Verständnis der großen Entscheidungen der offenen Einschreibung

Wie Sie die vielen guten Dinge, die jedes Jahr im Herbst herumrollen, abhaken - frische Luft, Blattaugen, Kürbislatte - es gibt eine ziemlich gute Chance, offene Einschreibung nicht macht die Liste. Fast drei von vier Befragten der Open Enrollment Survey von Aflac sagen, dass das Lesen über ihre Vorteile lang, kompliziert oder anstrengend ist. Und fast die Hälfte würde lieber etwas wirklich Unangenehmes tun - wie mit einem Ex zu sprechen oder über heiße Kohlen zu gehen - als die diesjährige Einschreibung abzuschließen.

Das Ergebnis? Der meiste Stocherkahn. Vier von fünf Befragten geben an, dass sie weniger als eine Stunde für ihre Leistungsentscheidungen ausgeben, und noch mehr wählen Jahr für Jahr dieselben Leistungen.

Der Preis der Untätigkeit

Das kann teuer werden, wenn Sie sich für eine falsche Entscheidung entscheiden. Angenommen, Sie entscheiden sich für einen Plan, bei dem ein Arzt, den Sie einmal im Jahr sehen, nicht mehr im Netzwerk ist. Das kann ein Preis sein, den Sie bereit sind zu tragen. Aber wenn Sie am Ende die Dienste dieses Arztes für ein unerwartetes zusätzliches Verfahren benötigen? Sie könnten am Ende 300% dessen zahlen, was es kosten würde, wenn Sie ein In-Network-Dokument von Anfang an gefunden hätten, so eine 2015 durchgeführte Studie des AHIP-Zentrums für Politik und Forschung. Wenn Sie sich entscheiden, die höheren Prämien zu zahlen, die mit Plänen mit niedrigeren Selbstbehalten einhergehen, aber selten einen Arzt aufsuchen oder Rezepte ausfüllen, weil Sie als Pferd gesund sind, könnten Sie am Ende mehr Kosten im Voraus bezahlen, als Sie benötigen. ..

Und der Preis, den Kopf in den Sand zu stecken, geht nur höher.

Die Gesamtkosten des Gesundheitswesens in den USA belaufen sich auf etwa 3 Billionen US-Dollar pro Jahr, von denen die Verbraucher etwa 400 bis 500 Milliarden Dollar aus eigener Tasche ausgeben - und unser Anteil steigt um etwa 10 Prozent pro Jahr.

"Ich bin bereit zu wetten, dass unsere Aktie weiter steigen wird", sagt Thomas Torre von Copatient, einem Unternehmen, das Verbrauchern hilft, ihre Arzt- und Krankenhausrechnungen zu verhandeln.

"Dieser Trend ist nicht aufzuhalten. "

Die richtigen Nutzenentscheidungen zu treffen, hängt daher davon ab, dass Sie sich mit einem echten Verständnis des ersten bewaffnen: ein grundlegendes Verständnis der Begriffe zu haben, die Sie sehen, wenn Sie über die heutigen Gesundheitspläne lesen. (Aflac hat dies auch getestet. Die meisten Leute tun das nicht.) Und zweitens, in der Lage zu sein, ein paar Fragen zu beantworten, die Ihnen sagen werden, welche Art von Plan wahrscheinlich am besten für Ihre Brieftasche ist.

Die richtigen Entscheidungen zu treffen, hängt daher davon ab, dass Sie sich mit Wissen und Verständnis für die grundlegenden Versicherungskonzepte bei der Arbeit ausstatten.

Sprechen Sie die Sprache

Zunächst müssen Sie sich über die allgemeinen Krankenversicherungsbedingungen im Klaren sein. AFLAC fand heraus, dass die meisten Menschen kein grundlegendes medizinisches Vokabular im Griff haben. Es ist schwer, eine Entscheidung zu treffen, wenn Sie die folgenden Begriffe nicht kennen:

PPO: Eine bevorzugte Anbieterorganisation.Dies ist ein Gesundheitsplan, der Sie normalerweise nicht auf Anbieter von Gesundheitsdiensten im Netzwerk beschränkt (oder Ihnen Empfehlungen für Spezialisten vermittelt). Sie müssen jedoch höhere Selbstkosten für Out-of-Network-Gesundheitsdienstleister zahlen. < Hoher Selbstbehalt Plan:

Ein Plan, der Sie verpflichtet, für die meisten Ihrer Pflege (Ärzte und Rezepte) zu zahlen, bis Sie Ihren Selbstbehalt treffen. Berechtigt Sie, ein HSA- oder ein Gesundheitssparkonto zu eröffnen.

HSA:

Um die Kosten für Ihren höheren Selbstbehalt zu decken, haben Sie ein Gesundheitssparkonto, in das Sie und Ihr Arbeitgeber Vorsteuergelder einzahlen können, die investiert werden können und steuerfrei wachsen. Wenn Sie das Geld verwenden, um qualifizierte Gesundheitsausgaben zu bezahlen, müssen Sie im Allgemeinen keine Steuern dafür zahlen, wenn Sie es verwenden. Premium:

Der Betrag, den Sie normalerweise monatlich zahlen, um eine Krankenversicherung abzuschließen. Selbstbehalt:

Der Betrag, den Sie für die Gesundheitsversorgung ausbezahlen, bevor der Versicherer beginnt, seinen Anteil zu bezahlen. Co-pay:

Der Betrag, den Sie für einen Bürobesuch oder ein Rezept bezahlen, das das auszahlt, was der Versicherer zahlt (bis Sie Ihr Out-of-Pocket-Maximum erreichen). Coinsurance:

Der Prozentsatz eines Gesundheitsdienstes, den Sie bezahlen müssen, bis Sie Ihr Out-of-Pocket-Maximum erreichen. Die großen Entscheidungen

Jetzt können Sie den richtigen Plan für Sie auswählen. Hier sind die großen Entscheidungen, die Sie treffen müssen.

PPO vs. hoch anrechenbarer Plan mit HSA.

Wenn Sie durch Ihren Arbeitgeber einen Plan erhalten, sind dies wahrscheinlich Ihre Entscheidungen. Um den Anruf zu machen, schauen Sie auf Ihre medizinische Verwendung im vergangenen Jahr zurück. Wie oft haben Sie einen Arzt gesehen? Wie viele Rezepte hast du ausgefüllt? Wenn Sie gesund sind und nicht viele Medikamente nehmen, sind Sie im Allgemeinen besser mit einem hohen absetzbaren Plan. Wenn Sie hohe zu erwartende medizinische Kosten haben, einschließlich Pharmazeutika, sind Sie im Allgemeinen besser mit einem PPO. Vergleichen Sie die Selbstbehalte mit diesen Prämien.

Beachten Sie, ich sagte "im Allgemeinen besser dran. "Es ist möglich, diesen Richtlinien zu folgen und Fehler zu machen. Wählen Sie einen Gesundheitsplan, der allein auf Prämien basiert, wie die Umfrage von Copatient zeigt. Prämien sind wichtig, aber sie sind nicht das einzige Element, das berücksichtigt werden muss, sagt Justin Sydnor, außerordentlicher Professor an der Wisconsin School of Business. Addieren Sie Ihre jährlichen Prämien und vergleichen Sie, was Sie auf einer teureren Politik zahlen, zu dem, was Sie auf dem Selbstbehalt sparen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Beitrag zu einem Gesundheitssparkonto leistet, um einen hohen Selbstbehalt zu bestreiten, müssen Sie dies berücksichtigen. Betrachten Sie die Ärzte, Formulare und andere Kosten.

Stellen Sie sicher, dass Sie die Variablen berücksichtigen, denen kein Preisschild angehängt ist. Sind die Ärzte, die Sie auf Ihrem Plan sehen möchten? Sind die Medikamente, die Sie wahrscheinlich einnehmen werden? Wie viel zahlen Sie - in Form von Copay oder Mitversicherung - bei jeder medizinischen Behandlung? Schauen Sie sich die Gesundheitsgeschichte des letzten Jahres an und gehen Sie davon aus, dass Ihr Verhalten weitgehend gleich ist. Und wenn Sie sich den teureren Plan nicht leisten können?

Denken Sie daran: Ein billigerer Plan ist besser als gar kein Plan. Mit Kelly Hultgren