Wie man die Jahresprozentsatzrate (APR) berechnet

Jahresprozentsatz (APR) ist ein Tool zum Verständnis der Kosten eines Darlehens, sei es eine Kreditkarte oder eine Hypothek. Obwohl APR nicht perfekt ist, bietet es Ihnen einen guten Standard für den Vergleich von Zinsen und Gebühren von verschiedenen Kreditgebern.

Was macht APR so besonders? Es beinhaltet Gebühren - nicht nur Zinskosten - damit Sie die Kosten eines Darlehens besser verstehen können. Um es richtig zu nutzen, ist es wichtig zu verstehen, wie es funktioniert.

In vielen Fällen stellt Ihr Kreditgeber einen effektiven Jahreszins zur Verfügung, aber Sie müssen möglicherweise den effektiven Jahreszins selbst berechnen (oder Sie möchten vielleicht nur ihre Mathematik überprüfen).

Der Wert von APR

Kredite können verwirrend sein. Slick Kreditgeber zitieren viele verschiedene Zahlen, die verschiedene Dinge bedeuten. Sie können bestimmte Kosten enthalten, die Sie wahrscheinlich zahlen müssen, oder sie können diese Kosten in Broschüren und Broschüren einfach weglassen.

Manchmal erhalten Sie völlig transparente Angebote von ehrlichen Kreditgebern, aber Sie können immer noch nicht sagen, welches am günstigsten ist (weil die Zinssätze und Gebühren unterschiedlich sind).

APR hilft Ihnen (mehr oder weniger), einen Vergleich zwischen Äpfeln und Äpfeln zu erhalten, indem Sie alle mit der Kreditaufnahme verbundenen Kosten berücksichtigen.

Wenn Sie nur eine APR-Berechnung ohne die gesamte Mathematik wünschen, verwenden Sie unseren Online-APR-Rechner.

Was ist APR?

APR ermöglicht es Ihnen, die Kosten des Darlehens in Bezug auf einen Prozentsatz zu bewerten. Wenn Ihr Darlehen eine 10% Rate hat, zahlen Sie $ 10 pro $ 100, die Sie jährlich leihen.

Wenn alle anderen Dinge gleich sind, wollen Sie einfach das Darlehen mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins.

Berechnung des effektiven Jahreszinses

Die Berechnung des effektiven Jahreszinses kann schwierig sein, aber es gibt verschiedene Möglichkeiten:

• Mit Tabellen wie Microsoft Excel oder Google Tabellen zu berechnen
• Von Hand zu berechnen

So oder so ein zweistufiger Prozess:

1. Lösen Sie für die monatliche Zahlung
2. Berechnen Sie den Satz mit der soeben berechneten Zahlung und Ihrer "finanzierten Summe"

Beispiel: Sie leihen sich bei einer 7 % Zinssatz mit einer 30-jährigen festverzinslichen Hypothek. Sie zahlen $ 1, 000 an Abschlusskosten. Der APR beträgt 7. 10%.

Mit einer Tabellenkalkulation (insbesondere Microsoft Excel und Google Tabellen) erledigen eingebaute Funktionen die meiste Arbeit für Sie. Die monatliche Zahlung zu berechnen ist nicht schwer von Hand, aber die Lösung für die Rate ist am besten mit einem Computer irgendeiner Art getan. Sie müssen nur den Zinssatz von Prozent in Dezimalformat konvertieren.

Schritt 1: Finden Sie die monatliche Zahlung für Ihr Darlehen:

= PMT (0. 07/12, 360, 100000)

Das Format lautet: PMT ( rate, nper, pv , fv, Typ)

• . 07 geteilt durch 12 ist die Rate (Sie verwenden eine monatliche Rate, um monatliche Zahlungen zu finden)
• 360 ist die Anzahl der Perioden (Zahlungen oder Monate - 30 Jahre hier)
• 100, 000 ist der Barwert Ihrer Darlehen (einschließlich Nebenkosten)

Sie sollten ein Ergebnis von $ 665 haben.30.

Als Nächstes lösen Sie für den APR:

= RATE (360, -665. 30, 99000)

Das Format lautet: RATE ( nper, pmt, pv , fv, Typ, Schätzung)

• 360 ist die Anzahl der Perioden, die Sie für das Darlehen zahlen (360 Monate oder 30 Jahre)
• - 665. 30 ist Ihre Zahlung
• 99, 000 ist der Barwert Ihres Darlehens (wie viel leihen Sie sich tatsächlich)

Sie sollten ein Ergebnis haben. 592%. Dies ist immer noch eine monatliche Rate. Multipliziere mit 12, um 7. 0999 APR% zu erhalten.

Warum ist der Kreditbetrag im dritten Aufzählungspunkt kleiner? Wir müssen die Rate für diesen Schritt unter Verwendung eines verringerten Darlehensguthabens von $ 99, 000 berechnen (der $ 100, 000 "Darlehen" abzüglich der $ 1, 000 in den Gebühren, die benötigt werden, um dieses Darlehen zu erhalten).

Berechnen Sie APR auf Zahltagdarlehen

Zahltagdarlehen sind notorisch teuer. Diese kurzfristigen Kredite scheinen relativ niedrige Raten zu haben, aber die Gebühren machen sie problematisch. Manchmal erscheinen sogar die Gebühren nicht schrecklich, wenn Sie in einer Bindung sind: Sie können froh $ 15 zahlen, um Bargeld schnell in einem Notfall zu erhalten. Wenn Sie diese Kosten jedoch in Form eines Jahresprozentsatzes betrachten, werden Sie wahrscheinlich feststellen, dass es bessere Möglichkeiten gibt, Kredite aufzunehmen.

Beispiel: Sie erhalten ein Zahltagdarlehen in Höhe von $ 500 und Sie zahlen eine Gebühr von $ 50. Das Darlehen muss innerhalb von 14 Tagen zurückgezahlt werden. Was ist der APR?

Der Verbraucherverband von Amerika erklärt, wie man den effektiven Jahreszins eines kurzfristigen Zahltagdarlehens berechnet:

1. Den Finanzierungsbetrag durch den Darlehensbetrag dividieren
2. Das Ergebnis mit 365 multiplizieren
3. Das Ergebnis durch den Begriff dividieren des Darlehens
4. Multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100

So lösen Sie das obige Beispiel auf:

1. $ 50 geteilt durch $ 500 entspricht. 01
2. . 01 multipliziert mit 365 entspricht 36. 5
3. 36. 5 geteilt durch 14 ist gleich 2. 6071 (das ist Ihr APR im Dezimalformat)
4. 2. 6071 multipliziert mit 100 entspricht 260. 71% APR

Feinere Punkte

Sie müssen einige wichtige Dinge über die Verwendung von APR wissen.

Mit Kreditkarten sagt APR Ihnen, welchen Zinssatz Sie zahlen, aber es beinhaltet nicht die Effekte von Compoundierung - Sie zahlen also fast immer mehr als den angegebenen APR. Wenn Sie nur kleine (oder minimale) Zahlungen auf Ihrer Kreditkarte tätigen, zahlen Sie nicht nur Zinsen für das geliehene Geld, sondern Sie zahlen auch Zinsen für die Zinsen, die Ihnen zuvor in Rechnung gestellt wurden >. Dieser zusammengesetzte Effekt kann Ihre Kosten für die Kreditaufnahme erhöhen, als Sie vielleicht denken. Anstatt den APR zu betrachten, wäre APY eine genauere Beschreibung dessen, wie viel Sie bezahlen. Dies könnte auch als effektive Jahresrate bezeichnet werden. Darüber hinaus enthält der effektive Jahreszins für Kreditkarten nur die Zinskosten - es berücksichtigt nicht die anderen Gebühren, die Sie an Ihr Kreditkartenunternehmen zahlen, sodass Sie diese Kosten separat recherchieren und vergleichen müssen. Jahresgebühren, Restbuchungsgebühren und andere Gebühren können sich addieren. Eine Karte mit einem etwas höheren APR kann in manchen Fällen

besser sein (je nachdem, wie Sie Ihre Karte verwenden). Darüber hinaus kann Ihre Kreditkarte verschiedene APRs haben, so dass Sie unterschiedliche Preise für verschiedene Arten von Transaktionen zahlen. Mit

Hypothekendarlehen ist APR kompliziert, da es nicht nur Ihre Zinskosten enthält.Jegliche Angebote, die Sie erhalten, enthalten möglicherweise nicht die Abschlusskosten, die Sie zahlen müssen, oder andere Zahlungen, die erforderlich sind, um Ihr Darlehen zu genehmigen (z. B. private Hypothekenversicherung). Kreditgeber haben die Möglichkeit, zu entscheiden, ob bestimmte Posten Teil der Berechnung des effektiven Jahreszinses sind oder nicht, weshalb Sie genau hinschauen müssen, ob Sie Kredite miteinander vergleichen. Sie können sich nicht einfach auf ein APR-Angebot verlassen, um ein Darlehen zu bewerten. Sie müssen jede Anklage in Verbindung mit Ihrem Darlehen betrachten, um festzustellen, ob Sie ein gutes Geschäft bekommen. Wenn Sie Kreditgeber vergleichen, beachten Sie, welche Gebühren in das Angebot aufgenommen wurden. Schauen Sie sich auch das Gesamtbild an - Sie müssen wissen, wie lange Sie einen Kredit verwenden, um die beste Entscheidung zu treffen. Zum Beispiel können einmalige Gebühren im Voraus Ihre tatsächlichen Kosten für ein Darlehen erhöhen - aber die APR-Berechnung wird davon ausgehen, dass diese Gebühren über eine längere Lebensdauer verteilt sind (und daher der APR niedriger ausfallen würde). Wenn Sie einen Kredit schnell zurückzahlen, wird der Effekt der Vorlaufkosten von APR

unterschätzt.

Weitere Informationen finden Sie unter Erhalten des falschen Darlehens durch Vergleichen des effektiven Jahreszinses. Beim Vergleichen von Darlehen können Sie zusätzliche Begriffe wie Variable

APR und 0% APR hören. Weitere Informationen zu verschiedenen Arten von Darlehen finden Sie unter Was bedeutet APR?