Zu investieren, um die 10% -ige Abhebungsgebühr für Ihre IRA

Investitionen in den Ruhestand durch einen traditionellen IRA, Rollover IRA , SIMPLE IRA, SEP-IRA oder Roth IRA bietet Investoren außergewöhnliche Steuervorteile. Diese massiven Vorteile haben jedoch einen Preis. Wie viele Anleger wissen, können Sie, wenn Sie vorzeitig von einem dieser Konten abheben, nicht nur mit Bundes-, Staats- und Kommunalsteuern belastet werden, sondern zusätzlich mit einer Strafe in Höhe von 10% in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung an den IRS. als Strafe für die Durchsuchung der Reserven für das Alter.

Bei traditionellen IRAs, Rollover-IRAs, SIMPLE-IRAs und SEP-IRAs trifft die Vorbezugsentschädigung typischerweise ab dem ersten Auszahlungsdollar zu. Die Roth IRAs hingegen werden mit Nach-Steuer-Dollar finanziert, so dass Sie alle Ihre bisherigen Hauptbeiträge zurückziehen können und nur, wenn Sie begonnen haben, zusätzliche Beträge aus Kapitalerträgen, Dividenden, Zinsen und anderen Investitionen abzuziehen. Einkommen bekommen Sie mit einer Vorbezugsentschädigung. Wie alt, könnten Sie fragen, müssen Sie für Ihre Auszahlungen zuständig sein, um keine Vorbezugsstrafen zu verhängen? Einfach. Ein Vorbezug aus Gründen der IRA-Strafen wird wie immer vor dem IRA-Begünstigten 59. 5 Jahre alt gesetzt.

Das mag unfair erscheinen. Schließlich ist es dein Geld. Der Grund dafür ist, dass der Kongress die Privatpersonen davon abhalten wollte, ihr Investitionskapital zu entleeren, um kurzfristige Probleme zu lösen, wenn dies später im Alter bedeutete, wenn sie nicht mehr länger in der Lage waren. Arbeit würden sie von verschiedenen Formen des Wohlergehens abhängig.

In alten Zeiten, als die Renten häufiger waren, war dies nicht möglich - eine Person würde Insolvenz anmelden und neu anfangen, während sie fast immer ihre Rentenansprüche behält. Sobald wir zu einem Do-it-yourself-Rentensystem gingen, führte die Wohlstandslücke zwischen denen, die mit Geld umgehen können, und denen, die nicht als individuelle Entscheidungen explodieren können, zusammen mit der Macht des Compoundierens zu exponentiellen Unterschieden bei den Ergebnissen.

Mit anderen Worten: Die IRA-Vorfragerate war der Zuckerbrot auf die Karotte, die unsere Legislative und Exekutive verlängerte, als sie die entsprechenden Gesetze verabschiedete, die diese Rentenkonten festlegten. Befolge die Regeln und ernte wichtige Belohnungen. Verletze sie und leide an den Konsequenzen.

Nichtsdestotrotz, wenn Sie vorhaben, Ihr Altersvorsorge-Portfolio vorzeitig zu klopfen - und keinen Fehler begehen, ist es fast immer eine schlechte Idee, vorzeitige Auszahlungen aus Ihrem Altersvorsorge-Portfolio vorzunehmen - ich würde gerne acht Möglichkeiten erläutern in der Lage sein, die vorzeitige Rücktrittsgebühr zu vermeiden und sich so die zusätzlichen 10% zu sparen, mit denen Sie sich sonst hätten trennen müssen.

1. Sie können in der Lage sein, die IRA-Früherkennungsstrafe zu vermeiden, wenn Sie dauerhaft behindert sind und die Mittel benötigen

Wenn Sie dauerhaft behindert werden, z. B. durch Krankheit oder einen Unfall, und Sie nicht in der Lage sind, eine Erwerbstätigkeit zu erwerben und sich selbst zu unterstützen, Sie können die 10% ige Vorbezugsgebühr für Ihre IRA vermeiden. Sie müssen einen Arzt aufsuchen, um zu bestätigen, dass Sie körperlich oder geistig nicht in der Lage sind zu arbeiten und dass die Erkrankung entweder 1) eine signifikante Zeitspanne, 2) eine unbestimmte Zeitspanne oder 3) irgendwann zu Ihrem Tod führen wird. ..

2. Ihr IRA wird nicht mit der frühen Auszahlungsstrafe geschlagen, wenn Sie früh sterben

Obwohl ich sicher bin, ist es kalter Komfort, wenn Sie unglücklich genug sind, um zu sterben, bevor Sie das Alter von 59 Jahren erreichen. 5 Jahre alt, Ihr Nachlass oder die Begünstigten werden nicht von der 10% igen Vorbezugsentschädigung für Ihre IRA oder IRAs betroffen sein. Die Regeln für geerbte IRAs können kompliziert erscheinen, aber in vielen Fällen können diejenigen, die Ihre Rentenfonds erben, diese entweder mit ihren eigenen IRAs kombinieren (im Falle Ihres Ehemannes oder Ihrer Ehefrau, da dies einer der vielen finanziellen Vorteile der Ehe ist). sie in eine eigene IRA einzubringen, die eine Verlängerung der Zwangsentziehung um fünf Jahre ab dem Ende des Jahres, in dem Sie gestorben sind, gestatten und ihnen erlauben, ihre eigene steuerbegünstigte Aufzinsung zu genießen oder umgehend ausgezahlt zu werden. In diesem Fall sind nur ordentliche Ertragsteuern fällig.

3. Wenn Sie Ihre IRA-Mittel zur Deckung nicht erstattungsfähiger medizinischer Aufwendungen verwenden, können Sie die Vorfälligkeitsentschädigung nicht schulden.

Wenn Sie oder Ihre Kinder ernsthaft krank oder verletzt sind und von einer längeren oder teuren medizinischen Behandlung betroffen sind, wird Uncle Sam auf die vorzeitige Entlassung verzichten. Rücktrittsgebühr auf Ihre IRA unter der Bedingung, dass die Kosten mehr als 7,5% Ihres bereinigten Bruttoeinkommens betragen.

4. Um Home Ownership zu fördern, können erstmalige Käufer von Eigenheimen den Early IRA vorzeitige Rücktrittsgebühren von bis zu $ ​​10.000 von Abhebungen vermeiden.

Wenn Sie beim Kauf Ihres ersten Hauses nachdenken, wird die Vorfälligkeitsentschädigung von 10% auf bis zu 10 000 Dollar an Abhebungen, die sonst unterlagen würden. Natürlich ist es fast immer besser, an den unglaublichen Steuervorteilen der IRA festzuhalten und stattdessen Ihr Anzahlungsgeld in einer angemessenen Investition außerhalb und getrennt von Ihren Altersguthaben aufzubauen - und "besser" ist eine deutliche Untertreibung - aber nicht jeder ist so geduldig.

5. Sie können in der Lage sein, die IRA-Früherkennungsstrafe auf Geld zu vermeiden, das aus Ihren Ruhestandkonten genommen wird, um höhere Ausbildungskosten abzudecken

Die Teilnahme an einem College oder einer Universität kann teuer sein. Glücklicherweise gibt es einige Regeln, die darauf abzielen, erfolgreichen Familien zu helfen, für die Ausbildung ihrer Verwandten zu zahlen. Zum Beispiel sind bestimmte qualifizierende Ausbildungskosten von der Schenkungssteuer befreit, was wohlhabenden und vermögenden Eltern und Großeltern erlaubt, in das Humankapital, das Wissenskapital und das Netzwerkkapital ihrer Erben zu investieren, ohne sie wie ein finanzielles Geschenk zu behandeln. die Schenkungssteuer oder eine Ermäßigung der Befreiungsgrenze für unbegrenzte Lebenszeit.

Insbesondere gilt die 10% ige Vorzeitigkeitsentschädigung nicht für IRA-Ausschüttungen, solange der gesamte zurückgenommene Betrag nicht die qualifizierten Ausgaben des Steuerpflichtigen, seines Ehegatten, seiner Kinder oder seiner Enkel und das Geld wird in einer qualifizierten Bildungseinrichtung ausgegeben, zu der die in Abschnitt 481 des Hochschulgesetzes von 1965 beschriebenen Einrichtungen wie Hochschulen, Universitäten, Berufsschulen und einige andere Ausbildungsprogramme gehören. Nicht alle Ausgaben sind für diese spezielle Behandlung förderfähig - das College oder die Universität verlangt nur, dass der Student für seinen eigenen Unterricht, Gebühren, Zubehör, Ausrüstung und Lehrbücher bezahlt. Zimmer und Verpflegung fallen nicht unter die Definition von Ausgaben, es sei denn, der Student ist in Vollzeit eingeschrieben, was eine größere Hürde für diejenigen schafft, die sich durch die Schule arbeiten.

Diese besondere Vorbezugsstrafe ist nicht so einfach, wie es scheint, weil es Berechnungen gibt, die andere Quellen für Bildungsfinanzierung einschließen, die durchgeführt werden müssen, um das genaue Ausmaß zu bestimmen, in dem ein IRA-Begünstigter davon Gebrauch machen kann. .. Dies ist definitiv ein Bereich, um sich mit einem qualifizierten Buchhalter, Steuerfachmann oder Finanzberater zu beraten. Sie können auch die Mitteilung 97-60 des Internal Revenue Service lesen, um sich einen Überblick über die Regeln zu verschaffen.

6. Sie müssen möglicherweise nicht vorzeitige Rückzahlung Strafen auf IRA-Fonds zurückgezogen zahlen, um Back-Steuern zu zahlen, die an die IRS nach einer Abgabe gegen die IRA geschuldet wurden

Wenn Sie die Regierung Geld schulden und sie sind erfolgreich bei der Erhebung einer Abgabe gegen Ihre IRA, letztendlich überfallen, um die Steuern zu zahlen, die Sie schulden, werden die Zwangsentnahmen in dem Maße regulären Einkommenssteuern unterliegen, wie sie sonst gewesen wären, aber die zusätzliche 10% Vorstrafe wird nicht bewertet.

7. Abhebungen, die für die Zahlung von Krankenversicherungsprämien verwendet werden, können von der IRA-Vorbezugsentschädigung befreit werden

Wenn Sie sich außerhalb einer Arbeit befinden oder aus einem anderen Grund in der Lage sind, Ihre eigenen Krankenversicherungsprämien zu zahlen, können Sie klopfen Sie Ihre Rentenfonds, um die Kosten zu decken und sich nicht um die 10% Vorstrafe zu kümmern, solange Sie länger als zwölf Wochen arbeitslos sind.

8. Abhebungen, die am oder nach dem Tag vorgenommen werden, an dem der IRA-Begünstigte zu 59. 5 Jahre alt wird, unterliegen nicht der vorzeitigen Rückzahlungsstrafe

Schließlich kommen wir zu der letzten Vorbezugsstrafenfreistellung für IRA-Eigentümer und es ist diejenige, zu der Sie aspire: Leben bis 59. 5 Jahre alt, an welchem ​​Punkt können Sie beginnen, Ihren Account zu zeichnen. Dies ist der Punkt, an dem Sie die Ziellinie überquert haben und als ausreichend nah genug ans Rentenalter angesehen werden, dass Sie sich darüber keine Sorgen machen müssen.

Ein wichtiger Vorbehalt: Bevor Sie einen vorzeitigen Rückzug von Ihrem IRA, auf den Sie einen Freistellungsanspruch einreichen, planen, seien Sie vorsichtig

Wenn Sie einen vorzeitigen Rücktritt von Ihrem IRA in Betracht ziehen, sollten Sie sich qualifizierter Buchhalter, Fachmann, eingetragener Anlageberater oder anderer Fachmann, weil die Richtlinien schwierig sein können.

Zum Beispiel unterliegt der Begünstigte eines IRA einer Wartezeit von fünf Jahren, gemessen in Steuerjahren und nicht in Kalenderjahren, in denen eine Rücknahme nicht von der Vorbezugsentschädigung ausgenommen werden kann, selbst wenn dies anders gewesen wäre. Es gibt Regeln, die für Mitarbeiter gelten, die kürzlich in einem einfachen IRA in einem kleinen Unternehmen eingeschrieben sind, das Sie bestraft, selbst wenn Sie 59, 5 Jahre alt sind, wenn Sie innerhalb einer bestimmten Anzahl von Jahren nach der Einschreibung in den Plan zurücktreten. Es gibt bestimmte Roth IRA-Abhebungen, die von der vorzeitigen Rückzugsstrafe befreit sein könnten, aber Sie können tatsächlich veranlassen, der Einkommenssteuer unterworfen zu werden, selbst wenn Sie normalerweise nicht gewesen wären. Dies ist eine der Situationen, in denen Details wichtig sind und Sie alle kennen müssen.