401K Pensionsplan für Anfänger

Jeder, der mit dem Zeitwert des Geldes vertraut ist, weiß, dass selbst kleine Beträge, wenn sie über lange Zeiträume zusammengesetzt werden, zu Tausenden oder sogar Millionen von Dollar an zusätzlichem Reichtum führen können. Diese einfache Wahrheit ist einer der Gründe, warum viele Finanzplaner steuerbegünstigte Konten und Investitionen wie traditionelle / Roth IRA und Kommunalanleihen empfehlen. In der Vergangenheit waren diese Entscheidungen aufgrund der Prävalenz von leistungsorientierten Pensionsplänen nicht so entscheidend.

Heute sind diese Altersrenten bei vielen US-Firmen auf der Strecke; Stattdessen wird der Großteil der heutigen Belegschaft ihre Ruhestandsjahre wahrscheinlich aus dem Erlös ihres 401.000-Rentenplans finanzieren.

Was ist ein 401k Pensionsplan?

Ein 401k-Pensionsplan ist ein spezieller Kontotyp, der durch Gehaltsabzüge vor Steuern finanziert wird. Die Gelder auf dem Konto können in verschiedenen Aktien, Obligationen, Investmentfonds oder anderen Vermögenswerten angelegt werden und werden bis zum Widerruf nicht mit Kapitalerträgen, Dividenden oder Zinsen besteuert. Das Rentensparfahrzeug wurde 1981 vom Kongress gegründet und erhält seinen Namen von dem Abschnitt des Internal Revenue Code, der es beschreibt; Sie erraten es - Abschnitt 401k.

Was sind die Vorteile eines 401k Pensionsplans?

Es gibt fünf Hauptvorteile, die eine Investition in einen 401.000 Rentenplan besonders attraktiv machen. Sie sind:

• Steuervorteil
• Arbeitgeber-Match-Programme
• Investitionsanpassung und Flexibilität
• Portabilität
• Kredit- und Härteentnahmen

Steuervorteil von 401k-Altersversorgungsplänen

Wie in der Einleitung erwähnt Der Hauptvorteil eines 401k-Pensionsplans ist die vorteilhafte steuerliche Behandlung, die er von Uncle Sam erhält. Dividenden, Zinsen und Kapitalgewinne werden erst dann besteuert, wenn sie ausgezahlt werden. In der Zwischenzeit können sie die Steuernachzahlung innerhalb des Kontos erhöhen.

Im Falle eines jungen Arbeiters mit drei oder vier Jahrzehnten Vorsprung kann dies bedeuten, dass der Unterschied zwischen einem Aufenthalt im Plaza Hotel oder dem Budget 8 besteht.

Arbeitgeber-Match für 401.000 Altersvorsorge

Viele Arbeitgeber bieten in dem Bemühen, Talente anzuziehen und zu halten, einen bestimmten Prozentsatz des Beitrags des Mitarbeiters an. Laut der "Total Pay Package" -Broschüre von Starbucks zum Beispiel wird das Unternehmen einen Prozentsatz der ersten vier Prozent der Gehaltszahlungen abgleichen, die der Mitarbeiter in seinen 401 (k) Pensionsplan einbringt. Mitarbeiter im Unternehmen für weniger als 36 Monate erhalten ein 25-prozentiges Match; 36 bis 60 Monate erhalten eine 50-prozentige Übereinstimmung; 60 bis 120 Monate erhalten eine 75-prozentige Übereinstimmung; 120 oder mehr Monate erhalten eine 150-prozentige Übereinstimmung.

Mit anderen Worten, ein Angestellter, der mehr als zehn Jahre lang bei dem Kaffeeriesen arbeitete und $ 100.000 verdiente, der 4.000 $ zu seinen 401 (k) beitrug, erhielt eine Einzahlung in Höhe von 6.000 $ direkt vom Unternehmen (150 Prozent Match auf $ 4, 000 Beitrag.Alles, was der Mitarbeiter über dem Schwellenwert von 4 Prozent hinterlegt hat, würde keine Übereinstimmung erhalten.

Auch wenn Sie hohe Kreditkartenschulden haben, ist es in fast allen Fällen vorzuziehen, den maximalen Betrag beizutragen, den Ihr Unternehmen erreichen wird!

Der Grund liegt in der einfachen Mathematik: Wenn Sie 20 Prozent einer Kreditkarte bezahlen und Ihr Unternehmen zu Ihrem Dollar passt (eine 100-prozentige Rendite), werden Sie ärmer, wenn Sie die Schulden abbezahlen. Faktor in den durch den 401 (k) -Plan erzeugten steuerverzögerten Gewinnen, und die Disparität wird noch größer. Für weitere Informationen zu diesem Thema schlage ich vor, dass Sie die Arbeit von Suze Orman lesen.

Obwohl das Thema später in diesem Artikel näher erläutert wird, sollten Sie beachten, dass Arbeitgeber, die Beiträge von bis zu 6% des Gehalts vor Steuern eines Mitarbeiters abdecken, nicht in der Jahresgrenze enthalten sind. Zum Beispiel, wenn Sie qualifiziert sind, könnten Sie einen Beitrag von 401.000 $ von 16.500 im Jahr 2009 machen und Ihr Arbeitgeber noch die ersten sechs Prozent Ihres Gehalts entsprechen; Dieses Spiel würde über die $ 16.500 hinterlegt werden, die Sie direkt beigetragen haben.

Investitionsanpassung und Flexibilität

401.000 Ruhestandspläne bieten Mitarbeitern eine Reihe von Möglichkeiten, wie ihre Vermögenswerte investiert werden. Eine Person, die weiß, dass sie keine hohe Risikotoleranz hat, könnte sich für eine höhere Asset-Allokation bei risikoarmen Anlagen wie kurzfristigen Anleihen entscheiden. Ebenso könnte ein junger, an langfristigem Wohlstand interessierter Fachmann Aktien stärker in den Vordergrund stellen. Viele Unternehmen erlauben Mitarbeitern, Unternehmen Aktien für ihre 401k Pensionsplan mit einem Abschlag zu erwerben, obwohl viele Finanzberater empfehlen angesichts der Enron und Worldcom Skandale gegen einen erheblichen Teil Ihrer 401k in den Aktien Ihres Arbeitgebers zu halten. Sie können weitere Informationen erhalten, indem Sie in den Bestand Ihres Arbeitgebers investieren - Gute Idee oder Katastrophe? ..

Einer der Vorteile eines 401k-Pensionsplans besteht darin, dass er einem Mitarbeiter während seiner gesamten Laufbahn folgen kann. Beim Wechsel des Arbeitgebers hat der Investor vier Optionen:

1.) Hinterlassen Sie sein / ihr Vermögen im alten 401k Pensionsplan des alten Arbeitgebers
Viele 401k Planverwalter verlangen Aufzeichnungen und andere Gebühren zur Verwaltung Ihres Kontos, unabhängig davon, ob Sie sind immer noch bei der Firma. Diese Gebühren können einen erheblichen Teil Ihres zukünftigen Nettovermögens kosten, insbesondere wenn Sie bei mehreren verschiedenen Arbeitgebern Konten führen.

2.) Führen Sie einen 401k-Rollover auf den 401k-Plan des neuen Arbeitgebers aus.
Praktisch gesprochen ist diese Option nur verfügbar, wenn der Mitarbeiter ein anderes Stellenangebot hat, bevor er seinen derzeitigen Arbeitgeber verlässt. In einigen Fällen kann eine Rollover-IRA die beste Option sein, da sie einfach ist. Woher wissen Sie, ob es die richtige Wahl ist? Die Entscheidung sollte weitgehend auf den Investitionsmöglichkeiten des neuen 401k-Plans basieren. Wenn Sie mit den Ihnen zur Verfügung stehenden Möglichkeiten unzufrieden sind, kann die Durchführung eines 401k-Rollovers zu einem IRA eine bessere Option sein.

3.) Vervollständigen Sie ein 401k Rollover und verschieben Sie die Aktiva auf ein individuelles Rentenkonto (IRA)
Das Abschluss eines 401k Rollovers ist fast immer die beste Wahl für diejenigen, die einen komfortablen Ruhestand anbieten möchten. die Steuerbegünstigung fortzusetzen und gleichzeitig die maximale Kontrolle über die Vermögensallokation (i.e. Sie sind nicht auf die vom 401k-Plananbieter angebotenen Investitionen beschränkt.) So funktioniert es: Eine Verteilung der aktuellen 401.000 Planvermögen wird bestellt (dies wird auf dem IRS-Formular 1099-R berichtet.) Sobald die Vermögenswerte eingegangen sind vom Arbeitnehmer müssen sie innerhalb von sechzig Tagen in den neuen Pensionsplan eingebracht werden; diese Kaution wird auf IRS Form 5498 gemeldet.

Die Regierung beschränkt 401k Rollovers auf alle zwölf Monate.

4.) Auszahlung des Erlöses, Zahlung von Steuern und der 10% Strafgebühr
Abgesehen davon, dass ein Arbeitgeberbeitrags-Spielprogramm nicht in Anspruch genommen werden kann, ist das Ausscheiden von 401.000 beim Verlassen von Jobs die einfachste dumme Entscheidung. ein arbeitender Mensch kann machen.

Laut einer Pressemitteilung des 401K-Help-Centers gibt es Forschungsergebnisse: "66 Prozent der Jobwechsler der Generation X nehmen beim Verlassen ihres Arbeitsplatzes Bargeld und 78 Prozent der 20-29-Jährigen Bargeld. "Die Tragödie ist viel größer als die Steuern und die Strafgebühr allein; Der größere finanzielle Verlust ergibt sich in der Tat aus den Jahrzehnten der steuerbegünstigten Aufrechnung, die das Kapital hätte erzielen können, wenn der Kontoinhaber einen 401.000-Überschlag veranlasst hätte.

Der Zweck Ihres 401k Pensionsplans ist es, für Ihre goldenen Jahre zu sorgen. Es gibt jedoch Zeiten, in denen Sie Bargeld brauchen und es keine brauchbaren Optionen gibt, außer auf Ihr Notgroschen zu klopfen. Aus diesem Grund erlaubt die Regierung den Planverwaltern, den Teilnehmern 401.000 Kredite anzubieten (beachten Sie, dass die Regierung dies nicht verlangt und daher nicht immer verfügbar ist).

Der Hauptnutzen von 401.000 Krediten ist, dass der Erlös nicht vorbehaltlich Steuern oder der zehnprozentigen Strafgebühr, außer im Falle eines Zahlungsverzugs.

Die Regierung legt keine Richtlinien oder Beschränkungen für die Verwendung von 401.000 Krediten fest. Viele Arbeitgeber tun dies jedoch; diese können Mindestkredite (in der Regel 1 000 US-Dollar) und die Anzahl der ausstehenden Darlehen umfassen, um die Verwaltungskosten zu reduzieren. Darüber hinaus verlangen einige Arbeitgeber, dass verheiratete Angestellte die Zustimmung ihres Ehepartners erhalten, bevor sie einen Kredit aufnehmen, wobei die Theorie davon ausgeht, dass beide von der Entscheidung betroffen sind.

401.000 Kreditlimits

In den meisten Fällen kann ein Mitarbeiter bis zu 50% seines Freizügigkeitsguthabens bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 $ aufnehmen. Wenn der Mitarbeiter ein Darlehen in Höhe von 401.000 In den vergangenen zwölf Monaten können sie nur 50% ihres unverfallbaren Kontoguthabens bis zu 50 000 USD abzüglich des ausstehenden Betrags des vorherigen Darlehens ausleihen. Das Darlehen von 401.000 muss über die folgenden fünf Jahre zurückgezahlt werden, mit Ausnahme von Wohneigentum, das für einen längeren Zeitraum in Frage kommt.

401k Darlehenszinsaufwand

Auch wenn Sie von sich selbst leihen, müssen Sie trotzdem Zinsen zahlen! Bei den meisten Plänen wird der Standardzinssatz mit Prime plus plus ein oder zwei Prozent festgelegt. Der Vorteil ist zweifach: 1.) Im Gegensatz zu Zinsen, die an eine Bank gezahlt werden, erhalten Sie dieses Geld schließlich in Form von qualifizierten Auszahlungen bei oder kurz vor der Pensionierung und 2.) Die Zinsen, die Sie in Ihren 401k-Plan einzahlen, sind steuerlich geschützt.

Die Nachteile von 401.000 Krediten

Die größte Gefahr, 401.000 Kredite aufzunehmen, besteht darin, dass der Mittelwertbildungsprozess für den Dollar gestört wird. Dies hat das Potenzial, langfristige Ergebnisse deutlich zu senken. Eine andere Überlegung ist Beschäftigungsstabilität; Wenn ein Mitarbeiter kündigt oder gekündigt wird, muss das Darlehen von 401.000 in der Regel innerhalb von sechzig Tagen zurückbezahlt werden. Sollte der Planteilnehmer die Frist nicht einhalten, wird ein Zahlungsverzug erklärt und Strafgebühren und Steuern veranschlagt.

401k Härtefallentzug

Was tun, wenn Ihr Arbeitgeber 401.000 Kredite nicht anbietet oder nicht berechtigt ist? Es kann immer noch möglich sein, dass Sie Zugang zu Bargeld haben, wenn die folgenden vier Bedingungen erfüllt sind (beachten Sie, dass die Regierung Arbeitgeber nicht verpflichtet, 401k Hardship Entnahmen bereitzustellen, so müssen Sie mit Ihrem Plan-Administrator überprüfen):

1. ist notwendig wegen eines unmittelbaren und ernsten finanziellen Bedarfs
2. Die Entnahme ist notwendig, um diesen Bedarf zu befriedigen (dh, Sie können das Geld anderswo nicht bekommen)
3. Die Höhe des Darlehens überschreitet nicht den Betrag des Bedarfs < Sie haben bereits alle ausschüttbaren oder nicht steuerbaren Darlehen im Rahmen Ihres 401k-Plans erhalten.
4. Wenn diese Bedingungen erfüllt sind, können die Mittel abgehoben und für einen der folgenden fünf Zwecke verwendet werden:

Hauskauf

1. Hochschulunterricht, Zimmer und Verpflegung sowie Gebühren für die nächsten 12 Monate für Sie, Ihren Ehepartner, Ihre Angehörigen oder Kinder (auch wenn sie nicht mehr von Ihnen abhängig sind)
2. Um eine Räumung von zu Hause aus zu verhindern oder Abschottung auf Ihren Hauptwohnsitz
3. Schwere Finanz al hardship
4. Steuerlich absetzbare medizinische Kosten, die nicht für Sie, Ihren Ehepartner oder Ihre unterhaltsberechtigten Personen erstattet werden
5. Alle 401k Härteabzüge unterliegen Steuern und der zehnprozentigen Strafgebühr. Dies bedeutet, dass eine Auszahlung von 10.000 $ nicht nur deutlich weniger Bargeld in Ihrer Tasche zur Folge haben kann (möglicherweise sogar 6, 500 oder 7.500 $), sondern Sie veranlasst, auf das steuerbegünstigte Wachstum zu verzichten, das durch diese Vermögenswerte. 401k Härteausgleichserlös kann nicht auf das Konto zurückerstattet werden, sobald die Auszahlung erfolgt ist.

Nichtfinanzielle Härte 401k Rücktritt

Obwohl der Investor immer noch Steuern auf nichtfinanzielle Härteentnahmen entrichten muss, wird auf die zehnprozentige Strafgebühr verzichtet. Es gibt fünf Möglichkeiten, sich zu qualifizieren:

Sie werden vollständig und dauerhaft behindert

1. Ihre medizinischen Schulden übersteigen 7,5 Prozent Ihres bereinigten Bruttoeinkommens
2. Ein Gericht hat Ihnen den Auftrag erteilt, die Mittel an Ihr geschiedener Ehegatte, ein Kind oder ein abhängiger
3. Sie werden dauerhaft entlassen, gekündigt, gekündigt oder ziehen sich früh im selben Jahr zurück, in dem Sie 55 oder später werden
4. Sie werden dauerhaft entlassen, gekündigt, gekündigt oder pensioniert und haben einen Zahlungsplan für regelmäßige Auszahlungen in gleichen Mengen des Restes Ihres erwarteten natürlichen Lebens erstellt. Sobald die erste Rücknahme erfolgt ist, muss der Anleger sie fünf Jahre lang oder bis zum Alter von 59 1/2 fortführen, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist.
5. Eine Rückgabe von 401.000 Härten sollte ein letzter Ausweg sein. Ein IRA zum Beispiel hat eine lebenslange Freistellung von $ 10.000 für ein Haus ohne Bedingungen.

Wie hoch ist die maximale Beitragsgrenze auf Ihrem 401k Konto? Die Antwort hängt von Ihrem Plan, Ihrem Gehalt und Regierungsrichtlinien ab. Kurz gesagt, Ihr Beitragslimit ist der niedrigere Höchstbetrag, den Ihr Arbeitgeber als Prozentsatz des Gehalts zulässt (z. B. wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen 4% Ihres Gehalts einbringt und Sie 20.000 USD vor Steuern verdienen, ist Ihr maximales Beitragslimit $ 800), oder die Regierungsrichtlinien wie folgt:

401k Maximale Beitragsgrenzen

2004: $ 13, 000
2005: $ 14, 000
2006: $ 15, 000
2007: $ 15, 500 < 2008: $ 15, 500
2009: 16 $, 500
2010: 16.500 $ plus Inflationsindex (in 500 $ -Schritten)
Sobald das Jahr 2010 erreicht ist, wird das maximale Beitragslimit erhöht basierend auf Veränderungen in den Lebenshaltungskosten (Link URL = //www.investorinfo.de/index.php?title=Inflation / a / Inflation. htm Inflation) in Schritten von $ 500.

Catch-up-Beiträge

Wenn Sie fünfzig Jahre oder älter sind und Ihr Arbeitgeber einen "Aufholungsbeitrag" für Ihre 401k bereitstellt, können Sie zusätzliche Beträge bis zu den maximalen Beitragsgrenzen wie folgt einzahlen: 401k Maximale Auffang-Beitragsgrenzen

2004: 3.000 $

2005: 4.000 $

2006: 5.000 $
2007: 5.000 $
2008: 5.000 $ < 2009: $ 5, 500
2010: $ 5, 500 plus Inflationsindex (in Schritten von 500 $)
Sobald das Jahr 2010 erreicht ist, wird der Höchstbeitrag auf der Grundlage von Änderungen der Kosten für Leben (Inflation) in Schritten von 500 Dollar.

Eine Erinnerung an Employer Matching Contributions und 401k Contribution Limits
Arbeitgeberbeiträge, die bis zu sechs Prozent des Gehalts eines Mitarbeiters vor Steuern betragen, sind nicht wieder im Beitrag enthalten. Zum Beispiel, wenn Sie qualifiziert sind, könnten Sie einen Beitrag von 401.000 $ von 16.500 im Jahr 2009 machen und Ihr Arbeitgeber noch die ersten sechs Prozent Ihres Gehalts entsprechen; Dieses Spiel würde über die $ 16.500 hinterlegt werden, die Sie direkt beigetragen haben.