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Sie sind also bereit, Hausbesitzer zu werden. Sie haben hart gearbeitet und genug Geld für eine Anzahlung gespart. Vielleicht haben Sie sogar "das" Haus gefunden. Da die meisten Erstkäufer von Wohneigentum am meisten daran interessiert sind, genug für die Anzahlung zu sparen und die monatliche Hypothekenzahlung für die nächsten fünfzehn bis dreißig Jahre zu gewähren, neigen sie dazu, die anderen mit dem Kauf eines Hauses verbundenen Kosten zu übersehen. Das heißt, bis sie die Good Faith Estimate (GFE) oder Loan Estimate (LE) von ihrem Hypothekengeber erhalten.
Was ist die Schätzung des guten Glaubens?
Wenn es darum geht, eine Hypothek zu bekommen, sind mit dem Kredit mehr Kosten verbunden als mit der Anzahlung und der monatlichen Zahlung. Also, "wie viel kostet mich dieser Kredit?" Sie fragen zu Recht. Hier kommt der Good Faith Estimate (GFE) ins Spiel. Der GFE ist im Wesentlichen eine Schätzung der Abrechnungs- oder Abschlusskosten, die die zusätzlichen Kosten auflistet, die Sie bei Ihrem Abschluss voraussichtlich zahlen werden. Als Ergebnis des Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) wurde die Bereitstellung einer GFE innerhalb von drei Geschäftstagen nach der Hypothekenanwendung gesetzlich vorgeschrieben, hauptsächlich um Transparenz im Kreditprozess zu gewährleisten. Es ist eine drei-seitige detaillierte Liste aller Gebühren und Kosten im Zusammenhang mit dem Wohnungsbaudarlehen von Titel Versicherung, Steuern, Hausinspektion, unter anderem. Aber wie der Name schon sagt, ist es nur eine Schätzung dieser Gebühren.
Der Unterschied zwischen der Schätzung des guten Glaubens und den tatsächlichen Abschlusskosten
Während die Schätzung nach Treu und Glauben für Transparenz sorgt und dem Käufer des Eigenheims eine Schätzung der zusätzlichen Mittel gibt, die er beim Abschluss benötigt, die GFE ist das, eine Schätzung.
Leider gibt es oft eine große Diskrepanz zwischen der GFE und dem, was Sie beim Abschluss tatsächlich bezahlen. Da sich die meisten Eigenheimkäufer um das beste Hypothekenangebot bemühen, bietet die GFE eine weitere Vergleichsgrundlage zusammen mit anderen wichtigen Kreditfaktoren wie dem Zinssatz und der monatlichen Zahlung.
Aber einige skrupellose Kreditgeber setzen die Schätzung absichtlich niedrig, um Ihr Darlehen zu bekommen, wissend, dass Sie, wenn Sie die tatsächlichen Beträge sehen (was normalerweise der Tag vor dem Abschluss ist), so tief in den Prozess, dass Sie nicht herausziehen und suchen Sie nach einem anderen Kreditgeber. Aufgrund einiger dieser Probleme hat jedoch ein neues, vereinfachtes Dokument namens "Loan Estimate" die GFE- und die Truth-in-Lending- oder TILA-Erklärung ab Oktober 2015 ersetzt.
Die Loan Estimate und was sie beinhaltet
Loan Estimate ist das neue Dokument, das von der Bundesregierung mandatiert wurde und das GFE- und TILA-Statement ersetzt hat. Die Kreditschätzung ist ein vereinfachtes, integriertes Dokument, das darauf abzielt, die Verwirrung der Kreditnehmer zu reduzieren, indem alle geschätzten Kosten und ein Überblick über die Verpflichtungen der Kreditnehmer an einem Ort bereitgestellt werden.Der neue Loan Estimate soll auch den Einkauf von Vergleichsdarlehen erleichtern und natürlich teure Überraschungen für den Hauskäufer beim Closing verhindern.
Der Darlehensvoranschlag bietet dem Hypothekenantragsteller eine Zusammenfassung der Einzelheiten des Darlehensangebots, einschließlich, aber nicht beschränkt auf:
- Die Darlehensbedingungen wie Darlehensbetrag, Zinssatz, monatliche Kapital- und Zinszahlung und Vorfälligkeitsentschädigung, falls zutreffend
- Voraussichtliche monatliche Zahlungsberechnungen
- Geschätzte Steuern, Versicherungen und Beurteilungen
- Schätzung der Abschlusskosten einschließlich der geschätzten Gesamtzahl der zu schließenden Zahlungsmittel
- Vollständige Aufschlüsselung der Kosten und Gebühren
- Vergleichswerte wie Jahreszins (APR) und Gesamtzinsprozentsatz (TIP) sollen eine klare Grundlage für den Vergleich mit anderen Kreditangeboten bieten
Während einige der angegebenen Zahlen immer noch Schätzungen sind, ist es für Kreditgeber illegal, die Gebühren und Kosten, die auf Ihrem Darlehensschätzung. Während sich einige Kosten unter bestimmten Umständen von der Darlehenskalkulation zum Schließen ändern können, gibt es Kosten, die nicht erhöht werden können. Diese Kosten sind auf der Darlehensschätzung angegeben.
Tatsächliche Abschlusskosten Durchschnittswerte
In der Regel betragen die Abschlusskosten zwischen 3% und 5% Ihres Gesamtkreditbetrags. Wenn Sie also 100 000 USD leihen, können Sie Abschlusskosten zwischen 3 000 und 5 000 USD erwarten.
Wenn Sie 200.000 $ leihen, können Sie Schlusskosten von 6.000 bis 10.000 $ erwarten.
Die auf einem Treuhandkonto hinterlegten Grundsteuern sind eine der größten Ausgaben beim Abschluss. Die Höhe hängt vom Wert des Hauses ab, das Sie kaufen, und vom Steuersatz in der Stadt oder dem Landkreis, in dem sich das Haus befindet.
Die klügste Sache zu tun ist, Kredit-Schätzungen von zwei oder drei Kreditgebern zu erhalten und die Darlehensdetails sowie alle Kosten zu vergleichen. Sie werden dann bereit sein, den Kreditgeber zu fragen, den Sie wählen, um die besten Angebotsbedingungen zu erfüllen. Auf diese Weise schützen Sie sich davor, bei Abschluss und Schließung unvorbereitet genutzt zu werden.
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