Der Schuldenzyklus: Wie es funktioniert und wie man herauskommt

Schulden sind ein zweischneidiges Schwert: Es kann nützlich sein, wenn Sie in die Zukunft investieren, aber Sie müssen schließlich Schulden abzahlen, damit Sie Vermögen aufbauen können. Wenn Sie dies nicht können (aus welchem ​​Grund auch immer), ist das Ergebnis ein Schuldenzyklus, der schwer oder unmöglich zu überwinden ist.

Kreditaufnahme ist für viele Verbraucher eine Lebenseinstellung. Hypotheken und Studentendarlehen, oft als "gute Schulden" betrachtet, können einen erheblichen Teil Ihres monatlichen Einkommens in Anspruch nehmen.

Fügen Sie alle paar Jahre Kreditkartenschulden und ein neues Auto-Darlehen hinzu, und Sie können leicht über Ihren Kopf herein kommen. Zahltagdarlehen und andere toxische Kredite werden fast garantiert zu einem Schuldenzyklus führen.

Was ist ein Schuldenzyklus?

Ein Schuldenzyklus ist eine kontinuierliche Kreditaufnahme, die zu erhöhter Verschuldung, steigenden Kosten und letztendlichem Ausfall führt. Wenn Sie mehr ausgeben, als Sie einbringen, verschulden Sie sich. Irgendwann werden die Zinskosten zu einer bedeutenden monatlichen Ausgabe und Ihre Schulden steigen noch schneller. Sie können sogar Kredite aufnehmen, um bestehende Darlehen zu tilgen oder einfach mit den erforderlichen Mindestzahlungen Schritt zu halten.

Manchmal ist es sinnvoll, einen neuen Kredit zu bekommen, der die bestehenden Schulden bezahlt. Schuldenkonsolidierung kann Ihnen helfen, weniger auf Zinsen auszugeben und Ihre Finanzen zu vereinfachen. Aber wenn Sie einen Kredit bekommen müssen, nur um mitzuhalten (oder um Ihren aktuellen Konsum zu finanzieren, anstatt Investitionen für die Zukunft zu investieren, wie Bildung und Immobilien), werden die Dinge anfangen wählerisch zu werden.

Wie man aus einer Schuldenfalle herauskommt

Der erste Schritt zum Verlassen der Schuldenzyklusfalle ist und bestätigt , dass Sie zu viel Schulden haben. Kein Urteil ist notwendig - die Vergangenheit ist vorbei. Nehmen Sie einfach eine realistische Sicht auf die Situation, damit Sie Maßnahmen ergreifen können.

Selbst wenn Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen leisten können, halten Sie sich in Ihrem gegenwärtigen Lebensstil gefangen, indem Sie in der Schuld bleiben.

Wenn Sie Ihre Arbeit für die Familie aufgeben, sich beruflich verändern, eines Tages in den Ruhestand gehen oder ohne Arbeit durch das Land ziehen, wird es nahezu unmöglich sein, diese Schulden zu halten. Sobald Sie erkennen, dass Sie keine Schulden mehr haben müssen, beginnen Sie, an Lösungen zu arbeiten.

Verstehen Sie Ihre Finanzen: Sie müssen genau wissen, wo Sie stehen. Wie viel Einkommen bringen Sie jeden Monat ein, und wohin geht das ganze Geld? Es ist wichtig, alle Ihrer Ausgaben zu verfolgen, also tun Sie alles, was nötig ist, damit dies geschieht. Sie müssen dies nur für ein oder zwei Monate tun, um gute Informationen zu erhalten. Einige Tipps zur Nachverfolgung Ihrer Ausgaben sind:

• Mit einer Kredit- oder Debitkarte ausgeben, so dass Sie eine elektronische Aufzeichnung jeder Transaktion erhalten
• Tragen Sie einen Notizblock und einen Stift mit sich
• Behalten Sie (oder machen Sie) eine Quittung für jeden Aufwand
• Erstellen Sie eine elektronische Liste in einem Textdokument oder einer Tabelle

Insbesondere wenn Sie Rechnungen online bezahlen, gehen Sie für mehrere Monate durch Ihre Kontoauszüge und Kreditkartenrechnungen, um sicherzustellen, dass unregelmäßige Ausgaben wie vierteljährliche oder jährliche Zahlungen berücksichtigt werden. ..Balancieren Sie Ihr Konto mindestens einmal im Monat, damit Sie nie überrascht werden.

Erstellen Sie einen "Ausgabenplan": Jetzt, wo Sie wissen, wie viel Sie sich leisten können (Ihr Einkommen) und wie viel Sie ausgegeben haben , machen Sie ein Budget, das Sie leben können mit.

Beginnen Sie mit all Ihren tatsächlichen "Bedürfnissen" wie Unterkunft und Verpflegung. Dann schau dir andere Ausgaben an und schau, was passt. Im Idealfall würden Sie für zukünftige Ziele einplanen und sich zuerst selbst bezahlen, aber die Verschuldung könnte eine dringendere Priorität sein. Unglücklicherweise kann dies dazu führen, dass Sie einige unangenehme Änderungen vornehmen müssen. Suchen Sie nach Möglichkeiten, weniger für Lebensmittel auszugeben, Kabel loszuwerden, einen günstigeren Handy-Plan zu bekommen, mit dem Fahrrad zur Arbeit zu fahren und vieles mehr. Dies ist der erste Schritt, um unter deinen Mitteln zu leben.

Kreditkarten verbergen: Kreditkarten sind nicht unbedingt schlecht (sie sind in der Tat großartig, wenn man sie jeden Monat abbezahlt), aber sie machen es zu einfach, in eine Schuldenspirale zu fallen. Die hohen Zinssätze auf den meisten Karten bedeuten, dass Sie für alles, was Sie kaufen, viel mehr zahlen, und die Zahlung des Minimums wird garantiert Ärger bringen. Tun Sie alles, was nötig ist, um sie nicht mehr zu benutzen - schneiden Sie sie auf, legen Sie sie in eine Schüssel mit Wasser im Gefrierschrank oder was auch immer.

Wenn Sie die Bequemlichkeit (und automatische Verfolgung) von Ausgaben mit Plastik mögen, verwenden Sie eine Debitkarte, die mit Ihrem Girokonto verbunden ist, oder eine Prepaid-Debitkarte, die es Ihnen nicht erlaubt, Schulden zu machen.

Ändern Sie Ihre Gewohnheiten Schritt für Schritt: Es ist großartig, die "großen Gewinne" zu erzielen, wie die Verkleinerung Ihres Autos oder die Aufhebung des teuren Kabeldienstes. Aber auch kleine Veränderungen sind wichtig. Vielleicht essen Sie ein paar Mal in der Woche mit Kollegen zu Mittag, essen am Wochenende auswärts und lieben es, Geld für Konzerte und Ballspiele auszugeben. Während keine dieser Gewohnheiten schlecht ist, können sie Ihr Budget ruinieren. Wenn Sie es ernst meinen, aus der Verschuldung herauszukommen, müssen Sie Ihre Gewohnheiten nach und nach ändern. Beginnen Sie klein, indem Sie Ihren Kaffee zu Hause zubereiten und Ihr Mittagessen zur Arbeit bringen und von dort aus gehen.

Reduzieren Sie Ihre Kreditkosten: Es ist riskant, zusätzliche Kredite zu erhalten, aber ein letzter Kredit könnte in Ordnung sein. Wenn Sie Kreditkartenschulden zu hohen Zinssätzen haben, können Sie die Zinskosten jeden Monat kaum decken - auch nicht mit einer saftigen Zahlung. Schuldenkonsolidierung mit dem richtigen Darlehen kann helfen, mehr von jedem Dollar gehen in Richtung Schuldenreduktion. Aber Sie brauchen Disziplin - sobald Sie Schulden abzahlen (oder genauer: bewegen die Schulden), können Sie diese Karten nicht mehr ausgeben. Ein Kreditkartenbilanztransfer ist ein Weg, um einen günstigen Kredit vorübergehend zu erhalten - achten Sie nur auf das Ende des Aktionszeitraums - und Online-Kreditgeber bieten wettbewerbsfähige Preise für längerfristige Kredite.

Holen Sie sich einen Teilzeitjob: abhängig davon, wie viel Schulden Sie haben, eine Teilzeitbeschäftigung oder ein Nebenjob in Ordnung sein kann. Rasen mähen, an den Wochenenden ein Tier sitzen und Gigs in der Sharing Economy sind gute Wahl. Überstunden bei Ihrem aktuellen Job helfen vor allem bei Zeiteinnahmen. Jedes Extra, das Sie machen, kann in Richtung Ihrer Schuld gestellt werden, um Ihre Zahlungen zu beschleunigen.

Den Schuldenzyklus vermeiden

Schulden zu vermeiden ist einfacher als sich aus einem Loch zu graben. Sobald Sie auf einem soliden finanziellen Boden sind, bleiben Sie diszipliniert. Mit der Tatsache, dass Sie überall im Radio und auf Ihrem Instagram-Feed in Ihr Gesicht geworfen werden, plus dem Druck, mit den Joneses Schritt zu halten, ist es nicht einfach, Schulden zu vermeiden.

Lebe unter deinen Verhältnissen: Nur weil du es leisten kannst, heißt das noch lange nicht, dass es die richtige Wahl ist. Kaufen Sie ein Haus, das Sie sich leicht leisten können, nicht eines, von dem Sie glauben, dass Sie es sich in fünf Jahren leisten können. Seien Sie vorsichtig und gehen Sie konservativ vor, wie Sie mit Geld umgehen. Wenn Sie unter Ihren Verhältnissen leben, werden Sie jetzt und später im Leben für finanziellen Erfolg sorgen. Außerdem bedeutet es weniger Stress, wenn das Leben einen Curveball auslöst.

Kaufen Sie nicht das maximal Erlaubte: entlang ähnlicher Linien, denken Sie daran, dass die Kreditgeber nicht im besten Interesse sind. Hypothekengeber bieten oft einen maximalen Hauskaufpreis basierend auf Ihren Schulden-Einkommen-Verhältnissen - aber Sie können (und sollten oft) weniger ausgeben. Autohändler sprechen gerne über die maximale monatliche Zahlung, aber das ist nicht der richtige Weg, ein Auto zu wählen.

Vermeiden Sie es, mit Kreditkarten zu kreditieren: es sei denn, Sie können Ihre Kreditkarte jeden Monat vollständig abbezahlen. Sie sollten keine Kreditkarte verwenden. In den meisten Fällen führen Kreditkarten zu übermäßigen Ausgaben, weil Sie das ausgegebene Geld nicht "fühlen". Erstellen Sie ein Budget und verwenden Sie Bargeld oder eine Debitkarte, bis Sie mit Ihren Ausgaben zufrieden sind. Sie können jederzeit zu Kreditkarten für Verbraucherschutz und Prämien zurückkehren, nachdem Sie den Schuldenzyklus verlassen haben.

Außer in Notfällen: Manchmal landen Menschen aufgrund unvorhergesehener Umstände in Schulden - nicht im täglichen Leben. Während diese Schulden unvermeidlich sein könnten, hätte sie in vielen Fällen vermieden werden können, indem sie im Voraus für Notfälle und unerwartete Ausgaben gespart hätte. Starte sofort einen Notfallfonds und versuche, den Lebensunterhalt auf drei bis sechs Monate zu erhöhen.

Anmerkung: Sarah Brooks leistete wesentliche Beiträge zu diesem Artikel.