Gewerbeimmobilienversicherung

Für einen Versicherer sind Bau, Belegung, Schutz und Belichtung die wichtigsten Aspekte eines Geschäftsgebäudes. Diese vier Merkmale werden beim Underwriting und Rating von gewerblichen Sachversicherungen verwendet. Sie werden oft als COPE abgekürzt. All diese Faktoren beeinflussen den Preis, den Sie für eine Gewerbeimmobilienpolitik bezahlen.

1. Konstruktion

Das grundlegendste Element eines Gebäudes ist seine Konstruktion.

Dieser Begriff bezeichnet die Materialien, aus denen ein Gebäude hergestellt wird.

Viele Versicherer klassifizieren Gebäude anhand ihres Bautyps anhand eines Systems, das vom Insurance Services Office (ISO) entwickelt wurde. Dieses System enthält die sechs nachfolgend beschriebenen Klassen. Jede Klassifizierung spiegelt sowohl die verwendeten Baumaterialien (wie Holz oder Beton) als auch die Brennbarkeit dieser Materialien wider. ISO-Kategorien sind von eins bis sechs in absteigender Reihenfolge der Brennbarkeit nummeriert. Von den sechs Kategorien verbrennen am häufigsten Gebäude der Klasse 1 (Rahmen), während Gebäude der Klasse 6 (feuerwiderstandsfähig) am wenigsten verbrennen.

Klasse 1, Rahmen

Gebäude werden als Rahmenkonstruktion klassifiziert, wenn ihre Außenwände aus Holz oder einem anderen brennbaren Material bestehen. Rahmengebäude bestehen oft aus einem mit Stuck verkleidetem Holzinneren oder mit Ziegel- oder Steinfurnier. Das Dach besteht in der Regel aus Holzbelag mit Holz- oder Schindeln.

Class 2, Joisted Maurerarbeit

Ein Balkenmauerwerk hat nicht brennbare Außenwände aus Mauerwerk, wie Betonstein, Stein, Ziegel oder Lehmziegel. Die Böden und das Dach sind brennbar, teilweise oder ganz aus Holz. Tragende Wände können mit Stuck, Ziegelfurnier oder einem anderen nicht brennbaren Material verkleidet werden.

Klasse 3, nicht brennbar

Ein Gebäude ist als nicht brennbar eingestuft, wenn seine Außenwände, Böden und sein Dach aus nicht brennbaren oder langsam brennenden Materialien bestehen und von diesen getragen werden. wie Metall, Asbest oder Gips. Viele Gebäude der Klasse 3 haben einen Stahlrahmen. Nicht brennbare Gebäude brennen nicht leicht, können aber bei hohen Temperaturen zusammenbrechen.

Klasse 4, Mauerwerk Nicht brennbar

Ein nicht brennbares Mauerwerk aus Mauerwerk hat Außenwände aus Ziegelstein, Betonstein oder einem anderen Mauerwerkstyp. Der Boden und das Dach sind aus Metall oder einem anderen nicht brennbaren Material hergestellt. Ein Gebäude der Klasse 4 ist bei einem Brand weniger wahrscheinlich einzustürzen als eine Klasse-3-Struktur.

Class 5, Modified Fire-Resistive

Damit ein Gebäude als Brandschutzklasse 5 eingestuft werden kann, muss es eine Feuerwiderstandsklasse von mindestens zwei Stunden für die Wände, den Boden und das Dach aufweisen. Die Wände, das Dach und der Boden müssen aus massivem Mauerwerk von mindestens vier Zoll Dicke bestehen.Die meisten Gebäude der Klasse 5 sind aus Beton gebaut. Viele beinhalten Stahl.

Feuerwiderstandsfähig

Ein feuerbeständiges Gebäude der Klasse 6 hat eine Feuerwiderstandsklasse von mindestens zwei Stunden für die Wände, den Boden und das Dach. Die Wände müssen aus massivem Mauerwerk von mindestens vier Zoll Dicke bestehen. Die Fußböden und das Dach müssen aus Stahlbeton bestehen, der mindestens 10 cm dick ist.

Baustahl für die Lastaufnahme muss eine Feuerwiderstandsdauer von mindestens zwei Stunden haben. Viele moderne Bürohochhäuser sind als feuerresistent eingestuft.

2. Belegung

Ein zweiter Schlüsselfaktor, den Underwriter bei der Bewertung und Bewertung von Gewerbeimmobilien berücksichtigen, ist Belegung . Dieser Begriff bezeichnet den Zweck, für den die Eigenschaft verwendet wird. Beispiele sind der Lebensmitteleinzelhandel, die Möbelherstellung und Wohnungen.

Die Art der Inhalte, die ein Gebäude enthält, hängt von der Art ab, in der das Gebäude verwendet wird. Der Inhalt beeinflusst die Brennbarkeit des Gebäudes. Eine Getreidemühle enthält Staub, der sich entzünden und explodieren kann. So ist eine Getreidemühle anfälliger für Brände als ein Bürogebäude. Ein Sägewerk enthält Holzstämme, Schnittholz und Sägemehl, die alle leicht verbrennen. Eine Maschinenwerkstatt kann dagegen hauptsächlich Metalle enthalten, die nicht sehr brennbar sind.

3. Schutz

Schutz bezeichnet die Methoden zum Schutz eines Gebäudes vor Feuer. Es umfasst sowohl öffentlichen als auch privaten Schutz.

Öffentlicher Schutz wird von der örtlichen Feuerwehr bereitgestellt. ISO hat ein numerisches System zur Bewertung der Qualität des öffentlichen Schutzes entwickelt. Feuerwehren erhalten eine öffentliche Schutzklasse von eins (besser) bis zehn (entspricht nicht den ISO-Normen). Die Bewertungen spiegeln die folgenden drei Merkmale wider:

• das Kaliber der Feuerwehr
• die Eignung der Wasserversorgung
• die Wirksamkeit des Feueralarm- und Kommunikationssystems

Im Allgemeinen befindet sich ein Gebäude in einer Gemeinde mit Für ein niedriges Rating der Kategorie Public Protection Class wird ein niedrigerer Satz für gewerbliche Sachversicherungen berechnet als für ein ähnliches Gebäude in einem Gebiet mit einer hohen Klassenbewertung.

Privater Schutz bezieht sich auf Feuerunterdrückungsmechanismen, die unter der Kontrolle des Versicherungsnehmers stehen. Beispiele sind Brandschutztüren, Feuermelder, Feuerlöscher und Sprinkleranlagen. Wenn Ihr Gebäude eine oder mehrere dieser Funktionen enthält, kann Ihr Versicherer eine Gutschrift auf Ihre Versicherungsprämie anwenden.

4. Exposition

Exposition bezieht sich auf externe Gefahren, die hauptsächlich durch den Standort eines Gebäudes entstehen. Einige Gefahren sind natürlich. Ein Gebäude, das sich in einem windigen Gebiet befindet, kann durch starke Winde beschädigt werden. Andere Naturgefahren sind Dolinen, Hagel, Blitze und starker Schneefall. Naturgefahren können von einem Ort zum anderen stark variieren.

Vom Menschen verursachte Gefahren können von benachbarten Unternehmen, lokalen Infrastrukturen (wie Autobahnen) oder der allgemeinen Öffentlichkeit verursacht werden. Ein Lagerhaus neben einer Düngemittelfabrik kann anfällig für Schäden durch Explosionen sein. Ein Gebäude in einem Gebiet mit hoher Kriminalitätsrate kann anfällig für Vandalismus sein.Andere Beispiele für vom Menschen verursachte Gefahren sind zivile Unruhen, Umweltverschmutzung durch nahe gelegene Güterzüge und Rauch aus industriellen Betrieben.

Arten von Immobilienbewertung

Es gibt zwei grundlegende Methoden, mit denen Versicherer die Sachversicherung bewerten: Klassenbewertung und spezifische Bewertung. In einigen Staaten entwickeln die Versicherer Klassen- und spezifische Sätze unter Verwendung von Verlustkostendaten, die von ISO bereitgestellt werden. In anderen Staaten berechnen die Versicherer die Tarife auf der Grundlage der Daten, die sie selbst erhoben haben.

Class Rating

In der Class Rating werden Gebäude, die ähnliche Eigenschaften haben, der gleichen Klasse zugeordnet. Alle Gebäude dieser Klasse werden mit der gleichen Rate berechnet. Ihr Gebäude wird wahrscheinlich klassifiziert, wenn es alle folgenden Eigenschaften aufweist:

• es besteht aus 25 000 Quadratfuß oder weniger
• es enthält kein Sprinklersystem
• es ist nicht feuerbeständig < wird nicht für die Fertigung verwendet
• Eine Klassenrate ist eine Durchschnittsrate für die Gruppe. Diese Rate kann nach oben oder unten angepasst werden, um positive oder negative Eigenschaften eines bestimmten Gebäudes widerzuspiegeln. Zum Beispiel kann ein Gewächshaus, das einer Klassenbewertung unterliegt, einer Belastung unterliegen, wenn es große Düngemittelmengen speichert.

Spezifische Bewertung

Wenn ein Gebäude nicht für eine Klassenbewertung in Frage kommt, wird eine spezifische Rate basierend auf den individuellen Eigenschaften des Gebäudes berechnet. Spezifische Preise werden unter Berücksichtigung der Konstruktion, der Belegung, des Schutzes und der Exposition des Gebäudes ermittelt.

Gebäude, die speziell bewertet werden, sind in der Regel komplexer und weisen höhere Werte auf als strukturierte Gebäude. Da spezifische Raten auf den einzigartigen Eigenschaften eines Gebäudes basieren, muss das Gebäude inspiziert werden, bevor die Rate berechnet werden kann. Eine physische Überprüfung kann von ISO oder dem Versicherer durchgeführt werden. Informationen über das Gebäude werden während der Inspektion gesammelt. ISO oder der Versicherer verwendet dann diese Informationen, um eine Rate (oder einen Verlustkosten) zu berechnen. Die Rate wird normalerweise durch die Verwendung einer Formel erzeugt.