Sollte ich eine persönliche Garantie für meinen Laden geben?

Es ist verlockend. Sie benötigen ein Guthaben oder ein neues Kreditorenkonto für Ihr Einzelhandelsgeschäft. Sie müssen lediglich Ihren Namen in der unteren Zeile unterschreiben. Klingt das nicht großartig, ist das nicht die Art von Risiko, die ein Unternehmer eingeht? Gehst du alles rein?

Der Einzelhandel ist eine riskante Investition für Banken und Kreditgeber. Sogar die Small Business Association (SBA), von der ich meinen ersten Kredit erhalten habe, verlangt nun, dass alle Kredite, die über die SBA bereitgestellt werden, von jedem mit 20 Prozent oder mehr Eigentum im Geschäft persönlich garantiert werden müssen.

Wenn Sie als persönliche Garantie eine Notiz für Ihr Einzelhandelsgeschäft unterschreiben, handelt es sich um eine ungesicherte Schuld. Mit anderen Worten: Sie listen Ihr Haus nicht als Sicherheiten auf. Jedoch, wenn die Schuld nicht bezahlt wird, sind Sie persönlich dafür verantwortlich, es zu bezahlen - was bedeutet, dass Gläubiger nach Ihnen persönlich kommen können, der Sie Ihr Haus oder Auto kosten kann, wenn Sie sie verkaufen müssen, um die Schuld zu befriedigen.

Als ich in meinen Schuhgeschäften eine neue Produktlinie eröffnete, wurde ich oft gebeten, eine persönliche Garantie zu unterschreiben. Sicher, sobald das Geschäft groß genug wird, würden sie anstelle der Garantie Abschlüsse akzeptieren, aber das ist ein sehr großes Geschäft, nicht der typische Einzelhandelsbesitzer. Bevor Sie diese gepunktete Linie unterschreiben, sollten Sie sich an einen Berater oder Partner wenden. Wenn Sie der Besitzer sind, ist es leicht, ein verzerrtes Vertrauen in Ihr Geschäft zu haben. Schließlich ist eine 500-Dollar-Kreditlinie bei einem Anbieter keine große Sache, denken Sie vielleicht. Aber ein Konto, das schief gelaufen ist, kann sie alle in Gefahr bringen.

Ich habe mich mit Einzelhändlern beraten, die Kreditorenkonten verloren haben, weil die Lieferanten von der Nichtzahlung an einen anderen Lieferanten erfahren haben. Viele Verkäufer verwenden einen "Faktor", um ihre Schulden einzutreiben. Dies ist eine ausgelagerte Buchhaltungsfunktion mit einem merkwürdigen Nebeneffekt - derselbe Faktor funktioniert für mehrere verschiedene Anbieter.

Wenn Sie sich also fragen, wie die anderen Anbieter es in der Welt herausgefunden haben? Jetzt wissen Sie.

Gehen Sie bei der Entscheidung, eine persönliche Garantie zu unterschreiben, genauso vor wie bei allen geschäftlichen Entscheidungen. Deshalb schlage ich vor, es zuerst mit einem vertrauenswürdigen Berater zu besprechen. Persönlich zog ich es vor, meine Ersparnisse (Bargeld) in der Bank zu behalten und die Garantie zu unterschreiben. Schließlich ist Bargeld im Einzelhandel König. Wenn Sie diesen Umsatzrückgang (und Sie werden) treffen, haben Sie ein Sicherheitsnetz. Viele Kleinunternehmer entscheiden sich für ihre persönlichen Ersparnisse und nicht für die Garantie, die ihre Vorteile hat. Aber denken Sie daran, die Solvenz Ihres Traumes basiert darauf, dass Sie Bargeld zur Verfügung haben, um dafür zu bezahlen. Ich habe mich über den Tisch vieler Einzelhändler gesetzt, die von der Gewinn- und Verlustrechnung betäubt werden, die sagt, dass sie Geld verdienen, aber sie können ihre Rechnungen nicht bezahlen; Sie können das Geschäft nicht cash-flow.

Die Risiken

Es gibt viele Möglichkeiten, Ihr Einzelhandelsgeschäft zu finanzieren, aber alle beinhalten ein gewisses Risiko.Zum Beispiel, wenn Sie Ihre 401k verwenden, um zu starten, das setzt Ihren Ruhestand in Gefahr. Oder wenn Sie von einem Familienmitglied leihen, ist Ihre Beziehung gefährdet (und vielleicht auch Ihre Einladung zum Erntedankfest.)

Das Hauptrisiko ist natürlich Ihr persönlicher Kredit oder Ihr Nettovermögen, wenn Sie Schulden machen müssen.

Ich habe den Fehler gemacht, eines meiner Einzelhandelsgeschäfte zu verkaufen, weil ich dachte, dass die Schulden mit dem Verkauf verschwanden. Ein paar Jahre später, als die neuen Besitzer aufhörten, eines der Konten zu bezahlen, bekam ich Anrufe. Obwohl ich nicht mehr im Besitz des Unternehmens war, hatte ich bei der Eröffnung des Kontos eine persönliche Bürgschaft unterschrieben, und daher hielt mich die Bank immer noch haftbar. Ich würde Ihnen gerne sagen, dass alles gut gelaufen ist, aber nicht für mich. Ich musste bezahlen.

Ein weiteres Risiko kann Ihr Ehepartner sein. Die meisten Banken verlangen, dass ein Ehegatte auch unterschreibt, wenn der Kreditbetrag über einem bestimmten Limit liegt.

Im Vergleich zu anderen Formen der Finanzierung, die auch Zinszahlungen beinhalten können, erscheint eine persönliche Bürgschaft weniger kostspielig. Aber das ist nicht immer der Fall. Sei objektiv bei der Entscheidung. Und bewahren Sie auf, wo Sie Ihre "Marke" als persönliche Garantie platziert haben.

Ich habe viele Einzelhändler gefunden, die keine Ahnung haben, wie oft sie die Garantie unterschrieben haben und somit keine Ahnung von dem Risiko ihres Traumes haben.