Einführung in die Arbeitnehmerentschädigungsversicherung

Wenn Ihr Unternehmen Mitarbeiter beschäftigt, sind Sie wahrscheinlich gesetzlich verpflichtet, eine Arbeiterunfallversicherung abzuschließen. Wie der Name schon sagt, soll diese Deckung die Arbeitnehmer bei Verletzungen entlasten. Es stellt sicher, dass verletzte Mitarbeiter die Entschädigungsleistungen erhalten, die von staatlichem Recht vorgeschrieben werden.

Geschichte der Arbeitnehmerentschädigung

Bevor die Entschädigungsgesetze der Arbeitnehmer erlassen wurden, waren verletzte Arbeitnehmer und ihre Arbeitgeber durch das Gewohnheitsrecht geregelt.

Das Gesetz begünstigte die Arbeitgeber weitgehend. Arbeitnehmer konnten Entschädigungen für Arbeitsunfälle verlangen, indem sie ihren Arbeitgeber verklagten, aber sie waren selten erfolgreich. Die meisten Angestelltenklagen könnten aufgrund eines der folgenden Argumente abgelehnt werden:

• Risikoübernahme Der Arbeitnehmer hat die mit der Arbeit verbundenen Risiken übernommen, als er die Stelle antrat.
• Mitschuldverschreibung Die eigene Fahrlässigkeit des Arbeitnehmers trug zu der Verletzung bei, so dass der Arbeitgeber kein Verschulden hatte.
• Mitarbeiterverschulden Die Verletzung des Arbeitnehmers wurde durch Fahrlässigkeit eines Kollegen verursacht.

Diese Abwehrmaßnahmen waren für die Beschäftigten schwierig zu bewältigen, so dass nur wenige eine Entschädigung für Arbeitsunfälle erhielten. Die Situation begann sich im frühen 20. Jahrhundert zu ändern, als die Öffentlichkeit mit der Not der Beschäftigten sympathisierte. Das erste Entschädigungsgesetz für Arbeitnehmer in den Vereinigten Staaten wurde 1911 durch die Gesetzgebung von Wisconsin erlassen. Andere Staaten folgten schnell dem Beispiel.

In den frühen 1920er Jahren hatten die meisten Staaten ein Arbeiterentschädigungssystem eingeführt. Der letzte Staat, der ein Arbeiter-Ausgleichsgesetz erlassen hat, war Hawaii. Sein Gesetz wurde 1949 verabschiedet.

Obligatorische Deckung

In allen außer zwei Bundesstaaten (Oklahoma und Texas) ist eine Entschädigung für Arbeitnehmer obligatorisch. Dies bedeutet, dass Arbeitgeber gesetzlich verpflichtet sind, im Namen ihrer Mitarbeiter eine Entschädigungspolitik für Arbeitnehmer zu erwerben.

Arbeitgeber, die diese Verpflichtung erfüllen, sind vor Klagen von verletzten Arbeitnehmern geschützt. Arbeitnehmer, die Leistungen im Rahmen einer Arbeitnehmerentschädigungsregelung für eine Verletzung in Anspruch nehmen, können ihren Arbeitgeber nicht wegen dieser Verletzung verklagen.

Arbeitnehmerentschädigungsgesetze gelten nicht für jeden Arbeitnehmer. Die Gesetze haben einige Ausnahmen, die von Staat zu Staat variieren. Viele Gesetze schließen Hausangestellte und Landarbeiter, unabhängige Unternehmer und Einzelunternehmer aus.

Sätze spiegeln erwartete Verluste wider

Arbeiterunfallversicherer und Ratingagenturen (wie der NCCI) sammeln riesige Datenmengen über Schadenersatzansprüche von Arbeitnehmern. Sie tabellieren die Daten nach Branchengruppe und Klassifizierungscode. Für jede Klassifizierung berechnen sie die Anzahl und Größe der Ansprüche, die in den letzten Jahren aufgetreten sind.Sie nutzen diese Daten, um die Häufigkeit und Schwere künftiger Ansprüche vorherzusagen. Wenn Sie zum ersten Mal eine Arbeiterunfallversicherung kaufen, spiegelt die von Ihnen bezahlte Rate die durchschnittliche Schadenerfahrung der in Ihrer Police aufgeführten Klassencodes wider.

Landwirtschaft, Bergbau und Bau sind gefährliche Berufe. Arbeitnehmer in diesen Branchen sind anfällig für schwere Verletzungen. So zahlen ihre Arbeitgeber relativ hohe Sätze für die Entschädigung von Arbeitnehmern.

Arbeitgeber, die Unternehmen in weniger gefährlichen Branchen betreiben, zahlen niedrigere Sätze.

Erfahrungsbewertung

Nachdem Ihr Unternehmen einige Jahre in Betrieb war, unterliegt es wahrscheinlich der Erfahrungsbewertung . Dieser Begriff bezieht sich auf eine Ratingmethode, bei der Ihre Prämie nach oben oder unten angepasst wird, um die Verlusthistorie Ihres Unternehmens widerzuspiegeln. Abhängig von Ihrer Schadenerfahrung können Sie mehr oder weniger für die Arbeiterunfallversicherung zahlen als andere Arbeitgeber in Ihrer Branche. Wenn Ihre Schadenerfahrung besser als der Durchschnitt ist, kann eine Gutschrift auf Ihre Arbeitervergütungsprämie angewendet werden. Das Gegenteil ist auch wahr.

Strategien zur Prämienreduktion

Arbeitgeber haben eine Reihe von Optionen, um ihre Entlohnung für Arbeiter zu senken. Eine besteht darin, ein Risikomanagement-Programm einzuführen, um Verletzungen am Arbeitsplatz zu minimieren. Wenn Sie Hilfe bei der Einrichtung eines Programms benötigen, bitten Sie Ihren Versicherer um Unterstützung.

Viele Versicherer bieten Risikokontrolldienste an, um ihren Versicherungsnehmern zu helfen, Verluste zu reduzieren.

Eine weitere Möglichkeit zur Reduzierung Ihrer Prämien ist die Teilnahme an einem Dividendenplan. Dividendenpläne belohnen Arbeitgeber mit einer guten Schadenbilanz. Es gibt verschiedene Arten von Plänen. Einige Pläne berechnen Dividenden nur auf Basis der Prämie. Andere berücksichtigen auch Ihre Verlusterfahrung. Dividendenpläne variieren je nach Staat und von einem Versicherer zum anderen.

Ein dritter Weg zur Senkung der Kosten für die Entschädigung von Arbeitnehmern ist die Selbstversicherung. Wenn Sie sich selbst versichern, gehen Sie davon aus, dass ein Teil des Schadensrisikos für Arbeitnehmer besteht. Zwei Arten von Selbstversicherung, die für kleine Unternehmen zur Verfügung stehen, sind eine kleine absetzbare Plan und Gruppenversicherung. Eine selbstversicherte Gruppe ist eine Ansammlung von Unternehmen, die ihre Prämien und Verluste bündeln. Die Gruppenselbstversicherung ist nicht in allen Bundesstaaten verfügbar.

Artikel herausgegeben von Marianne Bonner