Niedrige Dokumentationsdarlehen: immer noch eine Option für einige

Eine Hypothek zu bekommen, erfordert viel Papierkram. Sie müssen Ihr Einkommen durch Paystubs, W2-Formulare, Steuererklärungen, Kontoauszüge und vieles mehr dokumentieren. Wenn Ihr Verleiher oder Hypothekenmakler Sie zur Dokumentation verfolgt, ist es ein Zeichen gut - sie versuchen, die beste Hypothek zu erhalten, für die Sie sich qualifizieren können.

Einige Personen können jedoch die erforderlichen Dokumente nicht erstellen. Für sie ist eine Low-Dokumentation (oder No-Dokumentation) Darlehen attraktiv, und diese Darlehen sind noch verfügbar für einige.

Gründe für niedrige Dokumentationsdarlehen

Es gibt verschiedene Gründe, warum Sie möglicherweise nicht in der Lage sind, einem Kreditgeber Informationen bereitzustellen (oder bereit sind). Zum Beispiel:

• Selbstständige ziehen es vor, ein niedrigeres Einkommen für Steuerzwecke vorzuweisen, aber dies scheitert bei der Beantragung von Darlehen
• Junge Arbeitnehmer haben eine Geschichte mit niedrigen Löhnen oder überhaupt keine Geschichte
• Neugeschäftsinhaber können keine Vergangenheit mit gleichbleibendem Einkommen aufweisen (in der Regel mehrere Jahre erforderlich)
• Rentner mit Kapitaleinkommen
• Datenschutzbedürfnisse legen fest, dass Sie Ihr Einkommensniveau für sich behalten < Dokumentation
• zu finden und zu organisieren ist zu schwierig Ihre Einnahmen oder Vermögenswerte sind in keiner Weise dokumentiert
• akzeptabel für den Kreditgeber

Ohne Dokumentation qualifizieren

Die "guten alten Zeiten" der einfachen Qualifizierung sind vorbei. Vor der Finanzkrise, die im Jahr 2008 ihren Höhepunkt erreichte, konnten Sie Ihrem Hypothekenmakler einfach mitteilen, wie viel Sie verdienen, und es war kaum ein Beweis erforderlich. Diese "angegebenen Einkommen" (auch bekannt als "Lügnerdarlehen") sind nicht mehr frei verfügbar.

Das Amt für Verbraucherschutz (CFPB) verlangt von den Kreditgebern, dass Sie die Möglichkeit haben, alle genehmigten Kredite zurückzuzahlen - sofern die Hypothek ein "qualifizierendes" Darlehen ist. Aber einige Kreditgeber sind bereit, in der nicht qualifizierten Hypothek Raum zu arbeiten.

Beachten Sie, dass diese Kreditgeber nicht auf das Jahr 2006 zurückgreifen wollen - sie sind nicht daran interessiert, Subprime-Kredite mit falschen Zahlen auszugeben.

Sie sind jedoch daran interessiert, mit Menschen zusammenzuarbeiten, die die Möglichkeit zur Rückzahlung haben (während es ihnen an der Fähigkeit fehlt, Einkommen und Vermögen in traditionellen Formaten zu dokumentieren).

Um sich für diese Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie ein attraktiver Kreditnehmer sein, und die unten aufgeführten Merkmale werden Ihnen helfen.

Guter (oder großer) Kredit:

wieder gehören die Subprime-Kredite mit niedriger Dokumentation der Vergangenheit an. Kreditgeber sind nur bereit, mit weniger Informationen zu begleichen, wenn Sie gute Kredit-Scores haben (über 720 ist ein guter Ausgangspunkt). Das heißt, wenn alles andere in guter Form ist, könnte ein paar Dings auf Ihre Kredit-Berichte nicht den Deal ruinieren. Einkommen: Einkommen hilft Ihnen immer, für ein Darlehen bewilligt zu werden. Aber nicht qualifizierte Kreditgeber könnten nachsichtiger bei der Bewertung Ihres Einkommens sein.Wenn Sie Ihren Fall machen können (obwohl Sie kein W2 produzieren können), werden Sie möglicherweise zugelassen.

Vermögenswerte: mit viel Backup-Geld hilft auch Ihrem Fall. Große Bank- und Anlagekonten könnten als "Reserven" dienen, in die Sie investieren können, um weiterhin Zahlungen zu leisten. Kreditgeber können nachgiebiger mit dem Einkommen sein, wenn Sie stark auf Vermögenswerte sind.

Equity: Kreditgeber möchten ihre Risiken minimieren und sehen, dass Sie Haut im Spiel haben. Wenn Sie eine größere Anzahlung leisten, haben Sie bessere Chancen mit niedrigen Kreditgebern.

Für herkömmliche Hypotheken sind 20% ausreichend, aber 40% oder mehr können bei nicht qualifizierten Kreditgebern erforderlich sein. Sie können dieses Eigenkapital jederzeit später verwenden. Die Kosten

So etwas wie ein kostenloses Mittagessen gibt es nicht. Da Sie Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung anhand von Standarddokumenten nicht beweisen, gehen die Kreditgeber ein höheres Risiko ein. Diese Kreditgeber nehmen auch mehr regulatorisches Risiko in graue (aber immer noch legale) Bereiche auf. Infolgedessen ist der Preis höher.

Erwarten Sie einen Zinssatz, der

mindestens

ein Prozent höher für ein Dokumentationsdarlehen ist. Andere Bearbeitungsgebühren könnten auch aufgebläht werden. Wenn Sie nur nach einem einfacheren Weg suchen, sich für ein Darlehen zu bewerben, ist dies vielleicht nicht die beste Option (lesen Sie sich die alten Steuererklärungen und Gehaltsabrechnungen durch). Aber wenn Sie in die oben aufgeführten Kategorien fallen, könnte es Ihre nur Option sein und immer noch den Preis wert.