Video: Home Equity Line of Credit - Dave Ramsey Rant 2024
Wohnungsbaudarlehen erlauben Ihnen, gegen den in Ihrem Haus gespeicherten Wert zu leihen. Sie können nützlich sein, um große Summen Geld zu leihen, und sie sind leichter zu qualifizieren als andere Arten von Darlehen, weil sie von Ihrem Haus gesichert sind.
Wenn Ihr Zuhause mehr wert ist, als Sie Ihnen schuldig sind, kann ein Home-Equity-Darlehen Geld für alles bereitstellen, was Sie wollen (Sie müssen es beispielsweise nicht nur für haushaltsbezogene Ausgaben verwenden).
Ein Home-Equity-Darlehen ist eine Art von Zweithypothek. Ihre "erste" Hypothek ist diejenige, die Sie verwendet haben, um Ihr Haus zu kaufen, aber Sie können zusätzliche Darlehen verwenden, um gegen die Eigenschaft zu borgen, wenn Sie genügend Eigenkapital aufgebaut haben.
Vorteile von Eigenheimkrediten
Eigenheimkredite sind sowohl für Kreditnehmer als auch für Kreditgeber attraktiv. Hier sind einige der wichtigsten Vorteile für Kreditnehmer:
- Niedrige Zinsen: Home-Equity-Kredite haben normalerweise ein niedrigeres Zinsniveau als unbesicherte Kredite (normalerweise als APR notiert), was dazu beitragen kann, die Kreditkosten niedrig zu halten.
- Genehmigung: Sie sind (etwas) leichter zu qualifizieren, wenn Sie einen schlechten Kredit haben.
- Potenzielle Steuervorteile: Die Zinskosten eines Eigenheimkredits können steuerlich absetzbar sein, aber nicht jeder qualifiziert für diesen Vorteil.
- Große Beträge: Kreditnehmer können sich bei dieser Art von Darlehen für relativ große Kredite qualifizieren, vorausgesetzt, Sie haben ein erhebliches Eigenkapital im Eigenheim.
Sicher für Kreditgeber: Die meisten der oben genannten Vorteile (mit Ausnahme des Steuerabzugs) sind verfügbar, da Eigenheimkredite in der Regel sichere Kredite für Banken sind: Der Kredit ist mit Ihrem Haus als Sicherheit "gesichert".
Wenn Sie die Rückzahlung nicht leisten, kann die Bank Ihre Immobilie übernehmen, verkaufen und alle nicht gezahlten Gelder zurückfordern (dieser Vorgang wird als Abschottung bezeichnet). Was mehr ist, Kreditnehmer neigen dazu, diese Kredite über andere Kredite zu priorisieren, weil sie ihre Häuser nicht verlieren wollen (angesichts der Wahl, eine Hypothekenzahlung oder eine Kreditkartenzahlung zu vermissen, könnten Sie die Kartenzahlung überspringen).
Genehmigung ist nicht garantiert: Banken müssen aufpassen, dass sie nicht zu viel verleihen, oder sie riskieren erhebliche Verluste. Vor 2007 war es extrem einfach, sich zu verabschieden. Seit der Immobilienkrise haben sich die Dinge geändert, und Kreditgeber werden Ihre Bewerbung tatsächlich bewerten. Um sich zu schützen, versuchen sie, sicherzustellen, dass Sie nicht mehr als 80% oder so des Wertes Ihres Hauses ausleihen - unter Berücksichtigung Ihrer ursprünglichen Kaufhypothek sowie jedes Hausbilligkeit Darlehen, um das Sie sich bewerben. Der Prozentsatz des verfügbaren Werts Ihres Heims wird als Beleihungswert bezeichnet und kann von Bank zu Bank variieren.
Wohneigentumsdarlehen werden nur genehmigt, wenn Sie nachweisen können, dass Sie die Möglichkeit zur Rückzahlung haben. Kreditgeber sind verpflichtet, Ihre Finanzen zu überprüfen, und Sie müssen einen Nachweis erbringen.
Wie ein Home-Equity-Darlehen funktioniert
Wenn Sie mit einem Home-Equity-Darlehen ausleihen, können Sie eine von zwei Optionen verwenden:
- Pauschalbetrag: Nehmen Sie eine große Geldsumme und zahlen Sie das Darlehen zurück. Zeit mit festen monatlichen Zahlungen. Ihr Zinssatz kann im Voraus festgelegt werden, und jede monatliche Zahlung reduziert Ihren Darlehenssaldo und deckt einige Ihrer Zinskosten ab (es handelt sich um ein Amortisierungsdarlehen).
- Kreditlinie: Erhalten Sie eine Genehmigung für einen maximal verfügbaren Betrag und leihen Sie nur das aus, was Sie benötigen. Diese Option, die als Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) bekannt ist, ermöglicht es Ihnen, mehrere Male zu leihen und kleinere Zahlungen für mehrere Jahre zu tätigen, bis Sie anfangen müssen, Zahlungen vollständig abzuschliessen, um das Darlehen zu streichen.
Die HELOC ist die flexibelste Option, da Sie nur die Zinsen zahlen, die Sie tatsächlich aus Ihrem Pool an verfügbarem Geld beziehen. Die Zinssätze für HELOCs sind im Allgemeinen variabel, sodass sich Ihre Zinskosten im Laufe der Zeit ändern können (im Guten wie im Schlechten). Allerdings kann Ihr Kreditgeber Ihre Kreditlinie einfrieren oder stornieren, bevor Sie eine Chance hatten, Geld zu verwenden, das Sie benötigen (möglicherweise kurz bevor Sie das Geld verwenden wollten), so dass Flexibilität mit einem gewissen Risiko verbunden ist.
Um einen Kredit zu bekommen, bewerben Sie sich bei einem Kreditgeber, und es ist ratsam, zwischen verschiedenen Quellen einzukaufen. Die Zinssätze können von Ort zu Ort variieren, und Sie müssen die Abschlusskosten bezahlen, um Ihr Darlehen zu erhalten. Kreditgeber überprüfen Ihre Gutschrift, verlangen eine Schätzung und nehmen einige Wochen (oder mehr), um jedes mögliches Geld freizugeben. Behandeln Sie den Prozess, als ob Sie sich für ein Hauskaufdarlehen bewerben würden: Erhalten Sie Ihre Lohnstummel und andere Dokumente organisiert, um es schneller zu machen.
Die Rückzahlung hängt von der Art des Darlehens ab, das Sie erhalten. Mit einem Pauschaldarlehen machen Sie normalerweise feste Monatszahlungen (der gleiche Betrag jeden Monat), bis das Darlehen ausgezahlt wird. Mit einer Kreditlinie können Sie während Ihrer "Zeichnungsperiode" (die etwa zehn Jahre dauern kann) kleine Zahlungen für mehrere Jahre leisten. Nach Ablauf der Ziehungsfrist müssen Sie regelmäßige Zahlungen leisten, um die Schulden zu begleichen. Allerdings können Sie in der Regel beide Arten von Darlehen früh auszahlen, um Geld zu sparen.
Common Home Equity Loan Verwendet
Sie können für alles, was Sie wollen, einen Home Equity Loan verwenden. Jedoch werden sie normalerweise für einige der größeren Ausgaben des Lebens verwendet, weil Häuser dazu neigen, viel Wert zu haben, gegen den sie sich leihen können. Zum Beispiel, finden Sie, dass viele Kreditnehmer wollen:
- Umgestalten, renovieren oder anderweitig verbessern das Haus und Eigentum
- Bezahlen Sie für ein College-Ausbildung eines Familienmitglieds
- Fundieren Sie den Kauf eines zweiten Hauses
- Konsolidierung von Hochzinsschulden
Fallstricke von Eigenheimkrediten
Bevor Sie ein Home-Equity-Darlehen für einen beliebigen Zweck verwenden, sollten Sie sich der Risiken der Verwendung dieser Darlehen bewusst sein. Das Hauptproblem ist, dass Sie Ihr Zuhause verlieren können, wenn Sie den vom Darlehensgeber verlangten Zahlungsplan nicht erfüllen.
Weil diese Kredite viel Geld bieten können, ist es verlockend, Ihr Zuhause als Geldautomaten zu nutzen. Seien Sie sicher, das Eigenheim Ihres Hauses nur für Sachen zu verwenden, die den Wert Ihres Hauses verbessern, Ihrem Leben bedeutenden Wert hinzufügen (dieses schließt nicht "Wünsche" oder Luxus ein), oder zu einem höheren Einkommen für Ihre Familie führen.Dies ist ein Fall, in dem es besonders wichtig ist, "gute" Schulden und "schlechte" Schulden zu bewerten.
Ein weiterer häufiger Fall von Home Equity-Darlehen ist, dass Betrüger viele Möglichkeiten gefunden haben, Hausbesitzer aus ihrem wertvollsten Vermögenswert zu betrügen (oder zumindest eine Menge Geld aus dem Geschäft zu bekommen). Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, mit wem Sie Geschäfte machen. Wenn etwas fischig riecht (wie ein Hochdruck-Verkaufsgespräch oder ein Widerwille, Dinge schriftlich festzuhalten), dann nimm einen Schritt zurück und stelle sicher, dass du es nicht mit einem Betrüger zu tun hast.
So finden Sie die besten Home Equity Loans
Das Finden des besten Home Equity Loans kann Ihnen Tausende von Dollar sparen - oder mehr. Um den besten Kredit zu erhalten:
- Shop around. Versuchen Sie eine Vielzahl von Quellen (Kreditgenossenschaften, Banken, Hypothekenmakler und Online-Kreditgeber).
- Verwalten Sie Ihre Kreditwürdigkeit und stellen Sie sicher, dass Ihre Kreditauskünfte korrekt sind.
- Fragen Sie Ihr Netzwerk von Freunden und Familie, die sie empfehlen.
- Vergleichen Sie Ihre Angebote mit denen auf Websites und s.
Zusätzliche Tipps
Bevor Sie etwas ausleihen, pausieren Sie und stellen Sie sicher, dass diese Art von Darlehen sinnvoll ist. Ist ein Home-Equity-Darlehen besser für Ihre Bedürfnisse geeignet als ein einfaches Kreditkartenkonto oder ein ungesichertes Darlehen? Wenn Sie sich nicht sicher sind, finden Sie es heraus, bevor Sie Ihr Heim in Gefahr bringen.
Machen Sie auch einen detaillierten Plan Ihrer Einnahmen und Ausgaben (einschließlich dieser neuen Kreditzahlung) vorab. Diese großen Darlehen können mit großen Zahlungen kommen.
Prüfen und berücksichtigen Sie die Versicherung (Leben und Invalidität), um die Zahlungen zu decken, wenn etwas passiert. Sie können eine Versicherung benötigen oder nicht, und niemand kann Sie zwingen, sie zu benutzen. Wenn Sie sich dafür entscheiden, eine Versicherung als Teil eines Eigenheimkredits aufzunehmen, gehen Sie mit monatlichen Prämienzahlungen - nicht mit einer Voraboption - so dass Sie nur für das bezahlen, was Sie verwenden (vorausgesetzt, die Versicherung ist nur für die Wohnungsbaudarlehen).
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