Vermeiden. CD Strafen: Wie sie funktionieren und wie man es vermeidet

Eine CD einlösen, bevor sie reift? Das könnte dich kosten. Banken und Kreditgenossenschaften erheben oft Strafen für vorzeitige CD-Entnahmen. Sie müssen möglicherweise die Strafe zahlen, wenn es Ihre einzige Option ist, aber es lohnt sich zu wissen, wie diese Strafen funktionieren und wie Sie sie vermeiden können.

CDs sind eine gute Investition, wenn Sie Ihr Geld sicher aufbewahren wollen. Gelder können FDIC-versichert sein (falls zutreffend) und Sie können mehr Zinsen verdienen, als Sie von einem Sparkonto erhalten.

Aber CDs sind längerfristig angelegt. Im Gegensatz zu Ihrem Girokonto, das jeden Tag mehrere Transaktionen (Einzahlungen und / oder Abhebungen) ermöglicht, sollen CDs in Ruhe gelassen werden.

Wie viel kostet eine CD-Strafe?

Wenn Sie vorzeitig abbrechen, berechnen Banken Ihnen in der Regel eine Strafe, die sich auf einige der Zinsen beläuft, die Sie verdient hätten, wenn Sie die CD bis zur Fälligkeit gehalten hätten. Sie könnten es als "90 Tage von Interesse" für die vorzeitige Rücknahme angegeben. Es gibt keinen maximalen Strafbetrag, also lesen Sie das Kleingedruckte. Ein Beispielstrafplan könnte wie folgt aussehen:

• 11-monatige CDs oder kürzere Aufladung 3 Monate im Wert von Interesse
• 12 bis 59-monatige CDs berechnen sechs Monate lang Zinsen
• 60 Monate oder länger CDs kosten 12 Monate im Wert von Interesse

Auch hier legten die Banken ihre eigene Politik fest, die mehr oder weniger nachsichtig sein könnte. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank, bevor Sie eine CD kaufen - und sicher , bevor Sie sich frühzeitig auszahlen lassen.

Weggehen mit weniger

Zusätzlich zu dem Geld, das Sie verdient hätten, können Sie tatsächlich Geld verlieren und mit weniger Geld weggehen, als Sie auf einer CD hinterlegt haben.

Zum Beispiel ist eine 12-monatige CD leicht vorstellbar, wenn Sie sich nach 11 Monaten auszahlen lassen. Sie werden wahrscheinlich mit mehr gehen, als Sie anfangs auf die CD gelegt haben (nicht so viel, wie es könnte gewesen sein, aber zumindest haben Sie etwas verdient). Aber was ist, wenn Sie sich nach 2 Monaten auszahlen lassen? Sie haben noch kein halbes Jahr Zinsen verdient und werden es auch nie tun - aber die Bank wird immer noch diesen Betrag annehmen.

Um dies zu tun, "dringen sie in den Auftraggeber ein" oder nehmen einen Teil Ihrer ursprünglichen Einzahlung.

Wie vermeide ich CD-Strafen?

Wenn du dich frühzeitig auszahlen lassen musst, schau, ob es einen Weg gibt, um Strafen zu vermeiden.

Zum einen schmerzt es nie. Wenn Sie in einer freundlichen Einrichtung oder einer kleineren Kreditgenossenschaft sind, kann das Personal auf die Strafe für Sie verzichten. Wenn nicht, ist alles, was sie sagen können, "Nein". Sie müssen dies persönlich (oder möglicherweise über das Telefon) tun, wenn Sie einen Verzicht verlangen - ein automatisiertes System wird Ihnen höchstwahrscheinlich keinen Gefallen tun.

Sie können sich auch für einen Verzicht auf Tod, Invalidität, Ruhestand und andere Lebensereignisse qualifizieren. Hier ist es wichtig (noch einmal), direkt mit einem Vertreter zu sprechen und herauszufinden, ob Sie sich für einen Verzicht qualifizieren können.

Um in Zukunft Strafen zu vermeiden (ohne die Zukunft vorherzusagen), können Sie versuchen, flexiblere Optionen zu verwenden. CDs sind keine schlechten Optionen - Sie verdienen mehr, wenn Sie versprechen, Ihr Geld allein zu lassen - aber es könnte bessere Alternativen geben, wenn Sie weiterhin Strafen zahlen.

• Flüssige CDs sind ähnlich wie Standard-CDs, aber sie ermöglichen es Ihnen, frühzeitig Geld abzuheben. Es gibt manchmal Grenzen dafür, wie früh und wie viel, aber sie sind es wert zu bewerten.
• Laddering CDs ist eine Strategie, bei der Sie in regelmäßigen Abständen eine CD ausgereift haben, die Ihnen die Möglichkeit bietet, das Geld ohne Strafe zu bezahlen. Beispielsweise kann eine CD alle drei bis sechs Monate ausgereift sein, sodass Sie Optionen erhalten.
• Geldmarktkonten zahlen mehr als Sparkonten, aber im Allgemeinen nicht so viel wie CDs. Der Vorteil ist, dass Sie mit einer Debitkarte oder einem Scheckbuch begrenzte Ausgaben vom Konto tätigen können.
• Kreditkarten sind eine teure Art zu leihen, aber wenn Sie schnell Geld brauchen und Ihre CD bald reifen wird, kostet weniger, um Notfallkosten auf eine Karte zu legen (und sie als sobald die CD reift). Natürlich ist eine bessere Idee, einen soliden Notfallfonds zu halten.

Der Grund für CD-Strafen

Die Bank erwartet, dass Sie Ihr Geld für einen Mindestzeitraum (wie 6 Monate, ein Jahr oder 5 Jahre) anlegen. Im Gegenzug ist die Bank bereit, Ihnen eine höhere Rate anzubieten. Die Bank profitiert davon, dass sie Gewissheit darüber hat, wie lange sie Ihr Geld verwenden kann, und Sie haben keine häufigen Transaktionskosten mit diesem Geld.

Warum kann Ihnen die Bank nicht einfach die höhere Rate geben und Sie können das Geld verwenden, wann immer Sie möchten?

Weil die Bank auch Verpflichtungen mit dem Geld eingegangen ist. Die Bank leiht Geld an andere Kunden und kauft Anlagen, die ähnlich wie CDs fällig sind.

Wenn Sie Ihr Geld frühzeitig verlangen, muss die Bank möglicherweise anderswo eine "Strafe" zahlen. Für weitere Details sehen Sie, wie Banken mit Ihrem Geld Geld verdienen.