Wie ein DU, Desktop Underwriting, für Heimkäufer

Da Eigenheimverkäufer über den Verkauf eines Hauses anspruchsvoller werden, bitten viele einen Kreditnehmer, diesen zusätzlichen Schritt zu gehen und neben diesem Kaufangebot einen DU bereitzustellen. Vor Jahren, vor dem Internet, hätten Verkäufer vielleicht noch nie von einem DU gehört, was für Desktop-Underwriter eine Abkürzung ist. Mit einem DU vertraut zu sein und zu wissen, wie man seine Ergebnisse interpretiert, sind zwei verschiedene Dinge. Man kann immer noch die Dienste eines Hypothekenmaklers benötigen, um die DU in der gemeinsamen Sprache zu erklären.

Was ist ein DU?

Ein DU- oder Desktop-Underwriter präsentiert ein ziemlich vollständiges finanzielles Bild des Kreditnehmers. Es ist ein automatisiertes Underwriting-System, das Fannie Mae genehmigt hat, aber es wird auch für FHA-Darlehen verwendet. Die erste Zusammenfassung zeigt die Verhältnisse der Kreditnehmer, sowohl Front-End- als auch Back-End-Ratios. Das Frontend ist der Prozentsatz der Hypothekenzahlung, einschließlich Steuern und Versicherung, gegen das monatliche Bruttoeinkommen des Kreditnehmers. Diese Zahl wird oft als Wohnkostenquote bezeichnet.

Sagen wir zum Beispiel, ein Kreditnehmer verdient ungefähr $ 80, 000 pro Jahr, was ungefähr $ 666.67 pro Monat wäre. Eine Summe von $ 2, 379. 33 von PITI (einschließlich privater Hypothekenversicherung oder PMI) würde einer Wohnungsquote von 35. 69% entsprechen. Wenn dieser Kreditnehmer auch revolvierende Schulden hat, die sich auf zusätzliche 252 Dollar pro Monat summieren, würde dies die Back-End-Ratio oder die Gesamtkostenquote auf 39,48% bringen.

Autozahlungen sind oft das schmutzige Detail, das einen Möchtegern-Käufer in ein Verhältnis bringt, das zu hoch ist, um sich für ein Haus zu qualifizieren.

Der DU kann auch verlangen, dass bestimmte Schulden vor dem Abschluss gelöscht oder ausgezahlt werden. Es könnte einen Leerverkauf oder eine Zwangsvollstreckung offenlegen, die, obwohl die Zeitrahmen eingehalten werden können, ein Underwriter im Endstadium der Überprüfung das Darlehen verweigern könnte.

Die DU listet die meisten revolvierenden Kreditoren, die unbezahlten Salden und die monatlichen Zahlungen auf, die der Kreditgeber vom Kreditnehmer erwartet.

Es ist eine Momentaufnahme der Finanzschulden und Vermögenswerte, die von bestimmten Anbietern und dem Kreditnehmer über den Kreditantrag gemeldet wurden, was als Zehn-Drei-Drei (1003) bezeichnet wird.

Manchmal zieht der Kreditgeber eines Kreditnehmers eine LP, die für Loan Prospector steht. Dies wird von Freddie Mac verwendet, und seine Anforderungen sind etwas anders. Beispielsweise könnte der zweijährige Beschäftigungsbedarf auf einem LP auf ein Jahr reduziert werden. Auch wenn eine Tochter ein Haus mit ihren Eltern kauft, könnte ein Verleiher die LP benutzen, weil es allen Parteien erlaubt, sich so zu qualifizieren, als wäre der Eigentümer besetzt statt der Nichtbesitzer. Eigentumswohnungszinssätze sind niedriger als Nichtbesitzer.

Verwenden der DU, um einem Käufer bei Mehrfachangebotsverhandlungen den Vorteil zu verschaffen.

Käufer sind oft skeptisch in Bezug auf mehrere Angebotsituationen und vermuten manchmal, dass die Chancen gegen sie stehen oder dass ein Agent versucht, eine Transaktion zu sabotieren, aber viele Angebote sind sehr real und kommen in den Märkten des Verkäufers häufig vor.Die Sache ist, wenn Sie auf der Suche nach einem schönen Zuhause sind, so sind 20 andere Käufer. Während nicht jeder Kunde das Haus bereist, das Sie kaufen möchten, wird genug von ihnen mehr als ein Angebot generieren. Nur weil es mehrere Angebote gibt, gibt es keinen Grund aufzugeben und die Niederlage zu verkünden.

Sie können eine Situation mit mehreren Angeboten gewinnen, indem Sie sich einfach von den anderen Käufern abheben.

Ein Weg, sich unterscheidbar zu machen, ist dem Verkäufer das Geld zu zeigen. Verkäufer möchten wissen, dass der Käufer qualifiziert ist, sein Haus zu kaufen und sich dem Prozess zu widmen. Ein Vorab-Brief oder Präqualifikationsschreiben ist nicht immer ausreichend. Sie alle sagen im Grunde das Gleiche - dass der Käufer qualifiziert ist, wenn er die Immobilie selbst überprüft und sich an Richtlinien hält. Ein DU ist eine Möglichkeit, ihnen das Geld zu zeigen. Es geht über das Geld hinaus, das Sie durch Einbeziehen von Kontoauszügen bereitstellen können, und es zeigt Ihr finanzielles Bild, einschließlich Ihrer FICO-Ergebnisse.

Wenn ein Verkäufer eine DU liest, kann der Verkäufer sie möglicherweise nicht vollständig verstehen, aber ein Verkäufer wird wissen, dass eine starke FICO-Bewertung eine hohe Kreditwürdigkeit widerspiegelt.

Wenn Ihre FICO-Scores dagegen niedriger sind als die Norm, möchten Sie diese Informationen möglicherweise nicht an den Verkäufer weitergeben. Diese Strategie funktioniert am besten bei hochqualifizierten Kreditnehmern.

Einige von Ihnen fragen sich vielleicht, warum sich jemand mit der Beschaffung einer DU in Verbindung setzen müsste, um die Qualifikation für eine Hypothek zu beweisen, wenn der Käufer 20% oder mehr in bar auszahlt. Aber bedenken Sie, dass manchmal ein Kreditnehmer Kredit ist so schlecht, dass der einzige Weg, ein Kreditgeber den Käufer qualifizieren wird, wenn der Käufer einen großen Brocken von Änderungen niederlegt. Eine niedrigere Anzahlung ist nicht immer ein Ausdruck schlechter Bonität. Nehmen Sie zum Beispiel einen VA-Darlehenskäufer, der null aufgibt. Die Anforderungen an eine Finanzierung ohne Anzahlung sind in der Regel deutlich höher als bei der Festlegung des Mindestbetrags. Die DU sichert einfach Ihre Forderung in Schwarz-Weiß ab, und Sie können Ihren süßen Bippy wetten, den ein anderer Käufer nicht denken wird, um es zur Verfügung zu stellen.

Zum Zeitpunkt des Schreibens, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, ist ein Broker-Associate bei Lyon Immobilien in Sacramento, Kalifornien