Insolvenzgesetz Missbrauchspräventions- und Verbraucherschutzgesetz

Das Konkursverhütungs- und Verbraucherschutzgesetz war ein Gesetz zur Reduzierung von Konkursen. Damals dachten die Gesetzgeber, dass Konkurse von den Verbrauchern genutzt würden, um einfach ihre Schulden zu vermeiden. Der größte Teil der Schulden zu dieser Zeit war Kreditkartenschulden.

Sie wollten auch Unternehmen und Einzelpersonen davor schützen, von Gläubigern in den Bankrott getrieben zu werden. Dies geschah über eine Petition wegen unfreiwilliger Insolvenz.

Es gibt drei Vorteile der Insolvenz. Erstens könnten die Verschuldeten die Inkassobemühungen der Gläubiger aufhalten. Zweitens könnten sie ungesicherte Schulden einfach abgeschrieben haben. Drittens könnten sie ihre Schulden reorganisiert und Zinszahlungen auf gesicherte Kredite reduzieren.

Die Gesetzgeber waren besorgt, weil einzelne Insolvenzen von 1,3 Millionen im Jahr 1999 auf 1,6 Millionen im Jahr 2003 angestiegen waren. Die Geschäftsinsolvenzen dagegen blieben 38 000 pro Jahr.

Präsident Bush unterzeichnete das Gesetz am 20. April 2005. Es verlangte von den Schuldnern, dass es keine vernünftige Alternative zum Konkurs gab. Sie müssen auch beweisen, dass sie nicht in der Lage waren zu zahlen, und sie hatten gutgläubige Anstrengungen unternommen, um das Schuldenproblem zu lösen.

Die umstrittenste Reform war ein "Bedürftigkeitstest". Es verglich die Einnahmen der Schuldner mit dem mittleren Staatseinkommen. Wenn es höher war, durften die Schuldner keinen Konkurs anmelden. Es wurde angenommen, dass sie in "bösem Glauben" operiert hatten. Das wurde nur aufgehoben, wenn sie extreme Umstände aufwiesen.

(Quelle: Roxane DeLaurell und Robert Rouse, "Das Insolvenzreformgesetz von 2008: Eine neue Landschaft", Das CPA Journal , November 2006.)

Wie die Insolvenzgesetz unterstützte die Große Rezession

Ein Bericht des Nationalen Büros für Wirtschaftsforschung (NBER) sagte, dass das Konkursverhütungsgesetz dazu beigetragen haben könnte, die Subprime-Hypothekenkrise und die anschließende Große Rezession zu verursachen.

Wie? Das Gesetz machte es schwierig, Insolvenz anzumelden. Davor konnten Hausbesitzer Insolvenz über ihre persönliche Schuld erklären, Mittel freigeben, um ihre Hypotheken zu bezahlen und ihre Häuser zu retten. Mit Bankrott ausgeschlossen, verließen sich Eigenheimbesitzer auf ihre Hauptbilligkeit, Rechnungen zu zahlen.

Erstens waren Hausbesitzer gezwungen, Eigenkapital aus ihren Häusern zu nehmen, um ihre Schulden zurückzuzahlen. Vor der Verabschiedung des Gesetzes war das Haus vor Gläubigern geschützt, selbst unter Insolvenz. Hausbesitzer könnten Insolvenz über ihre persönliche Schuld erklären, Mittel freigeben, um ihre Hypotheken zu bezahlen und ihre Häuser zu retten. Nach dem Gesetz wurden die Menschen immer verzweifelter, um Rechnungen zu bezahlen. Hypothekenausfälle stiegen um 14%. Darüber hinaus verloren jedes Jahr nach Verabschiedung des Gesetzes weitere 200.000 Familien ihr Zuhause.

Zweitens wurden die Menschen durch die Kosten der Gesundheitsversorgung versklavt.Die Bush-Regierung reagierte auf die Anfrage der Banken, die sagten, Konsumenten würden den Bankrott missbrauchen, um ihre Rechnungen nicht zu bezahlen. Die Hauptursache für Insolvenzen waren jedoch die Gesundheitskosten. Aber wenn der Bankrott verhindert wird, dann müssen diejenigen mit chronischen Krankheiten alle ihre Vermögenswerte aufbrauchen, um ihre Arztrechnungen zu bezahlen. (Quelle: Wenli Li, Michelle J. White, Ning Zhu, hat die Konkursreform den Anstieg der Hypothekenrate erhöht?

, NBER , 10. Mai 2010)

Das wird durch frühere Daten bestätigt. In den drei Monaten vor der Verabschiedung des Gesetzes gab es 667, 431 Insolvenzen (4. Quartal 2005). Dieser sank im ersten Quartal 2006 auf 116.771. Im zweiten Quartal waren es nur noch 155.833.

Drei Jahre später verdoppelten sich die Insolvenzen. Im zweiten Quartal 2009 wurden 381 073 Personen in den Bankrott getrieben. Bis dahin konnten sich Hausbesitzer nicht mehr auf Eigenheim verlassen, um ihre Rechnungen zu bezahlen. Sie verloren ihre Heimat und mussten noch Konkurs anmelden. Solch ein dramatischer Anstieg in so kurzer Zeit zeigt, wie viele Familien angesichts untragbarer Schulden zusammenfielen.

Höhere Insolvenzen hätten für die Wirtschaft nicht schlimmer kommen können. Verkäufer, die keine Zahlungen mehr erhielten, gingen schließlich selbst in Konkurs. Das schuf mehr Arbeitslosigkeit. Obwohl Familien, die den Insolvenzschutz erhielten, vorübergehend von der Erpressung der Schulden gerettet wurden, blieb sie zehn Jahre lang auf ihrer Kreditauskunft.

Das hinderte sie daran, ein Haus zu kaufen oder einen Kredit zu bekommen. Beide Trends verlängerten die Immobilienkrise und die Rezession.

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