein HSA einmal verwendet werden Sie erreichen Alter 65 und werden Medicare berechtigt?
Sobald Sie in Medicare eingeschrieben sind, können Sie nicht mehr an Ihrem HSA-Konto teilnehmen. Allerdings können Gelder in Ihrem HSA steuerfrei eingezogen werden, um qualifizierte medizinische Kosten zu bezahlen.
Darüber hinaus können Gelder in Ihrem HSA nach dem 65. Lebensjahr für nicht-medizinische Ausgaben zurückgezogen werden, und jegliche Entnahmen unterliegen nur der normalen Einkommensteuer.
Wo finden Sie HSA-förderfähige Pläne?
Ihr Versicherer oder ein seriöser Versicherungsagent oder eine Krankenkasse können Ihnen eine Liste der HSA-fähigen Pläne bereitstellen. Einige Pläne bieten auch ihre eigenen HSA-Konten an. Diese können mit hohen Gebühren kommen.
Ich habe mein eigenes HSA-Konto, das ich online bei der HSA Bank eröffnet habe. Das Konto bot einen angemessenen Zinssatz, niedrige Gebühren und Zugang zu Debitkarten.
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