Versicherung von Eigentum, das jemand anderem gehört

Viele Unternehmen nutzen, warten oder reparieren Eigentum, das jemand anderem gehört. Wenn diese Eigenschaft beschädigt oder zerstört wird, kann das Unternehmen im Rahmen eines Mietvertrages oder einer anderen Vereinbarung zur Reparatur oder zum Ersatz verpflichtet sein. Selbst wenn kein Vertrag besteht, kann das Unternehmen für den Schaden haftbar gemacht werden, der sich aus einer Klage des Eigentümers ergibt. Folglich sollten Unternehmen, die das Eigentum anderer Personen nutzen, sicherstellen, dass das Eigentum angemessen versichert ist.

Geschäftsrichtlinien für Gewerbeimmobilien

Die meisten kommerziellen Immobilienrichtlinien, einschließlich der ISO-Richtlinie, bieten eine automatische Deckung für persönliches Eigentum, das jemand anderem gehört. Nur persönliche Eigenschaft ist abgedeckt. Keine Deckung gilt für Immobilien (Gebäude), die sich im Besitz eines anderen als des genannten Versicherten befinden.

In diesem Artikel wird erläutert, wie nicht besessene Eigenschaften unter der Standard-ISO-Eigenschaftsrichtlinie behandelt werden. Die meisten von Versicherern erstellten Immobilienrichtlinien bieten Deckung, die dem ISO-Formular entspricht oder darüber hinausgeht.

Das ISO-Formular deckt zwei Kategorien von Eigentum ab, die jemand anderem gehören:

• Gemietetes persönliches Eigentum: Dies ist ein Eigentum, das Sie gemietet haben und unter den Mietbedingungen versichern müssen.
• Eigentum von Anderen: Dies ist nicht vermietetes persönliches Eigentum, das jemand anderem gehört. Diese Kategorie umfasst auch geleaste Objekte, die Sie nicht versichern müssen.

Geleastes persönliches Eigentum

Wie viele andere Unternehmen kann Ihr Unternehmen auch Grundstücke pachten, die Sie für Ihren täglichen Betrieb benötigen.

Beispiele sind Kopiermaschinen, Büromöbel und Baumaschinen. In einigen Fällen kann der Eigentümer verlangen, dass Sie das Eigentum gegen physische Verluste oder Schäden versichern.

Angenommen, Sie mieten zwei Kopiergeräte für Ihr Buchhaltungsgeschäft. Sie sind im Rahmen des Mietvertrages für Verluste oder Schäden verantwortlich, die die Maschinen während der Mietdauer aushalten.

Der Mietvertrag verpflichtet Sie außerdem, die Kopierer für den Wiederbeschaffungswert in einer All-Risk-Property-Police zu versichern.

Geleastes persönliches Eigentum, das Sie vertraglich zur Versicherung benötigen, wird automatisch als persönliches Eigentum Ihres Unternehmens behandelt. Diese Eigenschaft unterliegt dem Limit, das für Ihre BPP gilt. Wenn Ihre Gewerbeimmobilienrichtlinie beispielsweise ein $ 100, 000-Limit für BPP beinhaltet, gilt dieses Limit für beide der folgenden:

• persönliches Eigentum Ihres Unternehmens
• geleastes persönliches Eigentum, das Sie gemäß den Bedingungen von der Mietvertrag

Wenn Mietgegenstände verloren gehen oder beschädigt werden, wird der Verlust auf die gleiche Weise wie Verluste an persönlichem Eigentum, das Sie besitzen, bewertet. Das heißt, Verluste, die gemietetes persönliches Eigentum mit sich bringen, werden basierend auf Wiederbeschaffungskosten oder tatsächlichem Barwert bewertet, unabhängig davon, welche Bewertungsmethode für Ihr BPP gilt.

Wenn Sie Immobilien für Ihr Unternehmen vermieten, lesen Sie den Mietvertrag sorgfältig durch. Der Vertrag kann Sie für Schäden haftbar machen, die nicht von Ihrer Immobilienpolitik abgedeckt werden. Zum Beispiel könnte ein Mietvertrag besagen, dass Sie für Verluste oder Schäden "durch irgendeinen Grund" haftbar sind.

Eigenschaft von Anderen

Die ISO-Eigenschaftsrichtlinie umfasst eine zweite Kategorie von Eigentum, das Eigentum von Anderen ist.

Diese Kategorie umfasst die beiden folgenden Eigenschaften:

• Eigenschaft, die jemand anderem gehört, aber keinem Leasingvertrag unterliegt. Ein Beispiel ist ein Kopiergerät, das Sie von dem Geschäft nebenan ausgeliehen haben.
• Eigentum, das Sie vermieten, aber nicht versichern müssen. Ein Beispiel sind Büromöbel, die Sie gemietet haben, aber nicht unter den Mietbedingungen versichern müssen.

Anders als gemietetes persönliches Eigentum wird Eigentum von Anderen nicht in Verbindung mit persönlichem Eigentum gedeckt, das Sie besitzen. Vielmehr ist Property of Others eine separate Kategorie von Covered Property. Es ist nur dann gedeckt, wenn eine separate Versicherungsgrenze in Ihrer Police für das Eigentum von Anderen aufgeführt ist. Wenn keine Beschränkung angezeigt wird, kann Ihre Police für Property of Others nur eine geringe Abdeckung bieten. Die Standard-ISO-Eigenschaftsrichtlinie enthält ein sehr niedriges ($ 2, 500) Limit für diese Eigenschaft.

Dieses Limit ist keine Zusatzversicherung, ist jedoch in dem Limit enthalten, das in Ihrer Police für Ihr persönliches Geschäftsobjekt angegeben ist.

Im Gegensatz zu gemieteten Immobilien wird das Eigentum von Anderen auf der Grundlage ihres tatsächlichen Barwerts bewertet. Selbst wenn Sie Ersatzkostendeckung für Ihre BPP erworben haben, wird der Wert von Eigentum von Anderen gemäß seinem tatsächlichen Barwert (nicht seiner Wiederbeschaffungskosten) berechnet. Sie können eine Ersatzkostendeckung für Property of Others gegen eine zusätzliche Prämie erwerben.

Benötigtes separates Limit

Wenn Sie eine Eigenschaft verwenden, die der Beschreibung der Eigenschaft von Anderen entspricht, sollte Ihre Richtlinie ein separates Limit für diese Eigenschaft enthalten. Dies ist besonders wichtig, wenn die von Ihnen verwendete Immobilie teuer zu reparieren oder zu ersetzen sein könnte. Betrachten Sie das folgende Beispiel.

Mark besitzt Marathon Machining, ein Unternehmen, das Metallbearbeitungsgeräte repariert und wiederaufbaut. Ein Marathon-Mitarbeiter repariert eine Drehmaschine, die Larry's Lathing gehört, wenn er versehentlich ein Feuer verursacht. Die Maschine ist zerstört. Mark lernt bald, dass die Drehmaschine ein Top-of-the-line-Modell ist, das 75.000 $ kosten wird, um es zu ersetzen. Die Werkstatt von Mark ist in einer Gewerbeimmobilienpolitik versichert. Die Versicherungserklärungen zeigen ein Limit von $ 25, 000 für Eigentum anderer. Selbst wenn Mark eine Ersatzkostendeckung für Property of Others erworben hat, wird seine Police nur ein Drittel ($ 25.000) des Verlusts von $ 75.000 bezahlen.

Property Off-Premises

Die Commercial Property Policies dienen zur Abdeckung von Immobilien an festen Standorten. Die meisten bieten nur eine geringe Abdeckung für Immobilien, die nicht in Ihrer Nähe sind. Die ISO-Eigenschaftsrichtlinie bezieht sich auf Immobilien, die sich in einem Gebäude (oder innerhalb von 100 Fuß) eines in den Deklarationen beschriebenen Objekts befinden. Es bietet nur $ 10, 000 für Off-Premises-Eigenschaft.Das Limit gilt für Eigentum von Ihnen oder jemand anderem (egal ob Sie es mieten oder nicht), während:

• vorübergehend an einem Standort, den Sie nicht besitzen, vermieten oder betreiben
• , an einem von Ihnen gemieteten Lagerort
• auf einer Messe, Messe oder Ausstellung

Wenn Sie das Eigentum anderer Personen außerhalb Ihrer Räumlichkeiten nutzen, müssen Sie möglicherweise eine zusätzliche Versicherung abschließen. Ihr Versicherer kann bereit sein, das Limit in Ihrer Police für Property Off-Premises zu erhöhen.

Versicherung für bewegliches Eigentum

Einige Unternehmen verpachten oder leihen Wohneigentum außerhalb ihrer Räumlichkeiten. Hier einige Beispiele:

• Ein Bauunternehmer mietet einen Bulldozer für ein Bauvorhaben.
• Eine Buchhaltungsfirma vermietet Laptop-Computer, um sie in einem externen Schulungsprogramm zu verwenden.
• Ein Architekturbüro veranstaltet ein soziales Event für Kunden in gemieteten Räumlichkeiten außerhalb seiner Räumlichkeiten. Die Firma dekoriert den Raum mit Kunstwerken, die von Künstlern stammen.

Ein separater Zweig der Sachversicherung, die so genannte Inland Marine Insurance, ist zur Deckung von beweglichen Sachen bestimmt. Es gibt viele Arten von Binnenschiffsversicherungen, von denen jede eine bestimmte Art von Eigentum abdecken soll. Viele Binnenschifffahrtspolicen decken automatisch Eigentum ab, das jemand anderem als dem Versicherten gehört.

In den obigen Beispielen konnte der Auftragnehmer den gemieteten Bulldozer im Rahmen der Ausrüstungspolitik eines Auftragnehmers versichern. Die Buchhaltungsfirma könnte die gemieteten Computer im Rahmen einer elektronischen Datenverarbeitungsrichtlinie versichern. Um das geliehene Kunstwerk zu versichern, könnte das Architekturbüro Kunstgegenstände erwerben.

Wenn Ihr Unternehmen geleastes, gemietetes oder geliehenes Eigentum außerhalb Ihrer Räumlichkeiten nutzt, benötigen Sie möglicherweise eine Binnenschiffsversicherung. Fragen Sie Ihren Versicherungsagenten oder Makler, welche Versicherung am besten Ihren Bedürfnissen entspricht.

Nicht durch Haftungsrichtlinien abgedeckt

Klagen aufgrund von Schäden an fremdem Eigentum, die Sie in Ihrem Unternehmen verwenden, sind wahrscheinlich nicht durch Ihre Haftungsrichtlinie abgedeckt. Nehmen Sie in dem oben beschriebenen Marathon-Bearbeitungsbeispiel an, dass Marathons Versicherer Larry's Lathing $ 25, 000 (das Limit für Eigentum von Anderen) für den Schaden an der Drehmaschine zahlt. Larry's Lathing verklagt Marathon Machining für die verbleibenden $ 50.000, um die Drehmaschine zu ersetzen.

Marathon Machining ist für die Haftung gemäß der allgemeinen ISO-Haftpflichtversicherung versichert. Wenn Marathon den Anspruch an seinen Versicherer weiterleitet, wird der Versicherer wahrscheinlich die Deckung verweigern. Haftungsrichtlinien schließen Sachschäden an persönlichem Eigentum in der Obhut, der Obhut oder der Kontrolle des Versicherten aus. Die Drehbank war in Marathons Obhut, als das Feuer auftrat. Somit würde der Schaden an der Drehmaschine dem Ausschluss unterliegen.