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Ein FHA 203k Darlehen ermöglicht es Ihnen, Geld zu leihen, mit nur einem Darlehen, sowohl für Heimwerker als auch für einen Eigenheimkauf. Diese Kredite können auch nur für Heimwerker verwendet werden, aber es gibt vielleicht bessere Optionen. 203.000 Kredite werden von der FHA garantiert, was bedeutet, dass Kreditgeber weniger Risiko eingehen, wenn sie dieses Darlehen anbieten. Infolgedessen ist es einfacher, genehmigt zu werden (besonders mit einem niedrigeren Zinssatz).
FHA 203k Grundlagen
Einige Eigenschaften sind fast perfekt - die Lage ist gut, und die Immobilie hat Potenzial, aber es müssen erhebliche Verbesserungen vorgenommen werden.
Ohne diese Reparaturen könnte das Haus nicht zum Leben geeignet sein, und Kreditgeber könnten nicht bereit sein, Kredite auf einem Grundstück mit Problemen zu finanzieren.
FHA 203k ermöglicht es Ihnen, diese Immobilie in ein Heim umzuwandeln (und diese Eigenschaft vom Markt zu nehmen und sie wieder zu einem wertvollen Teil der Gemeinschaft zu machen).
Fondsreparaturen und -kauf: Sie können genug ausleihen, um Ihren Kauf plus genug zu machen, um die notwendigen Verbesserungen vorzunehmen. Da die Federal Housing Authority (FHA) beteiligt ist, sind die Kreditgeber bereit, mit einer Immobilie voranzukommen, die sie sonst nicht berühren würden.
Wohnen auf Zeit: Wenn Sie nicht in einem Baugebiet wohnen möchten, benötigen Sie Mittel für andere Wohnungsbauprojekte. In bestimmten Fällen können Sie für die Miete oder Ihre bestehende Hypothek bis zu sechs Monate lang zusätzliche Kredite aufnehmen.
Projektübersicht: Ihr Projekt muss innerhalb von sechs Monaten abgeschlossen sein. Die Mittel werden auf ein Treuhandkonto überwiesen und bei Abschluss der Arbeiten an die Auftragnehmer ausgezahlt.
Es ist wichtig, mit seriösen Auftragnehmern zu arbeiten, die nicht unterbieten und mit dem 203k-Prozess vertraut sind.
Teilnahmeberechtigung: Besitzer / Nutzer und gemeinnützige Organisationen können FHA 203k verwenden, jedoch keine Investoren. Das Programm ist für ein bis vier Einheiten-Eigenschaften konzipiert, aber Eigentümer von Eigentumswohnungen und Stadthäusern können das Programm für Innenprojekte verwenden.
Sie brauchen keinen perfekten Kredit - weil die FHA die Kreditgeber schützt, falls Sie in Verzug sind, ist es einfacher, sich zu qualifizieren. Sie benötigen noch genügend Einkommen, um die Zahlungen zu decken. Es ist am besten, eine Schulden-Einkommen-Verhältnis besser als 31/43 zu haben, aber Sie können möglicherweise höher gehen.
Abhängig von der Art der geplanten Verbesserungen können andere Arten von Darlehen besser passen. Für ökologisch nachhaltige Projekte (wie Upgrades zu energieeffizienteren Heiz- und Kühlsystemen) kann ein PACE-Darlehen eine Finanzierung bereitstellen. PACE ist auch für gewerbliche Immobilien verfügbar.
Darlehensdetails
Sie müssen mindestens 5 000 $ leihen, und es gibt Höchstgrenzen, die vom FHA festgelegt werden und je nach Standort variieren. Für die meisten Leute, die ein Einfamilienhaus kaufen, das nicht extravagant ist, werden Sie in diese Grenzen fallen.Für kleinere Projekte können Sie mit dem Streamlined FHA 203k weniger ausleihen (mit einem einfacheren Prozess).
Sie können genug ausleihen, um nach der Verbesserung 110% des prognostizierten Eigenheims zu finanzieren. Beurteiler überprüfen Ihre Pläne und berücksichtigen den zukünftigen Wert Ihres Hauses.
Zinssatz: Der Zinssatz hängt von den Zinssätzen im Allgemeinen und Ihrem Kredit ab. Erwarten Sie, eine Rate zu zahlen, die 1% oder so höher ist als Sie für ein Standarddarlehen bezahlen würden.
Betrachten Sie dies als die Kosten für eine einfachere Genehmigung (oder die Bündelung Ihrer Kauf- und Verbesserungsdarlehen in einem). Außerdem müssen die Kreditgeber zusätzliche Arbeit leisten, um den Fortschritt Ihres Projekts zu verfolgen und die Auszahlungen zu bearbeiten. Zur gleichen Zeit ist das Darlehen durch die FHA versichert, so dass Kreditgeber eine niedrigere Rate bieten könnten, als Sie woanders bekommen würden. Vergleichen Sie Angebote und erhalten Sie das Darlehen, das für Sie am besten funktioniert. 2023k Darlehen können entweder festverzinsliche oder variabel verzinsliche Darlehen mit Rückzahlung bis zu 30 Jahren sein.
Anzahlung: mit dem 203k Darlehen, wie andere FHA Darlehen, können Sie so wenig wie 3. 5% im Voraus bezahlen. Aber es gibt gute Gründe für eine größere Anzahlung, wann immer Sie können.
Contractors und DIY
203k Darlehen geben Ihnen die Möglichkeit, signifikante Verbesserungen an Ihrem Haus vorzunehmen. Sie können auch die Dinge erledigen, die Ihnen am wichtigsten sind: Wenn Sie grüne oder energieeffiziente Geräte und Materialien verwenden möchten, können Sie dies tun.
Sie können Luxusartikel nicht über 203k finanzieren, aber Sie können dramatische Verbesserungen erzielen.
Leider ist es Ihnen generell nicht gestattet, die Arbeit selbst zu erledigen. Auch wenn Sie ein qualifizierter, lizenzierter Auftragnehmer sind, erwarten Sie nicht, die ganze Arbeit zu erledigen.
Sie müssen für alle Arbeiten lizenzierte Auftragnehmer verwenden, und es ist wichtig, dass sie wissen, dass Sie 203 KB verwenden. Dies könnte bestimmte Handwerker ausschließen, die Sie in der Vergangenheit verwendet haben und mit denen Sie eine Beziehung aufgebaut haben. Der 203k-Prozess dreht sich alles um Papierkram und das Befolgen bestimmter Regeln, also machen Sie sich auf weniger Freiheit gefasst, als Sie es sich bei der Renovierung Ihres Heims vorstellen können.
Wenn Sie ein Investor sind, der darauf hofft, Häuser umzudrehen, gibt es bessere Optionen, einschließlich Geld von privaten Kreditgebern.
Pro und Contra
203.000 Kredite eignen sich hervorragend, um eine Immobilie zu verbessern, in der Sie leben möchten. Vorteile kommen jedoch nie kostenlos.
Kosten: FHA 203k-Darlehen sind möglicherweise die günstigste Option. Sie zahlen eine Vorauszahlung für die Hypothekenversicherung (MIP) und zahlen für jede monatliche Zahlung eine geringe laufende Gebühr. Ihr Darlehensgeber kann auch eine "zusätzliche Einrichtungsgebühr" berechnen (die höhere von 1,5% oder 350 $). Andere nicht-203k Kreditgeber werden sicherlich Gebühren erheben, so müssen Sie Angebote aus mehreren Quellen (suchen mehrere verschiedene Arten von Darlehen), bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Papierkram: Diese Kredite sind berüchtigt für den Papierkram. Sie werden zahlreiche Formulare ausfüllen, und auch Ihre Auftragnehmer sind von diesem Schmerz betroffen. Wenn Sie nicht die Geduld haben, alles durchzuziehen, ziehen Sie andere Optionen in Betracht.
Zeit: Zusätzlich zu der Zeit, die für den Umgang mit Papierkram erforderlich ist, müssen Sie auf Antworten von der FHA und Ihrem Kreditgeber warten.Sie haben genau so viel (oder mehr) Papierkram zu erledigen. Vor allem, wenn Sie versuchen, eine Immobilie in einem umkämpften Markt zu kaufen, kann dies ein Dealbreaker sein.
Erforderliche Standards: Möglicherweise haben Sie bestimmte Verbesserungen im Sinn, aber die FHA verlangt auch, dass Sie sich mit Gesundheits- und Sicherheitsfragen befassen und alle Bauvorschriften erfüllen. Lead Paint, elektrische Probleme und andere Elemente können unerwartet zu Ihrer Projektliste hinzugefügt werden. Der Umgang mit diesen Problemen ist wahrscheinlich eine gute Idee, aber Sie haben weniger Auswahl, wann und wie Sie diese Probleme beheben können.
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