Familie Darlehen: Wie man mit Familie ausleiht und leiht

Das Ausleihen von Geld an ein Familienmitglied (oder das Anleihen von einem) mag nach einer guten Idee klingen: Der Kreditnehmer erhält eine einfache Genehmigung, und gezahlte Zinsen bleiben in der Familie, anstatt zu einer Bank zu gehen.

In vielen Fällen sind Familienkredite erfolgreich - aber Erfolg erfordert viel offene Konversation und Planung. Sie müssen die Verwaltungsangelegenheiten und mit der (möglicherweise komplizierteren) emotionalen Seite der Dinge behandeln.

Um es richtig zu machen, konzentrieren Sie sich auf drei Schlüsselbereiche:

• Ihre Beziehungen schützen
• Den Kreditgeber (einschließlich aller Angehörigen oder Erben) finanziell schützen
• Aus Schwierigkeiten mit dem IRS heraus bleiben

Sie müssen auch durch rechtliche Fallstricke wie lokale Wuchergesetze und missbräuchliche Inkassopraktiken navigieren, aber die meisten Familienkreditgeber sind keine Kredithaie, daher sind diese Probleme weniger verbreitet.

Was ist ein Familienkredit?

Ein Familienkredit ist ein Darlehen zwischen Familienmitgliedern. Es spielt keine Rolle, für was das Geld ist. Es ist nur ein Kredit, der keine Bank, Kreditgenossenschaft oder Online-Kreditgeber außerhalb der Familie verwendet.

Diese Kredite müssen in einer Gewinn / Gewinn-Situation landen - ein gutes Geschäft sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber - um Ihre Familie intakt zu halten. Kreditgeber müssen insbesondere die Risiken, ihre Motivation für die Kreditvergabe und die Alternativen zur Kreditvergabe verstehen.

Generell wollen Kreditgeber jemandem helfen, den sie lieben - und das ist ein guter Anfang.

Aber es gibt mehrere andere Möglichkeiten zu helfen, einschließlich einfach das Geld zu schenken und ein Darlehen zu unterzeichnen.

Verschenken: Wenn Sie Ihrem Familienmitglied das Geld geben, ohne eine Rückzahlung zu erwarten, sind die Dinge viel einfacher. Allerdings könnten Sie eines Tages sogar dieses Geld benötigen, und Sie möchten vielleicht, dass Ihr Familienmitglied für seine eigenen Ausgaben verantwortlich ist. Das heißt, einige Leute schlagen vor, dass Sie niemals der Familie Geld leihen, es sei denn, Sie sind (sogar im Geheimen) in Ordnung, niemals zurückgezahlt zu werden.

Cosigning:

Sie könnten auch einen Kredit unterzeichnen und dem Kreditnehmer helfen, genehmigt zu werden. Ihr Einkommen und Ihr Kredit könnten ausreichen, um das zu tun. Allerdings ist Ihr -Guthaben in Gefahr, wenn Sie ein Zeichen setzen, und Sie sind möglicherweise nicht bereit, dieses Risiko einzugehen. Die Beziehung schützen

Bevor Sie sich entscheiden, ob Sie vorankommen wollen oder nicht, besprechen Sie das Darlehen

im Detail . Wenn entweder der Kreditnehmer oder Kreditgeber verheiratet ist (oder in einer lebenslangen Beziehung), müssen beide Partner in die Diskussion einbezogen werden. Berücksichtigen Sie neben dem Kreditnehmer und Kreditgeber auch jeden, der auf den Kreditgeber angewiesen ist - zum Beispiel Kinder oder andere Verwandte unter der Obhut des Kreditgebers. In solchen Diskussionen ist es nicht allzu detailliert. Es ist leicht anzunehmen, dass andere die Welt genauso sehen wie Sie, und das ist nicht immer wahr - besonders wenn es um Geld geht.Es ist besser, jetzt ein paar unangenehme Diskussionen zu führen, als für den Rest Ihres Lebens ungeschickte Ferien zu haben.

Kreditgeber:

Erwarten Sie eine Rückzahlung? Mach das klar.

• Warum leihen Sie das Geld?
• Was werden Sie tun, wenn der Kreditnehmer keine Zahlungen mehr leistet? Werden Sie Verzugszinsen berechnen oder Sicherheiten entgegennehmen?
• Wie und wann erwarten Sie Zahlungen (z. B. monatlich per Scheck)?
• Werden Sie Zahlungen an Kreditauskunfteien melden (das ist am einfachsten, wenn Sie eine dritte Partei verwenden, um bei der Kreditbetreuung zu helfen)?
• Was passiert, wenn der Kreditnehmer verletzt oder deaktiviert ist?
• Wird dieses Darlehen dazu führen, dass andere (wie die Geschwister des Kreditnehmers) weniger erben? Wird das zum Zeitpunkt deines Todes in Betracht gezogen?
• Kreditnehmer:

Haben Sie einen Plan (und ausreichendes Einkommen) für die Rückzahlung des Geldes?

• Was erwarten Sie, wenn Sie einen Monat (oder drei) nicht bezahlen können?
• Wird der Kreditgeber wissen, wie Sie Ihr Geld ausgeben?
• Hat der Kreditgeber das Recht, "vorzuschlagen", wie Sie Ausgaben priorisieren, eine Karriere wählen und Ihre Zeit verbringen (insbesondere, wenn Sie keine Zahlungen leisten)?
• Wie wird der Kreditgeber finanziell in Mitleidenschaft gezogen, wenn Sie ihn nicht zurückzahlen können (z. B. durch einen Unfalltod)?
• Müssen Sie einen Kredit aufbauen und die Zahlungen an Kreditauskunfteien melden lassen?
• Schützen Sie den Darlehensgeber (und die Angehörigen)

Ein Darlehensgeber könnte mit einem Familienkredit herauskommen (mehr verdienen, als die Bank zum Beispiel bezahlt), aber die Kreditgeber gehen ein Risiko ein. Denken Sie daran, dass nichts sicherer ist, als Geld auf einem FDIC-versicherten Bankkonto oder einer staatlich versicherten Kreditgenossenschaft zu halten. Darüber hinaus ist Ihr Geld schnell verfügbar, wenn Sie sich jemals von der Bank zurückziehen müssen - das ist bei Geld, das Sie in ein Familienmitglied investiert haben, nicht der Fall.

Sie können sicher sein, dass Ihr Verwandter es Ihnen zurückzahlen wird, aber was ist, wenn sie es nicht tun? Sogar die zuverlässigste Person kann einen Autounfall bekommen.

Sicherheiten:

für den größten Schutz, darauf bestehen, Sicherheiten zu verwenden, um das Darlehen zu sichern. Dies bedeutet, dass Sie einen Vermögenswert (wie ein Haus oder ein Auto) in Besitz nehmen und verkaufen, um Ihr Geld im Worst-Case-Szenario wiederherzustellen. Besonders, wenn Sie einen großen Kredit für einen Hauskauf machen, erhalten Sie ein Pfandrecht auf dem Haus, um sich zu schützen. Sprechen Sie mit einem örtlichen Anwalt

, um Ihre Risiken zu besprechen und um sich zu schützen. Wenn Sie dies nicht tun, wissen Sie nicht, was Sie nicht über Ihre Exposition wissen. Verwenden Sie eine schriftliche Vereinbarung

, um alle auf der gleichen Seite zu halten und sicherzustellen, dass der Kreditgeber nicht mit leeren Händen davonläuft. Lokale Anwälte und Online-Dienste können Dokumente bereitstellen - stellen Sie sicher, dass sie in Ihrem Staat legal sind. Steuergesetze

Die IRS ist an allem beteiligt - selbst Kredite, die Sie an Familienmitglieder vergeben. Erkundigen Sie sich unbedingt bei einem örtlichen Steuerberater, bevor Sie Verträge abschließen oder einen Kredit vergeben.

Kreditgeber dürfen einen relativ niedrigen Zinssatz verlangen. Wenn Sie jedoch

zu wenig berechnen, sieht der IRS alle Zinsen, die als bezahlt werden sollte, und Sie müssen sich der Schenkungssteuer bewusst sein.Suchen Sie nach anwendbaren Federal Rates (AFR) und sprechen Sie mit Ihrem Steuerberater, bevor Sie sich für eine Rate entscheiden. Möglicherweise müssen Sie auch bestimmte Bedingungen in schriftlicher Form haben (und möglicherweise mit einem Pfandrecht abgesichert), um

andere IRS-Anforderungen wie die Abzugsfähigkeit von Zinsen zu erfüllen. Das sind nur

zwei Dinge, die Sie berücksichtigen sollten - Ihr Steuerberater kann Ihnen mehr sagen. Darlehensdienste

Die Bearbeitung eines Darlehens ist kompliziert. Wenn Sie Hilfe benötigen, gibt es mehrere Online-Dienste, die den Vorgang vereinfachen können. Sie werden:

die Logistik von Zahlungen verwalten, automatische Überweisungen zwischen Bankkonten einrichten

• Aktivitäten an Kreditauskunfteien melden
• Dokumente liefern, die auf Ihre Situation und Ihren Staat zugeschnitten sind
• Steuerdokumente bereitstellen (falls zutreffend) < Erkunden Sie jeden Anbieter und fragen Sie, welche Dienste er anbieten kann und was nicht, bevor Sie eine Vereinbarung unterzeichnen. Sie können auch mit lokalen Rechtsanwälten und Unternehmen zusammenarbeiten, die die gleichen Dienstleistungen anbieten.