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Unternehmen, die Hotels, Motels, Pensionen und andere Beherbergungsbetriebe betreiben, sind mit einer Reihe von Risiken konfrontiert. Die Anlage könnte durch einen Brand zerstört werden. Ein Gast könnte eine Sturz- und Fallverletzung erleiden und die Einrichtung für Schäden verklagen. Das Eigentum von Gästen kann beschädigt oder gestohlen werden, während sich das Hotel in der Unterkunft befindet. Wenn Sie ein Hotelunternehmen besitzen, ist es wichtig, dass Ihr Betrieb ordnungsgemäß versichert ist. Dieser Artikel beschreibt die Versicherungsarten, die ein Beherbergungsbetrieb wahrscheinlich benötigt.
Sachversicherungen
Jede Beherbergungsstätte benötigt eine gewerbliche Sachversicherung, um das Unternehmen gegen Schäden durch Gebäude- und Sachschäden zu schützen. Viele Beherbergungsbetriebe erhalten eine Sachversicherung als Teil einer Paketpolitik. Einige Versicherer bieten Richtlinien an, die speziell für kleine Motels, Gasthöfe, Pensionen und ähnliche Geschäfte entwickelt wurden. Diese werden häufig auf Formularen von Geschäftsinhabern geschrieben und umfassen eine Vielzahl von Deckungen, die von Unterbringungsunternehmen benötigt werden.
Grenzwerte
Die Grenze, die Sie für Ihre Immobilienrichtlinie wählen, sollte auf einem Worst-Case-Szenario basieren. Wie viel müssten Sie für den Wiederaufbau Ihres Gebäudes und für den Ersatz Ihrer Einrichtungsgegenstände ausgeben, wenn all Ihr Eigentum durch einen Brand zerstört wurde? Achten Sie darauf, den Wert einer einzigartigen Eigenschaft Ihrer Einrichtung zu berücksichtigen, wie antike Möbel oder ausgefallene Schilder. Vergessen Sie nicht, Geräte wie Kühl- und Gefrierschränke einzubeziehen.
Wiederbeschaffungskosten oder ACV
Gewerbliches Eigentum kann auf der Grundlage seiner Wiederbeschaffungskosten oder seines tatsächlichen Barwerts (ACV) versichert werden. Ersatzkostendeckung ist die teurere Option, bietet aber besseren Schutz. Ohne diese Deckung kann sich ein Beherbergungsbetrieb möglicherweise nicht von einem großen Verlust erholen. Neben der Ersatzkostenversicherung sollten Sie auch eine Gebäudeverordnung erwerben.
Letzteres deckt die Kosten für Upgrades ab, die von den Bauvorschriften verlangt werden, wenn eine beschädigte Struktur repariert oder ersetzt wird.
Kunstwerke und Sammlerstücke
Besitzen Sie ein historisches Gasthaus oder ein Bed & Breakfast? Wenn ja, haben Sie Ihr Haus mit teuren Kunstwerken, Skulpturen, Orientteppichen und ähnlichen Dingen dekoriert. Viele gewerbliche Eigentumsrichtlinien bieten eine begrenzte Abdeckung für den Bruch von fragilen Gegenständen wie Statuen und Porzellan. Darüber hinaus werden Kunstwerke und Sammlerstücke normalerweise auf einer tatsächlichen Barwertbasis abgedeckt. Um solche Gegenstände auf der Grundlage ihres Wiederbeschaffungswertes zu versichern, müssen Sie Kunstgegenstände erwerben.
Betriebseinnahmen und Zusatzkosten
Beherbergungsbetriebe erwirtschaften Einnahmen, indem sie Zimmer an Gäste vermieten. Wenn Ihr Gebäude durch einen Sturm oder andere Gefahren beschädigt wird, können Sie gezwungen sein, Ihr Geschäft zu schließen, bis die Reparatur abgeschlossen ist.Eine Standard-Property-Policy deckt kein Einkommen ab, das Sie verlieren, während Ihr Gebäude wiederhergestellt wird. Um sich gegen Einkommensverluste zu schützen, müssen Sie eine geschäftliche Einkommensdeckung (auch Betriebsunterbrechung genannt) erwerben.
Sie sollten auch eine zusätzliche Spesenversicherung in Betracht ziehen. Es deckt die Ausgaben ab, die entstehen, um ein Herunterfahren Ihres Geschäftsbetriebs zu vermeiden oder zu minimieren, nachdem Ihr Eigentum einen physischen Verlust erlitten hat.
Einkünfte aus Geschäftseinkünften und zusätzliche Ausgaben sind automatisch in einigen Paketrichtlinien enthalten, die für die Beherbergungsbranche entwickelt wurden.
Katastrophale Risiken
Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass die Immobilienpolitik keine Schäden abdeckt, die durch Überschwemmungen, Muren, Vulkanausbrüche oder Erdbeben verursacht werden. Wenn sich Ihr Unternehmen in einem Gebiet befindet, das diesen Risiken ausgesetzt ist, benötigen Sie eine spezielle Abdeckung. Sie können Ihr Unternehmen vor Schäden durch Hochwasser oder Schlamm durch den Kauf einer Hochwasserversicherung schützen. Durch Erdbeben oder Vulkanausbrüche verursachte Schäden können unter Erdbebenversichern versichert werden.
Haftpflichtversicherung
Für jedes Beherbergungsunternehmen ist eine allgemeine Haftungspolitik erforderlich. Letzteres umfasst Ansprüche gegen Ihr Unternehmen wegen Körperverletzung, Sachschäden oder persönlicher und Werbeverletzungen, die durch Gäste oder andere Dritte infolge Ihrer Unterbringung entstanden sind.
Motels, Gasthöfe und ähnliche Unternehmen sind großen Ansprüchen ausgesetzt. Hier sind Beispiele für Vorfälle, die zu einem großen Verlust führen könnten:
- Ein Kind ertrinkt in einem Schwimmbad Ihres Motels.
- Ein Gast rutscht in der Dusche aus, während er in Ihrem B & B bleibt, und erleidet eine schwere Kopfverletzung.
- Alle Mitglieder einer Hochzeitsgesellschaft erkranken an Speisen, die in Ihrem Hotel serviert werden.
Eine allgemeine Haftpflichtversicherung schützt Sie vor den oben genannten Ansprüchen. Beachten Sie, dass die Police eine Produkthaftpflichtversicherung beinhaltet. Es umfasst Ansprüche gegen Ihre Firma durch Gäste oder andere Dritte für Verletzungen oder Schäden, die durch von Ihnen hergestellte oder verkaufte Produkte (einschließlich Lebensmittel) verursacht werden.
Liquor Liability
Viele Hotels bieten alkoholische Getränke an. Einige servieren nur Wein oder Bier, während andere eine volle Bar bedienen. Wenn Ihr Betrieb überhaupt Alkohol anbietet, benötigen Sie eine Alkoholhaftpflichtversicherung. Diese Deckung kann einer allgemeinen Haftpflicht- oder Pauschalrichtlinie für eine zusätzliche Prämie hinzugefügt werden.
Inhaberhaftung
In den meisten Staaten gibt es Gesetze, die die Haftung eines Wirtes für Schäden oder Diebstahl beschränken, die auf dem Grundstück des Gastes auf dem Grundstück der Gäste eintreten. Diese Gesetze variieren von Staat zu Staat. Je nach den Umständen kann ein Gastwirt für den Gast oder für einen Teil des Schadens haftbar sein. So sollten Unterbringungsbetriebe die gesetzliche Haftpflichtversicherung von Gastwirten kaufen. Diese Deckung schützt Ihr Unternehmen vor Schadenersatz, Verlust oder Diebstahl des Eigentums von Gästen, solange es sich in Ihrem Betrieb und unter Ihrer Kontrolle befindet. Die Abdeckung gilt bis zu dem in der Richtlinie angegebenen Limit.
Kommerzielle Autoversicherung
Wenn Ihr Beherbergungsbetrieb Fahrzeuge nutzt, benötigen Sie eine kommerzielle Autoversicherung.Verlassen Sie sich nicht auf eine persönliche Richtlinie, um ein geschäftliches Fahrzeug abzudecken. Eine persönliche Richtlinie enthält eine Reihe von geschäftsbezogenen Ausschlüssen. Darüber hinaus ist es unwahrscheinlich, dass für einen Geschäftsbetrieb ausreichende Haftungslimits zur Verfügung stehen.
Arbeiterunfallversicherung
Die meisten Beherbergungsbetriebe beschäftigen Arbeitnehmer, daher sind sie gesetzlich verpflichtet, eine Arbeiterunfallversicherung abzuschließen. Diese Abdeckung ist von einer Vielzahl von Versicherern erhältlich. Wenn Sie beim Kauf eines Versicherers Hilfe benötigen, wenden Sie sich an Ihren Makler oder Makler.
Andere Deckungen
Zwei weitere Haftungsdeckungen, die Sie beachten sollten, sind eine kommerzielle Dach- und Cyber-Haftpflichtversicherung. Eine Umbrella-Politik "sitzt auf" Ihrer allgemeinen Haftpflicht- und Kfz-Haftpflichtdeckung. Es bietet Grenzen, die über die von Ihren primären Richtlinien bereitgestellten Grenzen hinausgehen. Es deckt auch bestimmte Ansprüche ab, die nicht unter Ihren primären Richtlinien versichert sind. Ein Regenschirm ist wichtig, wenn Ihr Unternehmen einen katastrophalen Verlust erleidet, wie das zuvor erwähnte Ertrinken des Kindes.
Wie die meisten Beherbergungsbetriebe nutzt und speichert Ihr Unternehmen wahrscheinlich elektronische Daten. Sie können eine Website betreiben, sodass Kunden online reservieren können. Sie können Kundendaten, einschließlich Kreditkarteninformationen, auf Ihrem Computersystem speichern. Diese Daten erzeugen eine Haftungsposition. Ihr System könnte von einem Cyberangriff betroffen sein. Ein Hacker könnte Daten stehlen oder im Internet freigeben. Kunden, deren Daten beschädigt wurden, können möglicherweise eine Klage gegen Ihr Unternehmen einreichen. Sie können sich selbst schützen, indem Sie eine Cyber-Haftpflichtversicherung erwerben.
Herausgegeben von Marianne Bonner
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