ÜBersicht über Commercial Auto Coverage

Wenn Ihr Unternehmen über Autos verfügt, sollten Sie eine kommerzielle automatische Abdeckung erwerben. Eine Geschäftsautorichtlinie schützt Ihr Unternehmen vor finanziellen Verlusten, die durch Autounfälle entstehen. Es umfasst Klagen gegen Ihre Firma durch Personen, die durch einen Autounfall, für den Ihr Unternehmen verantwortlich ist, verletzt wurden oder Sachschäden erlitten haben. Es deckt auch die Kosten für die Reparatur Ihrer beschädigten Fahrzeuge.

Unternehmer sollten sich nicht auf eine persönliche Auto-Police stützen, um Fahrzeuge abdecken zu können, die für geschäftliche Zwecke verwendet werden.

Persönliche Richtlinien dienen dazu, Einzelpersonen und ihre Familienmitglieder zu erfassen. Sie sind nicht für Unternehmen geeignet, da sie häufig geschäftsbedingte Ausschlüsse enthalten. Persönliche Richtlinien haben auch nicht die Flexibilität und breite Abdeckung durch kommerzielle Auto-Politik.

Ich. Business Auto Policy (BAP)

Viele Versicherer, die kommerzielle Auto-Coverage-Richtlinien für Standardformulare schreiben, die von ISO veröffentlicht werden. Die kommerzielle ISO-Auto-Richtlinie wird als Business Auto Policy (BAP) bezeichnet. Der Begriff Politik bezeichnet einen vollständigen Versicherungsvertrag. Ein BAP besteht normalerweise aus einem Auto-Coverage-Formular, den Auto-Deklarationen und verschiedenen Vermerken. Die ISO Business Auto Policy ist sehr vielseitig. Es kann verwendet werden, um viele verschiedene Arten von Unternehmen, sowohl große als auch kleine, in einer Vielzahl von Branchen zu versichern. Eine breite Auswahl an Endorsements ist verfügbar, sodass die Abdeckung nach Bedarf geändert werden kann.

Einige Versicherer verwenden ihre proprietären kommerziellen Auto-Formulare anstelle von ISO-Formularen.

Andere verwenden eine Kombination von ISO-Formularen und proprietären Vermerken.

II. Business Auto Coverage Form

Das Rückgrat des ISO BAP ist das Business Auto Coverage Form. Dieses Formular enthält die wichtigsten Elemente der Richtlinie. Es besteht aus fünf Abschnitten, die unten diskutiert werden.

Abschnitt I, Abgedeckte Autos: Der erste Abschnitt erklärt die Bedeutung von "covered autos".

Im Wesentlichen sind Fahrzeuge "gedeckte Autos" unter einer bestimmten Deckung, wenn Sie eine Prämie gezahlt haben, um sie für diese Deckung zu versichern. Das BAP verwendet eine Reihe von numerischen Symbolen, um die Typen der abgedeckten Fahrzeuge zu identifizieren. Diese Symbole, die als bedeckte automatische Bezeichnungssymbole bezeichnet werden, enthalten die Nummern 1 bis 9 plus 19. Jedes Symbol repräsentiert eine Kategorie von bedeckten Autos. Zum Beispiel bedeutet Symbol 1 "beliebiges Auto", während Symbol 2 "nur besessene Autos" bedeutet.

Der Abschnitt "Deklarationen" Ihrer Richtlinie gibt die Fahrzeuge an, die "abgedeckte Autos" für jede von Ihnen gekaufte Abdeckung sind. Angenommen, Sie haben eine Haftungsabdeckung für alle Arten von Autos erworben. Dazu gehören Autos, die Ihr Unternehmen besitzt, von ihm gemietete Autos und Autos, die es nicht besitzt. Sie haben auch eine physische Schadensabdeckung für Autos erworben, die in Ihrem Unternehmen liegen. In Ihren Richtlinienerklärungen werden Symbol 1 (beliebiges Auto) neben der Haftungsabdeckung und Symbol 2 (nur besessene Autos) neben der physischen Schadensabdeckung angezeigt.

Abschnitt II, Haftpflichtdeckung: Abschnitt II erläutert die Deckung gewerblicher Selbstversicherungen. Diese Deckung schützt Ihr Unternehmen vor Ansprüchen Dritter, die durch Unfälle verursacht werden, die durch in Ihrem Unternehmen verwendete Fahrzeuge verursacht werden. Die Selbsthaftpflichtversicherung ist wichtig, weil Autounfälle große Klagen gegen Ihre Firma erzeugen können.

Möglicherweise benötigen Sie diese Deckung, auch wenn Ihr Unternehmen keine Fahrzeuge besitzt. Mietfahrzeuge und Autos von Mitarbeitern verursachen Risiken, wenn sie in Ihrem Unternehmen verwendet werden. Wenn ein Mietwagen oder ein eigenes Fahrzeug in einen Unfall verwickelt ist und der Fahrer in Verzug ist, könnte Ihr Unternehmen für Verletzungen Dritter haftbar gemacht werden.

Kommerzielle Selbsthaftpflichtversicherung schützt Ihr Unternehmen vor Ansprüchen Dritter für Personen- oder Sachschäden, die durch einen Unfall verursacht werden, der durch die Verwendung eines gedeckten Fahrzeugs verursacht wird. Es bietet auch eine gewisse Abdeckung für Verschmutzungsreinigungskosten, die von einem Autounfall herrühren.

Wer ein Versicherter ist: Damit eine Selbsthaftpflichtklage vom BAP gedeckt wird, muss sie aus einem Unfall resultieren, der durch ein versichertes Auto verursacht wurde. Darüber hinaus muss die Klage gegen einen Versicherten erhoben werden.

Die Parteien, die in der Haftpflichtversicherung versichert sind, werden in einem Abschnitt mit dem Titel "Wer ist ein Versicherter" beschrieben. Dazu gehören:

• Sie: "Sie" bezeichnet den genannten Versicherten. Dies ist die Person oder Firma, die in den Erklärungen aufgeführt ist.
• Permissive Benutzer: Jeder, der ein überdachtes Auto fährt, das Sie besitzen, mit Ihrer Erlaubnis mieten oder ausleihen, ist versichert. Das heißt, wenn Sie jemandem (z. B. einem Angestellten oder einem Unternehmensleiter) erlauben, ein eigenes Fahrzeug zu fahren, zu mieten oder zu leihen, ist der Fahrer versichert. Diese Personen werden oft als zulässige Benutzer bezeichnet.
• Omnibusversicherte: Versichert ist auch jeder, der für Ihr Verhalten oder das Verhalten eines nachgiebigen Nutzers haftet. Diese Formulierung, die häufig als Omnibus-Klausel bezeichnet wird, deckt alle Personen ab, die für einen Unfall verantwortlich gemacht werden können, der durch einen benannten Versicherten oder einen nachgiebigen Benutzer verursacht wurde.

Von den drei Versichertentypen erhalten Sie den breitesten Deckungsgrad. Sie sind für versichertes Auto abgedeckt . Welche Autos "abgedeckt" sind, hängt von den Symbolen ab, die im Abschnitt "Deklarationen" Ihrer Richtlinie neben der Haftungsabdeckung erscheinen. Sie sind versichert, ob Sie das Auto fahren, wenn der Unfall eintritt. Dies ist wichtig, weil die Arbeitgeber stellvertretend für fahrlässiges Verhalten ihrer Mitarbeiter haftbar gemacht werden. Wenn Sie wegen eines Autounfalls verklagt werden, der durch einen nachlässigen Mitarbeiter verursacht wurde, sollten Sie für den Anspruch versichert sein.

Beachten Sie, dass Unternehmenspartner und Mitarbeiter nicht versichert sind, wenn sie Fahrzeuge besitzen, die ihnen persönlich gehören. Solche Fahrzeuge gelten als nicht im Besitz von Autos befindliche Autos, weil sie nicht im Besitz von Ihnen sind (die genannten Versicherten).

Die Omnibus-Klausel bietet eine automatische Deckung für jeden, der für einen von Ihnen oder einem zulässigen Benutzer verursachten Autounfall haftbar gemacht werden kann.Diese Klausel beseitigt die Notwendigkeit für zusätzliche versicherte Vermerke unter dem BAP.

Während die kommerzielle Auto-Haftpflichtversicherung eine relativ breite Abdeckung bietet, deckt sie nicht alle Ansprüche ab. Bestimmte Arten von Ansprüchen sind ausgeschlossen. Diese sind im Abschnitt "Haftungsausschlüsse" des Formulars zur automatischen Deckung aufgeführt.

Abschnitt III, Deckung durch physische Schäden: Abschnitt III des Formulars zur automatischen Deckung beschreibt die Deckung von Schäden durch gewerbliche Schäden. Um diese Abdeckung zu verstehen, müssen Sie den Unterschied zwischen Sachschaden und Sachschaden verstehen. Die physische Schadensversicherung ist eine Erstversicherung. Es deckt Schäden an Autos Ihres Unternehmens ab. Die Abdeckung von Sachschäden ist eine Deckung durch Dritte (Haftpflicht). Es deckt Schäden an Eigentum anderer Personen (einschließlich Autos) ab, die bei einem Autounfall beschädigt wurden, für den Sie oder ein anderer Versicherter verantwortlich sind.

Das BAP bietet drei Arten der Abdeckung von physischen Schäden:

• Umfassend: Deckt den Verlust eines verdeckten Fahrzeugs aus anderen Gründen als dem Umkippen des Fahrzeugs oder dessen Kollision mit einem anderen Objekt ab. Beispiele für abgedeckte Verlustursachen sind Diebstahl, Hagel und Vandalismus.
• Spezifizierte Verlustursachen: Deckt Verluste ab, die durch eine von sechs Arten von Gefahren verursacht werden. Diese Abdeckung ist eine kostengünstigere Alternative zur umfassenden Abdeckung.
• Kollision: Deckt den Verlust eines verdeckten Fahrzeugs ab, der durch das Umkippen des Fahrzeugs oder dessen Kollision mit einem anderen Objekt verursacht wird.

Abschnitt IV, Business Auto Bedingungen: Der Abschnitt Bedingungen besteht aus zwei Teilen. Der erste bezieht sich auf Verluste. Es erklärt Ihre Verpflichtungen unter der Politik, wenn ein Unfall, Anspruch oder Verlust auftritt. Es erklärt auch, wie Schäden durch physische Schäden bewertet und bezahlt werden. Der zweite Satz von Bedingungen ist allgemeiner. Zum Beispiel definiert es das Deckungsgebiet und erklärt, wie Ihre Police angewendet wird, wenn andere Versicherungen existieren.

Abschnitt V, Definitionen: Der letzte Abschnitt enthält die Richtliniendefinitionen. In diesem Teil des Formulars wird die Bedeutung von Schlüsselbegriffen in der Richtlinie erläutert, z. B. auto und mobiles Gerät .

III. Zusätzliche Deckungen und Änderungen

Das Business Auto Coverage-Formular enthält nur zwei Deckungen: Selbsthaftpflicht und physische Schäden. Andere Deckungen und Deckungsänderungen können durch eine Bestätigung hinzugefügt werden.

Zusätzliche Coverages: Hier sind drei Coverages, die häufig zu einer kommerziellen Auto-Policy hinzugefügt werden.

• Unversicherter Kraftfahrer (UM) und unterversicherter Kraftfahrer (UIM): UM-Deckung zahlt Schäden, die Sie bei Verletzungen durch einen Autounfall nicht zurückerhalten können, da der Fahrer keine Haftpflichtversicherung abgeschlossen hat. Die UIM-Deckung zahlt den Teil des Schadens, den Sie nicht für Verletzungen erlangen können, die bei einem Autounfall entstanden sind, weil der fehlerhafte Fahrer eine gewisse Versicherung abgeschlossen hat, aber nicht genug, um alle Ihre Verluste zu decken. UM und UIM sind in einigen Bundesstaaten obligatorisch.
• No-Fault: Deckt die medizinischen Kosten ab, die einem versicherten Fahrer oder Passagier entstehen, wenn dies gesetzlich vorgeschrieben ist. In einigen wenigen Staaten ist eine fehlerfreie Abdeckung obligatorisch.
• Auto Medical Payments: Deckt medizinische Kosten ab, die versicherten Fahrern und Passagieren (außer Angestellten) von versicherten Autos entstehen. Medizinische Zahlungen sind optional (nicht obligatorisch).

Beachten Sie, dass in jedem Status ein separates UM / UIM-Endorsement gilt. Gleichermaßen gilt in jedem Staat, in dem eine Gesetzgebung ohne Fehler vorliegt, ein separates, nicht fehlerhaftes Endorsement.

Coverage-Änderungen: ISO bietet eine breite Palette von Endorsements an, die zum Ändern der Abdeckung unter der Business Auto Policy verwendet werden können. Hier einige Beispiele:

• Mitarbeiter als Versicherte: Ändert den Bereich "Wer ist versichert" unter Haftpflichtversicherung, um Mitarbeiter einzuschließen, die nicht im Besitz von Autos sind. Die Absicht besteht darin, die Angestellten zu decken, während sie Autos fahren, die ihnen persönlich gehören.
• Employee Hired Autos: Ändert den Bereich "Wer ist versichert" unter Haftpflichtversicherung, um Mitarbeiter einzuschließen, die in ihrem Namen gemietete Autos fahren (und nicht den Namen Ihres Unternehmens).
• Mitarbeiter-Coverage: Beseitigt den Ausschluss von KollegInnen im Rahmen der Selbsthaftpflichtversicherung.
• Auto-Kredit- / Leasing-Gap-Deckung: Gilt, wenn ein gedecktes Auto einen Totalverlust erlitten hat und Sie mehr im Leasing oder im Darlehen besitzen, als das Fahrzeug wert ist. Deckt die Differenz zwischen dem Saldo Ihres Darlehens oder Leasingvertrags und dem ACV des Fahrzeugs ab.

Viele Versicherer bieten "Verbreiterungen" an, die der Standard-ISO-Auto-Policy hinzugefügt werden können. Diese Vermerke umfassen in der Regel Deckungsverbesserungen sowohl bei Haftung als auch bei physischem Schaden. Sie sind eine bequeme Möglichkeit, eine Gruppe von Deckungen zu einem vernünftigen Preis zu erhalten. Da die Vermerke nicht Standard sind, variieren sie stark von einem zum nächsten.