Vorteile von Reverse Mortgages für Senioren

Die umgekehrte Hypothekenbranche wurde im Laufe der Jahre durch Verwirrung geplagt, weit verbreitet mit Berichten über räuberische Kreditgeber, die älteren Menschen den Garaus machen. Heute verlangen seriöse Kreditinstitute, dass Kreditnehmer Beratung über die Risiken und Fallstricke erhalten, bevor sie sich zu einer Reverse-Hypothek verpflichten. Unglücklicherweise garantiert das immer noch nicht, dass ein Hausbesitzer nicht übers Ohr gehauen wird.

Wie funktioniert eine umgekehrte Hypothek?

Reverse-Hypotheken ermöglichen es einem Hauseigentümer, Eigenkapital aufzunehmen.

Anstatt Zahlungen an den Kreditgeber zu leisten, leistet der Kreditgeber Zahlungen an den Kreditnehmer. Zahlungen können wie folgt geleistet werden:

• Eine Pauschale
• Monatlich, solange der Kreditnehmer das Haus besetzt
• Periodische Vorschüsse über eine Kreditlinie< ! --2 ->
• Kombination von einem der oben genannten

Wer kann sich für eine umgekehrte Hypothek qualifizieren?

Jeder, der älter als 62 Jahre alt ist und ein Haus besitzt, kann sich für eine umgekehrte Hypothek qualifizieren, wenn im Haus genügend Eigenkapital vorhanden ist. Das ist der Kicker, genug Eigenkapital zu haben, um die Hypothek zu bekommen, da normalerweise eine 20% Aktienposition nicht ausreicht. Wenn genug Eigenkapital vorhanden ist, was passiert als nächstes?

• Bestehende Hypothek (e) wird abbezahlt.
• Falls erforderlich, sind verspätete Wartungen / Reparaturen erforderlich.
• FICO-Ergebnisse gelten nicht und die Kredithistorie ist irrelevant.

Wie viel kosten umgekehrte Hypotheken?

Wie bei einem normalen Kredit zahlen die Kreditnehmer Gebühren, um das Geld zu bekommen. Diese Gebühren können in das Darlehen aufgenommen und finanziert werden. Da es keine "Standardgebühren" gibt, variieren die Gebühren je nach Kreditgeber, Drittanbietern und der Art des ausgewählten Darlehens.

Normalerweise sind die Gebühren sehr hoch. Grundsätzlich zahlen Kreditnehmer für:

1. Hypothekenversicherungsprämien. Diese Versicherung zahlt für den Kreditgeber einen Verlust, wenn Ihr Zuhause weniger wert ist als der am Ende Ihres Darlehens geschuldete Betrag.
2. Monatliche Kreditgebergebühren. Kreditgeber verlangen in der Regel den Kreditnehmer monatliche Zahlungen auszuzahlen.
3. Kreditpunkte oder Anmeldegebühr. Diese Gebühr erhöht den Return on Investment der Kreditgeber. Es sind diese Gebühren, die einer genauen Prüfung unterzogen werden.
4. Normale Abschlusskosten. Gebühren schließen schließen Gebühren für Aufnahme, Treuhand- oder schließender Mittel, Titelpolitik, etc. ein.

Wie viel können Sie ausleihen?

Die Höhe des verfügbaren Darlehens hängt von der Art des gewählten Kreditprogramms ab, davon, wie viel Eigenkapital nach der Rückzahlung bestehender Hypotheken und dem Alter des Kreditnehmers verbleibt. Wells Fargo ist ein führender Urheber von Reverse-Hypotheken.

Auf der Wells Fargo Website habe ich einen praktischen Online-Rechner gefunden: den Wells Fargo Loan Calculator. Ich schloß ein Alter von 65 und ein freies und klares Haus im Wert von $ 500, 000 ein. Für eine jährliche Anpassung HECM (Home Equity Conversion Mortgage) ergab der Rechner geschätzte Schließungskosten von $ 20, 943, mit einer Pauschalzahlung von $ 129, 614 mit jährlichen Zinsen von 8.67%, die über die Laufzeit des Kredits bis zu 13,67% steigen könnten. Die monatliche Zahlung für dieses Darlehen beträgt 949 $. Im Alter von 75 Jahren springt diese monatliche Zahlung jedoch auf 1 401 Dollar.

Welche Arten von Programmen stehen zur Verfügung?

Eine Handvoll Kreditgeber bieten Festhypotheken an. Der Großteil der anderen Reverse-Mortgage-Programme wird über ein Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz finanziert. Die Zinsen können monatlich oder jährlich angepasst werden.

• Kreditgeber verlangen eine Marge, die von den Kreditgebern abweicht.
• Die Marge entspricht, wenn sie der Indexrate hinzugefügt wird, dem Zinssatz.
• Zinssätze sind in der Regel begrenzt, was bedeutet, dass die Rate auf eine maximale Rate und nicht höher erhöht werden kann. Caps reichen von 5 bis 6 Prozent bei einer jährlichen Anpassungsrate und von 10 bis 11 Prozent bei einer monatlich einstellbaren Rate.

Die populärste Art der umgekehrten Hypothek ist heute die Home Equity Conversion Mortgage, die vom US Department of Housing and Urban Development versichert ist.

Die "HomeKeeper-Hypothek" stammt von Fannie Mae. Fannie Mae kauft konventionelle Hypotheken, verpackt sie neu und verkauft sie als Wertpapiere an Investoren. Mit dem Wells Fargo Reverse Mortgage Calculator und früheren Szenario, im Alter von 65, würde die HomeKeeper-Hypothek $ 587 pro Monat und $ 381 im Alter von 75 zahlen.

Wo können Sie eine umgekehrte Hypothek bekommen?

Viele Hypothekenmakler und große Kreditinstitute bieten Reverse-Mortgage-Produkte an.

• Die National Reserve Mortgage Lenders Association veröffentlicht eine nach Bundesstaaten sortierte Liste der zugelassenen Kreditgeber, die Hypothekenschuldverschreibungen vergeben.
• Department of Housing und Stadtentwicklung veröffentlicht auch eine Liste der zugelassenen HUD Kreditgeber. Vergessen Sie nicht, das Kontrollkästchen, das die Suche auf Kreditgeber beschränkt, die innerhalb der letzten 12 Monate ein HECM-Darlehen abgeschlossen haben, zu aktivieren.

Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, eine Makler-Associate bei Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.