Video: Was sind Allgemeine Versicherungsbedingungen AVB - Versicherungslexikon 2024
Praktisch alle Versicherungspolicen enthalten Bedingungen, die Regeln der Police sind. Die Bedingungen beschreiben die Rechte des Versicherers und des Versicherungsnehmers. Sie beschreiben auch die Pflichten, die jeder nach dem Versicherungsvertrag zu erfüllen hat.
Arten von Bedingungen
Eine Versicherungspolice kann eine Reihe von Bedingungen enthalten. Einige gelten nur für den Versicherer. Ein Beispiel ist die Konkursklausel (unten erklärt).
Darin heißt es, dass die Insolvenz des Versicherten den Versicherer nicht von seinen Verpflichtungen aus der Police entlasten wird. Andere Bedingungen gelten nur für den Versicherungsnehmer. Zum Beispiel verlangen die Verlustbedingungen in der ISO Commercial Property Policy, dass der Versicherte einen Verlust an die Polizei melden muss, wenn ein Gesetz gebrochen wurde. Viele Bedingungen sind prozedural. Ein Beispiel ist die Beurteilungsklausel in der standardmäßigen Business Auto Policy. Es erklärt den Prozess, der befolgt wird, wenn der Versicherte oder der Versicherer eine Schätzung des beschädigten Eigentums verlangt.
Wo sind sie?
Bedingungen werden häufig in einem separaten Abschnitt eines Richtlinien- oder Erfassungsformulars gefunden. Es überrascht nicht, dass dieser Abschnitt häufig mit "Bedingungen" bezeichnet wird.
Viele Richtlinien enthalten mehr als eine Reihe von Bedingungen. Zum Beispiel enthält die ISO Commercial Property Policy drei Gruppen von Bedingungen. Die Verlustbedingungen erläutern, wie Verluste bewertet und bezahlt werden. Die Zusatzbedingungen behandeln Themen wie Mitversicherung und die Rechte von Hypothekengläubigern.
Die Bedingungen für die Gewerbeimmobilien sind in einem separaten Formular enthalten. Diese Adresse ist an anderer Stelle nicht erläutert, wie z. B. im Versorgungsgebiet.
Paketrichtlinien, die zwei oder mehr Deckungsarten enthalten, enthalten normalerweise separate Bedingungen für jeden Deckungstyp. Zum Beispiel umfasst eine Police, die allgemeine Haftpflicht- und Handelsimmobilien umfasst, Haftungsbedingungen und Eigentumsbedingungen.
Eine Paketrichtlinie kann auch einen Abschnitt Allgemeine Richtlinien (oder Allgemeine Bedingungen) enthalten, der für alle im Vertrag enthaltenen Deckungen gilt.
Eine Richtlinie kann Bedingungen enthalten, die nicht im Abschnitt "Bedingungen" aufgeführt sind. Beispielsweise enthält die Standard-NCCI-Vergütungsrichtlinie für Arbeitnehmer einen Abschnitt "Bedingungen" in Teil 6. Dennoch enthalten sowohl der erste Teil (Arbeitnehmerentschädigung) als auch der zweite Teil (Haftung des Arbeitgebers) Klauseln mit dem Titel Sonstige Versicherungen und Rückforderung von anderen. Diese Klauseln sind Richtlinienbedingungen, auch wenn sie nicht als solche gekennzeichnet sind. Ähnliche Klauseln finden Sie in der allgemeinen Haftpflicht- und Geschäftsautorichtlinien von ISO. In diesen Richtlinien befinden sich die Klauseln im Abschnitt "Bedingungen".
Allgemeine Bedingungen
Bestimmte Bedingungen sind in vielen Geschäftsrichtlinien zu finden. Einige Beispiele werden unten beschrieben.
Pflichten im Falle eines Auftretens oder Verlustes
Praktisch alle Richtlinien enthalten eine Klausel, die erklärt, was Sie tun müssen, wenn ein Verlust oder eine Forderung eintritt. Ein Beispiel ist die allgemeine Standardhaftpflichtpolitik. In den Reklamationsbedingungen ist festgelegt, dass Sie Ihren Versicherer im Falle eines Ereignisses oder einer Straftat oder eines Anspruchs oder einer Klage so bald wie möglich informieren müssen. Diese Klausel ist wichtig, da Ihre Nichteinhaltung Ihren Versicherern Anlass geben kann, eine Deckung für eine Forderung abzulehnen.
Sonstige Versicherungen
Diese Klausel erläutert, wie die Police reagieren wird, wenn andere Deckung für einen Anspruch besteht, der von Ihrer Police abgedeckt wird. Einige Richtlinien bieten eine primäre (Erstlinien-) Abdeckung. Die andere Versicherungsklausel in der allgemeinen allgemeinen Haftpflichtversicherung besagt, dass die Deckung hauptsächlich von einigen Ausnahmen abhängig ist. Andere Policen teilen sich Verluste. Zum Beispiel besagt die Klausel andere Versicherung in der ISO-Geschäftspolitik, dass Verluste auf einer proportionalen Basis mit jeder doppelten Deckung geteilt werden. Einige Arten von Versicherungen, darunter viele E & O-Policen, gelten im Vergleich zu anderen bestehenden Versicherungen als Selbstbeteiligung.
Rechte der Wiederherstellung
Die meisten kommerziellen Richtlinien enthalten eine Überleitungsklausel. Diese Klausel gibt dem Versicherer das Recht, den Betrag zurückzuverlangen, den er für einen Schaden von der Partei gezahlt hat, die ihn verursacht hat.
Mit anderen Worten, wenn der Versicherer einen Schaden bezahlt hat, für den ein anderer (als ein Versicherter) verantwortlich ist, kann der Versicherer die fehlerhafte Partei um den Betrag der Zahlung verklagen.
Rechtliche Schritte gegen uns
Diese Bestimmung wird häufig als "Nicht-Tätigkeitsklausel" bezeichnet, weil sie Ihr Recht einschränkt, eine Klage (Klage) gegen Ihren Versicherer einzureichen. In der Regel können Sie nicht verklagt werden, wenn Sie nicht alle Anforderungen der Richtlinie erfüllt haben.
Gemäß der ISO-Eigenschaftsrichtlinie können Sie Ihren Versicherer in Bezug auf eine Forderung nicht verklagen, wenn Sie keine Beschreibung der beschädigten Eigenschaft angegeben haben (eine Deckungsbedingung). Haftungsrichtlinien verbieten es Ihnen oder anderen Personen unter bestimmten Umständen, den Versicherer zu verklagen. In der Regel ist es Ihnen untersagt, Ihren Versicherer zu verklagen, um eine von Ihnen freiwillig geleistete Zahlung einzuziehen (ohne die Zustimmung Ihres Versicherers). Ebenso ist es Ihnen untersagt, Schadensersatz zu erheben, bis ein Gericht ein rechtskräftiges Urteil gefällt hat.
Versicherungspolicen können eine Frist für die Einreichung einer Klage festlegen. Einige Immobilienrichtlinien verlangen, dass Sie Ihre Klage innerhalb von zwei Jahren nach dem Datum des Schadens einreichen. Diese Bestimmung wird durch das staatliche Recht außer Kraft gesetzt, wenn dieses mehr Zeit zur Verfügung stellt als die Police.
Liberalisierung
Diese Klausel erweitert automatisch Ihre Police, um jede Deckung einzuschließen, die Ihr Versicherer Ihrem Deckungsformular hinzugefügt hat. Die Klausel gilt in der Regel für alle Erweiterungen, die kurz vor oder während der Vertragslaufzeit vorgenommen wurden, sofern die Erweiterung kostenlos ist.
Angenommen, Sie sind in einer Richtlinie für gewerbliche Schutzrechte versichert. Während Ihre Police in Kraft ist, verwendet Ihr Versicherer eine aktualisierte Version des Deckungsformulars für Gebäude und persönliche Eigentumsrechte.Das neue Formular bietet automatisch (ohne zusätzliche Kosten) eine Grenze von 10 000 US-Dollar für Schäden an persönlichem Eigentum, die in einem temporären Speicher in Ihrem Unternehmen enthalten sind. Das mit Ihrer Richtlinie verknüpfte Formular enthält diese Abdeckung nicht. Da Ihre Richtlinie eine Liberalisierungsklausel enthält, werden die in einer temporären Speichereinheit enthaltenen Eigenschaften automatisch von Ihrer Richtlinie abgedeckt. Es ist keine Bestätigung erforderlich.
Kündigung und Nichterneuerung
Viele von Unternehmen gekaufte Versicherungspolicen enthalten sowohl eine Kündigungsklausel als auch eine Nichtverlängerungsklausel. Diese Klauseln erläutern die Umstände, unter denen der Versicherer die Police kündigen oder nicht verlängern kann. Das staatliche Recht wird diese Bestimmungen außer Kraft setzen, wenn es für die Versicherungsnehmer günstiger ist. Beispielsweise ersetzt ein Landesgesetz, das den Versicherer verpflichtet, dem Versicherungsnehmer eine 60-tägige Kündigungsfrist einzuräumen, wenn die Police nicht verlängert wird, eine Versicherungsvorschrift, die nur eine Kündigungsfrist von 30 Tagen erfordert.
Trennung von Versicherten
Viele Haftungsrichtlinien enthalten eine Bedingung mit der Bezeichnung Trennung von Versicherten (oder Teilhabe von Interessen). Diese Bedingung besteht häufig aus zwei Teilen. Der erste erklärt, wie die Police reagieren wird, wenn ein Versicherter einen anderen anklagt. Der zweite Teil beschreibt die Deckung, wenn ein Versicherter einen anderen versichert.
Übertragung Ihrer Rechte und Pflichten
Versicherer prüfen Versicherungsnehmer sorgfältig, bevor sie Policen erteilen. So enthalten Versicherungspolicen eine Übertragung von Rechten oder eine "Anti-Zuweisungs" -Klausel. "Diese Klausel untersagt es den Versicherungsnehmern, ihre Rechte und Pflichten unter der Police ohne schriftliche Zustimmung des Versicherers an jemand anderen zu übertragen. Zum Beispiel Jim besitzt ein Geschäft, das er an Jane verkauft, Jim kann seine Unternehmensversicherungspolicen nicht an Jane weitergeben, sondern nur an Jim.Ihre Rechte und Pflichten gemäß der Police können ohne Zustimmung des Versicherers nicht auf Jane übertragen werden. > Die Anti-Zuweisungsklausel verbietet es den Versicherungsnehmern, ihr Recht auf Einziehung von Schadensersatz oder eine Abfindung zu übertragen, zum Beispiel, dass Bob ein Auto gegen Sachschäden im Rahmen einer kommerziellen Autoversicherung versichert hat. jede Zahlung, die Bob andernfalls für einen physischen Schaden an dem Fahrzeug erhalten würde, Bob hat gegen die Abtretungsklausel verstoßen, Sein Versicherer wird unter der Police von Bob wahrscheinlich keine Verlustzahlungen an Jim leisten.
Hinweis tha In vielen Staaten können Versicherungsnehmer ihre Ansprüche auf Zahlungen nach einem Schaden
geltend machen. Nur Post-Verlust-Zuweisungen sind zulässig. Zuweisungen, die vor dem Auftreten eines Schadens vorgenommen werden, sind verboten. Nehmen Sie im vorherigen Beispiel an, dass Bob bereits einen körperlichen Schaden erlitten hat, wenn er Jim das Recht zum Einziehen einer Anspruchszahlung gemäß der Police zusteht. In vielen Staaten wäre die Zuweisung erlaubt. Insolvenz Diese Klausel besagt, dass sich die Verpflichtungen des Versicherers aus der Police nicht ändern, wenn der Versicherungsnehmer Insolvenz anmeldet oder insolvent wird.Der Versicherer ist weiterhin zur Zahlung von Ansprüchen verpflichtet.
Kein Nutzen für Bailee
Viele Eigentums- und Autopolicies enthalten eine Klausel mit dem Titel Kein Vorteil für Bailee. Ein
Bailee
ist jemand, der für einen bestimmten Zweck mit dem Eigentum einer anderen Partei betraut wurde. Ein Beispiel ist ein Karosseriebau. Ein Fahrzeugbesitzer gibt dem Karosseriebau den Besitz eines beschädigten Fahrzeugs, so dass das Geschäft es reparieren kann. Ein Treuhänder erhält keine Eigentumsrechte an der Immobilie in seinem Besitz. Die Karosseriewerkstatt wird nicht Eigentümer des Fahrzeugs, das sie repariert. Die Klausel "No Benefice to Bailee" gilt für gewerbliche Schutzrechte und Schäden durch physische Schäden. Darin heißt es, dass niemand außer dem Versicherungsnehmer, der das versicherte Eigentum verwahrt, von der Police profitiert. Mit anderen Worten, ein Bailee hat keinen Anspruch auf eine Anspruchszahlung, nur weil er im Besitz des versicherten Eigentums ist. Unter einer kommerziellen Autopolitik kann der Bailee ein Parkhaus, eine Abschleppgesellschaft, eine Reparaturwerkstatt oder jemand anderes sein, der eine Gebühr erhebt, um die Kontrolle über das Fahrzeug zu erlangen.
Verschweigen, Falschdarstellung oder Betrug
Diese Klausel erlaubt es dem Versicherer, die Police ungültig zu machen, wenn der Versicherungsnehmer eine betrügerische Handlung begangen hat. Ein Versicherter begeht einen Betrug, wenn er einen Versicherer zum Zwecke des finanziellen Vorteils absichtlich täuscht. Der Betrug kann begangen werden, wenn der Versicherungsschutz erworben wird, wenn ein Antrag eingereicht wird oder zu einem anderen Zeitpunkt. Zum Beispiel kauft ein Geschäftsinhaber eine physische Schadensabdeckung für ein nicht existierendes Fahrzeug. Er meldet dann das gestohlene Fahrzeug und meldet eine Diebstahlsanzeige.
Die "Betrugsklausel" erlaubt es dem Versicherer auch, die Deckung zu verweigern, wenn ein Versicherter eine wesentliche Tatsache hinsichtlich des Versicherungsschutzes absichtlich falsch dargestellt oder verschwiegen hat. Der Begriff
Falschdarstellung
bedeutet eine falsche Darstellung der Wahrheit. Die Falschangabe ist Material , wenn der Versicherer eine andere Entscheidung getroffen hätte, wenn er die wahren Tatsachen erkannt hätte. Zum Beispiel schließen Sie einen Antrag auf eine Sachversicherung für ein Gebäude ab, das Sie besitzen. Sie liegen auf der Anwendung und geben an, dass Sie das Gebäude als Lagerhaus verwenden. In Wirklichkeit verwenden Sie es, um Feuerwerke herzustellen. Wenn das Gebäude bei einer Explosion beschädigt wird, die durch ein defektes Feuerwerk verursacht wurde, kann Ihr Versicherer die Deckung aufgrund von falscher Darstellung verweigern.
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