Wenn Sie Abzüge auf Ihrer Steuererklärung angeben, sind Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar. Im Allgemeinen gilt: Je höher Ihre Steuerklasse, desto größer ist der potenzielle Nutzen einer Hypothek. Nach Ihrer Pensionierung ist Ihre Steuerklasse wahrscheinlich niedriger. Denken Sie vor der Entscheidung, Ihre Hypothek vorzeitig zu bezahlen, die steuerlichen Auswirkungen Ihrer Hypothek vor und nach der Pensionierung.
Steuern und Ihre Hypothek Vor Ruhestand
Wenn Sie ein erwerbsfähiger Erwachsener in einer höheren Steuerklasse sind und Steuerabzüge aufführen, können Sie von einer Art "Steuerarbitrage" profitieren. Steuerarbitrage ist eine schicke Art, Rechtsgeschäfte zu beschreiben, die Sie nutzen können, um steuerliche Anreize zu nutzen.
Zum Beispiel können Sie bei der Arbeit nicht wählen, um zusätzliche Zahlungen für Ihre Hypothek zu leisten und stattdessen die Beiträge zu steuerlich absetzbaren Alterskonten wie 401 (k) Pläne, 403 ( b) Konten oder durch Abzug von Beiträgen zu traditionellen IRA-Konten.
Diese Steuerersparnis funktioniert, wenn Sie in der Lage sind, die Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek zahlen, abzuziehen UND die Beiträge zu steuerlich absetzbaren Alterskonten abzuziehen. Diese Strategie ist für diejenigen in den höchsten Steuerklassen von größtem Nutzen. Wenn Sie das sind, dann ist die Zahlung Ihrer Hypothek möglicherweise nicht die beste finanzielle Entscheidung, die Sie treffen können, es sei denn, Sie zahlen bereits steuerlich absetzbare Beiträge zu Pensionsplänen.
Treffen Sie diese Entscheidung nicht ausschließlich auf der Grundlage von Steuern. Sie sollten auch das Niveau des Anlagerisikos berücksichtigen, mit dem Sie zufrieden sind, verglichen mit der risikofreien Rückzahlung Ihrer Hypothek.
Im Allgemeinen können Familien mit höherem Nettovermögen / höherem Einkommen von der intelligenten Verwendung von Schulden profitieren, während Familien mit niedrigerem Einkommen / niedrigerem Nettovermögen besser dran sind, wenn sie sich auf den Abbau von Schulden konzentrieren.
Darüber hinaus möchten Sie ein Gleichgewicht zwischen steuerpflichtigen und steuerbegünstigten Investitionen schaffen; Wenn Sie dies nicht tun, können steuerbegünstigte Investitionen Ihnen in Ihren Ruhestandsjahren schaden.
Steuern und Ihre Hypothek Nach Ruhestand
Nach dem Ausscheiden kann sich Ihre Steuersituation ändern. Es ist wahrscheinlicher, dass Sie einen niedrigeren Grenzsteuersatz haben werden. Wenn dies zutrifft, wird Ihnen der Hypothekenzinsabzug keinen so großen Vorteil bringen. Zum Beispiel, wenn Sie in der 33% Steuerklasse während der Arbeit waren, aber jetzt im Ruhestand Ihre Steuerrate ist nur 15%, dann spart jeder Dollar abzugsfähige Hypothekenzinsen jetzt 18 Cent weniger als es war, wenn Ihr Steuersatz höher war ..
Wenn Sie zusätzlich in steuerpflichtige Konten investieren, erhöhen die Zinsen aus diesen Anlagen Ihr angepasstes Bruttoeinkommen und können sich auf die Höhe der Steuern auswirken, die Sie für Ihre Sozialversicherungsrenten zahlen.
Abhängig von Ihrer persönlichen steuerlichen Situation kann es sinnvoll sein, steuerpflichtige Anlagen nach der Pensionierung neu zu tilgen, um Ihre Hypothek zu tilgen. Dies kann Ihr steuerpflichtiges Einkommen so weit reduzieren, dass Sie weniger Steuern auf Ihre Sozialversicherung zahlen. Vorteile.
Wenn Sie daran denken, Anlagen von steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten abzuziehen, um Ihre Hypothek abzuzahlen, seien Sie vorsichtig. Abhebungen von Steuerverrechnungskonten sind in Ihrem steuerpflichtigen Einkommen in dem Jahr enthalten, in dem Sie die Abhebung vornehmen.
Das heißt, wenn Sie einen großen Geldbetrag aus einem IRA oder 401 (k) herausnehmen, könnte das zusätzliche Einkommen Sie in eine höhere Steuerklasse stoßen. Sie können dies möglicherweise vermeiden, indem Sie große Abhebungen in kleinere Einheiten auflösen, die über mehrere Kalenderjahre zurückgezogen werden. Beispielsweise könnten Sie im Dezember Geld abheben, dann sofort im darauffolgenden Januar, dann wieder im darauffolgenden Januar, also dreimonatig auszahlen, aber über drei Kalenderjahre verteilen.
Indem Sie Ihre Hypothek nachdenklich als Finanztool verwenden, können Sie die steuerlich günstigste Zeit für die Auszahlung bestimmen.
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