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Die jährliche prozentuale Rendite (APY) ist eine hilfreiche Methode, um zu bewerten, wie viel Sie mit Ihrem Geld verdienen. Anstatt nur auf einen notierten Zinssatz zu schauen, erhalten Sie eine bessere Vorstellung von Ihren tatsächlichen potenziellen Einnahmen, wenn Sie APY verwenden.
Was ist APY?
APY sagt Ihnen, wie viel Sie im Laufe eines Jahres mit Zinseszins verdienen werden. Wenn Sie Geld auf ein Sparkonto, einen Geldmarkt oder ein Einlagenzertifikat (CD) einzahlen, erhalten Sie Zinsen.
APY kann Ihnen genau zeigen, wie viel Sie verdienen. Mit diesen Informationen können Sie Optionen vergleichen - Sie können entscheiden, welche Bank am besten ist und ob Sie Ihr Geld für eine höhere Rate sperren möchten.
Wenn Sie über Ihre Ersparnisse sprechen, ist eine höhere APY besser.
Was macht APY einzigartig?
APY ist nützlich, weil es eine Compoundierung berücksichtigt (ein einfacher "Zinssatz" nicht). Compounding geschieht, wenn Sie Zinsen auf Zinsen verdienen, die Sie zuvor verdient haben - was bedeutet, dass Sie mehr verdienen, als ein Zinssatz vermuten lässt.
Beispiel: Sie hinterlegen 1.000 $ auf einem Sparkonto, das einen jährlichen Zinssatz von 5% zahlt. Am Ende des Jahres haben Sie $ 1, 050 (vorausgesetzt, Zinsen werden nur einmal pro Jahr bezahlt). Ihre Bank könnte jedoch Zinsen monatlich berechnen und zahlen. In diesem Fall würdest du das Jahr mit $ 1, 051. 16 beenden, und du hättest einen APY von mehr als 5% verdient. Der Unterschied mag klein erscheinen, aber über viele Jahre (oder mit größeren Einlagen) ist der Unterschied signifikant.
Einmalzahlung pro Jahr: Wenn die Zinsen erst am Ende des Jahres berechnet und bezahlt werden, würde Ihre Bank am Ende des Jahres 50 € auf Ihr Konto hinzufügen.
Monthly compounding: Wenn Zinsen monatlich berechnet und bezahlt werden, erhalten Sie jeden Monat kleine Ergänzungen (beachten Sie, wie sich die Einnahmen jeden Monat um erhöhen).
| Zeitraum | Einnahmen | Saldo |
| 1 | $ 4. 17 | $ 1, 004. 17 |
| 2 | $ 4. 18 | $ 1, 008 35 |
| 3 | $ 4. 20 | $ 1, 012. 55 |
| 4 | $ 4. 22 | $ 1, 016. 77 |
| 5 | $ 4. 24 | $ 1, 021. 01 |
| 6 | $ 4. 25 | $ 1, 025. 26 |
| 7 | $ 4. 27 | $ 1, 029 53 |
| 8 | $ 4. 29 | $ 1, 033. 82 |
| 9 | $ 4. 31 | $ 1, 038. 13 |
| 10 | $ 4. 33 | $ 1, 042. 46 |
| 11 | $ 4. 34 | $ 1, 046. 80 |
| 12 | $ 4. 36 | $ 1, 051 16 |
APY berücksichtigt diese häufigeren Berechnungen, daher ist es genauer als eine Zinsrate. "Zum Glück sehen Sie fast immer die von Banken zitierte APY - Sie müssen also nicht selbst Berechnungen anstellen (aber Sie können selbst APY berechnen).
APR vs. APY
Der jährliche Prozentsatz (APR) ist ähnlich wie bei APY, berücksichtigt jedoch keine Compoundierung. Es ist eine einfachere Art, mit Interesse umzugehen.
Leider ist APY genauer als APR in einigen Situationen (weil es Ihnen sagt, was ein Kredit wirklich kostet, da Zinsen zusammengesetzt sind), aber wenn Sie Geld leihen, sehen Sie normalerweise nur den APR. In Wirklichkeit könnten Sie tatsächlich APY bezahlen - was bei bestimmten Arten von Darlehen fast immer höher ist.
Kreditkarten-Kredite sind ein gutes Beispiel für die Bedeutung des Verstehens von APR und APY.
Wenn Sie ein Guthaben führen, zahlen Sie einen APY, der höher als der angegebene APR ist. Warum? Da Zinsen Ihrem Konto jeden Monat hinzugefügt werden, und im folgenden Monat müssen Sie Zinsen zusätzlich zu diesem Zinssatz zahlen (dies entspricht in etwa der Verzinsung von Zinsen, die Sie verdient haben). ein Sparkonto).
Der Unterschied ist vielleicht nicht groß, aber es gibt einen Unterschied. Je größer Ihr Kredit und je länger Sie sich ausleihen, desto größer wird dieser Unterschied.
Bei einer festen Hypothek ist APR genauer , weil Sie keine Zinskosten hinzufügen und Ihr Darlehenssaldo erhöhen. Allerdings gibt es einige festverzinsliche Darlehen, die tatsächlich wachsen (wenn Sie keine Zinskosten zahlen, wenn sie anfallen). Für weitere Informationen, erfahren Sie mehr über verschiedene Arten von APR.
Berechnung von APY
Die Berechnung der APY einer Investition kann schwierig sein. Wenn Sie nur herausfinden möchten, was ein APY mit einem Spreadsheet ist (wie Excel oder Google Tabellen), gehen Sie wie folgt vor:
- Erstellen Sie ein neues Spreadsheet
- Geben Sie den Zinssatz in Zelle A1 ein ( Die Zinssätze müssen im Dezimalformat eingegeben werden.
- Geben Sie die Zinserhöhungsfrequenz in Zelle B1 ein (12 für monatlich, 1 für jährlich usw.)
- Fügen Sie die folgende Formel in eine andere Zelle ein: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Ein Beispiel-Spreadsheet ist in Google Docs verfügbar - bereits mit diesen Beispielen ausgefüllt.
Wenn zum Beispiel die angegebene Jahresrate 5% beträgt, geben Sie "ein". 05 "in Zelle A1. Für die monatliche Zusammenstellung geben Sie dann "12" in Zelle B1 ein. Beachten Sie, dass Sie für die tägliche Zusammenstellung 365 oder 360 abhängig von der Institution verwenden können.
Im obigen Beispiel werden Sie feststellen, dass die APY 5. 116% beträgt. Mit anderen Worten, ein Zinssatz von 5% mit monatlicher Aufzinsung führt zu einem APY von 5. 116%. Versuchen Sie die Häufigkeit der Zusammenfügung zu ändern und Sie werden eine Vorstellung davon bekommen, wie sich die APY ändert. Sie können z. B. vierteljährliches Compounding (4 Mal pro Jahr) oder die unglückliche Zahlung pro Jahr (die nur zu 5% APY führt) anzeigen.
Die APY-Formel
Wenn Sie Mathematik auf die altmodische Art und Weise mögen, können Sie APY wie folgt berechnen:
APY = (1 + r / n) n - 1 wobei r ist der angegebene Jahreszinssatz und n ist die Anzahl der Mischperioden pro Jahr.
Finanzleute werden dies als Berechnung der Effektiven Jahresrate (EAR) anerkennen.
So erhalten Sie die beste APY
APY ist höher bei häufigeren Compounding Perioden. Wenn Sie Geld auf einem Bankkonto sparen, finden Sie heraus, wie oft das Geld zusammengesetzt wird.Täglich oder vierteljährlich ist in der Regel besser als jährliche Compoundierung - aber überprüfen Sie die angegebene APY für jede Option, nur um sicher zu sein.
Sie können auch Ihre eigene "persönliche APY" hochpumpen. Betrachten Sie alle Ihrer Vermögenswerte als Teil des größeren Bildes.
Mit anderen Worten, denken Sie nicht an eine CD-Investition, die von Ihrem Girokonto getrennt ist - sie passen alle zusammen und sollten als eine betrachtet werden. Betrachten Sie sich als Chief Financial Officer von You, Inc.
Um Ihr persönliches APY aufzupumpen, finden Sie Wege, um sicherzustellen, dass Ihr Geld so häufig wie möglich verzinst wird. Wenn zwei CDs den gleichen Zinssatz zahlen, wählen Sie denjenigen aus, der die Zinsen am häufigsten auszahlt und hat die höchste APY. Ihre Zinszahlungen werden automatisch reinvestiert - je öfter desto besser -, und Sie beginnen, mehr Zinsen auf diese Zinszahlungen zu verdienen.
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