6 Dummes Geld Bewegt sich so, dass Smart

Haben Sie jemals versucht, die Börse zu "timen"? Haben Sie ein Haus gekauft, bevor Sie wirklich bereit waren, weil Wohneigentum eine gute Investition ist? Behalten Sie ein Gleichgewicht auf Ihrer Kreditkarte, um Ihre Gutschriftkerbe zu verbessern?

Dies sind alles gängige Geldbewegungen, und wenn Sie eines von ihnen gemacht haben, haben Sie vielleicht geglaubt, dass Sie der bewährten persönlichen Finanzweisheit folgen. Aber wie viel konventionelle Weisheit sind sie nicht annähernd so klug, wie sie klingen.

Hier sind einige dumme Geldbewegungen, die Sie aus Ihrem Arsenal entfernen müssen, egal wie viel es sinnvoll erscheinen mag.

Dumb Move: Keine Kreditkarte, weil es zu Schulden führt.

Seit der Großen Rezession sind fast acht Jahre vergangen, und mehr als zwei Drittel der Menschen im Alter zwischen 18 und 29 Jahren haben laut einer Umfrage von Bankrate keine Kreditkarten. "Es scheint klug, weil Sie nicht von Schulden bedroht sind, aber es ist nicht schlau, weil Sie Ihren Kredit nicht aufbauen", sagt Sarah Newcomb, Autor von "Loaded: Geld, Psychologie und wie man ohne zu gehen vor Deine Werte dahinter. "Viele dieser Millennials - sowie Menschen in anderen Generationen, die keine Kreditkarten in ihrem eigenen Namen haben - haben so genannte" thin credit files ". "Das ist Kredit-Industrie sprechen für wenig bis keine Kredit-Geschichte, und es kann Sie zurückhalten, wenn Sie für eine Hypothek oder Autokredit beantragen wollen. Es kann auch bedeuten, mehr als notwendig für Hausbesitzer und Autoversicherung zu bezahlen.

Intelligenter Schritt: Wenn Sie glauben, dass Sie mit dem ersten Stück Plastik unverantwortlich sind, bitten Sie die ausstellende Bank, das Kreditlimit künstlich niedrig zu halten. Legen Sie dann eine oder zwei automatische Rechnungen auf die Karte und planen Sie automatische Zahlungen von Ihrem Girokonto ein, um sie abzudecken. Sie werden nie zu spät kommen und Ihr Kredit wird sich verbessern.

Und wenn Sie wegen einer Karte abgelehnt wurden? Eine gesicherte Karte - wo Sie eine kleine Einzahlung mit der ausstellenden Bank machen - ist die Karte mit Trainingsrädern, die Sie auf eine starke Kreditgeschichte bringen können.

Dumb Move: Ein Guthaben auf einer Kreditkarte halten, um einen Kredit aufzubauen.

Einer der größten Beiträge zu Ihrem Kredit-Score ist die Kreditauslastung. Ihre Auslastung ist der Prozentsatz Ihres Kreditlimits, den Sie tatsächlich verwenden, und es zählt etwa 30 Prozent Ihrer Punktzahl. Wenn Sie ein Limit von $ 1, 000 und Ihre Rechnung $ 550 haben, verwenden Sie 55 Prozent. Das ist zu hoch - Für Ihre Punktzahl ist es am besten, wenn Sie zu keinem Zeitpunkt mehr als 30 Prozent Ihres Kreditlimits verwenden. Und ein Guthaben von Monat zu Monat zu tragen und Zinsen zu zahlen hilft nicht, Ihre Score überhaupt, aber es verletzt Ihre Brieftasche: Die durchschnittliche Kreditkarte Zinssatz beträgt etwa 15 Prozent. Bei einem Saldo von 3.000 Dollar würde das 450 Dollar pro Jahr kosten.

Smart move: Idealerweise zahlen Sie Ihre Kreditkarten jeden Monat vollständig aus und ersparen Ihnen so jegliche Zinszahlungen. Und wenn Sie durch Ihre typische Nutzung Ihr Limit überstrapaziert haben, können Sie das Problem auf zwei Arten lösen: Sie können eine Erhöhung Ihres Kreditlimits beantragen und dann die zusätzliche Kapazität nicht mehr verwenden, oder Sie können Ihre Rechnung mehr als einmal im Monat bezahlen. ..

Dumb Move: Vorausbezahlung von Studentendarlehen und Sparen bei Rentenbeiträgen

Sie haben Studentenkredite und möchten diese so schnell wie möglich zurückzahlen, so dass jedes zusätzliche Geld, das Sie am Ende des Monats haben, in die oben genannte Richtung geht. und jenseits Ihrer monatlichen Rechnungen und weg von dem Auftraggeber. Ihre Dringlichkeit ist verständlich. wäre das Leben nicht besser, wenn sie einfach weg wären? Aber Prepaying Studentendarlehen ist kein kluger Schachzug, wenn es zu Kosten für Ihre langfristigen Einsparungen kommt, wie zum Beispiel Beitrag zu Ihrem 401 (k) (vor allem, wenn Sie Arbeitgeber passende Dollar erhalten) oder hohe Kreditkarten-Schulden nach unten zahlen, sagt Newcomb ..

Smart move: Bezahlen Sie Ihre Studiendarlehen langsam und stetig, während Sie Ihre Zukunft aufbauen und die Aktienmarktrenditen nutzen. Es kann sogar besser sein, sich für einkommensabhängige Tilgungspläne zu entscheiden (die Ihre monatlichen Zahlungen senken), auch wenn die Zahlung von Zinsen für mehr Jahre bedeutet, insgesamt mehr Zinsen zu zahlen.

Betrachten Sie die Kosten Ihrer Studentendarlehenschuld, subtrahieren Sie den Steuerabzug, und vergleichen Sie das mit der Rendite, die Sie erhalten würden, indem Sie Ihr Geld auf andere Weise einsetzen.

Stumme Bewegung: Den Job zuerst erhalten und später erhöhen.

Haben Sie Ihr Gehalt für Ihren aktuellen Job ausgehandelt? Wenn nicht, bist du nicht allein. 41 Prozent der Leute haben das nicht gemacht, sagt Salary. com. Viele befürchten, dass das Feilschen um das Anfangsgehalt sie für die Arbeit völlig aus dem Rennen bringen wird. Aber nicht für ein wettbewerbsfähiges Gehalt am Anfang eines neuen Jobs verhandeln beginnt Sie auf der falschen finanziellen Basis, weil jeder Bonus und erhöhen Sie sich vorwärts bewegen wird wahrscheinlich ein Prozentsatz basierend auf dieser Startzahl.

Smart move: Nehmen Sie nicht das erste Angebot an. Sie haben die größte Hebelwirkung, wenn sie Sie wollen, aber haben Sie noch nicht - und es ist wichtig, diesen Moment zu erkennen und auszunutzen. "Die Leute denken, man muss fragen, was akzeptabel ist, aber man sollte sich fragen:" Was muss ich verdienen, damit ich mir keine Sorgen um Geld machen muss? Das ist es, was Ihre Zeit wert ist ", sagt Newcomb. Verstehen Sie auch, dass die Erwartung von der anderen Seite des Tisches ist, dass Sie um mehr bitten werden. Eine Studie von CareerBuilder zeigt, dass 45 Prozent der Arbeitgeber bereit sind, Ihr erstes Stellenangebot auszuhandeln und erwarten dies sogar. Du lässt dich nur im Stich, wenn du es nicht tust.

Dumb move: Kauf eines Eigenheims, weil es eine "Investition" ist.

Finanzberater Carl Richards, Autor von "The Behavior Gap", erinnert sich an die Zeiten, die Menschen zu ihm gesagt haben: "Es ist die beste Investition, die ich habs jemals gemacht! "Seine Erwiderung:" Ist das, weil es die einzige Investition ist, an der Sie jemals festgehalten haben?"Er hat einen Punkt. Es gab eine lange gehegte Überzeugung, dass Immobilienwerte nie untergehen … Dann kam 2008 und Immobilienmarkt Crash. In der Realität halten Hauswerte historisch mit der Inflation Schritt. Und die Betriebskosten - nicht zu erwähnen Einzug, Einrichtung, Steuern, Versicherung und die Wartung, die 1 bis 2 Prozent des Wertes des Hauses pro Jahr läuft, nach Harvard's Joint Centre for Housing Studies < - ist hoch. Smart move:

Kaufen Sie einen, bei dem Sie - leben möchten, oder mieten Sie ihn vorerst weiter. Diese Wäscheliste der Kosten bedeutet, dass es keinen Sinn macht, überhaupt eine zu kaufen, wenn Sie nicht erwarten, für mindestens fünf Jahre zu bleiben.

Wenn Sie langfristig bleiben, wird das Eigenkapital, das Sie durch den Abschluss (oder Abzug) Ihrer Hypothek aufbauen, ein zusätzliches Sparkonto, das Sie für den Ruhestand nutzen können. Aber Sie sollten nie strecken, um ein Haus zu kaufen, das Sie sich nicht wirklich leisten können, nur weil Sie denken, dass die Immobilienwerte auf Pop zurückzuführen sind. Wenn Sie das tun, kaufen Sie weder noch investieren Sie

- . Sie spekulieren. Und wenn Sie kein professioneller Immobilieninvestor sind, ist das eine schlechte Idee.

Dumb Move: Versuch, den Markt zu timen.

Market Timing läuft darauf hinaus, zwei Dinge zu wissen: Wann man rauskommt und wann man wieder rein kommt. Das erste ist wirklich schwer zu knacken und das zweite ist noch schwieriger. Während wir alle Geschichten von gewöhnlichen Anlegern gehört haben, die zur richtigen Zeit hereinkamen, ist Richards skeptisch. "Glauben Sie den Geschichten nicht", sagt er. "Glauben Sie den Daten. "Und die Daten sagen, dass Sie bei diesem Spiel nicht gewinnen können.

Smart Fix: Kaufen Sie stetig und für Jahre. Richards sagt, dass er eine Seite aus Warren Buffetts Spielbuch reißen soll: "Das Beste, was Sie tun können, ist, faul zu sein

- und wir sollten diese Tatsache feiern. "Und während Sie dabei sind, versuchen Sie nicht zu hart, um den Markt zu schlagen. Während die einzelnen Aktien und verwalteten Investmentfonds spannend sind, investieren sie regelmäßig in langweilige Indexfonds und börsengehandelte Fonds (die auch günstiger zu kaufen und zu besitzen sind), die Sie auf lange Sicht eher zu einem Multimillionär machen. Wenn Sie faul genug sind, ist das. Mit Kelly Hultgren